Деньги и существенные функции, этапы эволюции

Для развития безналичных  платежей в сфере личного потребления  необходимо:

• совершенствование нормативной базы, регламентирующей операции по выпуску и обращению электронных средств платежа;
• развитие инфраструктуры для совершенствования операций с использованием платежных карт (расширение сети приема платежных карт), оборудование предприятий розничной торговли электронными терминалами и импринтерами для оплаты товаров и услуг посредством платежных карт;
• обеспечение электронных платежей системами безопасности и защиты данных клиентов (поскольку во всем мире участились случаи взлома банковских информсистем, факты мошенничества, кражи данных держателей карт);
• финансовое образование населения, ознакомление клиентов банков с новыми банковскими продуктами;
• решение вопроса о том, кто будет нести затраты на продвижение безналичных платежей в тех местах, где объем операций незначителен и не дает сравнительно быстрой окупаемости понесенных затрат.

2. Централизация  обработки денежной наличности  с целью сокращения операционных расходов. Рост себестоимости обработки наличных денег, повышение заработной платы, стоимости технических средств, расходных материалов, затрат, связанных с обеспечением безопасности при хранении и перевозках вызывают необходимость автоматизации процесса пересчета денег, проверки их подлинности, сокращения доли ручного труда, создания крупных кассовых центров, Сокращение затрат, связанных с обработкой наличных денег, является важнейшей задачей всех центральных банкой мира, а также кредитных организаций.

3. Аутсорсинг  в вопросах обработки наличных  денег. Многие центральные банки  (Австралия, Великобритания, Швеция, Канада, ЮАР, Бразилия) разрабатывают  специальные схемы организации  наличного денежного обращения,  в которых в той или иной  степени предусмотрено делегирование ряда "второстепенных" функций по обработке наличных денег коммерческим структурам - банкам, крупным инкассаторским компаниям, либо специально созданным коммерческим структурам, занимающимся обработкой денежной наличности в интересах центральных банков. Центральный банк оставляет за собой только контроль за производством, выпуском, определением подлинности денежных знаков и их уничтожением.

4. Повышение  качества и защитных свойств  банкнот и монеты. В настоящее  время основное внимание центральных банков и производителей денежных знаков сосредоточено на:

• дальнейшем улучшении потребительских свойств банкнот путем совершенствования как бумажных, так и полимерных видов подложек на основе заимствования лучших качеств тех и других;
• совершенствовании и разработке новых "публичных" (для населения) признаков банкнот с использованием специального дизайна, специальных красок, технологических процессов (перфорации изображения);
• снижении стоимости изготовления монет;
• разработке новых защитных признаков монет путем совершенствования способов их чеканки.

5. Соответствие  купюрного ряда банкнот и монеты  потребностям наличного денежного  обращения. Основное внимание  центральных банков сосредоточено  на разработке оптимальных вариантов  банкнотно-монетных рядов, определении границ между номиналами, представленными монетой и банкнотами, эффективности использования монеты низких номиналов.

В этих целях  проводятся различные исследования, в том числе социологические, использования различных номиналов  денежных знаков в платежном обороте (Нидерланды, Австрия).

2.3. Пути преодоления и перспективы

Кредитные деньги возникают с развитием товарного  производства, когда купля-продажа  осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано  с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег - сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах; экономить действительные деньги; способствовать развитию безналичного оборота.

Постепенно  с развитием капиталистических  товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (Т - Д - Т), а отношение денежного капитала (Д - Т - Д), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег [9, c.112].

Кредитные деньги - понятие собирательное. Большинство их видов произошло либо от векселя, либо от депозита - банковского вклада. Кредитные деньги - это форма денег, порожденная развитием кредитных отношений, основа современного платежно-расчетного механизма. Кредитные деньги относятся к высшей сфере общественно-экономического процесса и управляются иными законами, чем обычные деньги. Объектом меновых отношений является не товар в своей сущности, а товарный капитал. Функции денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал в форме кредитных денег [9, c.95].

Виды кредитных  денег представлены на рисунке 2.3.1.

Кредитные деньги - деньги, изготовленные из специальной  бумаги, порожденные развитием кредитных  связей и выражающие отношения между  кредитором и заемщиком.

Рис. 2.3.1. Виды кредитных  денег [22, c.18]

Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее  оговоренный срок в установленном  месте. Простой вексель выписывается должником. Переводной (ТРАТТА) - выписывается кредитором и направляется на подпись должнику с возвратом кредитору. Казначейский вексель - выписывается государством для покрытия дефицита бюджета (бумажные деньги). Банковский вексель - выдается банком-эмитентом при наличии денег клиента на счете.

Коммерческий  вексель как новый вид денег, обладая свойствами, общими для всех разновидностей денег, приносит с собой  в денежное обращение новые свойства, принципиально отличающие его от металлических денег, принадлежащих к классу полноценных денег. К числу общих свойств денег, которыми обладает коммерческий вексель, относится присущая ему функция меры стоимости. В коммерческом векселе получает свое выражение ценность (стоимость) товара, предоставленного в кредит взамен данного обязательства. При этом стоимость данного товара выступает в символической форме: в виде суммы удостоверенного подписью лица, выдавшего вексель. Коммерческий вексель отражает стоимость товара в денежной форме, благодаря чему становится возможной сделка обмена, и потребительная стоимость товара в его вещной форме отделяется от ценности как общественной экономической категории.

Чек - денежный документ, установленной формы, содержащий приказ владельца счета в кредитном  учреждении о выплате его держателю обозначенной суммы. Именной чек выписывается на определенное лицо. Предъявительский чек выписывается без указания получателя. Ордерный чек содержит указание конкретного получателя, но существует право передачи посредством индоссамента (запись на обороте чека, подтверждающая право передачи другому лицу). Расчетный чек - письменное поручение банку о переводе денег со счета чекодателя на счет чекодержателя. Денежные чеки предназначены для получения предприятием наличных денег.

Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые центральным (эмиссионным) банком страны. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучета частных коммерческих векселей.

Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечившую ее обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность. Центральный банк располагал золотым запасом для обмена, что исключало обесценение банкноты.

В отличие от векселя, банкнота представляет собой  бессрочное долговое обязательство  и обеспечивается общественной гарантией  центрального банка, который в большинстве  стран стал государственным.

Кредитные карточки - деньги, выплаченные кредитными учреждениями при наличии счета клиента с нанесенной на ней микросхемой для покупки товаров или получения наличных денег в банкоматах.

Российский рынок пластиковых банковских карт, возникнув относительно недавно, на волне «зарплатных проектов», демонстрирует впечатляющие темпы роста. По оценкам Банка России, на 1 июля 2005-го было выпущено 42,5 млн. пластиковых карт - в полтора раза больше, чем годом раньше. Сегмент кредитных карт относительно невелик (4,2% на ту же дату), но его темпы роста выше (прирост за год - 82% при 50% по дебетовым картам). Именно карточное кредитование, по прогнозам экспертов, станет приоритетным для российских банков и вытеснит потребительское. К 2012 году число кредитных карт достигло 20-25 млн., что на порядок выше нынешнего показателя.

Пока наш  рынок кредитных выглядит несколько  хаотично. Жесткие требования к пакету документов компенсируются низкими  оплатой за обслуживание и кредитными ставками, и наоборот. В перспективе  стоит ожидать формирования двух наиболее развитых сегментов рынка кредитных карт:

- сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким уровнем требований к клиентам;

- сегмент с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований к клиентам.

В целом банки  нацелены на снижения требований к претендентам (меньше бумаг - больше клиентов).

Банки, предъявляющие  «непрозрачные» условия, будут стимулировать  клиентов к сбору документов бонусами и льготными программами: предлагать льготный период погашения, бонусы за использование карты, особые условия в зависимости от специфики пользования финансовыми услугами (например, получение процентов на остатки на счетах), привычек (скидки в торговых центрах, ресторанах, аптеках и пр.), домашних функций (оплата коммунальных счетов, связи) и др.

Чтобы продвигать в России новые продукты, платежные  системы, некоторые банки создают  искусственный ажиотаж вокруг рынка  кредитных карт, преувеличивая его масштабы и значимость и описывая ситуацию не иначе как: «Россия переживает бум кредитных карт», «кредитные карты прочно вошли в жизнь россиян», «бешеные темпы роста». Впрочем, подобные выводы они обосновывают приведенными ниже цифрами.

По итогам первого  квартала 2010 года, объем карт, выпущенных VISA, достиг 17 млн. (годовой прирост 62%), а общий оборот по картам VISA превысил $29 млрд. Система Mastercard за это же время выпустила 9,7 млн. карт. Прирост в основном обеспечила эмиссия кредитных карт - 169% за год, по дебетовым - 76%. Общую долю кредитных карт можно оценить в 18,5% (около 5 млн. штук) от всего объема эмиссии двух систем [26].

По данным пресс-службы VISA International, по объемам выпуска карт, обороту в магазинах, общему числу транзакций Россия лидирует среди стран региона СЕМЕА (Центральная и Восточная Европа - без ЕС, Ближний Восток, Африка - всего 84 страны), а по некоторым показателям уже близка к странам Евросоюза. Совокупный оборот по картам за январь-март 2010 года составил почти $270 млн. (прирост 58,4%) [20].

Электронные деньги, сочетая в себе свойства банковских депозитов и банкнот, выходят на совершенно новый качественный уровень развития кредитных денег. Это и позволяет назвать их новой формой кредитных денег.

В настоящее время все чаще и чаще в качестве эмитентов электронных денег выступают коммерческие банки. Электронные деньги, по сути, являются срочными беспроцентными обязательствами коммерческих банков. Уже в скором будущем планируется осуществление эмиссии электронных денег не только коммерческими банками, но и центральными банками зарубежных стран. Можно утверждать, что этот процесс затронет и банковскую систему России.

Существенным  недостатком электронных денег  данного вида является отсутствие автономности их функционирования. Как уже отмечалось ранее, кредитор не имеет права распоряжаться  ими в качестве платежного средства, а может лишь получить их денежное покрытие у обслуживающего банка.

Кроме того, в  качестве технического устройства, на котором могут храниться электронные  деньги, теперь кроме пластиковой  карты может выступать жесткий  диск персонального компьютера.

Однако данные электронные деньги, являясь обязательствами коммерческих банков, не являются законным платежным средством, что значительно сокращает сферу их обращения. Как показывает практика, они успешно функционируют только в рамках некой локальной системы, где являются основным платежным средством. В открытых платежных системах данный вид электронных денег, как правило, не выдерживает конкуренции со стороны других платежных инструментов. Основными причинами этого является ограниченность территории использования электронных денег и операционные трудности, возникающие в силу несовершенства технологий и технической оснащенности.

На наш  взгляд, основной причиной недостаточного уровня развития данного вида электронных  денег – отсутствие доверия к  ним со стороны потребителей. Ведь электронные деньги являются обязательствами банков, доверие к которым, как известно, значительном ниже, чем, например, к государству, эмитирующему наличные.

Кредитные деньги - это новый класс денег, адекватно  отражающих ценность капитала, причем не только в каждый данный момент, а в ее движении, в процессе возрастания этой ценности.