Деньги и существенные функции, этапы эволюции

После проведения деноминации (укрупнения масштаба цен) с 1 января 1998 г. в обращении находятся  банкноты достоинством 10, 50, 100, 500 и 1000 руб. также монеты достоинством 1, 2, 5 руб. и 1, 5, 10 и 50 коп.

За Центральным  банком РФ закреплено исключительное право осуществлять эмиссию наличных денег, организацию их обращения  и изъятия из обращения на территории Российской федерации.

Совет директоров Банка России принимает решение  о выпуске в обращение новых банкнот и монет и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков. При этом описание новых денежных знаков публикуется в средствах массовой информации. Решение по этим вопросам направляется в Правительство РФ в порядке предварительного информирования.

Коммерческие  банки также участвуют в эмиссионном  процессе. Они выпускают безналичные  деньги в процессе кредитования, а  при погашении ссуды происходит изъятие денег из оборота.

В Федеральном  законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" установлены правовые основы функционирования денежной системы РФ, задачи, функции и полномочия Банка России в организации денежного обращения.

В России, как  и во всех странах, налично-денежный оборот значительно меньше безналичного.

При имеющем  место колебании значений удельного  веса наличных денег в общем объеме денежной массы доля их постепенно снижается. Доля наличных денег в  экономически развитых странах еще  меньше (10-20%), однако их присутствие  необходимо, поскольку они обслуживают розничную торговлю, получение и расход большей части денежных доходов населения.

2. Состояние и перспективы денег в России

2.1 Динамика и текущее состояние

Все предприятия, организации и учреждения на территории Российской Федерации независимо от организационно-правовой формы хранят свободные денежные средства в учреждениях банков на соответствующих счетах на договорных условиях. Предприятия могут получать наличные деньги от коммерческих банков, физических лиц и других предприятий. Наличные денежные средства, поступающие в кассы предприятий, подлежат сдаче в учреждения банков для последующего зачисления на счета этих предприятий. Расчеты предприятий происходят в основном в безналичной форме. Если предусмотрена оплата товаров (услуг) предприятием в наличной форме, то для этого оно либо снимает денежную наличность со своего счета в коммерческом банке, либо использует имеющиеся наличные средства, оставленные предприятию в пределах установленного лимита.

Денежная наличность сдается предприятиями непосредственно в кассы учреждений банков или через объединенные кассы на предприятиях, а также предприятиями Государственного комитета Российской Федерации по связи и информатизации (Госкомсвязи России) для перевода на соответствующие счета в учреждения банков.

Прием денежной наличности учреждениями банков от обслуживаемых  предприятий осуществляется в порядке, установленном Инструкцией по эмиссионно-кассовой работе в учреждениях Банка России от 16 ноября 1995 г. и Положением "О  порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации" от 25 марта 1997 г.

Порядок и сроки  сдачи наличных денег устанавливаются  обслуживающими учреждениями банков каждому  предприятию по согласованию с их руководителями, исходя из необходимости ускорения оборачиваемости денег и своевременного поступления их в кассы в дни работы учреждений банков. Сроки сдачи предприятиями наличных денежных средств предполагаются, как правило, ежедневными.

Наличные деньги, принятые от физических лиц в уплату налогов, страховых и других сборов, сдаются администрациями и сборщиками этих платежей непосредственно в учреждения банков или путем перевода через предприятия Госкомсвязи России.

Лимиты наличности, ежедневно хранимые в кассах предприятий, устанавливаются обслуживающими их банками по согласованию с руководителями этих предприятий. При этом учитывается специфика деятельности предприятия. Лимит кассы по указанию банка может обеспечивать нормальную работу предприятия с утра следующего дня, лимит может определяться в пределах среднедневной выручки наличными деньгами и т.д. Выдача банками наличных денег предприятиям производится, как правило, за счет текущих поступлений денежной наличности в кассы кредитных организаций.

Аналогично  регулируется наличность в кредитных организациях, обслуживаемых РКЦ.

Для обеспечения  своевременной выдачи кредитными организациями  наличных денег со счетов предприятий, а также со счетов по вкладам граждан, территориальные учреждения Банка  России или по их поручению РКЦ  устанавливают для каждой кредитной организации и их филиалов сумму минимально допустимого остатка наличных денег в операционной кассе на конец дня. Установление лимитов оборотных касс расчетно-кассовых центров и их подкрепление осуществляется в соответствии с Инструкцией по эмиссионно-кассовой работе в учреждениях Банка России от 16 ноября 1995 г.

Наличные деньги, находящиеся в оборотной кассе  РКЦ, в случае превышения установленного Центральным банком лимита, переводятся  в резервные фонды, изымаются  из обращения. Центральный Банк осуществляет постоянный мониторинг за наличным денежным оборотом в регионах страны.

Итак, организацию  налично-денежного обращения осуществляет Центральный банк РФ, это одна из его основных функций. Она включает:

• прогнозирование и организацию производства, перевозку и хранение банкнот и монет, создание их резервных фондов;
• установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;
• установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения;
• определение порядка ведения кассовых операций для кредитных организаций.

Центральный банк РФ осуществляет межбанковские расчеты  через свои учреждения. В его систему  входит центральный аппарат, территориальные  учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры и пр. В настоящее время в России функционируют 1333 расчетных кассовых центра и других учреждений, осуществляющих расчетное обслуживание 2208 кредитных организаций, 6045 филиалов этих организаций, а также счетов бюджетов всех уровней и государственных внебюджетных фондов, органов федерального казначейства и других юридических лиц в случаях, предусмотренных законодательством.

Безналичный денежный оборот. Безналичный платежный оборот в России составляет более 60%, а в экономически развитых странах - до 90%. Безналичный платежный оборот осуществляется в виде записей по счетам плательщиков и получателей денежных средств или путем зачетов взаимных требований. Именно широкое развитие безналичных расчетов обусловило необходимость установления связей между банками и превращения их в банковскую систему.

На Центральных  банк РФ как главный регулирующий орган платежной системы возложены  обязанности установления правил, сроков и стандартов осуществления расчетов с соблюдением следующих принципов их организации.

1. Соблюдение  правового режима осуществления  расчетов и платежей. В Российской  Федерации он сложился к середине 90-х гг. Он включает соответствующие  нормы гражданского законодательства, отдельные федеральные законы и подзаконные акты.

2. Осуществление  расчетов по банковским счетам, которые должны быть у получателя (поставщика) и плательщика. Для  расчетного обслуживания заключается  договор банковского счета между  клиентом и банком, а банки  и другие кредитные учреждения открывают корреспондентские счета друг у друга для проведения расчетов между собой.

3. Обеспечение  ликвидности и платежеспособности  участников расчетных отношений  как необходимого условия своевременного  выполнения долговых обязательств.

4. Наличие согласия (акцепта) плательщика на платеж. Механизмом реализации этого принципа является оформление соответствующего платежного документа - чека, векселя, платежного поручения или специального акцепта документов - платежных требований-поручений, платежных требований, переводных векселей, выписанных получателем средств.

5. Соблюдение  срочности платежа. Этот принцип  относится не только к периоду  оплаты счетов за товары и  услуги, но и ко времени выполнения  расчетных операций банками.

6. Контроль субъектов  расчетных отношений за своевременностью и правильностью совершения расчетов. С этим принципом тесно связан принцип имущественной ответственности за соблюдение договорных условий в форме возмещения убытков, уплаты штрафа, пени и т.п. в случае нарушения договорных обязательств.

Выбор тех или  иных форм безналичных расчетов зависит  от уровня экономического развития страны. Самой распространенной формой безналичных  расчетов в России в настоящее  время являются платежные поручения; с их помощью ведутся расчеты  с поставщиками и подрядчиками в случае предоплаты, с органами страхового и пенсионного фонда, при налоговых и иных платежах.

Недостаточно  распространена аккредитивная форма  расчетов, ее удельный вес невелик. Согласно законам Российской Федерации  при расчетах как физическими, так и юридическими лицами могут применяться чеки, но не допускаются расчеты чеками между физическими лицами.

2.2. Проблемы и особенности

Дискуссии о  роли наличных денег в эпоху электронных  технологий немного поутихли. Несмотря на то, что расчеты наличными деньгами в платежном обороте в той или иной мере замещаются безналичными, функционирование платежной системы исключительно в безналичном виде на данном этапе развития общества представляется нереальным. Наличные деньги остаются одним из главных платежных средств и вряд ли в обозримом будущем будут вытеснены электронными аналогами.

В развитых странах  мира, где безналичные платежи  достаточно распространены и развиваются  уже на протяжении десятков лет, объем  платежей наличными деньгами составляет 70% и более. В Европе шесть из семи трансакций совершается с наличными деньгами, в России этот показатель составляет около 97%. По прогнозам специалистов в перспективе наличные деньги будут обслуживать не менее 2/3 розничных платежей во всем мире. Дело в том, что осуществление безналичных платежей требует дополнительных затрат. Операции, сумма которых сопоставима или ниже их себестоимости, невыгодно проводить в безналичном порядке.

Основными достоинствами  наличных денежных знаков являются:

• универсальность данного средства платежа;
• легкость использования;
• обязательность к приему при всех видах платежей на всей территории государства а любое время суток;
• анонимность;
• оплата наличными во много раз дешевле стоимости платежа с использованием платежных карт.

И, наконец, наличные деньги - это обязательства центрального байка страны, который, по определению, не может обанкротиться, тогда как электронные средства платежа представляют собой, главным образом, обязательства коммерческих банков или других финансовых структур, банкротство которых не исключено.

Банк России осуществляет организацию наличного  денежного обращения и управление потоками наличных денег с учетом потребностей платежного оборота, а  также осуществляет мониторинг основных направлений и тенденций развития современного наличного денежного обращения в мире.

Рассмотрим  основные тенденции в наличном денежном обращении.

1. Рост количества  наличных денег в обращении.  В России количество наличных  денег в обращении по балансу  (с учетом остатков в кассах  банков) на 1 января 2009 г. составило в сумме 4,1 трлн. руб. и увеличилось за 2008 г. на 34,5%. При этом доля наличных денег в обращении вне касс банков (по агрегату М0) в общей сумме денежной массы (по агрегату М2) постоянно снижается. За 2008 г. она снизилась на 3 процентных пункта, т.е. темпы роста денежной массы превышали темпы роста наличных денег в обращении.

Уровень достаточности  наличных денег в экономике, рассчитанный как отношение наличных денег  в обращении (вне касс банков) к  ВВП, за 2008 г., по предварительным данным, составил 11,2% (в 2007 г. - 10,4%), с учетом теневого сектора экономики - 8,6%2 (в 2007 г. - 8,0%). В развитых странах этот показатель составляет б - 8%.

В 2008 г. изменилась структура распределения количества наличных денег в обращении. Увеличилась доля наличных денег на руках у населения (исчислена по данным Росстата) - с 57 до 61%. Только 5 - 7% текущих денежных доходов население направляет во вклады и ценные бумаги. Интерес населения к банковским вкладам и депозитам в 2008 г. приостановился в связи с низкими процентными ставками относительно уровня инфляции (свою роль сыграли также слухи о якобы предстоящей деноминации).

Несмотря на рост безналичных расчетов путем  применения различных видов платежных  карт, на долю наличных денег приходится подавляющая часть расчетов с населением. По данным Банка России на начало 2009 г. на территории Российской Федерации было выпущено 103,5 млн банковских карт. Подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускалась в рамках "зарплатных" проектов.