Банковская система РФ

     Сформулируем  основные функции центрального банка:

     — эмиссия и контроль денежного  обращения,

     — расчетный и резервный центр  банков,

     — управление государственным догом  и исполнение государственного бюджета;

     — выполнение роли «кредитора последней инстанции», «банка банков»,

     — установление экономически обоснованных лимитов и нормативов деятельности банков, в том числе официальной  ставки Центрального банка по кредитам;

     — определение приоритетных целей  денежно — кредитной и валютной политики и их реализация,

     — проведение научных исследований,

     — определение правовых основ и  принципов функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;

     — формирование эффективного механизма  денежно-кредитного регулирования экономики.

     В некоторых развитых странах центральные  банки все же играют определенную роль при предоставлении услуг клиентам, однако это чаще всего — дань традиции. Банк Англии обслуживает счета королевской семьи. Банк Франции предоставляет услуги по аренде сейфов, ведению и обслуживанию наличных счетов и счетов по ценным бумагам, обмену валюты и т.д. Банк Финляндии в ограниченных масштабах финансирует частные экспортные фирмы.³

     Низовое звено банковской системы состоит  из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих  функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща.

     Коммерческий банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

     - привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

     - размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

     - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     К банковским операциям относятся:

     1) привлечение денежных средств  физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

     2) размещение указанных выше привлеченных  средств от своего имени и  за свой счет;

     3) открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических лиц;

     4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

     5) инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

     6) купля-продажа иностранной валюты  в наличной и безналичной формах;

     7) привлечение во вклады и размещение  драгоценных металлов;

     8) выдача банковских гарантий;

     9) осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов (за исключением почтовых переводов)

     Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

     Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

     В законе установлены дополнительные требования к созданию и  деятельности кредитных  организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных  банков: Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России. Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации.⁴

     Небанковская  кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

     Кредитная организация помимо перечисленных  выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции;
• оказание консультационных и информационных услуг.

     Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации

     Такими  парабанковскими организациями  являются, например:

     ЛОМБАРДЫ  – кредитные организации, выдающие ссуды под залог движимого  имущества (специализируются в основном на потребительском кредите под  залог драгоценных металлов и камней), хранящие ценности, продающие заложенное имущество на комиссионных началах.

     В последнее десятилетие XX века в нашей  стране были предприняты меры по децентрализации так называемой "монобанковской" системы, приняты законы о банках и банковской деятельности, привнесены элементы конкуренции в банковскую сферу, заложены основы функционирования новой российской банковской системы, ориентированной на потребности экономики рыночного типа.

     Итак, для современных банковских систем характерно множество организационно-правовых и экономических форм кредитных институтов. Роль государства остается значительной, хотя идут процессы приватизации государственных универсальных банков и отказа от стопроцентного гарантирования вкладов. Большинство банковских систем переживает глубокую трансформацию, обусловленную целым рядом внешних и внутренних факторов. Сближаются универсальные и специализированные банковские системы, растет влияние интернет-банков и ТНБ. 

 

3. Проблемы становления банковской системы

 

     Большой проблемой для банков  является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика.

     В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем.

     Первая - закрепление гарантий инвестиций на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на себя материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде всего это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы на законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов против мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода, а судебная система окупается за счет всевозможных пошлин.

     Проблема  же заключается в том, что в  настоящее время в России и  в других странах нет специального банковского (или иного финансового) законодательства, регулирующего деятельность ФПГ на рынке банковских операций и услуг. В мировой практике такие всемирно известные корпорации, как IBM, General Electric, Ford Motor Company, American Telephone and Telegraph и другие, проникали в сферу банковских услуг, создавая финансовые конгломераты, осваивая новые для себя кредитные и расчетные операции путем создания или покупки уже действующих финансовых учреждений, проводящих операции на денежном рынке и рынке ссудных капиталов.⁵ Их деятельность не подпадает под банковское законодательство, строго регламентирующее проведение операций, поскольку финансовые подразделения данных корпораций выполняют лишь некоторые банковские функции (например, выдают ссуды без привлечения средств в депозиты или выполняют расчеты, или только привлекают сбережения), за что получили название "небанковских банков" (nonbank banks). Например, один из старейших инвестиционных банков США Merill Linch, имеющий представительства на многих фондовых биржах и выполняющий разнообразные операции по размещению корпоративных ценных бумаг, ввел новую форму обслуживания клиентов - "счет управления наличностью" (management cash account). На данном счете с помощью новейших компьютерных технологий были объединены операции по обслуживанию пластиковых карт, купле-продаже ценных бумаг, приему вкладов, оплате чеков и т.д.

     Также важнейшей проблемой для банков стал комплексный анализ рисков, с  которыми банки постоянно сталкиваются в своей деятельности. В новых экономических условиях неизмеримо возросли требования к качеству банковского менеджмента, что, безусловно, выводит вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации банковских кадров на первый план.

     Оборот  наличной денежной массы обходится  недешево как государству, так и финансовым структурам. По оценкам экспертов, в среднем примерно пятая часть денег тратится на поддержание их же собственного оборота. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной электронной системы ведения банковских операций.

     Переход на новые технологии потребует от банков крупных инвестиций в инфраструктуру и на первых порах приведет к несомненному росту затратной составляющей. Неудивительно, что высокий уровень первоначальных затрат и растущая конкуренция заметно подрывают прибыльность прямого банковского обслуживания. Причину нерентабельности многих банков нередко видят в более высоких расчетных издержках на маркетинг, поскольку новым структурам приходится тратить немало средств на привлечение клиентов.

     Интернет-банкинг  дает банкам возможность предложить клиентам круглосуточный доступ к своим  счетам и показать, что банк заботился  и продолжает заботиться о своих клиентах. Банкинг в режиме on-line позволяет предлагать банковские услуги интегрированным пакетом. Присутствие в Интернет позволяет банку обеспечить свое присутствие одновременно во всех уголках земного шара.

     Выход на рынок Интернет-банковских услуг  позволит банкам привлечь к себе очень  широкий слой потребителей: образованных, профессиональных, обеспеченных. Эти клиенты помогут банку сэкономить много денег, потому что они не будут лично наведываться в банк, а перейдут от бумажного документооборота к электронному. Таким образом, банку удастся поддержать свой имидж как прогрессивного даже перед теми клиентами, которые не пользуются данной услугой. Более того, развивая внутренний мониторинг, банки помогут себе быстрее реагировать на рыночные тенденции и требования клиентов финансовых рынков. Сегодня, чтобы поддерживать себя в конкурентоспособной форме, банкам необходимо улучшать качество и спектр предлагаемых клиентам услуг.

     Там же, где выбирают позицию выжидания, в дальнейшем поймут, что теряют свою долю рынка в пользу тех, кто  выйдет на рынок раньше. Если банки все же не воспользуются своим шансом и не выйдут в Интернет, это осуществят другие финансовые структуры, оставив банки только с низкодоходными депозитами.