Банковская система РФ. Коммерческие банки

3. Обеспечение эффективности  и бесперебойности функционирования  системы расчетов. 

Получение прибыли  не является целью ЦБ РФ. Уставный капитал - з млрд. рублей. 

Центральный банк России обеспечивает: 

Ш Единую государственную  денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля. 

Ш Монопольную эмиссию  наличных денег и организует их обращение. 

Ш Государственную  регистрацию кредитных организаций, выдачу и отзыв лицензий кредитных  организаций, занимается их аудитом. 

Ш Надзор за деятельностью  кредитных организаций. 

Ш Регистрацию эмиссии  ценных бумаг кредитными организациями  в соответствии с федеральными законами. 

Ш Валютное регулирование, включая операции по купле и продаже  иностранной валюты. 

Ш Определение порядка  осуществления расчетов с иностранными государствами. 

Ш Валютный контроль, как через уполномоченные банки, так и непосредственно. 

Ш Устанавливает  правила осуществления расчетов в России. 

ЦБ РФ участвует  в разработке прогноза платежного баланса  РФ. Он подотчетен Государственной  Думе Федерального Собрания РФ, но независим  в пределах полномочий.  

Банк России не может  участвовать в капитале кредитных  организаций, если иное не установлено  законодательством. 

Основными активами ЦБР можно считать: иностранную  валюту, кредиты министерству финансов, операции с ценными бумагами. Эти  статьи в сумме составляют более 70% активов. 

Основные пассивы: резервный фонд, наличные деньги в  обращении, средства коммерческих банков, а также средства бюджета и  клиентов. 

Инструменты и методы денежно-кредитной политики: 

Ш процент ставки по операциям Банка России; 

Ш нормативы обязательных резервов КБ (не менее 20%); 

Ш операции на открытом рынке; 

Ш рефинансирование банков; 

Ш валютное регулирование; 

Ш установка ориентиров роста денежной массы; 

Ш прямые количественные ограничения деятельности КБ. 

Операции на открытом рынке в России работают плохо  по ряду причин. 

1. Настороженное  отношение инвесторов и участников  рынка к государству. 

2. Неразработанность  рыночных процедур реализации  и торговли государственными  ценными бумагами. 

3. Относительно невыгодные  финансовые условия выпущенных  облигаций. 

4. Общий экономический  кризис, делающий невыгодным выпуск  долговых обязательств вообще. 

Рост резервной  нормы увеличивает количество обязательных резервов, которые должны держать  банки. Банки теряют свои избыточные резервы, снижается способность  создавать деньги путем кредитования. А если банки будут вынуждены  уменьшить свои чековые счета, то меньшится и предложение денег. 

Уменьшение резервной  нормы действует на денежное предложение  обратным образом. Оно переводит  часть обязательных резервов в избыточные и, тем самым, увеличивает способность  банков создавать деньги путем кредитования. 

Центральный банк также  осуществляет кредитование коммерческих банков. Для этого назначается  так называемая учетная ставка (ставка рефинансирования). 

Взаимодействие коммерческих банков и Центрального банка в  России. Центральный банк: 

Ш научно организует денежное обращение; 

Ш ориентирует деятельность КБ на повышение благосостояния общества и выполнение приоритетных задач; 

Ш укрепляет финансовое положение КБ. 

Следует заметить, что  ЦБ РФ, как и ЦБ многих стран, применяет  по отношению к КБ в первую очередь  экономические методы управления и  только при их исчерпании административных. 

Развитие банковской системы в условиях кризиса. Нынешнее кризисное состояние банков вызванокомплексом  внешних ивнутренних по отношению  к банковской системе факторов. В  совокупности эти факторы привели  не только к существенному сужению  каналов привлечения и размещения средств российских банков, но и  к сстемному кризису банковской системы России в целом. 

Ключевыми факторами, воздействующими на функционирование банковской системы в настоящий  момент,являются негативные социально-экономические  последствия резкого инфляционного  всплеска, последовавшего после трехкратной  девальвации рубля, а также кризис внутренней и внешней задолжености. 

Банковская система, ориенировавшаяся на стабильность валютного  курса и рынка государственного внутреннего и внешнего долга  РФ, оказалась не в состоянии противостоять  негативным воздействиям финансового  кризиса. Операции, которые достаточно долгое время предопределяли относительно более благоприятные по сравнению  с другими секторами российской экономики финансовые результаты банковской системы, включая интенсивное использование  возможностей рынков государственных  ценных бумаг, международных кредитных  ресурсов, а также средств населения, оказали в период кризиса разрушительное воздействие на финансовое состояние  подавляющего большинства банков. Одновременно кризис способствовал выявлению  неверных управленческих решений, а  также сознательных действий руководителей  ряда банков, в существенной мере предопределивших высокий уровень рисков проводимых операций. 

Наиболее сильно кризис повлиял на банковскую систему  по следующим основным направлениям: 

Ш задержки проведения клиентских платежей приобрели массовый характер; 

Ш заметно сократилась  суммарная ликвидность кредитных  организаций с одновременным  ухудшением качества кредитного портфеля и ростом доли “плохих” долгов; 

Ш девальвационные  ожидания привели к массовому  сбросу рублевых активов и переводу их в валютные. 

Резкое снижение валютного курса рубля явилось  решающим фактором неисполнения рядом  крупнейших банков обязательств по срочным  контрактам в иностранной валюте. 

Кроме прямых потерь, банковская система понесла потери, обусловленные вынужденной ликвидацией  активов для удовлетворения ажиотажного  спроса на денежную наличность, ростом курса доллара при исполнении срочных контрактов с нерезидентами, недополучением доходов от государственных  ценных бумаг, резким сужением возможностей использования государственных  бумаг в качестве залога, свертыванием кредитных линий западных банков. 

Существенные финансовые трудности испытывают даже те банки, чья устойчивость ранее не внушала  опасений. 

Под влиянием кризиса  усилилась тенденция к снижению численности кредитных организаций  и концентрации банковского капитала. 

3.3. Состояние банковской  системы и денежно-кредитная политика 
 

Многие страны, столкнувшиеся  с кризисом банковской системы, сумели решить эту проблему, используя для  этого средства государственного бюджета  и государственные займы. Правительствам этих стран приходилось идти на увеличение дефицита государственного бюджета  и, соответственно, бюджетных заимствований, однако им удавалось избежать разрушения финансовых рынков. Безусловно, задача стабилизации банковской системы существенно  осложняется в условиях глубокого  бюджетного кризиса, переживаемого  Россией, и фактического отсутствия рынка государственного долга. 

Решение этой задачи не должно вступить в острое противоречие с целями денежно-кредитной политики, не должно вступить в острое противоречие с целями денежно-кредитной политики, не должно привести к очередной девальвации  национальной валюты и новому витку  инфляции. Банку России необходимо достичь баланса интересов денежно-кредитной  политики и стабилизации банковской системы, избрать такие методы инструменты поддержки банковской системы, которые не повлекут за собой значительного увеличения давления на валютный курс и рост инфляции. 

Острый финансовый кризис практически лишил КБ рублевых ликвидных инструментов, вызвав паралич  межбанковского рынка. У банков почти  не осталось рублевых активов, которые  могут быть переданы в залог при  осуществлении кредитных операций или использованы как актив с  высокой ликвидностью. Для того чтобы  восстановить межбанковский рынок  и в целом эффективно решать проблемы текущей ликвидности банков, Банком России выпущены бескупонные облигации, которые в настоящее время  могут использоваться в качестве залога при межбанковских операциях  или при получении кредита  Банка России, а в последствии - в качестве инструмента денежно-кредитного регулирования. Также ЦБР начал  выдавать стабилизационные кредиты  крупным банкам. 

Все характеристики текущего состояния российской банковской системы свидетельствуют о том, что кризис имеет системный характер. На первый план выдвигается проблема сохранения банковской системы как  единого организма. Очевидно, что  без нормализации положения дел  в финансовом секторе невозможно нормальное функционирование российской экономики в целом. 

Реализуемая Банком России денежно-кредитная политика направлена на преодоление системного кризиса в экономике. К числу  наиболее острых проблем в финансовом секторе относятся: необходимость  восстановления системы расчетов, ликвидности  банков, постепенное снижение и остановка  оттока средств с депозитов физических и юридических лиц, формирование и использование комплекса инструментов денежно-кредитной политики, адекватных сложившимся экономическим условиям. 

4. Банковская система  Российской Федерации после кризиса  1998 года 
 

За годы, прошедшие  с кризиса 1998 года, банковская система  кардинально изменилась - другой масштаб, приоритеты и задачи. Тем не менее  почти три четверти из входивших  в список 200 крупнейших банков по капиталу живы и сейчас. А 80 из них по-прежнему входят в число крупнейших. 

За посткризисную  эпоху изменилась не только банковская система, но и вся российская экономика. Наверное, наибольший вклад в положительные  изменения внес рост цены за нефть  с $8 за баррель почти до $100. Для  страны, основу экспорта которой составляет торговля сырьем, это, безусловно, очень важно. Но получить деньги - это еще не все, ими надо еще и грамотно распорядиться. А в этом вопросе очень многое зависит от банков, ведь, по сути, банки - это центры перераспределения денег оттуда, где их в избытке, туда, где их недостает. 

В этом разделе мы определим, как сложилась судьба крупнейших отечественных банков докризисной  поры в пору посткризисную, - на основе традиционных рейтингов крупнейших банков журнала “Деньги”. 

Крупнейшие российские банки не пережили кризиса 1998 года, но им на смену пришли те, кого сейчас считают крупнейшими. 

В первую очередь  кризис 1998 года обрушился на банковскую систему. За 1998-1999 годы выбыли из игры такие  банки, как Инкомбанк, МЕНАТЕП, Мост-банк, ОНЭКСИМбанк, “Российский кредит”, “СБС-Агро”. Посмертныя судьба их слодилась  по-разному. Так, Инкомбанк лишился  лицензии первым в октябре 1998 года. И его активы в существенной части  достались кредиторам. 

МЕНАТЕП и ОНЭКСИМбанк  перевели свои активы в бридж-банки - “МЕНАТЕП Санкт-Петербург” (теперь национальный банк “Траст”) и Росбанк соответственно. Причем с последним вышла занятная история. Поначалу планировалось, что  Росбанк станет банком, в который  сольются МЕНАТЕП, Мост-банк и ОНЭКСИМбанк. ЦБ даже одобрил их слияние. Но потом, как это нередко бывает, главы  объединяющихся банков не смогли договориться, кто будет главным в новом  банке. Росбанк стал бридж-банком одного лишь ОНЭКСИМа. Но сейчас непонятно, можно  ли считать Росбанк его наследником. Ведь с тех пор в нем появилось  очень много от “СБС-Агро”, наследие которого в виде банков группы Общества взаимного кредита (ОВК) купил Росбанк. Кроме того, и сам Росбанк частично принадлежит французской банковской группе Societe Generale. И ее часть будет  расти. 

“СБС-Агро” ввиду  социальной значимости был передан  Агентству по реструктуризации кредитных  организаций (АРКО), которое и расчитывалось  с его многочисленными вкладчиками. По окончании этой процедуры банк был признан банкротом. Его активы тем временем успешно работали в  группе банков ОВК. 

Мост-банк почти выжил. Он даже смог наладить расчеты и  дотянул до апреля 2001 года. Но после  разгрома медиаимперии Владимира Гусинского, в которую входили телекомпания НТВ, радио “Эхо Москвы” и газета “Сегодня”, банк был продан Внешторгбанку, который его и обанкротил.