Банковская система и ее принципы построения и структуры

     По характеру взаимоотношений банков с промышленностью различают две модели: открытого рынка и корпоративного регулирования. По первой модели между банками и корпорациями нет тесных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться банковскими услугами одновременно в нескольких банках. Последние не оказывают предпочтения экономическим субъектам по принципу «наш клиент». Льготы возможны для тех заемщиков, которые обеспечат наиболее выгодное и менее рискованное использование банковского кредита. Такая модель сформировалась в США, где не практикуется установление тесных и эксклюзивных экономических взаимоотношений банков с промышленностью. Для модели корпоративного регулирования, наоборот, характерно наличие тесных, устойчивых связей между банками и корпорациями. Банки могут выступать и как прямые акционеры предприятий, и как депозитарии акций мелких акционеров, которые передают банкам еще и право своего голоса. Это повышает роль банков в создании и деятельности корпораций, в поддержании их финансовой устойчивости. Такая модель банковской системы сложилась в Германии и Японии.

     По уровню специализации различают универсальную и специализированную модели банковской системы. При специализированной модели банкам было запрещено одновременно заниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвестированием капиталов. Операции с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах производят специализированные инвестиционные банки. В странах Европы (например в Германии, Швейцарии) получила развитие универсальная модель банковской системы, допускающая в деятельности банков сочетание краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные ценные бумаги. Через такие банки в этих странах проходит значительный оборот фондовых ценностей, прежде всего это касается размещения ценных бумаг частных корпораций.

     В настоящее время основной моделью  организации европейских банков является универсальный банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая операции с ценными бумагами. Происходят процессы сближения различных моделей банковских систем, что обусловлено такими явлениями, как глобализация и дерегулирование. Первое из них может быть охарактеризовано как выход экономических и политических процессов за национальные границы и формирование единого экономического и политического пространства. В банковской сфере глобализация сопровождается дерегулированием банковской деятельности и либерализацией финансовых рынков. Дерегулирование банковской сферы выражается в ликвидации институциональных разграничений между различными видами банковской и - в более широком смысле - финансовой деятельности: коммерческой, инвестиционной, страховой и т.п. В результате банки вынуждены конкурировать одновременно на многих сегментах финансового рынка, причем не только друг с другом, но и с другими финансовыми организациями: страховыми, финансовыми компаниями, инвестиционными фондами и др. Дерегулирование было вызвано необходимостью повысить эффективность функционирования банковских систем.

     Банковская  система, как и любая система, должна работать стабильно и эффективно. Стабильность предполагает функционирование банков в соответствии с их целями и задачами. Она нарушается, если у отдельных банков возникают  финансовые трудности, перерастающие в банкротство. Ситуацию, когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение функционирования всей банковской системы, называют банковским кризисом.

4. Структура банковской системы России

     В настоящее время в России действует  двухуровневая банковская система. В нее входят Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации, к которым относятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Формирование современной российской банковской системы происходило в весьма короткие сроки и совпало с периодом глубокого общеэкономического кризиса, сильнейшей инфляции в стране, что не могло не отразиться на ее состоянии.

     Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности осуществляется в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.

     Центральный Банк Российской Федерации (Банк России), главный банк страны, эмиссионный центр Российской Федерации, орган денежно-кредитного регулирования, банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций, проведения валютной политики страны, государственного валютного регулирования и валютного контроля, координации, регулирования и лицензирования расчётных, в том числе клиринговых систем.

     Кредитная организация представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять предусмотренные законодательством банковские операции. Она образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество и включает банки и небанковские организации.

     Банк, как кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение банковских счетов юридических и физических лиц. Банк может осуществлять также другие банковские операции и сделки.

     Иностранным банком считается банк, признанный таковым законодательством иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

     Только  юридическое лицо, получившее от ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, имеет право использовать в своем наименовании слова «банк» и «кредитная организация» или иным способом указывать на то, что оно правомочно осуществлять банковские операции.

     Разделением целей и функций между ЦБ РФ и другими кредитными организациями  определяется двухуровневый характер организации банковской системы  России. ЦБ РФ составляет верхний её уровень и находится в федеральной (государственной) собственности. Нижнее звено данной системы представляют коммерческие банки и небанковские организации.

За  деятельностью кредитных организаций  осуществляется контроль:

• Государственный – осуществляется законодательным путем;
• Ведомственный – осуществляет Центральный Банк РФ;
• Независимый – осуществляют аудиторские фирмы.

     В ходе выполнения своих надзорных  функций Банк России имеет право:

• Давать рекомендации руководству банков о возможных путях ликвидации недостатков;
• Предъявлять требования учредителям банка о принятии мер по устранению нарушений в определенные сроки, включая замену руководителей банка;
• Направлять в банк (филиал) своего представителя для выяснения причин имеющихся недостатков и для разработки предложений для их устранению;
• Назначать временную администрацию по управлению банком (филиалом) на период, необходимый для его финансового оздоровления или выполнения предписаний Центрального Банка РФ;
• Вносить на рассмотрение Совета директоров Центрального Банка Российской Федерации предложения о введении ограничений на проведение банковских операций;
• Предъявлять требования к головному банку о регистрации или ликвидации филиала с сообщением об этом Департаменту банковского надзора и территориальному главному управлению по месту нахождения головного банка;
• Ставить вопрос о реорганизации или ликвидации банка.
• В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций, а также сложившейся мировой практики и требований международных надзорных органов ЦБ вправе устанавливать им обязательные нормативы, контролировать их выполнение, проводить инспекционные проверки деятельности банков на местах, а также применять к банкам санкции, вплоть до отзыва лицензии.

       В зависимости от состава и  количества выполняемых операций  различают банки: специализированные (инвестиционные, инновационные, сберегательные, ипотечные и др.) и универсальные коммерческие банки, осуществляющие широкий круг различных банковских операций. С учетом объектов обслуживания коммерческие банки могут быть отраслевыми, муниципальными, региональными, межрегиональными. Отдельные банки имеют свои представительства и филиалы за рубежом.

     Кредитные организации имеют право заключать  между собой договоры для решения  совместных задач, создавать холдинги, вступать в союзы для защиты и  представления интересов своих членов, координация их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций и не преследуют цели получения прибыли. Им запрещается осуществлять любые банковские операции. Они регистрируются как некоммерческие организации и в месячный срок уведомляют ЦБ РФ о своем создании.

     С учетом филиалов коммерческих банков и учреждений Сберегательного банка РФ плотность банковской сети в стране составляет 20 –30 кредитных учреждений на 100 тыс. человек, что соответствует уровню мировой практики –10-50 на 100 тыс. человек. Однако распределение банков по регионам России неравномерно. Так сейчас наблюдается равномерный рост количества банков. Растет количество банков, преобразованных в филиалы других, более крупных банков, что способствует концентрации банковского капитала.

     Для дальнейшего развития сети коммерческих банков требуется приведение уровня достаточности их капитала в соответствие с требованиями Инструкции №1 ЦБ РФ от 1 октября 1997 года «О порядке регулирования деятельности банков», оздоровление финансового состояния проблемных банков, упорядочение размещения банковской сети на территории страны, повышение оснащенности банков и культуры банковского обслуживания. Возможно ускорение процесса поглощения мелких банков более крупными. Продолжится универсализация деятельности большинства коммерческих банков.

     Кредитные организации, которые имеют право  осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным  законом «О банках и банковской деятельности», называются небанковские кредитными организациями. К ним относятся клиринговые  палаты, ломбарды, лизинговые компании, кредитная кооперация и др. круг банковских операций для них устанавливает ЦБ РФ.

ГЛАВА 2 .ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ

     2.1 Цели, задачи и  функции центрального  банка 

     На  ранней стадии развития капитализма  банки верхнего уровня назывались эмиссионными. Однако к настоящему времени их функции значительно расширились, поэтому в теории и на практике стало употребляться понятие центральный банк.

     Его основными функциями являются:

• денежно-кредитное регулирование экономики;
• эмиссия кредитных денег;
• контроль над деятельностью кредитных учреждений;
• аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;
• кредитование коммерческих банков (рефинансирование);
• кредитно-расчетное обслуживание правительства;
• хранение официальных золотовалютных резервов;

     Главной функцией центрального банка является кредитное регулирование.

     Минимальные резервы - это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых  устанавливается законодательством  в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков. Может сложиться ситуация, когда средства вкладчиков практически полностью направлены банком на кредитование. При этом в силу каких-либо обстоятельств вкладчики могут затребовать свои депозиты. В таком случае банк окажется неплатежеспособным. Чтобы этого не произошло, ЦБ берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию. Другая функция подобного резервирования заключается в том, что изменяя процент резерва, ЦБ влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков, которые последние могут направить в производство. В период бума для его "охлаждения" ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса - наоборот. Повышение нормы резерва на 1-2 % действенное средство ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется.

     Еще одним классическим инструментом в  практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам. За получение этих кредитов коммерческие банки должны платить. Коммерческие банки предоставляют ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Таким образом, манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.