Банковская система и ее принципы построения и структуры

ВВЕДЕНИЕ 
 

      Банковская  система – одна из важнейших и  неотъемлемых структур рыночной экономики, которая играет исключительную роль в нормальном развитии экономики стран. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

      Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

      Актуальность  выбранной темы заключается в  том что, становление современного банковского дела представляет исключительно сложную задачу. Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике.

     Целью работы является изучение банковской системы и рассмотрения ее принципов построения и структуры.

     Основными задачами являются:

• изучить понятие банковской системы;
• выявить классификацию банков;
• определить структуру банковской системы России;
• изучить цели, задачи и функции Центрального Банка;
• проанализировать принципы деятельности коммерческих банков.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА  РОССИИ

1. Понятие банковской системы

   

    Понятие "банковская система" является одним из ключевых в изучении как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом.

     Наиболее  массовым представлением о банке  является его определение как учреждения, как организации. "Банковские учреждения и организации" –довольно расхожий термин, его можно встретить как в серьезной научной, так и учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати. Не следует забывать, что "организация" отсылает нас к определенной совокупности. "Организация – объединение людей, совместно реализующих программу или цель и действующих на основе правил и процедур". Что это за объединение, чем оно занимается в соответствии со своими правилами – все это применительно к банку как учреждению, организации остается скрытым. Более того, банк как организация оказывается близко стоящим к понятиям "благотворительная организация", "общественная организация". Однако следует отметить, что банк, хотя и выполняет общественную миссию, тем не менее, имеет слабое отношение к этим понятиям. Банк как организация, как объединение людей, исторически скорее являлся уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и мелкие объединения.

     В представлении о банке как учреждении наши ассоциации оказываются ближе к банку как служебной конторе, аппарату управления. Именно так и довольно часто характеризуется банк. Распространено мнение, что социалистические банки сформировались как органы экономического управления. Подобное представление своими корнями опирается на тот период, когда банки из частных, стали превращаться в государственный орган, когда до предела обнажилась монополия государства на банковское дело. В СССР, как и в других бывших социалистических странах, на протяжении нескольких десятилетий существовали банки только государственного происхождения. На самом деле, банк как бы сросся с государством, стал частью государственного аппарата управления, контроля за деятельностью хозяйства. Можно сказать, что в период преобладания административно-командных методов управления, сращивания государственного аппарата с банковским аппаратом банк действительно напоминал такую надстройку. В этих условиях попытки объявить прежние наши банки базисом носили искусственный характер; для этого необходима была радикальная ломка их связей с клиентами, развитие коммерческих, а не директивных отношений между ними. Только благодаря этому отношения между банком и предприятиями приобретают подлинно экономический характер, а банк становится базисом.

     Как предприятие, банк является самостоятельным  хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Задачи банка: он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк должен иметь специальное разрешение (лицензию). 
 

2. Классификация банков

 

     Банки разделяются по типу собственности, правовой организации, функциональному назначению, характеру выполняемых операций, числу филиалов, сфере обслуживания, масштабами деятельности.

     Коммерческие  банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют  зарубежную филиальную сеть и участвуют  в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

     Инвестиционные  банки специализируются на эмиссионно-учредительных  операциях. По поручению предприятий  и государства, нуждающихся в  долгосрочных вложениях и прибегающих  к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

     Сберегательные  банки - это, как правило, небольшие  кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат  ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

     Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие  долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные  операции этих банков состоят в выпуске  ипотечных облигаций.

     В зависимости от того или иного  критерия их можно классифицировать следующим образом.

     По  форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные  и смешанные банки. Государственная  форма собственности чаще всего  относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит  государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.

     По  законодательству большинства стран  на национальных банковских рынках допускается  функционирование иностранных банков. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается. В России для иностранных банков вводится определенный коридор, в рамках которого они могут разворачивать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

     По  правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов, ограниченной ответственности.

     По  функциональному назначению банки  можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

     По  характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.

     Виды  банков можно классифицировать и  по обслуживаемым ими отраслям. Это  могут быть банки многоотраслевые  и обслуживающие преимущественно  одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

     По  числу филиалов банки можно разделить  на бесфилиальные и много филиальные. 

3. Модели  банковских систем

 
 

     Банковская  система представляет единое целое, части которого находятся во взаимосвязи и взаимодействии между собой, а сама система одновременно зависит от свойств этих частей.

     Банковская  система любой страны сформировалась в результате развития национальной экономики, в настоящее время  она стала центром экономического механизма и взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определенное воздействие. Эффективное функционирование банковской системы является катализатором общего развития национальной экономики. Банковские системы в разных странах формировались далеко неодинаково. Исторические, политические, этнические, религиозные и даже климатические факторы влияют на этот процесс. Не смотря на это, существуют определенные общие принципы построения банковской системы на национальном уровне.

     Во-первых, существует законодательное разделение функций центрального банка и  всех остальных банков. На практике это порождает двухуровневую  банковскую систему. Центральный банк, находясь на верхнем уровне, выполняет такие важные функции, как:

• эмиссию наличных платежных средств;
• функцию «банка банков»
• банкира правительства;
• денежно-кредитное регулирование экономики.

     В некоторых странах центральные  банки выполняют также функцию  регулирования и надзора за деятельностью банков.

     Банки второго уровня обеспечивают посредничество в кредите и инвестировании, платежах и других банковских услугах. Их деятельность уменьшает степень риска и  неопределенности в экономике как  внутри страны, так и за ее пределами. Концентрируя в своих руках основную часть ссудного капитала, банки несут основную нагрузку по кредитному обслуживанию хозяйственного оборота.

     Во-вторых, центральный банк не конкурирует  с коммерческими и другими  банками страны, находящимися на нижестоящем  уровне кредитной системы. Его деятельность направлена на реализацию экономической политики правительства, достижение общегосударственных целей.

     В-третьих, во всех странах существует особая система регулирования и контроля за деятельностью банков. В одних  странах, в том числе и в России, регулирующие и надзорные функции в отношении банков выполняет центральный банк, в других они возложены на специальные государственные органы. Но есть государства, где деятельность коммерческих и других банков контролирует и регулирует министерство финансов. Независимо от этого, во всех странах банковская деятельность относится к наиболее контролируемой предпринимательской сфере. Контроль направлен на поддержание ликвидности банков и защиту интересов вкладчиков и инвесторов.

     Центральный банк является эмиссионным банком и банкиром правительства. Выполняя первую функцию, он монопольно осуществляет эмиссию банкнот. Как банкир правительства этот банк имеет тесные связи с ним, консультирует его, проводит определенную денежно-кредитную политику, увязанную с экономической политикой государства. Центральный банк является банком всех остальных банков страны.

     В странах с развитой рыночной экономикой сложились разные модели банковских систем. Они отличаются характером взаимоотношений банков с корпоративным сектором экономики, степенью специализации кредитных организаций.