Особое  место в банковской системе страны занимает расположенный в Финляндии Северный инвестиционный банк (Nordic Investment Bank, «NIB»), созданный в 1975 г. с целью содействия увеличению экспортного потенциала стран-учредителей (Дании, Исландии, Норвегии, Финляндии, Швеции). С 1 января 2005 года в его состав вошли три новых члена - Эстония, Латвия и Литва.

   Ключевые  финансовые инструменты денежно-кредитной  политики Евросистемы, участником которой является и Финляндия, такие как ставка рефинансирования, ставка процента по депозитам и предельная ставка кредита, показывающие устойчивый тренд снижения в 2009 г., задавали базовые условия развития финансового сектора Финляндии.

   Проводимая  Европейским Центральным банком политика по снижению ставок процента  позволила стабилизировать  ставку процента по межбанковскому кредиту.

         По итогам 2009 г. совокупный объем активов финских финансовых институтов составил 398,8 млрд. евро. В соответствии с агрегированным балансом, не включающим активы и пассивы Банка Финляндии, совокупные активы кредитно-финансовых институтов практически не изменились по сравнению с 2008 г. 49,2 % активов финских финансовых институтов представляют собой кредиты, предоставленные европейским заемщикам. Доля ценных бумаг как направление активных операций финских финансовых институтов составила по итогам 2009 г. 1,3%  в отношении акций компаний и 5,4% в отношении прочих ценных бумаг. 

         В структуре депозитов, открытых в финских кредитно-финансовых учреждениях, наибольший удельный вес  приходится на срочные и текущие  вклады домашних хозяйств. В агрегированном балансе за 2009 г. их удельный вес составил 18,6% (68,1% от всех депозитов) при абсолютном значении, равном 74,0 млрд. евро. Депозиты, формируемые компаниями нефинансового сектора, составили 24,6 млрд. евро по итогам 2009 г. Удельный вес данной группы  депозитов составил по итогам 2009 г. 6,2% от всех вкладов в финские кредитно-финансовые учреждения (22,5% от всех депозитов). Депозиты финансовых организаций и компаний составляют не более 4,2% в совокупных депозитах, размещенных в кредитно-финансовых учреждениях Финляндии. 

   Лидерами  по привлечению средств нефинансовых компаний и домашних хозяйств на срочные  и текущие счета являются коммерческие банки Финляндии. По итогам 2009 г. они сосредоточили 55,8 млрд. евро  депозитов частных лиц и нефинансовых корпораций, или 56,6% от их общего числа. На местные кооперативные банки и сберегательные банки приходится 32,8 млрд. евро и 5,5 млрд. евро соответственно, или 33,3% и 5,6% от общего объема депозитов частных лиц и нефинансовых корпораций. Данная структура достаточно стабильна на протяжении последних нескольких лет.

   Среди ценных бумаг, эмитентами которых выступили  финансовые институты Финляндии, 41,9%, или 27,4 млрд. евро, приходятся на ценные бумаги, срок обращения которых не превышает одного года. Ценные бумаги со сроком обращения, превышающим 2 года, составляют 50,8% при абсолютном значении, равном 33,2 млрд. евро. Доля ценных бумаг, срок обращения которых больше 1 года, но меньше двух лет, не превышает 7,2%.  Структура эмитированных финансовыми институтами ценных бумаг по срокам обращения также является достаточно стабильной.

         Обладающие наибольшими  активами коммерческие банки являются и крупнейшими эмитентами ценных бумаг. По итогам 2009 г. данная категория кредитно-финансовых институтов отразила в пассивах объем ценных бумаг, равный 44,9 млрд. евро, что составляет 68,8% всего рынка ценных бумаг, эмитированных финскими финансовыми институтами. Сберегательные и местные кооперативные банки не являются активными пользователями  такого инструмента формирования фондов, как выпуск в обращение ценных бумаг. Их доля по итогам 2009 г. не превысила 1%. Прочие кредитно-финансовые институты формируют 30,4% рынка ценных бумаг, выпущенных финансовыми институтами Финляндии.

         Домашние хозяйства  являются крупнейшими заемщиками финских  кредитно-финансовых институтов. По состоянию  на конец 2009 г. объем кредитов, предоставленных финскими кредиторами домашним хозяйствам, составил 98,4 млрд. евро. Средняя ставка процента сложилась по итогам 2008 года на уровне 2,52%. На долю домашних хозяйств приходится 61,4% выданных кредитов. Нефинансовые компании по состоянию на 31 декабря 2009 г. привлекли заемных средств от финских финансовых учреждений в размере 54,1 млрд. евро, или 33,7%. Доля заемных средств, привлекаемая органами государственной власти Финляндии в форме кредитов у финских заемщиков, не является значительной. По состоянию на 31 декабря 2009 г. общая кредитная задолженность составила 6,3 млрд. евро.

         Среди предоставленных  домашним хозяйствам займов наибольший удельный вес занимают займы  на приобретение  жилья. По состоянию  на 31 декабря 2009 г. объем ипотечных кредитов, выданных финскими кредитно-финансовыми учреждениями, составил 71,9 млрд. евро. Это – 73,0% всех предоставленных домохозяйствам кредитов. Потребительские и прочие кредиты составили по состоянию на конец 2009 г. 26,5 млрд. евро. Что касается новых кредитов, оформленных домашними хозяйствами в 2009 г., то их абсолютное значение составило 27,0 млрд. евро.  Из них 59,9%, или 16,2 млрд. евро, пришлись на вновь выданные ипотечные кредиты.

         Общий объем предоставленных  нефинансовым компаниям кредитов в  2009 г. составил 50,9 млрд. евро. В структуре предоставленных кредитов  превалируют кредитные договоры, сумма по которым превышает 1 млн. евро. Так, общий объем предоставленных кредитов с суммой до 1 млн. евро составил по итогам 2009 г. 9,9 млрд. евро, а объем средств по кредитным договорам с суммой сделки, превышающей 1 млн. евро, составил 40,9 млрд.

         По итогам 2009 г. наибольший объем кредитов, выданных домашним хозяйствам и нефинансовым компаниям, предоставлен коммерческими банками. На их долю приходится 54,1% всех кредитов, выданных указанной категории заемщиков. На конец 2009 г. сумма кредитов, выданных коммерческими банками домашним хозяйствам и нефинансовым компаниям, составила 82,5 млрд. евро. Объем предоставленных данным заемщикам кредитов кооперативными банками составил  на конец 2009 г. 35,6 млрд. евро, или 23,3%. Объем кредитов, выданных сберегательными банками,  составил 5,3 млрд. евро.

         В целом, благодаря  внутренним резервам банковской системы  Финляндии и мерам, предпринятым финскими финансовыми властями в 2008 и 2009 гг., финансовая система страны не  испытала кризиса ликвидности  и  серьезных сложностей в системе  расчетов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Выводы 

   В начале 90-х годов, как все скандинавские  банковские системы, финская пережила кризис. Финская марка была подвергнута девальвации, что несколько подорвало доверие зарубежных инвесторов, вызвало отток иностранных капиталов из страны, банкротство множества мелких предприятий.

   Положение  финансового сектора Финляндии  характеризуется как стабильное, несмотря на низкие процентные ставки. Постоянно растущий спрос на ипотечные  кредиты и сокращение расходов положительно отразились на деятельности финского банковского сектора.

   В настоящий момент серьезных препятствий  функционированию и развитию банковского  сектора страны не наблюдается. Потери от невозврата кредитов находятся на низком уровне уже в течение длительного времени, прежде всего из-за большой доли кредитов домашним хозяйствам и государственным организациям, где риски гораздо ниже, чем в коммерческом секторе. По мере роста внутренних инвестиций в промышленность, в т.ч. и за счет банковской сферы, будет возрастать и доля рискового капитала, что в долгосрочной перспективе может увеличить потери банков от невозврата кредитов.

   Стабильность  функционирования банковской системы  обеспечена также незначительными  колебаниями цен на облигации  и производные ценные бумаги, а  также процентных ставок и курсов валют.   
 
 
 
 
 
 

   СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. Особенности банковской системы Финляндии [Электронный ресурс]  Режим доступа: http://www.banki-delo.ru/2010/03/особенности-банковской-системы-финл/

   Особенности банковской системы Финляндии

   http://darom.ucoz.com/publ/bankovskie_sistemy_v_mire/bankovskaja_sistema_finljandii_shvecii_i_norvegii/

   Финляндия Информационно-аналитический  справочник http://www.rusfintrade.ru/files/article/726/20100416_1.pdf

   Finland Bank http://www.suomenpankki.fi/en/julkaisut/tutkimukset/keskustelualoitteet/Pages/dp2011_23.aspx

Bank of Finland – Annual Report 2009

    http://www.centralbanking.com/central-banking/official-record/1601580/bank-finland-annual-report-2009

The Finnish banking system has good financial standing

    http://www.suomenpankki.fi/en/suomen_pankki/ajankohtaista/muut_uutiset/Pages/uutinen_111026.aspx

Banking and Finance типо история

    http://countrystudies.us/finland/104.htm