Анализ кредитных операций на примере ОАО АКБ «РОСБАНК»

- кредит, погашаемый в рассрочку;

- кредит, погашаемый  единовременно.

     Кредитами в рассрочку называются кратко- и  среднесрочные кредиты, погашаемые двумя или более платежами (как  правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты обычно предоставляются для покупки крупногабаритных дорогих товаров (например, автомобилей, лодок, транспортных средств для отдыха, мебели и электробытовой техники) или для консолидации существующих у семьи долгов.

     Краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика, известны как кредиты, погашаемые единовременно. Подобные кредиты могут предоставляться на относительно мелкие суммы (от 500 до 5 000 долл. США в зависимости от уровня доходов заемщика) и оформляются по открытому счету со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней. Именно данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов, а также на уплату налогов.

     Потребительскими  кредитами называют кредиты, предоставляемые  населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

     К потребительским кредитам относят  любые виды кредитов, предоставляемых  населению, в том числе кредиты  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и пр.

     Классификация потребительских кредитов заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению пользования, объектам кредитования, объему и т.д.

     Потребительские ссуды предоставляются частным лицам для приобретения различных дорогостоящих товаров (автомашин, мебели, драгоценностей и так далее).

     Кредитование  физических лиц является наиболее доходной, и вместе с тем и наиболее рискованной операцией. Поэтому управление кредитным риском при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с учетом специфики данной проблемы. 

1.3 Организация процесса кредитования физических лиц 

     Процесс кредитования населения включает несколько  этапов. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую  информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, то есть правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения – иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

     Анализ  кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет  выявить факторы риска, способные  привести к непогашению выданного  банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита. Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: 1) доходы от заработной платы, 2) доходы от сбережений и капитальных вложений, 3) прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и так далее. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов.

     Для получения кредита заемщик предоставляет  в банк следующие документы:

     – заявление;

     – паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

     – справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);

     – декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

     – анкеты;

     – паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

     для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента данной суммы – справку из психоневрологического диспансера или;

     – водительское удостоверение (предъявляются);

     – другие документы при необходимости.

     При использовании в качестве обеспечения  возврата кредита – залога имущества заемщик должен предоставить:

     а) при залоге недвижимости:

     документы, подтверждающие право собственности  на объект недвижимости;

     свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

     страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в  зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

     документ  о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным  ресурсам и землеустройству,

     поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

     постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

     разрешение  государственных органов на строительство, согласованную в установленном  порядке проектно-сметную документацию;

     справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

     копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

     выписку из домовой книги (для квартиры);

     документы, подтверждающие отсутствие задолженности  по обязательным платам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные издержки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

     характеристику  жилого помещения (форма №7);

     справку о прописке (форма №9);

     нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу под залог, а при наличии в семье несовершеннолетних – соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

     При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.

     б) при залоге транспортных средств:

     технический паспорт;

     страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость

     транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом.

     Транспортное  средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

     в) при залоге ценных бумаг:

     ценные  бумаги;

     выписку из реестра акционеров организации.

     Заемщику  выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

     Срок  рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита  и его суммы, но не должен превышать  с момента предоставления полного  пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

     Заявление клиента регистрируется кредитным  инспектором.

     С паспорта, либо удостоверения личности, и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной  стороне заявления или на отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

     Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание:

     Непрерывность занятости и постоянное место  жительства.

     Непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой.

     Законность  цели, на которую испрашивается кредит.

     Наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует  хорошая кредитная история.

     Благоприятные перспективы продолжения работы.

     В случае если один или два пункта заявки покажутся слабыми,

     банковским  кредитным инспекторам предстоит  трудный выбор, и они должны будут  зачастую полагаться на свою интуицию в решении того, может ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков.

     После непосредственной проверки кредитным  инспектором представленный заемщиком  пакет документов направляется в  юридическую службу банка и службу безопасности банка.

     Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

     Служба  безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

     На  основании результатов проверки и анализов документов юридическая  служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.

     В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка, занимающегося вопросами недвижимости, или же эксперта специализированного предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

     Оценка  возможности приема ценных бумаг  в обеспечение по кредитному договору определяется отделом ценных бумаг  банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению

     По  завершении вышеуказанных действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и  согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, датированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб прилагаются к пакету документов заемщика.