Виды денег и их эволюция. Современные кредитно-бумажные деньги

      золотую гарантию, обеспечившую ее обмен на золото.

Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность. Центральный банк располагал золотым запасом для обмена, что исключало обесценение банкноты.

В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка, который в большинстве стран стал государственным.

Современная банкнота потеряла по существу обе гарантии:

      не все векселя, переучитываемые центральными банком, обеспечены товарами;

      отсутствует обмен банкнот на золото.

Ныне банкнота поступает в обращение путем банковского кредитования государства, банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки, обмена иностранной валюты на банкноты данной страны.

В настоящее время центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. Для изготовления банкнот используется особая бумага и применяются Меры, затрудняющие их подделку.

В Российской Федерации эмитентом банкнот является Центральный Банк России (Банк России).

Чек — денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитом учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом кредитного учреждения и этим учреждением об открытии на сумму внесенных средств или предоставленного 1федита счета. Клиент на эту сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение их оплачивает. В чековом обращении участвуют: чекодатель (владелец счета), чекополучатель (кредитор чекодателя) и плательщик по чеку (кредитное учреждение).

Впервые чеки появились в обращении в XVI — XVII вв. В Великобритании и Голландии одновременно. С развитием кредитной системы они получили широкое распространение. Различают три основных вида чеков: именной — на определенное лицо без права передачи; предъявительский — без указания получателя; ордерный — на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента на обороте документа.

Во внутреннем обороте чеки используются для получения наличных денег в кредитном учреждении, как средства платежа и обращения, а также в качестве инструмента безналичных расчетов, осуществляемых посредством перечислений по счетам в кредитных учреждениях и зачета взаимных требований. Самым простым взаимным зачетом являются расчеты между клиентами одного банка, при расчетах между разными банками чеки учитываются расчетной палатой. В международных расчетах также используются банковские чеки для осуществления коммерческих платежей, но в основном при платежах неторгового характера.

В соответствии с Положением о чеках, утвержденным в 1929 г., в СССР действовали два вида чеков: расчетные и денежные.

Расчетные чеки — это письменные поручения банку произвести денежный платеж со счета чекодателя на счет чекодержателя, т.е. использовались для безналичных расчетов.

Денежные чеки служили для получения предприятиями и организациями наличных денег.

С 1 марта 1992 г. Постановлением ВС России принято "Положение о чеках", которое определило порядок чекового обращения в стране. В настоящее время в России создан "Чековый синдикат", объединяющий крупнейшие коммерческие банки. Клиент заключает соглашение с банком, входящим в этот синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается счет, и получает чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки.

Электронные деньги.

Быстрое расширение чекового обращения после Второй мировой войны потребовало изменения форм платежей. Научно-технический прогресс и развитие электронно-вычислительной техники обеспечили создание в передовых зарубежных странах автоматизированных электронных установок для обработки чеков и ведения текущих счетов.

Электронные устройства и система связи для осуществления кредитных и платежных операций (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состоянием счетов) посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей способствовали возникновению электронных денег. С их помощью происходит подавляющая часть межбанковских операций.

Кредитные карточки.

Кредитная карточка - важнейший компонент системы электронных банковских услуг. В современной практике денежных расчетов граждан развитых стран с помощью различного рода банковских карточек осуществляются автоматизированные безналичные платежи. Карточки выпускаются в обращение банками, компаниями (финансовыми и торговыми и др.) и обеспечивают клиентам широкий спектр финансовых услуг.

Обычно банковская кредитная пластиковая карточка предназначена для записи покупок на счет человека или фирмы, который должен быть оплачен позднее. Очевидно, что финансовые услуги в такой форме позволяют продавцу через банк предложить своим покупателям широкий кредит. В этом случае деньги продавец получает немедленно, независимо от того, когда покупка или услуга будет оплачена покупателем. Однако такой вид кредита отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку тем, что

      затраты на организацию кредита однократны;

      практически   невозможно   предотвратить   чрезмерное использование карточек небольшой частью их владельцев;

      сохраняется риск жульнического использования карточек.

В зависимости от характера и набора услуг можно выделить следующие основные виды кредитных карточек:

      карточки для оплаты товаров и услуг за счет кредита, предоставленного сервисной компанией или банком. Оплата с помощью карточки возможна в любой точке, оборудованной устройством для подготовки торгового чека. Этот чек владелец карточки подписывает при покупке. Эти же кредитные карточки можно использовать для получения наличных денег в банковских автоматах.

      целевые карточки для оплаты одной или несколько взаимосвязанных услуг за счет кредита компании, оказывающей данный вид услуг. Такими карточками можно оплачивать счета в отелях и ресторанах, телефонные разговоры и т.д.;

      чеково-гарантийные карточки, т.е. карточки, используемые для гарантии чековых платежей. Они выдаются банком, где открыт счет клиента. Назначение карточек -исключить вероятность получения от клиента необеспеченного или поддельного чека. Карточки этого вида используются владельцами Еврочеков и других чеков, имеющих хождения в нескольких странах. Чеково-гарантийные карточки имеют большое значение в банковской практике западных стран. В то же время в системе расчетов дорожными чеками не применяются дополнительные банковские карточки.

      дебетовые карточки - используются для оплаты товаров и услуг, а также получения наличных денег в банковских автоматах путем прямого списания со счета плательщика необходимой суммы денег. Доступ к счету возможен через банковские автоматы или устройства в торговых точках. Эти специальные устройства считывают код клиента, указанный на магнитной полоске карточки. Такие карточки - простой и универсальный заменитель наличных денег. Однако в отличие от кредитных карточек других видов, они не могут использоваться при отсутствии денег на счете в банке.

      карточки для электронных банковских аппаратов - являются разновидностью дебетовых карточек. Позволяют получать наличные деньги в банковских автоматах, но в пределах  средств на счете клиента.  Кроме того, карточки предназначены и для внесения наличных денег на счет клиента.

Обычно банк выдает карточки для электронных аппаратов,  если клиент имеет депозитный счет в этом же банке. Кредитная карточка   позволяет   ее   владельцу   получить   определенные льготы.

Таким образом, мы рассмотрели основные виды денег, выявили достоинства и недостатки современных денег.

Заключение.

Итак, будучи предметом спроса, деньги влияют на рынок товаров и услуг. Состояние денежного обращения может привести к изменениям условий экономического равновесия.

Так, при инфляции люди по-иному подходят к распределению своих доходов между сбережением и потреблением, чем в периоды стабилизации цен.

Особое значение изучение денег приобретает для понимания функционирования рыночной системы экономики.

Поскольку Россия идет к рыночной экономике современного типа и регулирующая экономическая роль государства достаточно большая, то деньги, денежное обращение являются главными инструментами в механизме государственного регулирования, который ведет к экономическому и социальному прогрессу.

В работе мы проследили проблемы развития денежных отношений, как в мировой теории и практике, так и в отечественной.

С этой целью обработали ряд научных исследований и работы зарубежных и российских экономистов.

Русское слово «деньги» кажется таким же древним, как и само понятие. Но на самом деле время его возникновения - рубеж XIX-ХХ веков. До этого момента в качестве общего названия денег использовали разные слова: скот, медь, куны, гривны, серебро.

Сегодня можно восстановить примерно такую последовательность возникновения слова: тамга - тенга - денга - деньга - деньги.

Сегодня «виды» денег множатся буквально на глазах: вслед за чеками и кредитными карточками появились дебетные карточки и так называемые "электронные деньги", которые, посредством компьютерных операций, можно использовать для переводов с одного счета на другой. Западные экономисты склоняются к тому, что в будущем бумажные деньги - банкноты и чеки вообще исчезнут и их заменят электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут "невидимыми".

Список использованной литературы и источников.

1.      Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. - М.: Финансы и статистика, 2004.

2.      Бабич А.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник / А.М.Бабич, Л.Н.Павлова. - М., 2000.

3.      Козырев В.М. Основы современной экономики: Учебник. – 3е изд., перераб. И доп. – Москва:Финансы и статистика, 2005.

4.      Войтов А.Г. Деньги: учеб. пособие. - М., 2002.

5.      Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы . - М.: Экзамен, 2002.

6.      Гогохия Д.Ш. Назначение денег / Рос. акад. наук. Ин-т экономики. - М., 2003

7.      Гордукалова Г.Ф. Информационные ресурсы гуманитарных наук: Экономика. Вып.1: Учеб. пособие. СПб, 2000.

8.      Грамм М.И. История цивилизации в зеркале мер, единиц и денег: Занимат. энцикл. с интернет-адресами. - Челябинск: Аркаим, 2003.

9.      Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. О.И.Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М., 2002.

10. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. – 2-е изд. перераб. и доп. / Ю. В. Базулин, С. А. Белозеров и др. Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. – М.: Проспект, 2006. –

11. Дроздов О.А. Теории денег в России (60-е-середина 90-х гг. XIX в.) / Дроздов О.А., Шопенко В.Д. - СПб.:СПбГИЭУ, 2003. - Ч.1: Общая теория денег.

12. История экономических учений. Ч. II: Учебник / Под ред. А.Г. Худокормова. М.: Изд-во МГУ, 1994.

13. Общая теория денег и кредита Под редакцией проф. чл.-корр. РАЕН Е.Ф. Жукова. – М.:Юнити – 1998.

14. Происхождение и природа денег: Научное издание / Ю. В. Базулин. – СПб.: СПбГУ, 2008. – 246 с.

15. Актуальные проблемы российской денежно-кредитной политики // Рос. экон. журнал. - 2006. - N

16. Амосов А.И. Эволюция денежной системы России // Вопр. истории. - 2003.

17. Белисс С. Деньги на пластик // Эксперт. - 2006. -

18. Бессонов В. Деньги грядущие нам готовят что? // Эксперт. - 2000.

19. Калашников Ю. Тысяча лет денег // Коммерсант-Деньги. - 1999. - N 50.

20. Косой А. Современные деньги // Деньги и кредит. - 2002.