Виды банков, их функции, задачи и предлагаемые услуги

Существуют несколько  форм банковских объединений.

Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные  банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают  к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем  открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания  клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между  самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Между банковскими объединениями  ведется также борьба за контроль над предприятиями, в которых  они участвуют. Если, например, акциями  промышленной компании владеют несколько  крупных банков, то каждый из них  стремится продвинуть на руководящие  посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать  наибольшее влияние, а, следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных  операций.

 

 

 

 

1.2  Функции банков

Основной функцией банков является функция собирания или аккумулирования  временно свободных денежных средств  и превращение их в капитал. Выполняя эту функцию, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме  вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых  банком услуг. Сконцентрированные во вкладах  сбережения превращаются в ссудный  капитал, используемый банками для  предоставления кредитов предприятиями  предпринимателям. Только с помощью  банков, сбережения превращаются в  капитал. Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банков. Для осуществления этой функции требуется специальное разрешение –лицензия.

Следующей функцией банков можно смело назвать кредитование предприятий, государства и населения. В современных условиях развития предпринимательства, малого и среднего бизнеса, это очень важная и актуальная функция. Так как для развития частного бизнеса, в развивающейся  рыночной экономике, требуется значительные финансовые вложения, которые можно  получить либо через банк, либо путем  получения иностранных инвестиций. Банк выступает в качестве финансового  посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая  их конечным заемщикам. За счет банковских кредитов осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, а также обеспечивается расширение производства.

Банки предоставляют ссуды  потребителям на приобретение товаров  длительного потребления, способствуя, тем самым, росту их уровня жизни. И, наконец, так как государственные  расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Третья функция банков – это  функция регулирования денежного  оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный  оборот различных хозяйствующих  субъектов. Благодаря системе расчетов, банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого человека, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

Следующая функция банков – это  посредническая функция, в соответствии с которой деятельность банков понимается как посредника в платежах. Через  банки проходят платежи предприятий, организаций и населения. Совершая по их поручению платежи, этим самым  банк выполняет посредническую миссию. В руках банков эта функция  становится значительно шире, чем  элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие  размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и суммировав их, направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Также банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, или перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Так как банки находятся в центре экономической жизни, они получают возможность изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.

Также имея лицензию Центрального банка  на осуществление банковских операций, банки вправе осуществлять выпуск, покупку. Продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, подтверждающими  привлечение средств во вклады и  на банковские счета. С иными ценными  бумагами, операции с которыми не требуют  специальной лицензии, банки вправе также осуществлять доверительное  управление по договору с физическими  и юридическими лицами.

Банки выполняют и информационно-консультативную  функцию. Они оказывают консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска  и обращения ценных бумаг, котировке  валют и акций. Банки информируют  клиентов и население об изменениях финансового состояния в экономике  страны, изменениях процентных ставок и проблем на валютном рынке. Зачастую информацией такого рода владеют только банки и узнать об этом возможно только потому, что банки выполняют информационную функцию.

Банк может размещать свои ресурсы  в ценные бумаги от своего имени, тогда  все риски, связанные с таким  размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных  ценных бумаг относятся за счет акционеров банка.

Отдельными функциями наделен  Центральный банк. Центробанк –  это эмиссионный банк, то есть, он наделен правом эмиссии денежных знаков в обращение. Характерными для  Центрального банка являются следующие  функции:

• Эмиссия и контроль денежного обращения;
• Функция резервного центра банков;
• Управление государственным долгом;
• Пополнение госбюджета;
• Выполнение роли “кредитора” последней инстанции “банка - банков”;
• Проведение научных исследований;
• Контроль и воздействие на коммерческие банки;

Дать определение функциям банка  можно примерно такое: различные  виды операций банков с деньгами и  ценными бумагами, оказание финансовых услуг правительству, предприятиям, гражданам, а также другим банкам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

II ГЛАВА ЗАДАЧИ И ПРЕДЛОГАЕМЫЕ УСЛУГИ БАНКА

2.1 Задачи банка

Задачи, которые банк ставит перед собой, зависят от концепции        управления    маркетингом, которой  придерживается его руководство.

Как правило, основная задача банка (программная установка) закрепляется в официальном программном заявлении. Задачи, которые вытекают из программной  установки, называют задачами банка. При  дальнейшей конкретизации они превращаются в задачи маркетинга по реализации цепей и установок банка. На основе постановки задач маркетинга формируются  более конкретные стратегии маркетинга. Конкретизация задач маркетинга и выработка стратегий маркетинга завершают иерархию задач банка.

У каждой организации есть некоторый определенный смысл ее существования. На основе его осознания  осуществляется постановка задач банка. Изменяясь очень медленно, эти  задачи оказывают решающее воздействие  на хозяйственную деятельность банка.

Выбор успешных стратегий  зависит не только от правильного  понимания задач, стоящих перед  своим банком, но и от соотношения  их с задачами банков-конкурентов. Это  позволяет правильно оценить  как внутренние сдерживающие факторы, так и благоприятные возможности, предоставляемые конкурентами.

Задачи банков определяются следующими факторами:

-историей банка;

-внутренней культурой;

-структурой банковской  организации;

-характеристикой главных  лиц, принимающих решения.

История банка - это, прежде всего, его происхождение, которое  определяет позицию банка в отношении  территориальных зон, групп клиентов и т.д. Это также прошлые успехи банка, которые влияют на выбор будущих  направлений деятельности, и опыт былых неудач, позволяющий при  его учете избежать ошибок в будущем.

Внутренняя культура банка, определенный тип работающих в нем  людей и набор организационных  норм и правил, дух, царящий в организации, настроение и квалификация служащих и другие элементы организационной  культуры определяют поведение банка  и успех управленческих мероприятий. Культура банка формируется под  влиянием таких факторов, как: различия между работниками (национальные, социальные и т.д.); различия в содержании и  характере труда между категориями  работников; система поощрений и  санкций, применяемых к служащим; наконец-внешние факторы.

Изменения во внутренней культуре банка происходят чаще эволюционным путем, который более приемлем, чем  директивный.

Структура банковской организации, в немалой степени определяющая поведение банка, может быть как  формальной, так и не формальной. Основу организационной структуры  банка определяет распределение  функций между его служащими. При этом права и обязанности  устанавливаются директивно в соответствии с задачами банка. Формальная структура  банковской организации предполагает также нормирование труда и отработку  системы поощрений и санкций.

Неформальная структура  представляет собой совокупность ежедневных действий, регулирующих важнейшие для  банка отношения. Она включает в  себя неофициальные правила, ценности, нормы, убеждения, а также сложившиеся  взаимоотношения между отдельными категориями работников. Для успешного  решения задач банка требуется  максимальное сближение формальной и неформальной структур.

Характеристика главных  лиц, принимающих решения, стиль  их работы, стремления и ценности оказывают  значительное влияние на определение  основных задач банка. Поэтому существенные изменения в руководстве, в стиле  его действий и мышления являются необходимым условием для изменения  организационных задач.

Основная задача банка, сдерживая  изменение стратегии, в то же время  является базой для выработки  будущей стратегии. Новая стратегия, в свою очередь, необходима для внесения назревших изменений в основную организационную задачу. Сделать  это обычно бывает сложно и требует  много времени.

Целями банка называют задачи, конкретизированные по времени  и количественным показателям. Цели устанавливаются высшим руководством банка с учетом потенциала внешней  среды, внутренних трудностей, ресурсов банка и требований пайщиков.

Генеральные цели обычно характеризуются  относительной стабильностью и  нередко содержат количественные переменные. В операционных единицах банка - стратегических группах, подразделениях или отделах  -также могут приниматься собственные программные заявления. При этом поиск резервов роста операционными единицами может приводить к -несовместимостям с целями банка. Эти противоречия необходимо устранять, учитывая при этом генеральные цели банка.

Выявление возможностей банка. Для выработки обоснованных программ развития и поведения банка на рынке, создания адекватной основы для принятия правильных управленческих решений необходима оценка имеющихся возможностей банка.

Анализ возможностей проводится с точки зрения исследования внешних  и внутренних условий деятельности банка. Внешние условия определяются направленностью экономической  политики государства, мерами по ее реализации, а также контролирующей ролью  центрального банка.

Внутренние условия деятельности банка включают в себя его финансово-экономическое  положение, предлагаемый перечень услуг, стратегическое поведение на рынке, состояние планирования, уровень  технической оснащенности, квалификацию персонала, информационную обеспеченность и качество маркетинговой деятельности, организационную структуру банка. На разных этапах маркетинговой деятельности изучаются все эти показатели. На стадии же выявления имеющихся возможностей банка в центре внимания находится банковский баланс, дающий достаточную информацию в данном отношении.

 

2.2 Банковские услуги

У каждого банка список услуг, варьируется в зависимости  от его направленности, вида и особенностей деятельности. Так что для любого, будь-то частное или юридическое  лицо, банк-партнер или корпоративные  клиенты, найдется оптимально подходящий вид услуг, продуктов и сервисов. Несмотря на большое количество распространенных и индивидуальных предложений на рынке банковских услуг можно  выделить основные и наиболее востребованные.