3.2. Перспективы Банковской системы России

    Разными экспертами предлагаются различные  варианты модернизации Банковской системы  России. Рассмотрим основные из них.

    1. Функциональная структура банковской  системы¹⁴.

    Ядром будущей структуры банковской системы станут кредитные банки. Банкам — корпоративным кредиторам, вполне по силам практически удвоить свою сегодняшнюю долю в совокупных активах, доведя ее до 25%.

    Можно предположить, как следствие ускоренной специализации, удвоение (с 16 до 33%) доли кластера банков — корпоративных кредиторов в суммарном кредитном портфеле. Соответственно, на кластер будет приходиться порядка 130-140 млрд долларов кредитов корпоративным заемщикам, что дает оценку активов кластера в 160-170 млрд долларов, или порядка четверти суммарных активов. Что касается пула розничных банков, то тут неопределенности больше. Часть розничных банков и банков — розничных кредиторов, ныне функционально разделенных, сможет перестроить свой бизнес, превратившись в розничные банки «полного цикла» (около 10% суммарных активов и две трети портфеля розничных кредитов).

    Однако  часть розничных банков, прежде всего  Сбербанк, не сможет избавиться от нынешней перекрестной структуры фондирования активных операций. Значительная часть  последнего будет продолжать фондироваться частными вкладами. На описанную группу розничных банков перекрестного фондирования во главе со Сбербанком мы отводим 25% суммарных активов. Из них 20% придется на Сбербанк, доля которого в суммарных активах за счет опережающего роста специализированных частных банков несколько снизится.

    Наконец, к кластеру розничных банков содержательно  примыкает перспективный кластер ипотечных банков - специфических кредитных учреждений со сверхдлинными розничными активами (ипотечные кредиты). В условиях неполноты ипотечного законодательства, полной неразработанности статуса ипотечного банка, зачаточной стадии развития рынка закладных ценных бумаг трудно ожидать, что ипотечные банки в ближайшие годы способны оттянуть на себя более 5% суммарных активов. Логичной представляется организация ипотечных банков в наиболее живых регионах страны, располагающих серьезным рынком жилья, с достаточно высоким уровнем доходов населения.

    Кластер универсальных банков, как нам  представляется, сегодня несколько  перенаселенный, ужмется с 26 до 15% активов, а подкластер диверсифицированных клиентских банков исчезнет вовсе, пополнив своими нынешними представителями прежде всего ряды банков — корпоративных кредиторов и инвестиционных банков.

    С учетом усиления степени открытости экономики и предстоящего вступления в ВТО можно ожидать роста спроса реального сектора на услуги по финансовому обслуживанию ВЭД, поэтому тенденция сокращения доли соответствующего кластера банков, обслуживающих ВЭД, в суммарных активах должна остановиться. В будущем на кластер мы отводим 10% суммарных активов.¹⁵

    Как будет дальше институционально развиваться  направление инвестиционной банковской деятельности в России, пока не ясно. Теоретически в случае, если банки преимущественно инвестиционной специализации   будут   выделяться, они могли бы претендовать примерно на 5% суммарных активов банковского сектора.

    Наконец, на периферии банковской карты останется  незначительная по активам (в сумме не более 5%) часть банков маргинальных, исчезающих кластеров -клиринговых, капитализированных монобанков, малых псевдоуниверсальных банков и некоторых других. Самыми жизнеспособными окажутся банки — «корпоративные казначейства».

    В ближайшие три-пять лет наметится  еще большая концентрация банковского бизнеса вокруг крупнейших банковских структур. Однако «единицей кристаллизации», вполне в духе новейших мировых тенденций, все чаще будут выступать не отдельные банки, а финансовые холдинги — группы связанных участием в капитале и едиными брендом, корпоративными, менеджерскими и ГГ-технологиями специализированных банков и финансовых компаний разного профиля. Полная линейка такого перспективного финансового холдинга будет включать в себя банк — корпоративный кредитор, розничный банк «полного цикла» (возможно также присутствие собственного ипотечного банка), инвестиционный банк или компанию, а также целый ряд компаний, оказывающих небанковские финансовые услуги (страхование, лизинг, управление активами, НПФ, процессинг пластиковых карт, депозитарные и расчетные услуги и др.). Ближе всего к такой холдинговой модели, пусть сегодня еще не до конца организационно оформленной, подошли группы «Уралсиб—Автобанк—НИКойл» и «Альфа». По этому же пути идут группа «Росбанк— ОВК» и группа Внешторгбанка. Соответственно, у ЦБ прибавится забот по выстраиванию эффективного регулирования и надзора за диверсифицированными финансовыми группами (холдингами).

    Все эти процессы будут происходить  на фоне усиления рыночных позиций  дочерних иностранных банков.

    Каким же образом можно способствовать формированию прогрессивной функциональной структуры банковской системы? Нам представляется, что для этого необходимо отказаться от единого лицензирования и единых стандартов надзора за всеми банками и перейти к более подробному лицензированию и регулированию принципиально различных финансовых операций. Универсальные лицензии и стандартные пруденциальные нормативы должны распространяться на банки, которые в недалекой перспективе будут концентрировать лишь чуть более половины суммарных активов. Все же остальные банки требуют специального регулирования и надзора. Без активной структурной политики вырастить эффективную банковскую систему с контролируемыми системными рисками не представляется возможным.

    2. Модернизация.

      Центральным в полемике и модернизации банковской системы сегодня стал вопрос о повышении уровня капитализации. И это понятно, ибо, согласно авторитетным экспертным оценкам, капитал трех крупнейших банков мира в 12 раз превышает совокупный капитал российских банков. Это делает банковский сектор России зависимым от краткосрочных колебаний макроэкономических условий.

      В настоящее время сформировались два основных подхода к проблеме. Первый, отстаиваемый Российским союзом промышленников и предпринимателей, предлагает резкую концентрацию банковских капиталов и утверждение двухуровневой структуры, состоящей из «капитализированных» банков с наличием генеральной (федеральной) лицензии и банков региональных. Согласно второму подходу, заложенному в правительственно-центробанковской «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации», необходимо последовательное увеличение норматива «достаточности уставного капитала» для вновь создаваемых банков, постепенно распространяемое и на банки действующие. С 2007 г. все они должны располагать собственным капиталом не ниже 5 млн. евро в рублевом эквиваленте.

    Сторонники  обоих подходов трактуют рост капитализации  банковской системы в качестве стратегического  решения, расходясь в сроках и  некоторых деталях его реализации. В этой связи ни укрупнение банков, ни их «структурное переоформление» сами по себе не могут являться стратегическими целями. Кроме того, практика многократно доказывала недостаточность административных решений в реформировании экономики.

    Государственное регулирование располагает богатым арсеналом механизмов, и не следует считать панацеей исключительно административные решения. К тому же далеко не всегда крупные банки служат синонимом устойчивых институтов¹⁶.

    Акцентируя высокую ставку рефинансирования и низкую прибыльность легального отечественного бизнеса, некоторые представители банковского сообщества предлагают государству обозначить приоритеты государственной инвестиционной политики, ввести единые стандарты оценки эффективности инвестиционных проектов, а также осуществлять субсидирование льготных процентных ставок для приоритетных секторов экономики, разрешив Банку России кредитовать банки под учет векселей предприятий.

    Кроме того, для развития банковской системы, предстоит:

    1) расширить спрос на традиционные  банковские услуги, предложив потенциальным клиентам (в первую очередь населению) многообразие финансовых инструментов с разными уровнями риска;

    2) сформулировать и юридически  закрепить права и обязательства  заемщиков и кредиторов, обеспечив  судебную защиту интересов сторон при их нарушении;

    3) предоставить банкам право до налогообложения формировать из прибыли специальные резервы, предназначение которых - покрытие возможных потерь при активных банковских операциях с целью снижения рисков (что стимулировало бы работу по сокращению трансакционных издержек и расширяло масштабы и формы кредитования);

    4) упростить процедуры слияний  и поглощений, продумав оптимальные  варианты участия в них иностранных банков;

    5) модернизировать налогообложение банковских операций, стимулируя снижение издержек и капитализацию прибыли, а также декларирование доходов;

    6) сформировать современную платежную систему¹⁷.

    3. Вопросы реформы банковской системы¹⁸

    Основным  положением реформы банковской системы  должно стать ее неразрывная связь  с реформами экономики России в целом. Особое внимание следует уделить финансовой поддержке проектов, призванных позитивно изменить структуру экономики. Все остальное должно полностью относиться к компетенции коммерческих банков.

    Одновременно  с этим в основу реформы банковской системы должна быть положена ее либерализация и создание равных условий функционирования любых банков. Полагая за основу полный контроль над распределением и расходованием бюджетных средств за правительством, следует предусмотреть механизмы их инвестирования в реальный сектор экономики через коммерческие банки как структуры способные на местах наиболее полно и оперативно отслеживать их эффективное освоение.

    К разряду непосредственно банковских вопросов в первую очередь следует  отнести необходимость совершенствования  налогообложения банков, необходимо равное с другими отраслями налогообложение банков как соответствующее нынешнему моменту.

    Кроме того, необходимо внедрение международных  стандартов бухгалтерской и финансовой отчетности. Следует так же рассмотреть  вопрос о выводе надзорных функций из компетенции ЦБ и устранение региональных надзорных органов.

    Требуется и дальнейшее развитие платежной  системы России. Сейчас у нас практически  по всей стране внедрена система электронных  платежей - электронным способом проходят 96% платежей. Однако есть важная проблема, которая недооценивается, но вскоре может стать серьезным тормозом, - осуществление платежей в реальном режиме времени.

    На  основании вышеизложенного можно  сделать вывод, что большинство известных проектов анализа банковской системы состоит в том, что главными факторами сегментации выступает не размер банков и даже не риск и надежность, а те услуги, которые банки оказывают экономике.

    Их  можно выделить в кластеры:

• Клиентские банки (подразделяется на три субкластера - расчетные, розничные и диверсифицированные банки).
• Кредитные банки (подразделяется на два субкластера банков, специализирующихся на корпоративном кредитовании и розничном кредитовании).
• Клиринговые банки («банки для банков»).
• Капитализированные монобанки («кэптивные»).
• Ресурсозависимые дочерние иностранные банки.
• Банки для финансирования внешнеэкономической деятельности.
• Универсальные банки.
• Малые псевдоуниверсальные банки.

    А также рассмотрели различные варианты Банковской системы России:

    1) функциональная структура банковской системы;

    2) модернизация.

    Заключение

    Банковская  система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных  укладов. До революции и во времена  НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизации управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие изменения.

    В связи с проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х годов начинается разгосударствление собственности и вновь происходит акционирование государственных банков. Начинают появляться новые коммерческие банки.

    Развитие  банка должно опираться на решение  чрезвычайно важных проблем. Фундаментальными  являются такие из них, как:

    1) взаимоотношения между банками и государственной властью;

    2) антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере;

    3) банк и собственность;