Современная банковская система России

     С 1932 по 1987 г. - период стабильного функционирования социалистической банковской системы.

     1987 год - реформирование банковской системы по отраслевому признаку. Создается сеть специализированных банков: Промстройбанк СССР, Сбербанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР.

     С 1988 по 1990 г. - период формирования рыночной банковской системы.

     1990-1991гг. - создание современной двухуровневой банковской системы, включающей Центральный банк (Банк России) и сеть коммерческих банков. Получают развитие и специализированные банки (ипотечные, инвестиционные). 

     1.3. Центральный банк. Правовой статус, цели и функции. 

     Банк России выступает в роли Центрального банка РФ. Конституцией Российской Федерации установлен особый правовой статус Центрального банка РФ (Банка России), определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии и в качестве основной функции - защита и обеспечение устойчивости рубля.

     Статус, цели и задачи, функции и принципы организации и деятельности ЦБ как конституционно-правовой организации, определяются также Федеральными Законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» с другими законодательными актами.

     Основы правового статуса Банка России:

     -уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью, но при этом, он наделен правом распоряжаться этим имуществом, включая золотовалютные резервы;

• осуществляет свои расходы за счет собственных доходов;
• не регистрируется в налоговых органах;
• является юридическим лицом, освобожденным от уплаты всех налогов, пошлин, сборов и других платежей на территории Российской Федерации;
• государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства, если такие обязательства не были приняты.

     Ключевым элементом правового статуса ЦБ РФ, как и других центральных банков, независимо от формы собственности, является принцип независимости, который проявляется, прежде всего, в том, что он не входит в структуру федеральных органов государственной власти, является юридическим лицом и выступает в качестве субъекта публичного права. Независимость статуса Банка России отражена в ст. 1, 2 и 5 Закона о Центральном банке РФ (Банке России).

     В соответствии со ст. 5 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов России и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России. Центральный банк подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ, которая назначает и освобождает от должности Председателя Банка России и членов Совета директоров Банка России, а также назначает аудитора Банка России и утверждает годовой отчет Центрального банка РФ и аудиторское заключение.

     Полномочия Центрального банка РФ, связанные  с предпринимательской  деятельностью, установлены ст. 46 - 48 Закона о Банке России, в соответствии с которыми Банк России имеет право:

     - предоставлять кредиты сроком не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами;

     - покупать и продавать на открытом рынке государственные ценные бумаги, облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;

• покупать и продавать иностранную валюту;
• покупать, хранить и продавать драгоценные металлы и другие валютные ценности;
• выдавать гарантии и поручительства;
• открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях, как на территории России, так и на территориях иностранных государств;
• производить другие коммерческие операции, предусмотренные законом.

     Центральный банк РФ представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой. В систему входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры (РКЦ), вычислительные центры, учебные заведения и другие организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, которые необходимы для осуществления деятельности Банка России.

     К территориальным учреждениям Банка России относятся национальные банки республик Российской федерации, которые являются обособленными подразделениями, осуществляющими свои функции на определенной территории. Они подотчетны Банку России, а их задачи и функции определяются Положением о территориальных учреждениях Банка России, утверждаемым Советом директоров.

     Коллегиальными органами Банка России являются Совет директоров - высший орган Банка России и Национальный банковский совет (НБС).

     В Совет директоров входят: Председатель Банка России и 12 членов Совета, работающих на постоянной основе в ЦБ РФ. Члены Совета директоров назначаются на должность Государственной Думой сроком на 4 года. Совет директоров во взаимодействии с правительством разрабатывает единую государственную денежно-кредитную политику, обеспечивает ее выполнение. К полномочиям Совета директоров также относятся: изменение ставок по централизованным кредитам; норм резервирования; определение условий допуска иностранного капитала в банковскую систему России и др.

     Национальный банковский совет формируется в составе 12 человек, не работающих на постоянной основе и не получающих оплату за эту деятельность. В компетенцию НБС входит: ежеквартальное рассмотрение информации Совета директоров по основным вопросам деятельности Банка России; рассмотрение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики; совершенствование банковской системы РФ; назначение главного аудитора банка. НБС, по представлению Совета директоров, утверждает на очередной год общий объем расходов на содержание служащих ЦБ РФ, пенсионное обеспечение, страхование жизни и др.

     Целями деятельности Банка России являются:

     - защита и обеспечение устойчивости национальной денежной единицы (рубля) и ее курса;

     - развитие и укрепление банковской системы РФ;

     - обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

     Согласно ст. 3 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

     С точки зрения собственности на капитал, центральные банки разделяются на: государственные, капитал которых принадлежит государству (Великобритания, ФРГ, Франция, Россия); акционерные (США, Италия); смешанные - акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (Бельгия, Япония).

     В большинстве стран центральные (эмиссионные) банки принадлежат государству. Но даже, если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральные банки выполняют функцию государственного органа.

     Для достижения своих целей Центральный Банк должен быть:

     - Эмиссионным центром страны, т.е. обладать монопольным правом выпуска банкнот (основная составляющая налично-денежной массы), что обеспечивает ему постоянную ликвидность.

     - Банком банков, т.е. совершать свои операции не с торгово-промышленными предприятиями и населением, а с кредитными организациями. А именно: хранить обязательные резервы и свободные денежные средства коммерческих банков и других учреждений; предоставлять им кредиты (кредитор в последней инстанции); осуществлять надзор и контроль за их деятельностью.

     - Банком правительства т.е., несмотря на свою независимость, центральный банк имеет тесные отношения с государством. Он должен поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; выступать главным банкиром государства, предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства; хранить официальные золотовалютные резервы.

     - Органом денежно-кредитного регулирования, т.е. Центральный банк должен осуществлять регулирование экономики через денежно-кредитную систему, воздействуя на кредитные институты с целью достижения стабильного экономического роста, снижения инфляции, обеспечения устойчивости рубля.

     Банк России выполняет весь комплекс регулирующих и контрольных функций в банковской системе: определение правил и порядка ведения банковской деятельности, лицензирование, надзор, инспектирование, санацию и ликвидацию кредитных организаций и др. Эти функции можно классифицировать, исходя из специфики целевой направленности ЦБ, и выделить следующие основные функции:

1. Функция денежно-кредитного регулирования (регулирующая)

предполагает регулирование денежной массы в обращении, это достигается путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии. Выступая институтом поддержки ликвидности коммерческих банков в случае кратковременной потребности у них в дополнительных денежных средствах, Центральный банк проводит дисконтную политику, политику минимальных резервов, валютную политику.

2. Функция нормативного регулирования предусматривает

создание Центральным банком нормативных актов, положений, приказов, регулирующих правила проведения банковских операций, порядок бухгалтерского учета и отчетности коммерческих банков. Данная функция дает возможность упорядочить работу кредитных организаций, создать общую методологическую базу, единые стандарты деятельности кредитных организаций для обслуживания своих клиентов в рамках действующего законодательства.

3. Операционная функция позволяет Центральному банку проводить широкий круг деятельности, обслуживать потребности экономических субъектов, при необходимости выступать в качестве уполномоченного агента государства по ведению расчетов по финансовым операциям.
4. Информационно-исследовательская функция имеет особое значение. Анализ и прогнозирование экономического развития страны дают возможность Центральному банку оперативно реагировать на глобальные и локальные экономические процессы, и, в зависимости от оценки информации, правильно выбирать направления денежно-кредитной политики в целом. Данная функция предполагает также консультационную деятельность.
5. Контрольная функция предполагает осуществление Центральным банком надзора и контроля за деятельностью коммерческих банков путем постоянного наблюдения и проверок на предмет их соответствия законодательно установленным правилам и нормативным актам. Центральный банк проводит государственную регистрацию кредитных организаций (банков), выдает им лицензии на осуществление банковских операций или приостанавливает их действия и отзывает лицензии. Вмешательство Банка России в оперативную деятельность кредитных организаций строго ограничено законом и осуществляется только в случаях нарушения правил, а также при наличии угрозы интересов вкладчиков. Обеспечивая стабильность деятельности кредитных организаций, Банк России защищает интересы и вкладчиков, и кредиторов.

1.4.Современные  российские коммерческие  банки и их деятельность (операции и услуги).

      Коммерческие банки играют значительную роль в экономике РФ. И количество банков не всегда означает качество.

     Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.