Современная банковская система России

     В организационном плане банковская система может быть одноуровневой и двухуровневой.

     В настоящее время в Российской Федерации банковская система является двухуровневой и состоит из государственных и негосударственных кредитных организаций. В ее состав входят как банковские, так и небанковские кредитные учреждения, при этом число банковских учреждений значительно больше. В законодательстве РФ банковская система определена следующим образом «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков».

     Элементы банковской системы - банки, специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, а также некоторые дополнительные учреждения образуют единство банковской системы, определяют ее специфику и структуру.

     Первый уровень банковской системы – центральный (государственный) банк. В России - Центральный банк РФ (Банк России). Это эмиссионный банк, орган государственного управления и экономической политики. Он занимает центральное место в банковской системе и обеспечивает эффективное функционирование банковской системы. Помимо общих банковских операций, выполняет ряд особых функций в области кредитно-денежной политики: является главным банком страны; выступает эмиссионным монополистом наличных денег; проводит денежно-кредитную и валютную политику; осуществляет контроль и надзор за коммерческими банками.

     Во многих странах к первому уровню банковской системы относится то или иное ведомство по контролю над банками. Например, в США - это Федеральная корпорация страхования депозитов, в Германии - Федеральное ведомство по контролю над банками, во Франции - Национальный кредитный совет, Комитет кредитных учреждений и Банковская комиссия, в Италии - Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям.

     Второй уровень банковской системы в мировой практике состоит из следующих кредитных организаций.

     Государственные банки - это кредитные организации, акционерный капитал которых принадлежит государству (ЦБ, правительству, региональным властям). Они обладают высокой гарантией надежности, так как находятся под государственным контролем и потому пользуются высоким доверием. В России это, в первую очередь, Сбербанк РФ.

     В соответствии с лицензированием и регламентацией банки разделяют на универсальные и специализированные банки.

     Универсальные коммерческие банки выполняют все виды кредитно-финансовых услуг (от 100 до 300 операций). Банковская система Германии, например, относится к универсальной системе.

     При такой системе, очевидно, теряются преимущества специализации как таковой, но значительно уменьшается риск потерь, а, следовательно, повышается финансовая устойчивость банков. Преимуществом является то, что клиенты могут в одном  банке получить весь комплекс необходимых услуг.

     В России большинство банков является универсальными.

     В настоящее время в банковской системе преобладает тенденция к универсализации банковской деятельности, т.е. предоставление широкого спектра разнообразных банковских и финансовых услуг одной кредитной организацией.

     Специализированные коммерческие банки выполняют относительно узкий круг операций и часто являются высокоэффективными. Страной со специализированной банковской системой являются США. Различают функциональную, отраслевую, территориальную и технологическую специализацию. Преимуществом является возможность более качественного проведения отдельно взятых операций при более низкой стоимости услуг. Однако эти банки в большей степени подвержены риску, например, кризис в отрасли (при отраслевой специализации) может привести к банкротству таких банков. К специализированным банкам относят:

     Ипотечные банки  - это банки долгосрочного кредита, которые специализируются на выдаче кредитов под залог недвижимости на приобретение недвижимости сроком от 10 лет и выше. Источником ресурсов таких банков выступают: собственные средства; привлеченные средства за счет выпуска и реализации долгосрочных ипотечных облигаций; секьюритизация - оформление кредитов в виде ценных бумаг и реализация их на рынке. Как правило, такие банки не принимают вклады населения. В Российской империи первые государственные ипотечные банки были организованы в Москве и в Санкт-Петербурге в 1754 г.

     В России они появились в начале 1990-х годов, но особого развития пока не получили из-за множества правовых и экономических рисков. Ипотечные банки функционируют в условиях широкой поддержки муниципальных органов власти, что значительно снижает их кредитные риски.

     Инвестиционные банки базируют свою деятельность на продаже своих акций и вложений средств в ценные бумаги промышленных, торговых и транспортных компаний. Свои ресурсы они формируют путем выпуска собственных акций и облигаций, а также путем получения кредитов от коммерческих банков, в основном, под залог размещаемых ценных бумаг. Инвестиционные банки могут предоставлять кредиты государству и фирмам, но не могут принимать вклады и проводить расчетно-кассовые операции.

     Инвестиционные банки часто входят в состав банковских холдингов или являются дочерними обществами крупных финансовых компаний. Банковские холдинговые компании - это или банки, или самостоятельные корпорации, которые владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков, достаточной для того, чтобы осуществлять полный контроль над ними. Банковские холдинговые компании являются наиболее важной организационной формой банковской деятельности США, в настоящее время они контролируют примерно 80% всех банковских депозитов и активов.

     Сберегательные банки. Специализация таких банков определяется неразрывной связью с населением. По набору выполняемых операций: привлечению вкладов; выдаче кредитов; проведению расчетов; покупке и продаже ценных бумаг и т.д., считаются универсальными. Могут быть образованы как на основе частной собственности (например, взаимосберегательные банки в США), так и в форме публично-правовых организаций (сберегательные кассы и общественные строительно-сберегательные кассы в Германии, сберегательные кассы во Франции).

     Сберегательные кассы - это государственные учреждения, основной функцией которых является привлечение денежных сбережений и временно свободных денежных средств населения (мелких вкладчиков). В большинстве стран они возникли в конце XVIII - начале XIX вв. Организаторами сберегательных касс выступали частные общества, муниципалитеты и государство.

     Инновационные банки - это банки, кредитующие долгосрочные   программы,   связанные   с   реализацией научно-технических проектов. Кредит может выдаваться под акции компаний, занятых реализацией научно-технических идей. Подотраслевой специализацией таких банков понимается их специализация на группах клиентов, принадлежащих к определенным отраслям экономики.

     Особым типом инновационных банков являются венчурные банки — это банки, создаваемые для кредитования   «рисковых»   проектов,   например, научно-технических работ с неопределенным или отдаленным по времени эффектом. Кредитные ресурсы таких банков преимущественно формируются за счет государства (особенно в США), а также за счет спонсорской помощи фирм и частных лиц (в Японии).

     Отраслевые специализированные банки стимулируют развитие определенных отраслей или сфер экономики: жилищное строительство, аграрный сектор, внешнюю торговлю, мелкий и средний бизнес. Как правило, такие банки находятся под покровительством государства.

     Внешнеторговые банки занимаются кредитованием экспортно-импортных операций, т.е. обслуживают внешнюю торговлю: осуществляют международные расчеты, выдают внешнеторговые кредиты. Такими специализированными банками в РФ являются Внешэкономбанк и Внешторгбанк. Они существуют достаточно долго и являются своеобразными монополистами в своей области, часть их капитала принадлежит государству.

     Почтово-сберегателъные банки аккумулируют вклады населения через почтовые отделения, осуществляют прием и выдачу средств, проводят кредитование населения. Возникли как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков. Такие банки наиболее характерны для Германии и Венгрии.

     Небанковские организации также входят в банковскую систему и имеют право осуществлять лишь отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Центральным банком РФ. Небанковские организации наиболее часто создаются в виде расчетных палат, в функции которых входит организация межбанковских и биржевых расчетов. Кроме того, возможно создание подобных структур для инкассации денежных средств, векселей, других платежных и расчетных документов.

     Финансовые компании предоставляют кредиты на потребительские и коммерческие нужды (небольших размеров), используя средства, полученные от выпуска краткосрочных коммерческих векселей, акций и облигаций. К финансовым компаниям относятся и кредитные организации, действующие в сфере потребительского кредита, которые обслуживают оптовую и розничную торговлю.

     Пенсионные фонды создаются фирмами для выплат пенсий рабочим и служащим. На основании взносов физических лиц выплачивают им пенсии по достижении определенного возраста. Они могут быть частными или государственными.

     Страховые компании осуществляют операции по страхованию физических и юридических лиц.

     Ломбарды - финансовые учреждения, которые предоставляют мелкие ссуды на очень короткий срок. Такие ссуды выдаются под заклад личной собственности заемщика и под более высокий процент.

     Следует отметить, что осуществление деятельности, хотя и связанной с финансовыми потоками, не является достаточным основанием для отнесения того или иного предприятия к кредитной организации. Поэтому страховые компании, инвестиционные и пенсионные фонды, ломбарды, биржи и т.д. нельзя относить к небанковским кредитным организациям, так как эти организации не лицензируются Центральным банком РФ и не имеют права осуществлять банковские операции.

     Банкирские дома возникли как частные банковские учреждения, занимающиеся биржевыми спекуляциями, операциями с драгоценными металлами и камнями, кредитованием местных органов власти. Банкирские дома выросли из ростовщичества. Сейчас они являются семейными, например, банкирские дома Рокфеллера, Моргана и т.д. в США, реже встречаются в Германии, США, Англии, Франции.

     В банковскую систему входит также разветвленная сеть банковских филиалов и представительств, а также включаются иностранные банки со своими филиалами, которые действуют на территории данной страны. 

     1.2.1. Эволюция банковской системы России. 

     Эволюцию банковской системы России в историческом аспекте можно рассматривать следующим образом.

     С середины XVIII в. до 1860 г. – период создания и функционирования государственных (казенных) банков. До реформы 1861 г. банковская система России состояла в основном из дворянских банков, предоставляющих кредиты под залог _{помещичьих имений и драгоценностей. Кредитованием промышленности и торговли занимались банковские фирмы, ростовщики и менялы. С 1860 по 1917 г. — период развития и совершенствования банковской системы. В 1860-х годах создаются акционерные коммерческие банки, развиваются ипотечные кредиты. В 1890-е  годы  банковская система России имела следующую структуру: Государственный банк, акционерные коммерческие банки, городские банки (выдавали кредиты под городскую недвижимость). В это время возрастает степень концентрации капитала с привлечением иностранного.}

     _{С 1917 по 1930 г. – период  формирования новой банковской системы. В 1917 г. национализируются частные акционерные банки, в связи с отменой частной собственности на землю ликвидируются ипотечные банки. Сохраняются только кооперации. В 1920 г. создается Народный банк РСФСР, который} в 1925 г., в связи с натурализацией хозяйства, преобразуется в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина. С переходом к новой экономической политике осуществляется воссоздание банковской системы: создаются кооперативные банки, отраслевые специализированные банки, территориальные банки, общества сельхозкредита, общества взаимного кредитования. В 1927-1930 гг. осуществляется реформирование банковской системы на принципах централизации и государственной монополизации банковского дела. Внедряется одноуровневый принцип построения банковской системы с характерной концентрацией расчетных и кредитных операций в едином центре 1 Государственном банке СССР и его учреждениях, а также в двух, государственных спецбанках, выполняющих по его поручению отдельные виды операций: Госбанк СССР осуществлял краткосрочное кредитование клиентуры; за Стройбанком СССР закреплялись функции по долгосрочному кредитованию, а за Внешторгбанком - по обслуживанию внешнеэкономической деятельности. Банковская работа с населением велась сберегательными кассами, работа которых курировалась также Госбанком СССР.