Современная банковская система России: структура, особенности функционирования и перспективы развития

  Задолженность банковского сектора перед федеральным бюджетом по размещенным депозитам превышает 650 млрд. руб. Если вся эта сумма будет погашена до конца года, то обещанные банкам 950 млрд. руб. субординированных кредитов пойдут преимущественно на переоформление задолженности перед бюджетом из краткосрочной в долгосрочную. Однако представляется, что при необходимости требуемый объем бюджетных средств, размещенных в банках, может быть перенесен и на следующий финансовый год. При этом общий лимит размещения депозитов в комбанках пока ограничен размером в 1.5 трлн. руб. См. Приложение 2. Таблица 1. Потребность в дополнительных ресурсах российской банковской системы и источники ее финансирования.

  В итоге получается, что сохранение прежних параметров развития банковской системы при неблагоприятных внешних условиях потребует только в ближайшие пять месяцев инвестирования в банковский сектор суммы свыше 3 трлн. руб. В принципе эта сумма согласуется с уже обещанными государством ресурсами (1.5 трлн. руб. – лимит размещений на депозитах, 950 млрд. руб. – субординированные кредиты и 50 млрд. долл. – рефинансирование внешних займов ВЭБом, часть из которых достанется небанковскому сектору). Однако даже такое масштабное «затыкание дыр» в балансах банковского сектора приведет только к откладыванию решения проблем последнего на весьма неотдаленную перспективу. Представляется, что меры, предпринимаемые сегодня правительством, действительно направлены на преодоление кризиса, однако без решения структурных проблем все они будут иметь лишь краткосрочные последствия. Наиболее сложной выступает проблема по меньшей степени синхронизации темпов роста кредитов и депозитов в финансовой сфере или снижения разрыва между ними. Очевидно, что высокие темпы роста кредитов стимулируют инвестиционную активность и потребление и в нынешней ситуации являются значимым вкладом в экономический рост – то есть вопрос стабилизации темпов роста кредитного портфеля напрямую связан с проблемой поддержания темпов экономического развития. Вместе с тем высокая инфляция (равно как и нестабильность в банковской системе и на финансовых рынках), являясь во многом следствием «перегрева» кредитного рынка, сдерживает рост сбережений населения и предприятий. Далее, одновременно с финансовой помощью кредитным институтам необходимы ревизия их качества, обеспечение прозрачных условий вывода с рынка наименее эффективных игроков, проведение по всем правилам процедур банкротств неплатежеспособных банков и корпораций с тщательным контролем за их осуществлением в целях недопущения вывода активов. Наконец, принципиально важным направлением финансовой политики в будущем должно стать поддержание уровня ликвидности, необходимое для текущей структуры банковской системы, либо принятие мер для ее укрупнения и капитализации с выходом на более низкий уровень ликвидности. Иными словами, «плату» за мелкие и средние банки можно оценить, по меньшей мере, в 20% от ее совокупного объема, или в 200–250 млрд. руб.; в то же время на средние и мелкие банки приходится свыше трети ликвидных активов и лишь 14% совокупных активов банковского сектора. [17] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И КРИЗИС В ПЕРМСКРМ КРАЕ 
 

  3.1 «Скорая помощь » банкам Перми 

  И так - на волне финансового цунами - обострились все проблемы, и там, где рaньше царили высокая доходность и низкий процент невозвратов, сияют oгpoмныe прорехи, связанные с потерей ликвидности. Теперь одним банкам грозит поглощение, другим - ликвидация. Но многие кредитные организации готовы идти на поправку: они находятся в процессе так называемой санации. Доктора в лице Центробанка и Агентства по страхованию вкладов (АСВ) не дадут пропасть - скрыться в бездонной дыре финансового кризиса вместе с деньгами вкладчиков и последними надеждами кредиторов.

  Как известно, в конце октября 2009 года вступил в силу новый закон о финансовом оздоровлении кредитный учреждений, который возложил соответствующие функции на Агентство по страхованию вкладов. Как будет происходить процесс вывода попавших в петлю кризиса банков на прямую дорогу к финансовому процветанию?

  По словам главы АСВ Александра Турбанова, «по закону агентство само не может определять те банки, в отношении которых будут осуществляться меры по предупреждению банкротства, - инициатива принадлежит Банку России, Он направляет в АСВ соответствующее предложение, которое мы вправе либо принять, либо отклонить. Поэтому нелепо выглядят претензии некоторых банков; дескать, отчего вы не хотите нас санировать? Приходится объяснять, что без обращения ЦБ мы никаких шагов предпринять не можем.

При рассмотрении предложения Банка России мы руководствуемся рядом критериев. Главными из них являются три. Во-первых, значимость конкретного банка для экономики страны или отдельно взятого региона. Во-вторых, социальная значимость банка (примерные количественные ориентиры: 4 миллиарда рублей на депозитах физических лиц для банка федерального уровня и 1 миллиард - для регионального).

Понятно, что цифры очень условны и  приблизительны, в некоторых регионах банкротство банка с 500 миллионами рублей на депозитах может быть критичным, в то время как для Москвы это семечки. Увы, но доходы вкладчиков проживающих в различных субъектах Федерации различаются даже не в разы, а на порядок. И последнее целесообразность санации по отношению к банкротству; то есть необходимо оценить, какой вариант будет наиболее оправданным с точки зрения затрат. Решение будет приниматься сообразно цене. Если дыра в балансе банка равна самому балансу, то очевидно, что такой банк «восстановлению» не подлежит.

По мнению г-на Турбанова, нас не ожидает банковский коллапс. «Мой прогноз на 2009 год: процедуре санации будут подвергнуты от 0 до 20 банков, - говорит глава АСВ, - Не будучи надзорным органом, мы вынуждены в данном вопросе руководствоваться золотым правилом: реализуемость прогноза пропорциональна ширине прогностического диапазона. Также я не думаю, что нас ожидает лавина банкротства. В прошлом году лицензии были отозваны у 33 банков, в период с сентября по текущий момент - у 19 банков. Еще восемь банков «самоустранились» с рынка, запустив процедуру добровольной ликвидации. В этом году число банкротств может несколько увеличиться. Процессы объединения банковских бизнесов также будут активизироваться. Но вряд ли это существенно повлияет на численный состав банковского сообщества.

  «Скорая банковская помощь» докатилась до Перми. 30 января 2009 года начались выплаты страхового возмещения вкладчикам Открытого акционерного общества КБ «Прикамье». Как известно, у этого банка-участника системы обязательного страхования вкладов 19 января 2009 года была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, что является страховым случаем, предусмотренным Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с ним вкладчики банка «Прикамье» имеют право на получение страхового возмещения по вкладам (счетам), открытым в данном банке. Обязанность по выплате страхового возмещения возложена на АСВ, осуществляющее функции страховщика. Как поясняют в АСВ, возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% от суммы всех его вкладов (счетов) в банке, но не более 700 тысяч рублей в совокупности. Согласно полученному реестру обязательств банка «Прикамье» за выплатой страхового возмещения на сумму 55,5 миллиона рублей могут обратиться около 400 вкладчиков. То же самое касается и коммерческого банка «Каури», у которого с 10 февраля 2009 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций и где назначена временная администрация по управлению данной кредитной организацией.

  Между тем 22 января текущего года принято решение об аккредитации при АСВ Открытого акционерного общества коммерческий банк «Кама-банк». В соответствии с данным статусом банк получает право участвовать в конкурсах по отбору банков-агентов, через которые АСВ будет осуществлять вьплаты страхового возмещения и расчеты с кредиторами первой очереди банков, зарегистрированных в Пермском крае.

  Из других операций «скорой банковской помощи», затронувших интересы кредитного сообщества в нашем крае, стоит отметить мероприятия по оздоровлению банка «Северная казна», проходящие при участии ОАО «Альфа-Банк». Согласно тексту генерального соглашения, ОАО «Альфа-Банк», выступающее в роли инвестора, обязуется, в частности, приобрести акции банка «Северная казна» и разработать детальный план его финансового оздоровления. После принятия неотложных мер по восстановлению ликвидности банка «Северная казна» инвестор намерен провести реорганизацию банков путем присоединения банка «Северная казна» к инвестору. Как сообщает пресс-служба кредитной организации, «Альфа-Банк» уже начал осуществлять кредитование физических лиц в отделениях банка «Северная казна». [Цит. по 16. С.3]. 

Вывод: В Перми много коммерческих банков ликвидировано, в связи с кризисом. Многие банки просят помощи у государства. В целом ситуация по Пермскому краю не так и плачевна, банки внедряют новые технологии для работы с клиентами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

  В данной работе были представлены актуальные вопросы в банковской системе. В работе утверждается, что банковская система представляет собой двухуровневую конструкцию, состоящую из центрального банка и коммерческих банков. Каждый из этих уровней имеет свою совершенную и четко функционирующую организационно-управленческую структуру, что позволяет кредитным учреждениям успешно взаимодействовать как между собой, так и с центральным банком государства.

  Банковская система продолжает развиваться и совершенствовать технологии проведения банковских операций.

  Сегодня, в условиях кризиса, резко меняется политика банковской системы. Государство пытается снизить процент инфляции или хотя бы не дать ему подниматься. В связи с этим появляются новые методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач Государства. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляется к этому всему всемирный экономический кризис. Стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - ведёт к тому, что банки просто ликвидируют. А это идёт к тому, что может быть кризис банковской системы в целом.

  Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

  На сегодняшний день банковская система идет путем постепенного усовершенствования и даже в условиях кризиса, специалисты не дают, чтобы банковская система развалилась и всяческими способами удерживают её в равновесии. Но существуют также и проблемы в банковской системе, которые представлены в 3 главе. Они все решаемы, если приложить усилия.

  На сегодняшний момент, когда отечественная экономика находится не в лучшем положении, к примеру, опасность эмиссии, грядущий секвестр бюджета, неплатежи, банковская система продолжает успешно функционировать. Конечно, это во многом обусловлено состоянием валютного и фондового рынка, о чем было сказано выше, но с течением времени, объем спекулятивных операций в структуре банковских доходов неуклонно уменьшается. Это во многом связано с проведением Центробанком политики низкой процентной ставки, а также курсом правительства на снижение инфляции.

  Следует надеяться на то, что все то позитивное влияние на экономические преобразования в стране, которое банковская система оказывала на протяжении последних лет, продолжится и в будущем, и никакой кризис сильно не повлияет на Банковскую систему России.

  Задачи и цели, которые были поставлены в начале работы, выполнены. Раскрыта актуальность темы, перспективы развития банковской системы проблемы и пути их решения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Банковское дело: учебник для студентов вузов / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 655 с. [5 - 149] Банки, ЦБ, комм. Банки. Функции и понятия

2. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. – М.: Логос, 2008. – 344 с.

3. Ведев А.; Лаврентьева И.; Шарипова Е. Российская банковская система. Кризис и перспективы развития. — М.: Ось–89, 2007. — 320 с.М.,

4. Денежно-кредитная политика Банка России: актуальные аспекты // «Деньги и кредит». 2010. №5.  

5. Деньги, кредит, банки : учебник / кол. авторов; под ред. засл. деят. науки РФ д-ра эк. Наук, проф. О.И. Лаврушина. – 6-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2007. – 560 с. [356 – элементы и признаки банковской системы, функции банков, особенности банковской системы РФ, хорошая таблица, примеры банковских систем]