Роль коммерческих банков в рыночной экономике

Функционирование  банков в сфере обмена порождает и другие представления о его сущности. Нередко банк характеризуется как посредническая организация. 
Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать его другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредитов на любой вкус - срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачл            ю   ивой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика.

Деятельность  банка в сфере обращения порождала  и представление о нем как  об агенте биржи еще в 20-е годы. Поводом для этого послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами является частью банковских операций. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделится в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

Постепенно  банк, в свою очередь, все более  становиться кредитным центром, что дало возможность его определять как кредитное предприятие. Однако, это не дает основания для смешения банка с кредитом.

Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного  движения суженной стоимости. В кредитных  отношениях кто-то из сторон - кредитор, кто-то - заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой в отдельности, всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк - это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредита и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика. Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношения, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Далее, отличие между банком и кредитом состоит в том, что кредит - это отношение как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка и кредита важно видеть их исторические корни. Банк возник только тогда, когда возникли деньги, в то время, как кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях. Банк - следствие развития кредита, являющегося по отношению к банку его фундаментом.Главным в сущности банка, его основой можно считать организацию денежно- кредитного процесса и имитирование денежных знаков. 

1.2. Методы работы коммерческих банков 

Банки выполняют многочисленные виды операций - расчетные, кассовые, кредитные, с ценными бумагами, оказывают клиентуре различные услуги, в том числе трастовые, по хранению ценностей и др. Даже простое перечисление выполняемых банками разнообразных операций дает представление об их многосторонней деятельности и важной роли в развитии экономики.

При оценке экономической роли банков следует  иметь в виду, что: кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности  производства и реализации продукции  потребителям; расчетные операции опосредствуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности ; кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами и т. п.

В рассматриваемом  отношении представляется недостаточно приемлемым определение банка как  учреждения или организации. Учитывая важную роль банков в развитии экономики  и прежде всего результаты их деятельности, предпочтительной представляется их характеристика как предприятий, уже принятая в мировой практике. Так, достаточно широкое признание получило понятие "банковская промышленность", которое подчеркивает производительный характер банковской деятельности.

Нередко банк характеризируется и как  кредитное учреждение, что представляется несколько ограниченным, поскольку  сводит деятельность банка к осуществлению  главным образом кредитных операций. В действительности банки занимаются гораздо более широким кругом различных операций, причем их спектр все более расширяется. Но в последние годы все шире, особенно за рубежом, распространяется девиз - меньше кредита, больше услуг. Все это позволяет считать, что характеристика банка как кредитного учреждения является недостаточно полной.

Вместе  с тем нельзя упускать из вида, что  многие из операций, относимых к  банковским, выполняют не только банки. Так, средства предоставляются взаймы и при коммерческом, и при взаимном кредитовании юридических и физических лиц. Ряд услуг кредитного характера оказывают трастовые компании. Некоторые операции с ценными бумагами осуществляются специализированными учреждениями, дилерами и т.п. Часть расчетных операций проводится клиринговыми организациями, а также некоторыми финансовыми компаниями. Кассовые операции, кроме банков, выполняет большинство предприятий различных отраслей хозяйства.

Специфичными, характерными только для банков, являются образование платежных средств  для наличного и безналичного денежного оборотов, снабжение ими хозяйственного оборота и изъятие таких средств из оборота. Никакие другие органы эти операции не осуществляют. Именно в этом состоит важнейшая особенность деятельности банков. Поэтому вряд ли можно считать достаточной характеристику банка, которая не включает в себя деятельность по обеспечению оборота платежными средствами. Банки также привлекают, аккумулируют средства и размещают их в ссуды. При таком подходе, как представляется, содержание деятельности банка трактуется недостаточно обоснованно. Оно сводится к перераспределению средств, имеющихся у их владельцев.

Что же касается банковского кредитования, то здесь подобного перераспределения  нет, поскольку привлеченные ресурсы  банк никому не передает, равно как  и средства, хранящиеся на счетах клиентуры, остаются в распоряжении их владельцев.

Недостатком подхода, признающего выполняемые  банком кредитные операции пере распределительными, является далее то, что он игнорирует особенность происхождения привлеченных денежных средств, которые служат кредитным ресурсом, хотя именно банки создают денежные средства, выступающие в качестве ресурсов.

По указанным  соображениям трудно согласиться с  позицией, считающей важнейшими особенностями  банков аккумуляцию ими ресурсов и размещение в ссуды, в связи с чем банки выступают в качестве посредников в операциях по перераспределению денежных средств от их владельцев заемщикам.

Рассмотрим  эти вопросы подробнее.

Прежде  всего обратим внимание на кредитное  происхождение банковских ресурсов. В этом отношении существенно, что в каждый данный момент у банка свободных неразмещенных кредитных средств нет. Это подтверждается равенством размера активов и пассивов баланса банка. Иначе говоря, все кредитные вложения в каждый данный момент обеспечены ресурсами, а все ресурсы использованы для кредитных вложений.

Но в  этой связи возникает вопрос, откуда могут появится дополнительные ресурсы  для дополнительных кредитных вложений. Единственно возможным путем  образования дополнительных ресурсов могут явиться вновь предоставляемые ссуды. Действительно, в момент выдачи ссуд в распоряжении банков нет и не может быть неиспользованных ресурсов. При выдаче ссуды предоставленные средства могут поступить на расчетный счет предприятия и составить ресурс для кредитования.

Это не означает, однако, что выдача ссуд во всех случаях представляет собой процесс увеличения кредитных вложений и кредитных ресурсов. Дело в том, что средства, предоставленные взаймы, могут быть использованы для погашения ссудной задолженности самого заемщика либо его контрагента. Тогда не произойдет увеличения кредитных вложений и кредитных ресурсов.

Выдача  ссуды представляет собой главным  образом процесс создания платежных  средств, которые могут быть использованы для погашения ссудной задолженности, а также для образования кредитных ресурсов. Но то или иное использование этих средств зависит уже не от банка, а от условий деятельности заемщика и его контрагента. Тем не менее без прямого участия банка не может произойти создание новых платежных средств, а также образование дополнительных кредитных ресурсов. Таким образом, банк является активным участником процессов образования ресурсов и осуществления кредитных операций. Его участие в таких процессах не может сводиться к роли посредника, тем более, что никакой передачи заемщикам средств , принадлежащих владельцам, не происходит. Следует лишь отметить, что имитирование не ограничивается выпуском денежных знаков, но включает в себя эмиссию депозитов.

Из этого  следует, что существует две взаимоисключающие  характеристики банка, одна из которых состоит в признании его посредником, осуществляющим аккумуляцию средств различных владельцев и предоставление этих средств в ссуды, а другая рассматривает банк как учреждение, специфической чертой деятельности которого является образование платежных средств.

Существует  две точки зрения на сущность банка: одни считают его посредником, принимающим  средства вкладчиков и предоставляющим  их заемщикам, а другие рассматривают  банк как учреждение, создающее платежные  средства, в том числе и в форме депозитов.

Несовместимость указанных двух точек зрения свидетельствует  о необходимости выбора одной  аргументированной позиции. Такой  позицией может явиться признание  банка активным агентом, способным  осуществлять обеспечение оборота  платежными средствами.

Деятельность  банков в различные периоды их развития меняется, приобретает новые  черты. Поэтому ее характеристика не может быть однозначной для различных  периодов. Весьма существенное влияние  на деятельность банков оказывают процессы развития экономики, изменение характера денежной единицы и условий денежного оборота, а также повышение роли государства и его органов в регулировании процессов образования банков и осуществления их операций.

Деятельность  банка по снабжению денежного  оборота платежными средствами и регулированию массы денег в обороте имело сравнительно небольшое значение в условиях упрощения полноценных денег или денежных знаков, свободно обмениваемых на золото, серебро. Это обусловлено тем, что масса полноценных денег в обороте определялась, с одной стороны, наличием денежного материала, а с другой стороны, тем, что отток денег или его приток в обращение совершался практически беспрепятственно.

Существенное  возрастание значения банковской деятельности в области снабжения оборота  платежными средствами происходило в связи с постепенным вытеснением из оборота полноценных денег и свободно обмениваемых на золото кредитных билетов и замещением их в обороте неразменными кредитными знаками. В таких условиях в немалой степени усложнилось регулирование объема эмитируемых банком платежных средств в соответствии с потребностью оборота, так как избыточный выпуск неполноценных денежных знаков может привести к их обесцениванию.

По этой причине оказалось необходимым  осуществлять выпуск в обращение  наличных денег на кредитной основе, в процессе проведения кредитных операций. Подобная связь проявляется в том, что выпуск наличных денег осуществляют банки при проведении кредитных операций. Но при этом предоставление ссуд происходит в связи с движением товарно-материальных ценностей, особенно в тех случаях, когда ссуда обеспечивается принятыми в залог ценностями.

Соблюдение  таких условий означает, что размер ссуды определяется в соответствии с наличием товарно-материальных ценностей, а это способствует увязке образованных банком платежных средств с объемом таких ценностей; к тому же при завершении оборота кредитуемых ценностей наступает срок погашения ссудной задолженности. Иначе говоря, предоставление обороту необходимых платежных средств с помощью выдачи ссуд и изъятия платежных средств из оборота при завершении движения кредитуемых товарно - материальных ценностей служат предпосылки увязки массы платежных средств в обороте с потребностью в них.

Роль  банка в управлении денежным оборотом и, в частности, в достижении увязки массы неразменных денежных знаков с потребностью оборота становится особенно значимой.

Связь массы платежных средств с  потребностью оборота, осуществляемая с помощью кредитных операций, важна еще и потому, что происходящие систематические колебания оборота могут быть достаточно полно учтены и удовлетворены благодаря гибкости кредита.