Роль коммерческих банков в рыночной экономике

Министерство  образования и науки Республики Казахстан

Кызылординский  государственный университет имени  Коркыт Ата 
 
 
 
 

Кафедра «Экономическая теория и

государственное управление» 
 
 
 
 

РЕФЕРАТ 

По дисциплине «Экономическая теория» 

На  тему «Роль коммерческих банков в рыночной экономике» 
 
 
 
 
 

Выполнила: студентка группы Фин-10-2 Шейхова  Элла

Научный руководитель: Ким В.В. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Кызылорда , 2010г.

ПЛАН 
 
 

Введение……………………………………………………..………………………3 
 

Глава1.Теоретические  основы изучения коммерческих банков

              1.1 Сущность коммерческих банков………………….….……………….4

              1.2. Методы работы коммерческих банков…….…………….…………..7 

Глава2. Анализ коммерческих банков в РК

              2.1. Особенности деятельности коммерческих банков в РК………. .…14       

             2.2. Перспективы развития коммерческих банков в РК….…….…........19 

Заключение………………….……………………………………………..….….....23 

Список использованной литературы…………………….…………………….….24 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

Банк  – это организация, созданная  для привлечения денежных средств  и размещения их от своего имени  на условиях возвратности, платности и срочности.

Основное  назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств  от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и  другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающее их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных  обязательств с фиксированной суммой долга, перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго  уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).

 Целью  данной курсовой работы является  изучение сущности коммерческих  банков и их роли в современной  рыночной экономике. Для решения  данной цели были поставлены следующие задачи: изучить понятие коммерческого банка; рассмотреть принципы его деятельности,  виды и функции, а также определить роль коммерческих банков в рыночной экономике. 
 
 
 
 
 
 
 

Глава1.Теоретические  основы изучения коммерческих банков

1.1Сущность коммерческих банков 

Вопрос  о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется  на первый взгляд. В обиходе банки- это хранилища денег. Вместе с  тем данное или подобное ему житейское  толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк ("банко"- скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как к таковому, не имеют никакого отношения.

По своему хозяйственному статусу коммерческие банки - это частные корпорации акционерного типа. Основной целью их деятельности является извлечение прибыли. Источником дохода коммерческого банка служит оплата клиентами услуг банка и проценты с работающих активов.

Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается  действительно неопределенной. В  современном обществе банки занимаются самым разнообразными видами операций. 
Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Прежде  чем ответить на вопрос о сущности банка, важно определить, какие задачи при этом мы перед собой ставим. В конце концов, познание сущности банка, как и любого другого явления, требует ответа не на вопросы о том, чем занимается, какие операции выполняет или выполнял в процессе своего исторического развития, а о том, какими он обладает качествами, выражающими его существенную определенность, какова его специфика, в чем содержится его основа и, наконец, какова внутренняя структура банка и отсюда какие операции, вытекающие из его сущности, банк преимущественно должен выполнять. Анализ сущности банка, следовательно, требует от нас исследования не случайного набора вопросов, характеризующих банковскую деятельность, а ответа на конкретные вопросы, поставленные методологией. 
Без соблюдения этих требований вопрос о сущности банка может потерять свою целевую направленность, превратить анализ в пустое описание операций, выполняемых банком, которые при всей их важности не проясняют центрального вопроса о том, в чем, в конце концов, состоит подлинная суть банка.

Наиболее массовым представлением о банке является его определение как учреждения, как организации. "Банковские учреждения и организации"-довольно расхожий термин, сплошь и рядом его можно встретить как в серьезной научной, так и учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати. Здесь и далее не следует забывать, что "организация" отсылает нас к определенной совокупности. "Организация - объединение людей, совместно реализующих программу или цель и действующих на основе правил и процедур". Что это за объединение, чем оно занимается в соответствии со своими правилами - все это применительно к банку как учреждению, организации остается скрытым. Более того, банк как организация оказывается близко стоящим к понятиям "благотворительная организация", "общественная организация". Однако следует отметить, что банк хотя и выполняет общественную миссию, тем не менее имеет слабое отношение к этим понятиям. 
Банк как организация, как объединение людей, исторически скорее являлся уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и мелкие объединения.

Наконец, в представлении о банке как  учреждении наши ассоциации оказываются  ближе к банку как служебной конторе, аппарату управления. 
Именно так и довольно часто характеризуется банк. Распространено мнение, что социалистические банки сформировались как органы экономического управления. Подобное представление своими корнями опирается на тот период, когда банки из частных, стали превращаться в государственный орган, когда до предела обнажилась монополия государства на банковское дело. В СССР, как и в других бывших социалистических странах, на протяжении нескольких десятилетий существовали банки только государственного происхождения. На самом деле, банк как бы сросся с государством, стал частью государственного аппарата управления, контроля за деятельностью хозяйства. Функции надзора, задачи сигнализации о допущенных недостатках, бесхозяйственности на предприятиях при этом приобретали оттенок их главного назначения. Отсюда и другое толкование банка как элемента надстройки. Можно сказать, что в период преобладания административно-командных методов управления, сращивания государственного аппарата с банковским аппаратом банк действительно напоминал такую надстройку. В этих условиях попытки объявить прежние наши банки базисом носили искусственный характер; для этого необходима была радикальная ломка их связей с клиентами, развитие коммерческих, а не директивных отношений между ними. Только благодаря этому отношения между банком и предприятиями приобретают подлинно экономический характер, а банк становится базисом.

Как предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим  субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия - он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Как и любое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение 
(лицензию).

Вместе  с тем банк как предприятие  имеет свою специфику, его деятельность отличается от деятельности других предприятий. Эти отличия состоят в следующем.

Прежде  всего, банки в отличие от промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действует  в сфере обмена, а не производства. Это обстоятельство, однако, дает основание считать, что банк 
- это торговое предприятие. Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как бы "покупают" ресурсы, "продают" их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих "продавцов", хранилища, особый "товарный запас", их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается.

Более того, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами, а особым продуктом. Известны, к примеру, такие операции, которые банки совершают с обменом (покупкой-продажей) валют на денежном рынке, когда валюта одной страны покупается или продается по определенному курсу, определенной цене.

Обслуживая  внешнеэкономическую деятельность, данные операции, особенно в банках, занятых обслуживанием внешней  торговли, наряду с покупкой-продажей акций, облигаций могут занимать значительный удельный вес, формировать  важную часть банковской прибыли. Вместе с тем банковская "торговля" складывается не только вследствие этого, а в результате "торговли" кредитом, когда банки "покупают" ресурсы, платят за привлеченные средства, помещаемые предприятиями, населением на банковские счета, во вклады, и 
"продают" их заемщикам. Отличие от торговли здесь существенно: при торговле товар меняет своего собственника, уходит от продавца к покупателю, при кредитовании - собственник ссужаемой стоимости остается прежним.