Роль денег в общественном воспроизводстве

       Таким образом, кредитные деньги возникают  тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает  ему совершенно иную, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они появляются не из обращения, как  товар - деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала.

       Поскольку основным объектом меновых отношений  при капитализме становится не товар  как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал - в форме кредитных денег.

       Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, банковские депозиты, чек, электронные деньги, пластиковые  карточки.

       Вексель - это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель-тратта) об уплате, обозначенной на нем суммы через определенный срок кредитору или третьему лицу. Простой и переводный векселя - это разновидности коммерческого векселя. Кроме того, имеются также финансовые векселя, т. е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя, по которым должником выступает государство. Существуют дружеские векселя, которые выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке. Бронзовые, или дутые, векселя - долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.

       Характерными  особенностями векселя являются:

       1) абстрактность - на векселе не  указан конкретный вид

       сделки;

       2) бесспорность - обязательная оплата  долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте;

       3) обращаемость - передача векселя  как платежного средства другим  лицам с передаточной надписью  на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа передаточных надписей. Но такие векселя имели ограниченное обращение из-за недостатка информации о платежеспособности жирантов (индоссантов). Ограниченность обращения векселя была преодолена при помощи банковского акцепта векселей, которые получали платежную гарантию со стороны крупных банков.

       Однако, несмотря на это, использование векселя  имеет свои границы: во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами; в-третьих, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов (жирантов).

       Правовой  основой обращения векселей являются следующие вексельные конвенции, принятые Женевской конференцией в 1930 г.:

       1. Конвенция, устанавливающая единообразный  закон о переводном и простом  векселях.

       2. Конвенция, имеющая целью разрешение некоторых коллизий законов о переводном и простом векселях.

       3. Конвенция о гербовом сборе  в отношении переводного и  простого векселей.

       В России 11 марта 1997г. был принят и  вступил в силу Федеральный закон  «О переводном и простом векселе», основанный на Женевских конвенциях 1930г.

       Банкнота - это долговое обязательство банка. В настоящее время выпускается  центральным банком путем переучета  векселей, кредитования различных кредитных  организаций и государства. Банкнота отличается и от векселя и от бумажных денег.

       От  векселя банкнота отличается:

       - по срочности - вексель представляет  собой срочное долговое обязательство (3-6 месяцев), а банкнота - бессрочное долговое обязательство;

       - по гарантии - вексель выпускается  в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.

       Лицо, делающее на обороте векселя, чека и  т.п. передаточную надпись.

       Классическая  банкнота, т.е. разменная на металл, отличается от бумажных денег:

       - по происхождению - бумажные деньги  возникли из функции денег  как средства обращения; банкнота - из функции денег как средства  платежа;

       - по методу эмиссии - бумажные  деньги выпускает в обращение  казначейство, банкноты - центральный банк;

       - по возвратности - классические банкноты  по истечении срока векселя,  под который они выпущены, возвращаются  в центральный банк; бумажные  деньги не возвращаются, а «застревают»  в каналах обращения;

       - по размерности - классическая  банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

       Механизм  свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро исключал избыточное их количество в обращении и обесценение. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое, а кредитное, или вексельное, сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполняется казначейскими векселями и обязательствами, а также государственными облигациями.

       Следовательно, современные банкноты, хотя и не размениваются на золото, но в известной  мере сохраняют товарную, или кредитную, основу. Однако в связи с их неразменностью на металл они подпадают под закономерности бумажно - денежного обращения.

       Необходимо  выделить три канала эмиссии современных  банкнот:

       1)  банковское кредитование хозяйства,  которое обеспечивает связь денежного  обращения с динамикой воспроизводства  общественного капитала;

       2)  банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;

       3)  прирост официальных золотовалютных  резервов в странах с активным  платежным балансом.

       Чек - кредитное орудие обращения, которое  появилось с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах. Чек - это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Чек - это письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Впервые чеки появились в Англии в 1683г.

       Экономическая природа чека состоит в том, что  он, во-первых, служит средством получения  наличных денег в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа, в-третьих, является орудием безналичных расчетов.

       На  основе чеков возникла система безналичных  расчетов, при которой большая  часть взаимных претензий погашается и платеж производится по сальдо, без  участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков чек (на сумму сальдо) выписывается на центральный банк или расчетную палату.

       Бурное  развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехватку банковского персонала и привели к увеличению издержек на обработку чеков. Так, в США в послевоенный период количество выписываемых чеков возрастало ежегодно на 7--8%, а издержки по их обработке превышали 11 млрд. долл. в год.

       В 50-е гг. начался поиск более экономичных форм платежей, который значительно усилился в 60 - 70-е гг. благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса. Впервые в 1959г., «Бэнк оф Америка» в Сан-Франциско ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и ведения текущих счетов. Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ним многих абонентов с помощью дистанционных устройств -- выносных пультов-терминалов. Этот процесс охватил все банки США и других стран.

       С развитием информационных технологий все большую роль начинают играть электронные деньги. Неверно понимание  электронных денег как конкурирующей  альтернативе обычным деньгам. Само их появление связано с необходимостью обеспечения поддержки коммерческих операций в Internet, там, где использование обычных денег неудобно или невозможно. Поэтому электронные деньги надо рассматривать как дополнение к реальным деньгам, инструмент, с помощью которого осуществляются торговые операции в Internet.

       Внедрение электронных денег закономерно  вызвало ряд вопросов, касающихся их сущности и динамики.

       Прежде  всего, возникает проблема их ликвидности, выражения в реальных деньгах. Эта  сфера деятельности требует регулирования, возможно, аналогичного существующему  на рынке ценных бумаг. При этом эксперты не исключают возможностей взлетов  и падений переводных курсов в условиях изменяющейся конъюнктуры.

       С появлением электронных денег, как  вполне очевидно, формируются новые  механизмы погашения долга.

       В настоящее время объектом электронных  операций все более становятся зарплатные проекты.

       Важнейший вопрос, возникающий при использовании электронных денег – увеличивает ли их эмиссия размеры денежной массы в стране и влияют ли они на рост инфляции?

       По  оценке экспертов, эмиссия электронных  денег может влиять на состояние  денежной массы только в том случае, если их эмитентом выступает государство (Центральный банк), который может допустить выпуск «лишних» денег. Однако это противоречит самой природе этого банка, поскольку по статусу он должен контролировать обеспечение их валютным (золотым) запасам государства.

       Существуют опасения и иного рода, связанные с выпуском электронных денег частными компаниями.

       Более обоснованной представляется позиция, что электронные деньги не увеличивают  массу денег в обращении, но увеличивают  скорость их обращения, что, якобы, является основой хотя и незначительного, но все же роста инфляции.

       В определенной мере это соответствует  действительности. Вместе с тем полагаем, что ускорение оборота денег  без их дополнительной эмиссии –  положительный фактор рыночной экономики.

       Некоторые исследователи идентифицируют электронные деньги с пластиковыми картами, при помощи которых осуществляются платежные операции. Однако пластиковые карты деньгами не являются. Они представляют  лишь средства доступа к счету.

       По  типу работы с картой как носителем  электронной информации различаются:

• Карты с магнитной полосой или магнитные карты;
• Карты с «чипом» - «чиповые» карты или смарт – карты.

           Магнитная карта обычно не содержит информации о денежной наличности, на ней записывается только информация, в какой банк (или другое кредитное учреждение) надо обратиться для списания необходимой для оплаты товаров или услуг суммы. Смарт – карта, получившая название «умная» карта, напротив, хранит в своем чипе, представляющем целый компьютер, - процессор и модули хранения зашифрованной информации, информацию о хранимой на карте сумме. Таким образом, при работе с магнитными карточками для определения кредитоспособности клиента необходим звонок в банк либо процессинговый центр. При работе со смарт-картами можно не связываться с кредитными учреждениями. Однако списание средств со смарт-карт возможно только при наличии электронных устройств, в то время как при работе с магнитными картами это не требуется.

            Существуют также карты со смешанными носителями информации – на них могут быть одновременно и чип и магнитная полоса.

           На волнующий многих вопрос о безопасности хранения денег на электронных носителях высказываются два прямо противоположных мнения: 1) опасно; 2)безопасно.

            По обоснованности позиций более правомерным представляется второй довод. Убеждает оценка, что против перехвата работают мощные алгоритмы шифрования информации, основанные на таких методах криптографии, как шифрование с закрытым и открытым ключом. По оценкам, серьезность этих методов такова, что они приравнены в США к используемым в системе вооружения. Расшифровать в принципе их возможно, но для этого потребуются компьютерные затраты в несколько миллионов долларов. Эти затраты выше тех сумм, которыми покупатели оперируют в Internet.