Природа современных денег. Электронные деньги

     Основой денежной системы Древней Руси стала  гривна, весовая единица, древняя  славянская денежная, служащая для  измерения золота и серебра. Золотые, серебряные, бронзовые гривны употреблявшиеся  женщинами в качестве украшения  в виде обруча, носимые на шее (на «загривке» - отсюда и название) впоследствии стали основной денежной единицей Руси. Вот яркий пример огромного влияния женщин на жизнь общества, его развитие.

     Период  с XII по XIV век вошел в историю  России как "безмонетный". На северо-востоке  Руси появляются татарские монеты.

     С XIII века, после попадания русских  земель под монгольское иго, развитие монет пошло двумя путями. С XIV века в юго-западных землях появляются: пражский грош, денарий, квартник, полугрош, шеляг и другие западные монеты. Тогда же на северо-востоке Руси началась чеканка русских монет.

     Деньга  или денга появилась как монета в конце XIV века в Москве, затем  и в других русских княжествах. Из гривны серебра (204 г.) чеканили 200 денег, составляющих московский счетный рубль. Кроме денги чеканились полуденьги (полушки), в Новгороде и Пскове - четвертица, т.е. 1/4 деньги.

     Унификацию  русский монеты осуществила Елена  Глинская, регенша при малолетнем Иване IV в 1534 году. С той поры чеканилась одна общегосударственная серебряная монета, вдвое тяжелее деньги - новгородка, которая впоследствии получившая название копейка по изображению всадника с копьем на ней; денга московская или московка, или просто деньга, которую также называли «сабельной» или «мечевой» по изображенному на ней всаднику с саблей. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.4. Деньги в эпоху капитализма (конец XVII - современность) 

     Данный  период, прежде всего, характеризуется  развитием кредитно-бумажных денег  и вытеснение ими металлических  монет. Для правильного восприятия изложенного ниже материала необходимо дать определения и разъяснения  некоторым экономическим терминам и понятиям, таким как «бумажные деньги» и «кредитные деньги».

     Бумажные  деньги – это знаки полноценных денег. Деньги как средства обращения выполняют мимолетную роль при обмене товаров. Поэтому золото функционирует здесь только как кажущееся золото, а так как деньги не являются всеобщим воплощением богатства, то для продавца не имеет значения, обладают ли деньги той стоимостью, которая на них написана. Ему важно, чтобы эти деньги пользовались общественным признанием. Этим и тем, что бумажные деньги более удобны в обращении, объясняется факт перехода от металлических денег к бумажным. Возможность такого перехода заложена в функции денег как средства обращения. Использование этой возможности для практического осуществления выпуска бумажных денег в обращение предполагает наличие двух условий: относительно развитых товарно-денежных отношений и наличие доверия к бумажным деньгам. В докапиталистические времена бумажные деньги существовали только до тех пор, пока происходил их свободный обмен на полноценные. С возникновением капитализма в лице буржуазного правительства, наконец, появился тот, кому люди могли верить.

     Таким образом, бумажные деньги – это неразменные на полноценные деньги денежные знаки, выпускаемые для покрытия дефицита государственного бюджета.

     Кредитные деньги возникают из функции денег как средства платежа, развитие которого происходит на основе капиталистического кредита. Существует три вида кредитных орудий обращения: вексель, банкнота и чек. Причем самым старым является вексель - он появился уже в XII веке как средство расчетов между купцами, а два последние были созданы банками в качестве кредитных орудий.

     Вексель – это письменное абстрактное и бесспорное обязательство заемщика об уплате определенной суммы кредитору по истечении указанного в нем срока. Поясним некоторые слова из определения.

     Банкнота – это вексель эмиссионного банка. Банкнота отличается от векселя, поскольку не выпускаются только для какой-то конкретной сделки. В отличие от векселя, банкнота является бессрочным обязательством банка, подлежавшая раньше обмену на золото по предъявлению.

     Чек – есть письменный приказ владельца текущего счета в банке о выплате указанной суммы определенному лицу, или кому лицо прикажет, или предъявителю чека. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     II. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ 

     

1. Сущность  и разновидность  электронных денег

 

     Электронные деньги – это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

• Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
• Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
• Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

     Российский  закон «О национальной платежной  системе» содержит следующее определение  электронных денежных средств – это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

     Электронные деньги обычно разделяют  на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

     Следует также различать электронные  фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги – являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

     Одной из распространенных ошибок есть отнесение  к электронным деньгам современных  средств доступа к банковскому  счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег  из системы. При этом используется консолидированный  банковский счет эмитента электронных  денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

     Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам  предоплаченных одноцелевых карт, таких  как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование  такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки  или пополнения такой карты. Её использование  не порождает новых денежных потоков  и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

     Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно, определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных  денег. Проблема эмиссии затрагивает  как электронные фиатные деньги (выраженные в одной из государственной  валют), так и нефиатные электронные  деньги (единицы стоимости, которые  обращаются вне государственной  платежной системы). Однозначного подхода  в законодательствах стран мира по этой проблеме нет.

     Законодательство  ЕС разрешает осуществлять эмиссию  электронных денег новому классу кредитных учреждений – Институтам электронных денег (ELMI). В Индии, Мексике, Нигерии, на Украине, в Сингапуре и на Тайване эмиссия электронных денег может осуществляться только банками. В Гонконге, эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании. 
 
 
 

     

2. Виды  электронной коммерции

 

     Существует  несколько общепризнанных категорий, на которые подразделяется электронная  коммерция. Как правило, такое размежевание проводится по целевой группе потребителей.

     Схема B2B или бизнес-бизнес:

     Принцип осуществления подобного взаимодействия очень прост: предприятие торгует с другим предприятием. B2B – одно из наиболее перспективных и активно развивающихся направлений электронной коммерции на сегодняшний день. Интернет-платформы дают возможность значительно упростить проведение операций на всех этапах, сделать торговлю более оперативной и прозрачной. Часто, в таких случаях представитель стороны заказчика имеет возможность интерактивного контроля процесса выполнения заказа путем работы с базами данных продавца. Пример сделки B2B – продажа шаблонов для сайта компаниям для последующего использования в качестве основы дизайна собственного веб-ресурса компании. Безусловно, сюда относятся любые взаимодействия, включающие в себя оптовые поставки товара или аналогичное выполнение заказов.

     Схема B2C или бизнес-потребитель:

     В этом случае предприятие торгует  уже напрямую с клиентом (не юридическим, а физическим лицом). Как правило, здесь речь идет о розничной реализации товаров. Клиенту такой способ совершения коммерческой операции дает возможность  упростить и ускорить процедуру  покупки. Ему не приходится идти в  магазин, чтобы выбрать нужный товар: достаточно просмотреть характеристики на сайте поставщика, выбрать нужную конфигурацию и заказать продукт  с доставкой. Коммерсанту же возможности  Интернета позволяют оперативнее  отслеживать спрос (помимо экономии на помещении и кадрах). Примеры  этого вида торговли - традиционные Интернет-магазины, направленные на целевую группу непосредственных потребителей товаров. 

     Схема С2С или потребитель-потребитель:

     Такой способ осуществления электронной  коммерции предполагает совершение сделок между двумя потребителями, ни один из которых не является предпринимателем в юридическом смысле слова. Интернет-площадки для подобной торговли являются чем-то средним между рынком-толкучкой  и колонкой объявлений в газете. Как правило, коммерция по схеме  С2С осуществляется на сайтах Интернет-аукционов, приобретающих все большую популярность в наше время. Для клиентов таких  систем основное удобство заключается  в несколько более низкой цене товара, по сравнению с его стоимостью в магазинах.

     Помимо  описанных выше наиболее распространенных схем электронной коммерции, существует и несколько других. Они не столь  популярны, но, все же, применяются  в некоторых специфических случаях. Речь идет о взаимодействии как предпринимателей, так и потребителей с государственными структурами. В последнее время  многие операции по взиманию налогов, заполнению анкет, форм для заказа поставок, работа с таможней стали проводиться  при помощи Интернет-технологий. Это  позволяет значительно облегчить  работу государственных служащих с  одной стороны и дать возможность  плательщикам избавиться от некоторой доли бумажной волокиты – с другой. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     

3. Преимущества  и недостатки электронной  коммерции

 

     Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных  штрафов, расчетах в интернете и  т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает  очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

     Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как  обращение безналичных денег  обязательно персонифицировано  и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

               Преимущества электронной  коммерции:

     Для организаций

• Глобальный масштаб
• Сокращение издержек
• Улучшение цепочек поставок
• Бизнес всегда открыт (24/7/365)
• Персонализация
• Быстрый вывод товара на рынок
• Низкая стоимость распространения цифровых продуктов