Кредитный рынок

Введение. 

      Основная  тема моего курсового проекта  – «Кредитный рынок». Несмотря  на

то,  что  термин  «Кредитный  рынок»,  безусловно  имеет краткое и чёткое

определение, но как  тема для курсового проекта он превращается в объёмное  и

чем-то даже абстрактное  понятие.  Поэтому,  для  раскрытия  темы,  я  считаю

необходимым рассмотреть  некоторый  аспекты,  тесно связанные с пониманием

термина «кредитный рынок». Так например, понятие кредита,  и основных  его

функций, а  также  раскрытие  смысла  основной  составляющей  рынка  ссудных

капиталов  –  кредитной  системы.  Особое  внимание,  будет  уделено  этапам

формирования  и  промежуточным  итогам  функционирования  кредитного   рынка

«новой» России. Здесь  же я постараюсь осветить некоторые  проблемы  развития

кредитного рынка  РФ и существующие пути их разрешения.

      Для  вступления в основную тему, хотелось  бы провести короткий  экскурс

в историю развития кредитно-денежных отношений.

      Деньги  являются  одним  из  гениальнейших   изобретений  человечества.

Трудно  поверить,  что  когда-то  денег  не  существовало.  Тем  не   менее,

первоначально в  положении денег  оказывались  товары,  имевшие  повседневный

спрос и широкое  хождение именно в силу их признаваемой полезности.

      Итак, что же такое деньги? Четкого, признаваемого всеми экономистами

определения сущности денег нет.  У  К.  Маркса  в  “Капитале”  сказано,  что

деньги - это особый, общественно признанный  товар  -  всеобщий  эквивалент.

Большинство же экономистов, занимавшихся вопросами теории денег, выводят  их

сущность из выполняемых  деньгами  функций,  и  констатируют,  что  деньгами

может быть все, что  признается людьми за деньги и выполняет  их функции.

      Какие  же  функции  выполняют  деньги?  Среди  современных  экономистов

существует несколько  мнений по поводу числа и толкований функций  денег,  но

единодушно  признаются  три:   средство   обращения,   средство   сохранения

богатства (накопления), мера стоимости (масштаб  цен,  счетные  деньги).  Из

этих трех функций, при  рассмотрении  вопроса  о  кредитах,  наиболее  важна

вторая, т.е. функция  денег как средства сохранения  богатства  (накопления),

так как именно накопления и являются источником кредитных  ресурсов.

      С  появлением денег, появились и  банки, а затем и  банковская  система.

Исторически предшественники  современных банков появились в  то  время,  когда

основной формой денег были золотые и серебряные монеты, что делало  “бизнес”

небезопасным. Для  безопасности и  удобства  деловых  операций  средневековые

“бизнесмены” стали  приносить свои монеты местным  ювелирам,  получая  взамен

расписки. Расписки ювелиров охотно принимались в уплату за  товары  и  стали

самой ранней формой бумажных денег, а сами  ювелиры  постепенно  становились

средневековыми банкирами. Первоначально их расписки  полностью  обменивались

на золото, т.е.  представляли  определенное  количество  золота  в  резервах

(обладали 100% ликвидностью). Со временем, однако, ювелиры   стали  замечать,

что количество денег, которые люди вкладывали в их лавку  (банк),  превышало

суммы, которые они  изымали. Это  навело  на  мысль  о  предоставлении  части

золота  своих  вкладчиков  другим   лицам   за   определенную   плату   (под

определенные проценты). Во многих  случаях  заемщики  соглашались  принимать

бумажные расписки. Это послужило началом создания так называемой  банковской

системы с частичными  денежными  резервами,  а  также  началом  кредитования

вообще. 
 
 

                                   ГЛАВА I 
 

                                Кредитный рынок 
 

                  1. Кредит и его роль в рыночной  экономике 

      В  этом пункте я дам понятие  сущности кредита с перечислением   основных

принципов кредитных  отношений, а также попытаюсь  осветить  все  достоинства

кредита, и показать его значение в современной рыночной экономике.

      Кредит - предоставление денег или   товаров  в  долг,  как   правило,  с

уплатой  процентов;  стоимостная   экономическая   категория,   неотъемлемый

элемент товарно-денежных отношений[1].

      Возможность  возникновения и развития кредита  связаны с кругооборотом и

оборотом капитала. В  процессе  движения  основного  и  оборотного  капитала

происходит высвобождение  ресурсов. Средства труда  используются  в  процессе

производства  длительное  время,  их  стоимость  переносится  на   стоимость

готовой продукции  частями. Постепенные  восстановление  стоимости  основного

капитала в денежной форме приводит к  тому,  что  высвобождающиеся  денежные

средства оседают  на счетах  предприятий.  Вместе  с  тем  на  другом  полюсе

возникает  потребность  в  замене  изношенных  средств  труда  и  достаточно

крупных единовременных затратах. Аналогичные по  своему  характеру процессы

происходят и в  движении оборотного капитала. Более  того, здесь  колебания  в

кругообороте и обороте проявляют себя  более разнообразно.  Так,  в силу

сезонности  производства,  неравномерных  поставок  и  другого,   происходит

несовпадение времени  создания  и  обращения  продукции.  У  одних  субъектов

появляется временный  избыток средств, у других - их недостаток. Это  создаёт

возможность возникновения  кредитных  отношений,  то  есть  кредит  разрешает

относительное   противоречие   между   временным   оседанием    средств    и

необходимостью, их использования в хозяйстве.

Основные принципы кредитных отношений[2]:

- возвратность кредита;

 - срочность кредита (отражает  необходимость его возврата  не  в любое

   приемлемое  для  заемщика   время,   а   в   точно   определенный   срок,

   зафиксированный в кредитном договоре);

- платность кредита.  Ссудный процент;

 -  обеспеченность  кредита   (этот   принцип   предполагает   необходимость

   обеспечения   защиты  имущественных  интересов   кредитора  при   возможном

   нарушении заемщиком принятых на  себя  обязательств,  в настоящее время

   широко практикуются  ссуды под залог или под  финансовые гарантии);

 - целевой характер кредита (нарушение данного обязательства может стать

   основанием  для  досрочного  отзыва  кредита   или   введения   штрафного

   (повышенного)  ссудного процента);

 -   дифференцированный   характер   кредита   (этот   принцип    определяет

   дифференцированный  подход со стороны кредитной   организации  к  различным

   категориям  потенциальных заемщиков);

      Вообще  говоря, роль кредита в рыночной  экономике  трудно  переоценить.

Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в  ссудный и выражает

отношения между  кредиторами и заемщиками. При  его помощи свободные  денежные

капиталы   и   доходы   предприятий,   личного   сектора    и    государства

аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за  плату

во временное пользование.

      Капитал  физически, в виде средств производства, не может  переливаться

из одних отраслей в другие.  Этот  процесс  осуществляется  обычно  в  форме

движения денежного  капитала. Поэтому кредит в рыночной  экономике  необходим

прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей  в

другие и уравнивания  нормы прибыли.

       Кредит  разрешает  противоречие   между   необходимостью   свободного

перехода капитала из одних отраслей производства в  другие и  закрепленностью

производственного капитала в определенной натуральной  форме.  Он  позволяет

также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В  то  же  время

кредит  необходим  для   поддержания   непрерывности   кругооборота   фондов

действующих предприятий, обслуживания процесса  реализации  производственных

товаров.

      Ссудный  капитал  перераспределяется  между  отраслями,  устремляясь   с

учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение  более

высокой  прибыли  или  которым  отдается  предпочтение  в   соответствии   с

общенациональными      программами.      Поэтому      кредит       выполняет

перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный  характер  и

активно   используется   государством   в   регулировании   производственных

пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.

      Кредит  способен оказывать активное  воздействие на  объем  и   структуру

денежной массы, платежного  оборота,  скорость  обращения  денег.  Благодаря

кредиту  происходит  более  быстрый   процесс   капитализации   прибыли,   а

следовательно, концентрации производства.

        Кредит   стимулирует   развитие   производственных   сил,   ускоряет

формирование источников капитала для расширения  воспроизводства  на  основе

достижений научно-технического  прогресса.  Регулируя  доступ  заемщиков  на

рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии  и  льготы,

государство  ориентирует  банки   на   преимущественное   кредитование   тех

предприятий  и  отраслей,   деятельность   которых   соответствует   задачам

осуществления общенациональных программ социально  экономического  развития.

Государство  может  использовать  кредит  для   стимулирования   капитальных

вложений,  жилищного  строительства,  экспорта  товаров,  освоения  отсталых

регионов.

         Без   кредитной   поддержки   невозможно   обеспечить   быстрое   и

цивилизованное  становление  фермерских  хозяйств,  предприятий   малого   и

среднего бизнеса, внедрение других  видов  предпринимательской  деятельности

на внутригосударственном  и внешнем экономическом пространстве. 

                   2. Сущность и функции кредитного  рынка 

      Кредитный  рынок - это общее обозначение   тех  рынков,  где  существуют

предложение и  спрос  на  различные  платежные  средства.  Кредитные  сделки

опосредуются, как  правило, кредитными институтами (банками  и  др.),  которые

берут  взаймы  и  ссужают   деньги,   или   движением   различных   долговых

обязательств, которые  продаются и покупаются на рынке  ценных бумаг.