Кредитный рынок и его участники

Второй уровень  банковской системы представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное  обслуживание субъектов хозяйственной  жизни. Наряду с коммерческими банками  функционируют так же специальные  банки. К ним относятся ипотечные  банки, кредитующие под залог  недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных  участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система  специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной  базы только начинает складываться. Но следует отметить, что на сегодняшний  момент в Республике очень малое  количество специализированных банков, более того наблюдается тенденция  к универсализации банков, это  обусловлено большой степенью риска  создания специальных банков.

Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной  системы входят так же специальные  финансово-кредитные институты. В  их деятельности модно выделить, как  правило, одну или две банковские операции, на совершение которых требуется  получение лицензии НБ РК. Они имеют обычно специфическую клиентуру.

Активно развивается  так же коммерческое и внутрифирменное  кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

 Таким образом,  в РК постепенно формируется  кредитная система, которая строится  на тех же принципах, что  и в странах с развитой рыночной  экономикой.

 В настоящее  время наиболее заметным явлением  в кредитной системе можно  считать концентрацию и централизацию  банковского капитала. Выделяются  крупные банки, сосредотачивающие  у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской  системы. Они постепенно занимают  господствующее положение на  рынке ссудных капиталов. Их  размеры возрастают за счет  расширения обслуживания крупной  клиентуры, привлечения новых  вкладчиков, получения высокой прибыли.

Острая конкуренция  в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. Основной формой ликвидации самостоятельных  мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка  и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру  и капиталы.

Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько  банков сосредотачивают у себя подавляющую  часть операций в определенном городе (особенно в крупных городах Республики).

Конкуренция в  банковском деле выходит на международный  уровень. Усиливается проникновение  на казахстанский финансовый рынок  иностранных банков путем создание банков с участием иностранного капитала. Доля иностранных активов в активах  банков продолжает расти, как продолжают расти и кредиты в иностранной  валюте. Так, например, за март 2005 года кредиты в национальной валюте снизились  на 0,7% - до 709,1 млрд. тг., а кредиты в иностранной валюте возросли на 3,0% - до739,3 млрд. тг., что привело к снижению удельного веса кредитов в тенге по сравнению с декабрем 2004 года  с 48,1 до 47,2%.

Следует отметить и положительные моменты, с оживлением экономики в банковском секторе  также наметились положительные  тенденции – снижение ставки рефинансирования с 14% годовых до 9% повлекло за собой  и снижение ставок по кредитам, включая  и потребительские кредиты. Прогнозы Национального банка относительно изменения ставки оправдались  - согласно им  снижение ожидалось  до 10% годовых. По официальным данным, средневзвешенная  ставка вознаграждения по кредитам физическим лицам в тенге снизилась с начала года с 25,5% до24,2% годовых. Кроме того, банки имеют возможность выдавать среднесрочные и долгосрочные кредиты.

Сегодня при экономическом  оживлении в республике и росте  покупательского спроса населения, потребительское кредитование вновь  набирает свою актуальность.

Наблюдаются и  некоторые перспективы и в  жилищном кредитовании. Существует схема  жилищного кредитования, позаимствованная у Германии. Она заложении в принятом еще в декабре 2000 г. законе «О строительных сбережениях». Согласно ей, прежде чем получить кредит, заемщик накапливает не менее 50% договорной суммы на сберегательном счете в специализированном банке. Ставка вознаграждения, как по кредитам, так и по привлекаемым в этом случае вкладам остается постоянной на весь срок действия договора, причем маржа банка в этом случае не более 3% годовых. Такие льготные ставки достигаются вследствие замкнутости этой схемы. Кроме того, государство поощряет и стимулирует накопления населения и выделяет ежегодные премии в размере 20% от суммы вклада, но размер вклада при этом должен быть не более 60 месячных расчетных показателей. В случае если вклад превышает эту норму, т оставшаяся не поощренной сумма вклада учитывается при начислении премии в следующем году. Эта система функционирует в Германии с 1948 г., причем довольно успешно. Но специализированные стройсберегательные банки в Казахстане пока не созданы, т.к. отечественные банкиры готовы развивать этот вид услуг только с крупными западными партнерами. Открытие такого банка планируется в следующем году совместно с немецкими инвесторами. Этот механизм более привлекателен, т.к. здесь может быть задействовано 15-20% населения, тогда как ипотечное кредитование доступно лишь 5% граждан. Но в качестве идеального варианта необходимо было бы функционирование этой системы и системы жилищного кредитования, предложенной «Казахстанской ипотечной компанией» одновременно.

Как уже было отмечено в данной работе, все более  прочные позиции на нашем денежном рынке сегодня постепенно завоевывает  факторинг. Правда, он развивается пока преимущественно как банковская операция. Поскольку в республике создание и развитие малых предприятий  в будущем будет интенсивно стимулироваться, есть уверенность в том, что факторинг  как одна из форм обслуживания получит  в перспективе широкое распространение.

Достаточно новой  для нашей республики и перспективной  кредитной операцией является форфейтинг. В соответствии с Правилами учета  векселей банками второго уровня РК, утвержденным Постановлением правления  Нацбанка РК №396 от 15.11.99г., форфейтинг – это прием (покупка) векселя банком по индоссаменту и выплатой вексельной суммы без права регресса на клиента (своего индоссанта). Банк вправе проводить форфейтинговые операции только при наличии лицензии Нацбанка РК на проведение форфейтинговых операций. При осуществлении форфейтинга банк также имеет право удержать из вексельной суммы дисконт.

В настоящее время  одним из основных центров форфейтинга  является Лондон, поскольку экспорт  многих европейских стран давно  финансируется из «Сити банк», никогда  не медлившего с освоением новых  банковских технологий. Значительная часть форфейтингового бизнеса сконцентрирована также в Германии и Швейцарии. В нашей стране форфейтинг еще не получил достаточно широкого распространения.

Но, следует отметить, что казахстанская денежно-кредитная  система сегодня находится на достаточно стабильном уровне и наблюдается  тенденция к успешному развитию всей банковской системы страны в  целом.

 

3.2 Причины  возникновения и пути решения  проблем развития кредитного  рынка

В последние годы в условиях либерализации цен  и нарастания кризисных явлений  в экономике усилилось давление со стороны министерств и предприятий  государственного сектора на Национальный банк республики в части разрешения предоставления банковских кредитов, причем, как правило, на льготной основе. Такое положение препятствует стабилизации экономики и обеспечению устойчивости функционирования финансово-кредитной  системы республики. 
 
Таким образом, как свидетельствуют результаты анализа, экономические процессы, происходящие в условиях перехода к рынку и глобальной либерализации цен, начиная с января 1992г., определили новые тенденции в развитии денежного оборота и кредитных отношений Республики Казахстан. Все это вызвало весьма противоречивые явления в развитии кредитных отношений, обусловленные началом вхождения Казахстана в рынок. 
 
Каковы же причины такого положения? 
 
1. Огромная дебиторская задолженность за предприятиями стран Содружества и особенно России. Дело в том, что предприятия Казахстана не смогли быстро приспособиться к работе в рыночных условиях, отгружая свою продукцию за пределы Казахстана, они не получали оплату за отгруженные материальные ценности. В этой связи у них возникает дефицит финансовых ресурсов, вследствие чего они вынуждены искать источники финансирования своей деятельности. Такими источниками, как правило, за неимением других, являлись кредиты коммерческих банков. В свою очередь, коммерческие банки свои кредитные ресурсы формировали в значительной мере за счет централизованных кредитных ресурсов Национального Банка Республики Казахстан. 
 
Продолжение ныне действующей системы кредитных отношений не способствует эффективному размещению финансовых и кредитных ресурсов Казахстана, а загоняет проблему острого недостатка денежных ресурсов вглубь, поскольку заимствование под высокие процентные ставки кредитных ресурсов у других стран Содружества способствует увеличению размеров внешнего долга республики перед другими государствами Содружества, что усиливает экономическую зависимость от этих стран. Складывается парадоксальная ситуация - предприятия, скажем России, должны Республике Казахстан за отгруженные товары, а Казахстан, в свою очередь, должен России, точнее Центральному банку России, по полученным у него кредитам. 
 
Следует обратить внимание еще на одно весьма актуальное и совершенно новое явление в деле развития кредитных отношений. Если до 1 июля 1992г., решая вопрос о выдаче централизованных кредитов, республика не придавала этому особого значения, поскольку никакого контроля со стороны Центрального банка России за кредитной эмиссией стран Содружества практически не было, то теперь обстоятельства и экономические условия в корне изменились. С 1 июля 1992г. кредитная эмиссия стран Содружества взята под контроль Центрального банка России и строго учитывается, что способствует сдерживанию безудержной инфляции. Конечно, чисто теоретически Нацбанк Республики Казахстан может по-прежнему выдать кредит коммерческим банкам сколько угодно и создать тем самым видимое благополучие у предприятий. т.е. у них будут свободные средства на расчетных счетах, кредитовое сальдо на корреспондентских счетах коммерческих банков, но использовать эти средства предприятия смогут только при наличии товарно-материальных ценностей в Казахстане, либо при наличии свободных средств на корреспондентских счетах в Центральных банках стран СНГ, либо за счет кредита, полученного от соответствующей страны для пополнения корреспондентского счета республики. 
 
Следовательно, проблемы сохранения, приумножения, эффективного управления государственной собственностью приобретают особую актуальность в связи с переходом к рыночным отношениям. В мире накоплен богатый опыт эффективного управления государственным имуществом, который следует внимательно изучить и с учетом реальной экономики использовать в хозяйственной практике. 
 
Как видно из анализа состояния финансовых и денежно-кредитных отношений, ценовой фактор оказал негативное влияние на всю финансово-кредитную сферу республики. 
 
Однако нельзя не отметить и о главных положительных моментах перехода на свободные цены. К ним в первую очередь следует отнести достижение некоторой сбалансированности между денежной и товарной массой. Известно, что до начала либерализации цен, ни один товар не стоил так дешево как деньги. Это был единственный товар, в котором не было дефицита. Главной задачей предприятий в тех условиях было выбить фонды на материальные ресурсы, а деньги, как правило, были всегда в избытке либо их легко можно было взять в банке. 
 
Таким образом, произошло принципиальное изменение роли денег, финансов и кредита в народном хозяйстве и поведения предприятий по отношению к этим стоимостным категориям. Внимание предприятий переключилось с поиска дефицитных ресурсов к поиску путей сбыта собственной продукции, платежеспособного потребителя. Экономика из традиционно ориентированной на затраты становится ориентированной на спрос. Ресурсоограниченная экономика заменяется спросоограниченной экономикой. Это радикальное изменение всей системы приоритетов в поведении хозяйственных звеньев, которою существенно повышает реальные возможности государства управлять экономикой через деньги, финансы и кредит. 
 
Экономическая и финансовая стабилизация в республике связана с поиском стратегии и выработкой эффективной денежно-кредитной политики в современных условиях, которая должна быть направлена на ограничение и сдерживание денежной и кредитной эмиссии. Проведение политики жесткой денежно-кредитной, рестрикции связано с нарастанием диспропорций в сфере производства и в сфере обращения, ростом цен и инфляции. 
 
В этих условиях правительство и Нацбанк, в принципе правильно выбрали основные направления своей политики на стабилизационный период: снижение темпов падения производства и темпов инфляции, укрепление покупательной способности национальной валюты и т. д .Указанные направления в. основном базируются па регулировании денег в обращении с помощью активной монетарной политики, проводимой правительством и Нацбанком республики. 
 
Одним махом проблему стабилизации денежно-кредитной системы в целом и национальной валюты, в частности, решить невозможно. Стабильность в указанной сфере связана с уровнем экономического развития. Необходимо насытить внутренний рынок товарами и услугами в самое ближайшее время, создать сильный экспортный потенциал, поддержать платежеспособный спрос, осуществить налоговую реформу, реформу цен и оздоровить бюджет. На все это нужно время. Поэтому введение может быть только поэтапным. Причем, к каждому следующему этапу можно будет переходить, только получив реальные экономические результаты от предыдущих.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Итак, что же такое  кредитный рынок и для чего он нужен? Кредитный рынок - это, прежде всего механизм перераспределения  капитала, который обеспечивает трансформацию  денежного капитала в ссудный. При его помощи временно свободные денежные средства могут быть отданы во временное пользование за определенную плату (процент). Кредит разрешает противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одной отрасли производства в другую и закрепленностью капитала в определенной форме, стимулирует развитие производственных сил и ускоряет формирование источников капитала.

Очевидно, что  для устойчивого функционирования кредитного рынка необходима инфраструктура, которая обеспечивала бы нормальное взаимодействие между имеющими свободные денежные ресурсы и нуждающимися в них. Такая инфраструктура, состоящая из совокупности кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющая затем их в ссуду, представлена банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями. Банки концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляя в широком диапазоне банковские операции и предоставляя финансовые услуги. Функции банков достаточно широки и не ограничиваются только посредничеством между владельцами капитала и заемщиками.

Причину значительного  роста объемов кредитования населения  специалисты видят в том, что  реальные доходы населения увеличиваются, а вместе с ними растет и потребительский  спрос. При этом практика показывает, что иногда кредит взять проще, чем  накопить денег на нужную вещь и  тем более на недвижимость.

Благодаря кредитным  компаниям предприниматели могут  пополнить оборотные средства, приобрести основные средства или отремонтировать  помещения.

В широком смысле слова, участниками кредитных отношений  являются все, начиная от государства  и заканчивая гражданами. При этом также все являются как кредиторами, так и заемщиками. В самом деле, вкладывая деньги в банк, гражданин  является кредитором, так как предоставляет  свои средства во временное пользование, а получая ссуду, например на приобретение автомобиля, земельного участка и  так далее, является заемщиком. Государство, размещая ценные бумаги на рынке, является заемщиком, а предоставляя кредит коммерческим банкам - кредитором.

Таким образом, круг участников кредитного рынка очень  широк и включает в себя хозяйствующих  субъектов, население и государство.

Список  использованной литературы:

1. Матайбаева Г. Роль потребительского кредита в решении проблемы улучшения уровня жизни населения // Финансы Казахстан – 2004 - №2 – с. 40-46.
2. Рысбекова Ж. Современный казахстанский факторинг, как разновидность общегражданской цессии // Фемида – 2003 - №11 – с. 70-74.
3. Мыргаясова М. Потребительский кредит: проблемы и перспективы развития // Транзитная экономика – 2002 - №2 – с. 121-125.
4. Райский Л. Устойчивый экономический рост – наша реальность или иллюзия // Жизнь – 2003 - №5 – с. 7-10.
5. Иссык Т. Проблемные аспекты развития лизинга в РК // Экономика и статистика – 2003 - №7 – с.28.
6. Нурмамбетова А. АТФБанк в системе ипотечного кредитования  Казахстана // АиФ Казахстана – 2005 - №21 – с.11.
7. Абдрахманова Л. Риск ипотечного кредитования // РЦБ Казахстана – 2005 - №7 – с.32-35.
8. НацБанк РК. О текущей ситуации на финансовом рынке // Мир финансов – 2005 - №6 – с. 15-18.
9. С.Т. Миржакипова. Банковский учет в РК // часть 1 – учебник – А.: Экономика – 2002г.
10. Сейткасимов Г.С. «Деньги, Кредит, Банки» - А.:1999г.
11. Аналитический журнал «Экономика и статистика» 2003г.№3с.16-21
12. Газета «Деловая неделя» 2004г. сентябрь, с. 4.
13. под ред. Е.Ф. Жукова «Общая теория денег и кредита» - М.: 1995г., с 64.
14. Соколова О.В. «Финансы: деньги, кредит» - М.: 2002г., с 39-48.
15. Четыркин Е.М. Финансовый анализ производственных инвестиций. – 2-е изд., испр. и доп. – М.: Дело, 2001. – 256 с.
16. Басовский Л.Е. Теория экономического анализа: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2004. – 222 с. 
17. Послание Президента Республики Казахстан Н.А. Назарбаева народу Казахстана от 28.02.07 «Новый Казахстан в новом мире» // www.akorda.kz
18. http://www.kazpravda.kz/rus/