Кредитно-денежная система России.

6) Механизм денежно-кредитного регулирования.

     Этот  механизм представляет собой набор инструментов денежно-кредитного регулирования, права и обязанности органов, осуществляющие денежно-кредитное регулирование, задачи и объекты денежно-кредитного регулирования.

7) Порядок установления валютного курса или котировки валют.

     Это означает отношение валюты данной страны, выраженной в валютах другой страны. До перестройки в России использовался порядок установления валютного курса, исходя из золотого содержания различных валют. Однако поскольку в настоящее время ни в одной стране золотое содержание денежной единицы не фиксируется, сейчас используется способ котировки, учитывающий колебания покупательной способности национальных валют, а также спрос и предложение той или иной валюты на валютных рынках.

8) Порядок кассовой дисциплины в хозяйстве.

     Он  отражает набор общих правил, форм первичных кассовых документов, форм отчетности, которыми должны руководствоваться предприятия и организации всех форм собственности при организации налично-денежного оборота, проходящего через их кассы.

     Современные денежные системы не статичны. Они  продолжают развиваться, становясь все более экономичными и эффективными. Общей тенденцией для денежных систем разных стран является расширение применения современной вычислительной компьютерной, электронной техники в организации денежного оборота. Все более широко используется понятие «электронные деньги», представляющие собой уже не записи на бумажных носителях информации, а записи в форме электронных символов, прежде всего на магнитных или других носителях. Это позволяет значительно повысить долю безналичного оборота в совокупном денежном обороте ускорить расчеты, обеспечить лучший контроль банков и налоговых органов за денежным оборотом, добиться существенной экономии издержек обращения. [12] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.3 Структура кредитно-денежной системы России

     В связи с образованием в 1991 г. Российской Федерации как самостоятельного

     государства в России стала формироваться  новая структура кредитной системы. В настоящее время она складывается из следующих трех ярусов:

     I.         Центральный банк;

     II.      банковская система: коммерческие банки, сберегательные банки,

     ипотечные банки;

     III.   специализированные небанковские  кредитно-финансовые институты:

     страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-

     строительные  компании, прочие. [5]

     Коммерческие  банки представляют собой кредитно-финансовые учреждения универсального характера. На ранних этапах развития банковского дела коммерческие банки обслуживали преимущественно торговлю, кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. В настоящее время коммерческие банки могут предложить своим клиентам до 200 видов разнообразных банковских услуг. Конституирующие операции коммерческих банков подразделяются на пассивные и активные. Пассивные – это приём депозитов, т.е. привлечение средств клиентов. Активные – это выдача кредитов, т.е. размещение средств.

     Прибыль банков формируется как разница  между суммой процентов, получаемых ими по выданным кредитам, и суммой процентов, уплачиваемых ими по депозитам. [15]

     Кроме того, коммерческие банки осуществляют денежные платежи и расчёты, могут заниматься посредническими операциями, к которым относятся, например обязательства по торговле сделками или предоставление финансовых гарантий. Банки также осуществляют доверительные операции, т.е. банки принимают на себя функции доверенного лица и выполняют в этом качестве операции по управлению имуществом, ценными бумагами клиентов. В последние десятилетия важной тенденцией в развитых странах стало дерегулирование финансовых рынков, выразившееся в смягчении или полной отмене ограничений и запретов в области финансовой деятельности. В частности, были отменены ограничения на территориальную экспансию банков, на предельный уровень ставок и тарифов по различным операциям, появилась возможность использования новых финансовых инструментов и новых видов обслуживания. Всё это привело к резкому усилению конкуренции в банковском секторе экономики.

     Особое  место в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты, такие, как пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные, ипотечные банки, судно-сберегательные ассоциации.

     Накапливая  большие денежные ресурсы, эти институты  активно участвуют в процессах  накопления и эффективного размещения капитала.

     Главенствующее же положение в кредитно-денежной системе занимает «банк банков». Это Центральный банк. Он осуществляет обслуживание коммерческих банков, предоставляет им необходимые платёжные средства.

     Банк  выпускает в обращение наличные деньги, регулирует денежный оборот, составляет платёжный баланс.

     Новая структура кредитной системы  стала в большей степени отражать

     потребности рыночного хозяйства, она приближается к модели кредитной системы промышленно  развитых стран, все больше приспосабливается  к процессу новых экономических реформ.

     В настоящее время процесс становления  новой кредитной системы пока

     развивается сложно и противоречиво, он выявил определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие банки, страховые компании, инвестиционные фонды, коммерческие банки в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Поэтому многие стороны кредитной системы нуждаются в дальнейшем совершенствовании. [15] 

               

     1.4 Механизм функционирования кредитно-денежной системы

             Денежно-кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по накоплению и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики.

     Во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного  капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала.

     В-третьих, это отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

     Кредитный механизм включает также все аспекты  ссудной, инвестиционной,

учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной,

перераспределительной деятельности кредитной системы  в лице ее институтов.

     Благодаря кредиту в различных его формах происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация капиталовложений в ключевых, наиболее прогрессивных отраслях экономики. Только мощные банки и страховые компании могут осуществлять кредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современных крупных промышленных, транспортных и других объектов.

     Государственные средства, участвующие в финансировании капиталовложений, также часто поступают в хозяйство в кредитной форме.

     Кредит  занимает важное место в разрешении  проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного

     кредитования  населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

     На  рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования. [6] 

     Коммерческий  кредит предоставляется одним функционирующим  предприятием другому в виде продажи  товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого  кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, обычно ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

     Банковский  кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

     Банковский  кредит превышает границы коммерческого  по направлению, срокам, размерам. Он имеет  более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен циклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежные средства при уплате долгов. По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита.

     В настоящее время существует несколько форм банковского кредита:

     1) Потребительский – предоставляется  торговыми компаниями, банками и  специализированными кредитно-финансовыми  институтами для приобретения  населением товаров и услуг  с рассрочкой платежа. Обычно  с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Срок кредита составляет 3 года, процент - от 10 до 25.

     2) Ипотечный – выдается на приобретение  либо строительство жилья, на  покупку земли. Предоставляют его банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку.

     3) Государственный – следует разделить  на собственно государственный  кредит и государственный долг. В первом случае кредитные  институты государства кредитуют  различные секторы экономики.  Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга.

     4) Международный – отражает движение  ссудного капитала в сфере  международных экономических и валютно-финансовых отношений.

     5) Ростовщический – такой кредит  выдают индивидуальные лица, меняльные  конторы, некоторые банки. Особенность этого кредита – чрезвычайно высокие проценты (от 30 до 200 и выше).

     Международные  условия воспроизводства также в большой мере формируются в связи с развитием кредитных отношений в различных формах и с деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство. [11]

      

         
 
 
 
 
 
 
 

        2 Место Центрального банка в кредитно-денежной системе экономики России

     Ключевым  элементом денежно-кредитной системы  любого развитого государства сегодня является Центральный банк, выступающий проводником официальной денежно-кредитной политики.

     В России Центральный банк был создан в 1991 году и действует в соответствии с Законом о Центральном банке.

     Банк  России контролирует деятельность кредитных  организаций, выдаёт и отзывает у  них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.