Кредитно-банковская система

Функция — это  специфическое взаимодействие банка  с внешней средой, направленное на сохранение банка как целостного образования. Коммерческие банки осуществляют следующие функции: 
 
1) аккумуляция денежных средств. Особенность: собирает 
чужие временно свободные денежные средства и использует их 
как в своих интересах, так и в интересах своих клиентов; 
 
2) регулирование денежного оборота. Через банки проходит весь платежный оборот. Регулирование осуществляется посредством различных нормативов ЦБ РФ; 
 
3) посредническая функция. Банк выступает посредником 
между хозяйствующими субъектами и населением. 
 
 
 
 
 
 
 

Экономическая роль банков

В рыночном хозяйстве  функционирует множественность  банков с децентрализованной системой управления.

Эмиссионные и  кредитные функции разделены  ими между собой. Эмиссия сосредоточена  в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др.

Деловые банки  не отвечают по обязательствам государства  так же, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Банк - денежно-кредитный  институт, регулирующий денежный оборот в наличной и безналичной формах. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство  дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют  деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего  к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре.

Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Элементами банковской системы являются банки, специальные  финансовые институты, выполняющие  банковские операции, но не имеющие  статуса банка, и некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру.

1. Функция аккумуляции средств.
2. Функция регулирования денежного оборота.
3. Посредническая функция.

Сущность и  функции банка определяют его  роль в экономике:

1. концентрация свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;
2. рационализация денежного оборота.

Банковские операции делятся на пассивные и активные. Пассивными называются операции, посредством  которых банки образуют ресурсы  денежного капитала, активными –  операции, посредством которых они  используют эти ресурсы с целью  извлечения прибыли^[3].

К банковским операциям  относятся:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и депозиты (до востребования и на определённый срок);
• размещение привлечённых средств от своего имени и за свой счёт;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация, кроме перечисленных, вправе осуществлять следующие операции:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции;
• оказание консультационных и информационных услуг.

Банки, выдавая кредиты, могут создавать деньги. Процесс создания денег называется кредитным расширением или кредитной мультипликацией (смотри статью Банковский мультипликатор) 
 

Регулирование денежного обращения

     Необходимость регулирования денежного обращения  диктуется прежде всего борьбой  с инфляцией, которая дезорганизует  экономику, сокращает платежеспособный спрос предприятий и населения.

     Объективным фоном инфляции является возможность  получения огромных прибылей за счет роста цен. В условиях директивной  экономики такая возможность  подавляется государственным контролем  за ценами и доходами. Либерализация  цен, естественно, стала мощным толчком  к открытой инфляции; экономика устремилась  к мировым ценам, не имея для этого  соответствующей производительности труда, структуры экономики, оплаты труда. Неконтролируемость доходов  привела к обесценению денег  в сфере обращения, а рост издержек — к параличу платежеспособного  спроса в сфере производства.

     К постоянному удорожанию ведет также  снижение эффективности использования  производственных ресурсов: мощностей, рабочей силы и других. На удорожание затрат приходится около 40% роста инфляции, на прирост денежной массы — не более 15%. Рост затрат порождает недостаток доходов для поддержания воспроизводства, что и стимулирует повышение цен. Фактором инфляции является также наличие многочисленных перекупщиков на пути продвижения товаров от производителя к конечному потребителю.

     Хотя  причины инфляции имеют многоплановый  характер, правительство в борьбе с ней вначале избрало в  основном одно направление — сжатие совокупного спроса за счет снижения государственных расходов, увеличения налогов, обесценения вкладов населения.

     В 1995 г. инфляция существенно сократилась. Однако она остается все еще высокой  по меркам развитых стран, ее снижение достигнуто дорогой ценой: уменьшаются  инвестиции, не растет объем производства, ухудшилось положение в социальной сфере. Поэтому преодоление инфляции остается одной из главных задач  развития экономики, состоящей в  том, чтобы уменьшить ее до безопасного  уровня (1—2% в месяц) без снижения производства и жизненного уровня населения. Это решение усложняется тем, что факторы, обеспечивающие понижение  инфляции, имеют противоречивый характер. Так, меры по поддержке предприятий  в интересах повышения эффективности  производства одновременно могут способствовать и росту инфляции. Рост доходов, потребления, инвестиций, усиление протекционизма действуют в том же направлении, хотя и необходимы для оживления  производства.

     На  характер борьбы с инфляцией накладывает  отпечаток то обстоятельство, что  теперь денежное обращение России и  размеры бюджетного дефицита находятся  под контролем Международного валютного  фонда (МВФ). Жесткие параметры, устанавливаемые  МВФ прежде всего в сфере эмиссии, вызвали к жизни выпуск денежных суррогатов. Ими являются товарный и вексельный кредиты, казначейские налоговые освобождения, правительственные  гарантии под кредиты коммерческих банков, выдаваемые получателям бюджетных  средств.

     Поскольку прямое кредитование Центральным банком правительственных расходов МВФ  запрещается, применяется выпуск правительственных  гарантий под кредиты коммерческих банков, т.е. кредит берет не правительство, а бюджетополучатель. Такой заем не считается источником покрытия бюджетного дефицита, и проценты по нему относятся  за счет ассигнований на конкретные статьи бюджетных расходов (оборона, сельское хозяйство и т.д.), а не за счет статьи «Обслуживание государственного долга». 

Заключение 

Прежде чем  анализировать приемы, с помощью  которых осуществляется кредитно-денежная политика, важно четко понять цели кредитно-денежной политики и знать  учреждения ответственные за разработку и проведение в жизнь этой политики. В начале наших рассуждений имеет смысл подчеркнуть некоторые ключевые положения: Совет управляющих резервной системы несет ответственность за руководство и контроль за деятельностью нашей денежной и банковской системы. Именно Совет разрабатывает основы политики, которой следует банковская система. Так как это общественный орган, решения Совета управляющих направлены на осуществление того, что он понимает под интересами общества.

Система финансовых интересов предлагает населению  и предприятиям разнообразные способы  сбережений в форме беспроцентных  и процентных вкладов, ценных бумаг  — депозитных сертификатов, облигаций  и акций. Финансовые институты берут  на себя обязательство сохранить  и приумножить покупательскую способность "временно бездействующих денег" предприятий и домашних хозяйств.

       В современной экономике широко используются кредитные отношения. Поэтому знание теоретических основ кредита  является необходимым условием для  рационального использования ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах. 

       Кредитная система расширяет масштабы денежного  накопления, позволяет осуществить  переход денежных средств из одной отрасли в другую и поэтому способствует росту эффективности производства.