Кредитньий механизм и механизм кредитования, их составные элементы

   Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования  – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.¹³

2.4 Государственный  кредит

   Государственный кредит  - одна из форм кредитных  отношений, имеющая следующие признаки кредита: наличие кредитора и  заемщика как юридически самостоятельных  субъектов кредитной сделки; аккумуляции свободных денежных средств населения, предприятий и организаций на принципах возвратности срочности и платности (в исключительных случаях допускается беспроцентный  заем ресурсов); возможность использования госкредитных операций внутри страны и в международных отношениях.

   С помощью государственного кредита  государство мобилизует дополнительные финансовые ресурсы  для финансирования общегосударственных расходов и  выполнения своих функций. Объективная  необходимость  использования государственного кредита  объясняется противоречиями  между растущими потребностями общества с возможностью их удовлетворения за счет доходов бюджета. По своей экономической природе  госбюджет перераспределяет  часть национального дохода  станы. Выбранные Республикой Беларусь приоритеты развития общества  предполагают сокращение доли средств, централизуемых в общегосударственном фонде.¹⁴

      Государственный кредит  представляет отношения  вторичного распределения стоимости  валового внутреннего продукта и  части национального богатства. В сферу его применения попадает часть  доходов и фондов, сформированных на стадии первичного распределения стоимости. Через государственный кредит перераспределяются средства, направляемые  в фонды потребления. Обычно ими являются временно свободные денежные средства населения предприятий и организаций, не предназначенные для текущего потребления.  Но при определенных экономических и политических ситуациях население и хозорганы могут идти на сознательное ограничение потребления и в сферу государственного кредита втягиваются средства, предназначенные для текущих производственных  или социальных нужд  ( в истории были примеры, когда подобное ограничение потребностей происходило по принуждению государства – подписка на государственные займы).

   Государственный кредит – это совокупность экономических  отношений, возникающих в процессе формирования государством финансовых ресурсов  для финансирования бюджетных  расходов  и других государственных  программ.

   Государственный кредит может быть внешним и внутренним. Основная доля государственных расходов осуществляется в национальной валюте, поэтому преимущественное развитие получает внутренний государственный кредит. Но широкое международное разделение труда, обмен технологиями и научно-техническими идеями, оказание финансовой помощи иностранным государствам - всё это обуславливает интенсивное развитие международного государственного кредита. В систему госкредитных отношений включается так же условный государственный кредит, когда государство выступает в роли гаранта по кредитам, предоставляемым иностранным заемщикам, местным органам власти, государственным объединениям и т.п.

      Основной  признак этой формы кредита —  непременное участие государства  в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:

     конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность  в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;

   Основной  формой кредитных отношений при  государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств.

   Следует отметить, что в условиях переходного периода он должен использоваться не только в качестве источника привлечения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики. 

   2.5 Международный кредит 

         Рассматривается как  совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности — и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). Классифицируется по нескольким базовым признакам:

     по характеру кредитов — межгосударственный, частный; 

     по форме — государственный,  банковский, коммерческий;

     по месту в системе внешней  торговли — кредитование экспорта, кредитование импорта.

   Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

   Международный кредит традиционно играл роль фактора, который главным образом обслуживал внешнеторговые связи между отдельными странами. Во второй половине нашего столетия положение стало все более меняться, и к настоящему времени фактически уже сформировался международный рыночный механизм кредита, который опосредует не только сферу международной торговли товарами и услугами, но и процессы реальных инвестиций, регулирование платежных балансов, обслуживание внешнего долга стран-дебиторов.

   Традиционно международный кредит представлял  собой предоставление валютных и  товарных ресурсов предприятиям и финансовым институтам одной страны предприятиям, финансовым институтам и правительству другой страны на условиях возвратности, срочности и платности. Кредиторами и заемщиками были представители двух разных стран. Источником финансирования товарного кредита и перевода валютных ресурсов в этом случае всегда являлся национальный рынок капиталов. В современных же условиях помимо национальных рынков капиталов важнейшим источником кредитных ресурсов стал собственно международный рынок капиталов, не имеющий непосредственно какой либо национальной принадлежности.

   Международные кредиты, если они предназначены  для производительных целей: приобретение за границей нового оборудования или важного вида сырья для непосредственного осуществления инвестиций в производство, в конечном итоге увеличивают масштабы производства валового внутреннего продукта в стране-заемщике и, следовательно, сами создают эквивалент той суммы средств, которая должна пойти на возмещение полученной за рубежом ссуды и уплаты процентов по ней. Если же международные кредиты предназначены для других, не производительных целей: приобретение продовольствия за границей, промышленных товаров потребительского характера, содержание государственного аппарата, преодоление дефицита государственного бюджета или платежного баланса, то это ведет к тому, что возврат основной суммы долга и уплата процентов по нему осуществляется не за счет созданного с использованием их эквивалента и в конечном итоге сказывается на сокращении валового внутреннего продукта страны.

         Традиционной формой международного кредита является внешнеторговый кредит. Последний представляет собой важный фактор повышения конкурентоспособности товаров поставляемых на внешний рынок. Сегодня подавляющая часть машин и оборудования на мировом рынке продается, как правило, в кредит. Условия этого кредита - сроки, процентная ставка, сумма комиссионных, условия погашения, методы страхования рисков - существенно влияют на конкурентоспособность товара. Чем продолжительнее срок кредита, чем ниже его стоимость (проценты плюс комиссионные), чем больше льгот предоставляет при этом кредитор, тем при прочих равных условиях, выше конкурентоспособность товара на мировом рынке.

         Международный кредит, прежде всего, предполагает определение  суммы кредита, его сроков и условий  погашения, издержек заемщика по кредиту, а также методов страхования кредитного риска.  

2.6 Ростовщический  кредит 

   Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120—180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.¹⁵ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Раздел 3: ПУТИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ  ОТНОШЕНИЙ В РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКЕ 

    Денежно-кредитная  система России – важная сфера  национальной экономики, где в последние  годы происходят радикальные изменения. Коренным образом меняется кредитная  система, внедряются новые формы кредитования и расчётов, иными становятся взаимоотношения между банками и их клиентами, складываются новые пропорции между финансами и кредитом. На форме активно развивающихся товарного и финансового рынков роль денег резко возрастает. Ситуация переходной экономики, формирование рынка требуют поиска форм денежно-кредитных отношений.¹⁶

    Банк  России проводит денежно-кредитную политику исходя из необходимости создания благоприятных условий для долгосрочного экономического развития страны. Низкий уровень инфляции и стабильности национальной валюты являются основой для принятия эффективных решений в области осуществления денежно-кредитных сбережений. Поэтому главной целью единой государственной денежно-кредитной политики, проводимой Банком России совместно с Правительством Российской Федерации, является устойчивое снижение инфляции и поддержание её на низком уровне.

    В соответствии с прогнозом социально-экономического развития РФ на 2004 год и сценарными условиями социально-экономического развития РФ на период до 2006 года, согласованным с Банком России, предполагается снизить темпы инфляции до 8-10% в 2004 году, 6,5-8,5% в 2005 и 5,5-7,5% в 2006 году.

    Такая траектория инфляции в рамках намеченной на этот период бюджетно-налоговой  политики представляется реальной, и Банк России ставит целью обеспечить указанную динамику инфляции с помощью инструментов денежно-кредитной политики. Исторический опыт многих стран, в том числе и современный российский, показывает, что переход к политике таргетирования инфляции, применяемый многими центральными банками, требует отказа от политики управляемого плавающего валютного курса, которую Банк России проводил в последние годы. Кроме того в формировании индекса потребительских цен всё ещё высока роль регулируемых цен, динамика которых лежит вне сферы воздействия Банка России, но некоторые могут исказить выстроенную в соответствии с монетарными зависимости прогнозную траекторию инфляции. На современном этапе Банк России не считает возможным отказаться от политики управляемого плавания валютного курса по следующим причинам. Во-первых, в отсутствие законодательного оформленного и эффективно функционирующего стабилизационного фонда Правительства Российской Федерации, достаточно полно аккумулировать дополнительные доходы от высоких цен на нефть, переход на использование режима плавающего валютного курса может привести к его переоценке. Это чревато развитием «голландской болезни» и может нанести ущерб национальной промышленности. Во-вторых, слишком быстрый переход в условиях относительно высоких цен на нефть от режима управляемого плавания к режиму плавающего обменного курса может привести к изменению относительной привлекательности активов, номинированных в российской и иностранной валюте. Предоставление возможности домашним хозяйствам и предприятиями адаптироваться к изменяющимся показателям стоимости рубля в такой ситуации, по мнению Банка России, необходимо.