КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

      Для страховых компаний характерна специфическая  форма привлечения средств - продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги. Они также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству. В будущем ожидается их рост в 3,5 раза.

      Пенсионные фонды различаются по организации и управлению, по структуре активов. Так имеются застрахованные фонды (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности - банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и т.д.

      Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои обязательства (акции) и используют полученные средства для покупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, т.к. благодаря значительной диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал. Инвестиционные чековые фонды в Казахстане являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями.

        Еще один сегмент кредитной системы, небольшой по объему, но имеющий немаловажное значение для экономики, это микрокредитные организации. Данные организации выдают микрокредиты (4000-7000 МРП), в основном на развитие индивидуального бизнеса и на неотложные потребительские цели населения. Особенность микрокредитных организаций состоит в том, что их деятельность не подлежит лицензированию со стороны Национального Банка. Они просто регистрируются в органах юстиции.

      Микрокредитные организации появились сравнительно недавно, но уже уверенно занимают свое место под солнцем. Особой конкуренции между рассмотренными сегментами кредитной системы не наблюдается, так как они нацелены на различные группы потребителей. Если банки привлекают население на депозитные счета и выдают крупные кредиты в основном на длительный срок (как населению, так и юридическим лицам), то небанковские кредитные учреждения нацелены на население. В то же время микрокредитные организации работают в основном с малым бизнесом индивидуальными и частными предпринимателями¹⁰.

        Вместе с тем, все рассмотренные  организации активно взаимодействуют  друг с другом, например, банки  осуществляют кредитование  небанковских  учреждений и микрокредитных  организаций.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3 РОЛЬ  БАНКОВ В СТАБИЛИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ  РЕСПУБЛИКИ   КАЗАХСТАН 

     Кредитное дело представляет собой особую сферу  предпринимательской деятельности, направленную на торговлю деньгами, выполнение на этой основе кредитных операций. Их осуществляют самые разнообразные кредитные институты. Основными по масштабам операций и значимости в обслуживании хозяйственного оборота являются банки.

     В современной рыночной экономике  с разделением труда банковская система имеет огромное значение благодаря связям этой системы со всеми секторами экономики.

     Современная экономика представляет собой очень  сложную систему, каждая часть которой  тесно связана с другими и  играет важную роль¹¹. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. На сегодняшний день банки призваны:

     - аккумулировать свободные денежные средства;

     - выполнять функции кассиров хозяйственных субъектов;

     - производить эмиссию.

     В объективно-трудных условиях на пути стабилизации экономики для республики, обладающей огромным внутренним потенциалом, для роста экономики важно  и необходимо проведение комплексных  экономических мероприятий по эффективному использованию, прежде всего, внутренних резервов республики и по созданию благоприятного инвестиционного климата. Немаловажна стабилизация финансовой системы республики и в развитии множества новых финансовых инструментов оздоровления банковской системы. Она должна стать более мобильной и призвана выполнять роль индикатора. Основными функциями бедственного положения банковской системы республики стали не выявленные своевременно низкое качество ссудного портфеля, неопытность высшего управленческого звена банков и отсутствие знаний в вопросах управления активами и пассивами.

     Изучение  и обобщение мирового опыта в  банковском управлении, изучение классических инструментов и выработка инструментов банковского управления, приемлемых в республике, сегодня актуальны бесспорно. Растет профессиональный уровень банкиров в республике, все больше специалистов овладевают новыми инструментами финансового рынка, менеджеры банков все активнее изучают способы перехода от традиционных к системным подходам управления деятельностью банка, внедряются новые системы показателей для мониторинга финансового состояния банка, осваиваются классические инструменты управления активами и пассивами, изучается опыт установления лимитов для банков - партнеров с применением различных ограничений. Внедряются способы реальной оценки доходности способы имитирования расходных статей и общие пути рационализации доходов и расходов.

     Внедрение трендового анализа и прогнозирования  портфеля банка применение результатов  для эффективного управления банком, а также внедрение методов  управления активами и пассивами реально, когда в некоторой степени возможно оценить текущее состояние рынка и ожидаемое его развитие. В банках республики опробуются отдельные способы управления активами: внедрение графиков текущих поступлений и платежей, составление планового баланса и бюджетное планирование. Однако остается ряд вопросов, требующий глубоких исследований, практическое внедрение результатов которых лишь в сочетании высокого профессионализма и целенаправленной работоспособности и требует не только временных, но и интеллектуальных затрат. Банковские руководители ориентированы на результаты сегодняшнего дня, повышение текущей доходности активов, текущая ликвидность, развитие банковских технологий и т.д. Вопросы институционального развития могут заинтересовать только прогрессивно мыслящих руководителей, способных понять, какие плоды в дальнейшем могут принести вложения в «мозги банка» для повышения конкурентоспособности банка в условиях развивающегося финансового рынка.

     Укрепление  банковского менеджмента на основе повышения кадрового потенциала открывают широкие перспективы. Это, прежде всего, развитие новых видов операций и перспективных способов регулирования по различным направлениям:

     - внедрение оптимизационных моделей, позволяющих совершенствовать операционную стратегию банка;

     - рационализация доходов и расходов «direct-costing» с выработкой ограничений по статьям расхода;

     - сегментация рынка путем проведения маркетинговых исследований и изучение способов оценки влияния факторов внешней среды на политику банка;

     - мониторинг финансового состояния клиентов банка на основе создания, поддержания и постоянного изучения досье клиентов; управление банковскими рисками и развития способов хеджирования;

     - развитие прогрессивных финансовых инструментов: сделок СВОП и операций по купле-продаже фьючерсов и опционов.

     В современных условиях при усилении конкуренции затрудняется деятельность банков второго уровня в тоже время  правильная экономическая политика органов, контролирующих и регулирующих деятельность финансово-кредитных учреждений республики, прежде всего со стороны Нацбанка способствует оздоровлению финансово-кредитной системы в целом.

     Казахстан является полноценным участником мировой  экономики и поэтому вторая волна  мирового кризиса затронула нас тоже, но не более, чем ипотечный кризис прошлого года. Тогда государство было неопытным, а сейчас есть уверенность у регуляторов страны и финансовой системы, так как в Казахстане есть финансовые ресурсы, есть опытный менеджмент по управлению кризисами. Надо отметить, что экономика Казахстана развивается, рост ВПП в I полугодии составил 5%. Растут инвестиции в основной капитал — 8,2%. Тенге стабильно держится на одном уровне в течение года¹². Банки Казахстана на протяжении 2008 года работали и работают в целом стабильно. По сравнению с прошлым годом прогнозные показатели банками выдержаны. Кредитные вложения сохранены на уровне прошлого года. По Казахстану они составляют 7,2 триллиона тенге. Следует отметить то, что у населения сохраняется доверие к банкам, о чем говорит тот факт, что с начала этого года произошел рост депозитной базы населения на 7,5% по республике.

     Свидетельством  позитивных тенденций в развитии банковской системы страны является снятие остроты проблем ликвидности  банков. Банки на данный момент успешно  справляются со своими обязательствами, шаг за шагом выплачивая внешние долги. По данным Нацбанка, внешние обязательства банковского сектора снизились в первом полугодии текущего года на 1,8% — до уровня 45,1 млрд. долларов. Позитивно и то, что на межбанковском уровне упали ставки по кредитам. Если на начало года ставка составляла 12,43%, то сейчас около 7%, то есть снижение составило 44%. Если подытожить, можно сказать, что та ситуация в банках, которую мы наблюдаем, дает уверенность, что банки и дальше справятся с имеющимися обязательствами, а с помощью государства — тем более. Как заявил Премьер – Министр страны Карим Масимов: « на сегодня главным инвестором по вливанию денег в экономику является государство». В ближайшее время на стабилизацию экономики и финансовой системы страны планируется направить до 15 млрд. долларов США, из них 10 млрд. долларов из Национального фонда, 5 млрд. долларов от Национального банка. Опыт использования государственных денег у государства есть. Например, в прошлом году государством на поддержку малому бизнесу было выделено 4 млрд. долларов и эта поддержка проводилась, в основном, через банки. Президент поручил Национальному банку РК в течение одного месяца предпринять меры, повышающие ликвидность банков. На сегодня НацБанк работает по поручению Президента по снижению минимальных резервных требований к банкам второго уровня, что высвободит для банковской системы дополнительную ликвидность. Таким образом, планируется высвободить несколько сот миллиардов тенге для улучшения ликвидности банков.

     Еще одной мерой по укреплению финансовой устойчивости станет законопроект о  финансовой устойчивости, который содержит пакет поправок в законы «О банках», «О пенсионном обеспечении», «О кредитных  бюро», «О бухучете» и другие, а  также в Уголовный кодекс РК. Документ призван стать той мерой, которая даст казахстанскому регулятору расширенные полномочия и позволит оперативно отслеживать и прийти на помощь. Одним из таких механизмов станет норма, позволяющая государству выкупать 10% и более акций данной организации. Получив статус крупного участника, Правительство сможет по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить состав топ-менеджмента и отслеживать судьбу вложенных средств. Также предусмотрена норма о том, что процентная ставка, закрепленная в договоре с клиентом, не может быть изменена в одностороннем порядке в течение трех лет с момента заключения договора. Кроме того, Президент поручил ускорить запуск Фонда стрессовых активов, капитал которого за счет средств бюджета на 2008-2009 годы должен составить не менее 1 млрд. долларов США. Всего капитализация средств составит 5 млрд. долларов США. Часть расходов по деятельности фонда стрессовых активов будут переложены на банки, которые будут участвовать в формировании уставного капитала фонда и покупать его акции. Еще один аспект социальных гарантий — увеличение уровня гарантирования вкладов населения в БВУ до 5 миллионов тенге. Пойдя на такой шаг, государство будет гарантировать сохранность 99% всех банковских счетов граждан Казахстана. Благодаря этому решению, гражданин, у которого есть вклад в банке на сумму 5 миллионов тенге, может быть полностью уверен в его сохранности. Это ему гарантирует государство и никаких сомнений на этот счет не должно быть, — заявил Президент страны. Казахстанский Фонд гарантирования является дочерней организацией и входит в состав системы Национального банка, поэтому НацБанк в самые ближайшие сжатые сроки, как говорил Глава государства, обеспечит реализацию этой программы за счет увеличения капитала. На сегодня Уставный капитал Фонда составляет 30 млрд. тенге. Активы Фонда превышают 46 млрд. тенге. Данный шаг еще раз подчеркивает уверенность государства в банковской системе.

     Наблюдается позитивная тенденция по инфляции, идет ее снижение. В этом, в первую очередь, заслуга Правительства и местных властей. Так как инфляция, в основном, не носит монетарного характера. В Северо – Казахстанской области уровень инфляции за 9 месяцев этого года составил 7,6%, что на 0,5% ниже, чем в среднем по республике¹³. Если население сохранит такую тенденцию и к этому добавится помощь государства, это в целом приведет к стабилизации, и страна сможет более спокойно пережить мировой кризис. Учитывая происходящее замедление темпов роста мировой экономики и снижение цен на биржевые товары в мире, следует ожидать замедления инфляционных процессов. Национальный банк РК прогнозировал уровень инфляции за 2008 год не более 10%, и этот прогноз не изменил и менять не собирается.