КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

     СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………….….3 

1. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН………………….5
0. 1.1 История становления и развития кредитной системы в Казахстане…………………………………………………………………………6

2 СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН…15

2.1  Национальный Банк Республики Казахстан…...………………….…........15

2.2 Коммерческие банки   Республики Казахстан……………………….…....16  

2.3  Специализированные  кредитно-финансовые институты…...……………18                                                               

3 РОЛЬ БАНКОВ В СТАБИЛИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ РЕСПУБЛИКИ   КАЗАХСТАН…………………………………………………………………….21

ЗАКЛЮЧЕНИЕ….….…..…...…….….….…...…..….…….……….…….….….28

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ.....................................................................................30 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Одна  из главных проблем в нынешних условиях – обеспечение стабильного  функционирования денежной системы, составной  частью которой является денежно-кредитная  политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в республике определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде.

     В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

     Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Кредитная система регулирует денежное обращение в стране, предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения. 

     Целью данной курсовой работы является изучение кредитной системы Республики Казахстан, а также роли банков в стабилизации экономики республики.

     Для выполнения поставленной цели необходимо выполнить ряд задач:

     1) определить понятие и принципы организации кредитной системы;

     2) рассмотреть структуру кредитной системы Республики Казахстан и выявить ее особенности;

     3) дать характеристику роли банков в стабилизации экономики республики.

     Объектом работы является кредитная система Республики Казахстан.

     Предметом исследования являются особенности структуры кредитной системы,  денежно-кредитных отношений в Республике Казахстан и роли банков в стабилизации экономики страны.

     Работа  опирается на теоретические и практические издания российских, казахстанских и зарубежных авторов.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1 КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ  КАЗАХСТАН 

     Кредитная система современного развивающегося государства является основным его  инструментом регулирования экономики.

     При рассмотрении кредитной системы  нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических  отношений, прошедших сложный исторический путь развития и играющих консолидирующую  роль в структуре всех экономических  взаимосвязей.

     Различают два понятия кредитной системы:

     - совокупность кредитных отношений,  форм и методов кредитования (функциональная  форма);

     - совокупность кредитно-финансовых  учреждений,  аккумулирующих свободные  денежные средства и предоставляющих  их в ссуду (институциональная форма).¹

     В первом аспекте кредитная система  представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и  международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические  формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры являются банки. Однако кредитная система – более широкое и ёмкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

     Современная кредитная система включает два  основных понятия: совокупность кредитно-расчетных  и платежных отношений, которые  базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

     Кредитная система функционирует через  кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции² и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами. Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов. 

     

1.  История становления и развития кредитной системы в Казахстане.

 

     Формирование  финансовой и денежно-кредитной  политики современного государства  основывается на научно-теоретической  базе и глубоком исследовании реальной экономики.³

     В этой связи стоит проанализировать финансовые и денежно-кредитные отношения Казахстана в переходный к рынку период с 1986 по 1993 гг. Анализ будет неполным, если не учитывать объективные экономические условия и реальные перемены, которые происходили в республике в переходный к рынку период. Чем же они характеризуются?

     Первый  период (1986-1989 гг.) связан с критическим  анализом развития экономики в предшествующие годы, принятием курса на ускорение  экономического развития интенсификацию производства (1986-1987) гг. на полный хозрасчет и самофинансирование, снятием запретов на рост заработной платы, переходом на договорные цены по широкому кругу продукции производственно-технического назначения и потребительских товаров.

     Второй период (1990-1991 гг.) характеризуется принятием программы чрезвычайных мер по финансовой стабилизации экономики и курса на внедрение рыночных отношений в республике. Были приняты решения по сдерживанию бесконтрольного роста выплат населению денежных средств, связыванию наличных денег, сокращению ассигнований средств государственного бюджета на производственное строительство, по конверсии оборонных отраслей промышленности.

     Начиная с 1990 г. в республике произведенный национальный доход впервые за годы двенадцатой пятилетки сократился по сравнению с 1989 г. на 4,4 процента. Спад производства охватил все сферы экономики, что вызвало тотальный дефицит не только товаров народного потребления, но и средств производства.

     Третий  период (1992 г. и последующие годы). 2 января 1992г. в Республике Казахстан был сделан первый шаг по реальному переходу к рыночной экономике: на большинство товаров народного потребления и средств производства цены были отпущены, ибо держать их дальше было просто невозможно, поскольку ситуация конца 1991 г., особенно в крупных промышленных центрах и городах настолько обострилась, что в печати стали появляться даже статьи об угрозе голода практически во всех странах СНГ, в том числе и в Казахстане.

     Сокращение  размеров ссудной задолженности  было вызвано  тем, что за счет повышения цен произошло некоторое улучшение финансового состояния предприятий (также в связи с переходом на хозрасчет и самофинансирование), изменением методов кредитования, погашением предоставленных ранее ссуд на временное восполнение недостатка собственных оборотных средств и прирост норматива, а также частично просроченных кредитов в промышленности и в сельском хозяйстве. В торговле сокращение кредитов произошло в результате снижения остатков товарных запасов при одновременном увеличении розничного товарооборота.

     Вместе  с тем, следует отметить, что в  целом по республике сокращение задолженности по краткосрочным ссудам произошло не за счет улучшения работы народного хозяйства и укрепления его финансового состояния, а в результате трансформирования ее в неплатежи поставщикам, сумма которых возросла по сравнению с  1985г. более чем в 3,7 раза и составила на начало 1991 г., по данным Национального банка республики, 2,5 млрд. руб.⁴

     Значительная  часть кредитных ресурсов отвлечена  в просроченную задолженность по ссудам банков. Наиболее крупные неплатежи  поставщикам и банкам имели совхозы, колхозы, предприятия по производственно-техническому обслуживанию и строительные организации. Ухудшение состояния финансов и платежной дисциплины в народном хозяйстве республики в этот период в основном было вызвано бесхозяйственностью в обеспечении сохранности и использовании собственных оборотных средств, отсутствием экономических стимулов к эффективному ведению дел. Каждый четвертый рубль кредитных ресурсов был истрачен не на производительные цели, а на покрытие бюджетного дефицита и государственного долга, т.е. на проедание.

     Совершенно  неприглядная картина складывалась с использованием централизованных кредитных ресурсов. Из  кредитов, выданных в 1991 г. за счет централизованных ресурсов, почти 36% приходилось на государственный долг. Такое крайне нерациональное размещение денежной массы привело к тому, что на 1 января 1992 г. Казахстан по расчетам с государствами бывшего СССР вышел с дефицитом (дебетовым сальдо), что означает заимствование средств в указанной сумме у других суверенных государств.

     В целом по республике на 1 января 1992 г. объем кредитных вложений увеличился почти в 2,6 раза. Увеличение кредитных вложений произошло практически во всех отраслях народного хозяйства.⁵

     В 1991 г. произошли значительные изменения в структуре кредитных вложений. Так, снизился удельный вес кредитов, направленных на мероприятия, связанные с решением продовольственной программы с 49,0 до 26,8 %, социальных программе 19,2 до 14,2 %, а также увеличением производства товаров народного потребления и расширением услуг населения соответственно с 6,6 до 6,3 % и с 1,5 до 1,1 %, что свидетельствует о недостаточной эффективности кредитных отношений в республике.

     Резко продолжают уменьшаться объемы краткосрочных  кредитов, предоставляемых населению, потребительской кооперации, а также тем, кто занимается индивидуальной трудовой деятельностью и кооперативам, поскольку возросли размеры процентных ставок. Естественно, при таких высоких процентных ставках, кредитами, как правило, пользуются лишь торгово-посреднические структуры, у которых выше оборачиваемость денежных средств и доходность производимых операций  и услуг. Большая сеть коммерческих банков занималась в основном кредитованием мелких частных коммерческих структур, деятельность которых заключалась в перепродаже одних и тех же товаров, в основном завозимых извне, а также в обналичивании части безналичности со счетов в банке и выпуске их на потребительский рынок, где не имелось достаточной товарной массы для их покрытия. В этой связи деньги оседали в личных сбережениях, не вступали в "кругооборот", тем самым подпитывали новый виток инфляции.

     Резкое  относительное снижение доли кредитных  вложений, предоставленных правительству  Казахстана в 1992 г.' по сравнению с 1991г. (с 24,0 до 3,5 %)⁶, объясняется некоторым улучшением финансового положения государства за счет усиления тяжести налогового бремени, вызванного стремительным ростом цен, что резко отрицательно сказалось на финансовом положении государственных предприятий, так как рост цен опережал рост их прибыли.