Кредит и его составляющие

   Операции на открытом рынке впервые стали активно применяться в США, Канаде и Великобритании в связи с наличием в этих странах развитого рынка ценных бумаг. Позднее этот метод кредитного регулирования получил всеобщее применение и на Западе.

   Политика обязательных резервов. Этот метод кредитного регулирования представляет собой хранение части резервов коммерческих банков в центральном банке. Сумма хранения средств на специальных счетах устанавливается в определенном процентном соотношении от величины депозитов банка. Центральный банк периодически изменяет коэффициент, или норму, обязательных резервов в зависимости от складывающейся ситуации и проводимой ими политики. Повышение нормы означает замораживание большей, чем раньше, части ресурсов банка и приводит к ухудшению ликвидности последних, снижению их ликвидных возможностей, а снижение нормы обязательных резервов оказывает положительное воздействие на банковскую ликвидность, расширяет кредитные возможности учреждений и увеличивает денежную массу.

   Изменение нормы обязательных  резервов влияет на рентабельность кредитных учреждений. Так, в случае увеличения обязательных резервов происходит как бы недополучение прибыли. Поэтому, по мнению многих западных экономистов, данный метод служит наиболее эффективным антиинфляционным средством. К прямому ограничению страхования банки прибегают к этому методу обычно в период усиления инфляции.

   Суть этого метода регулирования: коммерческий банк не может превышать норму выдачи кредитов, установленную центральным банком.

   На практике центральный банк определяет предельные темпы роста выдачи кредитов различным банкам страны. Нередко разным банкам устанавливаются неодинаковые темпы роста выдачи кредитов. Эффективность кредитной политики при этом повышается, так как государственные органы оказывают влияние не только на объем кредитов в целом, но и на их структуру.

   Политика центрального банка  распространяется непосредственно  на объекты его контроля – кредиты прочих банков, а не их ликвидность, как в случае использования косвенных методов регулирования. Этим также объясняется большая эффективность кредитных ограничений.

     Данный метод регулирования имеет ряд недостатков. Остановимся на наиболее важных из них. Во-первых, происходит ухудшение функционирования банковской системы в целом. Банковские учреждения должны выполнять предписания эмииссионного института в сфере активных операций. Т.е. зная заранее предельные размеры своей деятельности, банки не стремятся их превысить, поскольку это запрещено административно. Рынок оказывается как бы заранее разделенным между отдельными кредиторами. Получается, что контингентированием охвачены не только ссудные, но и заемные операции. В итоге кредитные ограничения мешают конкуренции в банковском деле, поскольку банк был вынужден заморозить дополнительную сумму ресурсов на беспроцентном счете в эмиссионном институте.

    Анализ двух методов кредитного регулирования показывает, что установление и изменение нормы обязательных резервов имеют свои достоинства и недостатки по сравнению с методами рефинансирования банков. Следует отметить, что принудительное установление обязательных резервов для коммерческих и других банков является сугубо административным методом, в отличие от операций на открытом рынке, относящимся к рыночным методам регулирования. Если рефинансирование влияет избирательно на банки, то политика обязательных резервов действует в целом в рамках всей кредитной системы.

   Недостаток этого метода заключается в том, что некоторые учреждения, например инвестиционные и другие специализированные банки, имеющие незначительные депозиты, оказываются в преимущественном положение по сравнению с коммерческими банками, располагающими большими ресурсами. [5,с.462-469]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2.Кредитный риск коммерческого  банка.

 

   Кредитная деятельность банка  является одним из основополагающих  критериев, который отличает его  от небанковских учреждений. В  мировой практике именно с  кредитованием связана значительная часть прибыли банка.

   Одновременно не возврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитным риском является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.

   Портфель банковских ссуд подвержен всем основным видам риска, которые сопутствуют финансовой деятельности: риску ликвидности, риску процентных ставок, риску неплатежа по ссуде (кредитному риску).

   Управление кредитным риском требует от банкира постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность – риск» банкир вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Он должен проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них.

   Банк не должен рисковать средствами  вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высоко – прибыльные) проекты. За этим внимательно наблюдают банковские контрольные органы в ходе периодических ревизий.

   Кредитный риск зависит от  внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка.

   Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете способность управлять риском зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений.[5,с.439]

 

 

2.3.Влияние кризиса на предоставление  кредита в России.

   Современный человек просто обязан ориентироваться в текущей политической и экономической ситуации, с тем, чтобы вовремя реагировать на возникающие угрозы. Речь идет о возможном новом мировом финансовом кризисе, в зону влияния которого попадают не только США, страны Европы и Востока, но и Россия.

  Итак, в качестве отправной точки возьмем несколько фактов: в первой половине 2011 года аналитики отмечали в РФ небывалый рост выдачи кредитов (и ипотечных в том числе), снижение процентных банковских ставок и появление ряда льготных банковских программ. Это привело к тому, что по состоянию на начало сентября условия ипотечного (жилищного под залог жилья) кредитования превзошли докризисный (2008 г.) уровень.

  В качестве подтверждения можно привести следующие факты: в первом полугодии 2011 года средняя банковская ставка по ипотечному кредитованию составила 12,2% годовых, тогда как в первом квартале 2008 года она равнялась 12,4%. Это наименьший показатель за всю историю отечественного ипотечного рынка, о чем свидетельствуют данные ЦБ РФ. Средневзвешенная ставка по ипотеке в валюте равнялась 9,7%. При этом, по состоянию на 01.06.2011 года, доля кредитов, по которым не было допущено просроченных платежей, составляет 94,3% от их общего количества.

  Если ж говорить об объемах ипотечного кредитования, то следует сказать, что в 2010 году было выдано 301 433 ипотечных кредитов на общую сумму 380 млрд рублей – это в 2,5 раз больше объемов 2009 года. А до 1 июня 2011 года было выдано 151 413 ипотечных кредитов, что в денежном выражении составило 208,2 млрд рублей. По прогнозу АИЖК, всего до конца 2011 года будет выдано 400-460 ипотечных кредитов на сумму 580–640 млрд рублей. Дальнейшие прогнозы еще более оптимистичны: Агентство по ипотечному жилищному кредитованию считает, что к 2015 году число выдаваемых ипотечных кредитов должно возрасти до 741 тысячи, а к 2020-му - до 868 тысяч.

  Особое внимание уделяется ипотечным кредитам для молодых семей. Этой категории заемщиков до 1 июля 2011 года было выдано 195 тыс. ипотечных займов на сумму 268 миллиардов рублей – этот показатель в два с лишним раза превышает данные 2010 года. Всего же, начиная с 2003 года, 244 тысяч молодых семей на льготных условиях улучшили свои жилищные условия благодаря ипотеке. Но на сегодняшний день в подобной помощи нуждается еще 600 тысяч многодетных семей.

  Если говорить о конкретных примерах, стоит упомянуть о достижениях Сбербанка и ВТБ 24. Первый из них объявил о проведении акции «8*8*8» (рублевый кредит под 8% годовых на 8 лет, оформление за 8 дней), а второй – об акции «Победа над формальностями». В соответствии с последней, получить кредит можно, не утруждая себя сбором пакета документов, достаточно лишь предъявить паспорт и свидетельство о пенсионном страховании. Если же говорить об игроках сферы кредитного брокериджа, следует упомянуть единый кредитный центр «ФОСБОРН ХОУМ», который предлагает своим клиентам ипотечные кредиты при ставке 10,5% годовых, без залоговые ипотечные кредиты и многое другое.

  Особая активность в сфере ипотечного кредитования наблюдается в Москве. От общей доли покупаемых квартир ипотека на московском рынке занимает примерно 50%. По оценкам специалистов, в кредит сегодня покупают недвижимость даже те, у кого есть все 100% от ее стоимости. Ничего удивительного в этом нет – ведь сегодня банковские ставки по некоторым кредитам гораздо меньше уровня инфляции, только официальный показатель которой, как предполагается, составит в 2011 году 8–9,6%.

   И в то же время, как только на Западе заговорили о возможном новом финансовом кризисе, российский банковский сектор начал готовиться к сворачиванию части ипотечных программ и их ужесточению. Первый признак грядущих перемен - Банк России в первом полугодии дважды повышал ставку рефинансирования, которая поднялась с 7,75% до 8,25%. Если ее рост продолжится, начнут поднимать ставки и банки. Во-вторых, весной этого года были разработаны дополнения к инструкции №110 «Об обязательных нормативах банков», в соответствии с которыми планируется ввести усиленный коэффициент риска 1,5 для крупных ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 20% . В результате принятия этих дополнений могут сократиться объемы продажи дорогостоящей недвижимости. К тому же, как стало известно, ряд банков (ВТБ 24, Сбербанк, Банк Москвы, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Газпромбанк, МДМ Банк, Росбанк, «Уралсиб», Россельхозбанк) уже сейчас готовит программы, которые будут отличаться более высокими, чем сейчас, процентными банковскими ставками.

   Обратная сторона медали этого процесса – повышение банковских ставок и по вкладам. И делается это в преддверии все того же пресловутого нового экономического кризиса, чтобы снизить отток денежных средств со счетов вкладчиков. Следующий момент: в Госдуму, на рассмотрение, передан законопроект о безотзывных вкладах. Сегодня, в соответствие с ГК, вкладчик имеет право изъять хранящиеся на депозитных счетах средства в день обращения в банк. Но если законопроект будет утвержден, банки смогут возвращать средства граждан, хранящиеся на вкладах без изъятия, в течение 7–14 дней. О высокой вероятности нового экономического евро-кризиса заговорили и власти: 10 сентября вице-премьер Алексей Кудрин заявил, что допускает новый виток кризиса. В связи с этим уже заговорили и об уменьшении прогноза внутренних заимствований Минфина с 1,7 трлн до 1,4 трлн рублей. При этом эксперты заявляют, что в России нет предпосылок для кризиса и единственное слабое место – волатильность российского фондового рынка, откуда иностранные валютные фонды осуществляют вывод средств. Центробанк полагает, что в случае евро-кризиса российские банки могут потерять порядка 350 миллиардов рублей, но при этом в 2011 году те же банки должны получить 500 миллиардов рублей прибыли. Хотя, разумеется, кризис все же негативно отразится на российской банковской системе.

   А что делать, если собственных накоплений не хватает? Постараться взять кредит, разумеется! Тем более, что в случае кризиса деньги начнут стремительно обесцениваться и выплатить займ не составит большого труда. Понимают это и в банках, а потому в самое ближайшее время следует ждать ужесточения кредитной политики и роста процентных ставок. Рост банковских ставок прогнозируется в первую очередь в корпоративном секторе, затем наступит черед потребительского и ипотечного. Эксперты говорят, что ставки могут повыситься минимум на 2-3% годовых по всем кредитным продуктам. Эта тенденция, скорее всего, не коснется только экспресс-кредитования – ставки в этом секторе и без того достаточно высокие. Неплохие прогнозы и по кредитным банковским картам.

   Еще одно прогнозируемое изменение – банки станут более взвешенно проводить свою кредитную политику и тщательнее проверять платежеспособность клиентов. Выдача кредитов заемщикам с сомнительной репутацией и непрозрачными доходами, скорее всего, прекратится. Ужесточение может коснуться в первую очередь ипотечного – как наиболее рискованного и долгосрочного – кредитования, и особенно ипотеки без первоначального взноса. А вот вкладчиков предстоящие изменения должны порадовать – банки, чтобы уменьшить отток депозитов, наверняка должны значительно увеличить ставки.

   «Берите кредиты, пока дают, скоро выдавать перестанут», - обмолвился один из экспертов. Наиболее выгодные кредитные программы своим клиентам предлагает единый кредитный центр «ФОСБОРН ХОУМ».

 

  Постепенно финансовый кризис в США начал распространяться во всем мире. Американские корпорации приступили к срочной распродаже активов и выводу денег из других стран. По оценкам Банка Англии, суммарные потери от кризиса в экономиках США, Великобритании и ЕС уже составили 2,8 трлн долл. [6]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.4 Классификация видов процентной ставки.

  Процентная ставка (англ. interest rate) — это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год).

  С позиции теории денег, процентная ставка — это цена денег как средства сбережения.

  Проценты — это доход от предоставления капитала в долг в разных формах (ссуды, кредиты), либо это доход от инвестиций производного финансового характера.

  Приведение денежных сумм, возникающих в разные моменты времени, к денежным суммам одинаковой ценности осуществляется на основе процентной ставки. Это понятие отличается многообразием видов, используемых в практике инвестиционного анализа.

 

Классификация видов процентной ставки: