Деньги: сущность, происхождение и функции

     Во  всех странах, где ходили металлические  деньги, стали использовать золотые и серебряные монеты, так как они имели собственную ценность. Но в целях демонстрации собственного суверенитета, каждое государство стремилось чеканить собственные монеты. (Рис 1.)

     Рис 1. Александринеры, чеканившиеся в Александрии.

2.2. Бумажные деньги

     Первоначально наибольшее распространение получили банкноты, или, как их иначе называют, банковские билеты. Такой банковский билет выписывался банкиром. Это было его обязательство выплатить подателю билета указанную на нём сумму в любой момент. Чем богаче был банк, чем выше была его репутация, тем больше доверия вызывали его банковские билеты, и тем шире они использовались в расчётах купцов и граждан.

     Бумажные  деньги - относительная новинка денежного  мира. Впервые они были пущены в  обращение в древнем Китае  в IX в. Впрочем, и в других странах  активно пользовались заменителями настоящих денег, то есть монет, Удостоверяя  номинал таких знаков стоимости печатью государя или подписью и личной печатью купца или банкира. Например, на Руси для таких целей пользовались кусочками штемпелёванной кожи, а в Китае император Хубилай в XIII в. повелел "чеканить" деньги из коры тутового дерева, заверяя их своей императорской печатью.

     В странах же западной цивилизации  первый опыт широкого выпуска бумажных денег принадлежит будущим Североамериканским Штатам (предвестникам нынешних Соединённых Штатов Америки) - в 1690 г. такие денежные знаки стал печатать штат Массачусетс. В Европе первой решила перенять американский опыт Франция - в 1716 - 1720 гг. знаменитый экономист и банкир Джон Ло начал печатать банкноты Королевского банка.

     Бумажные  деньги обладают в сравнении с  металлическими рядом недостатков: денежные металлы сохраняют свою ценность и спустя тысячелетия в любой стране, в то время как бумажные деньги собственной ценности не имеют, их курс гарантируется правительством или выпустившим их банком, а потому политические и экономические катаклизмы могут очень быстро их обесценить. Однако эта высокая зависимость устойчивости денег от конъюнктуры перекрывается преимуществами бумажного денежного обращения. Хотя в роли средства накопления бумажные деньги хуже полноценных металлических, но зато функцию меры стоимости они выполняют так же успешно, а в роли средств обращения и платежа бумажные деньги заметно удобнее. (Рис 2.)

Рис 2. Китайские бамбуковые банкноты.

2.3. Безналичные деньги

     Безналичные денежные средства - форма осуществления  денежных платежей и расчётов, при которой физической передачи денежных знаков не происходит, а просто осуществляются соответствующие записи в специальных книгах.

     Чек - денежный документ установленной  формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нем суммы. Другими словами, чек- это письменный приказ владельца текущего счета банку оплатить наличными или переведением на текущий счет другого лица определенной суммы денег. Развитие обращения чеков вызвало ряд проблем, связанных с их оплатой и множеством подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков другими средствами использования текущих счетов, в частности пластиковыми карточками. 

     Благодаря компьютерным технологиям были созданы  так называемые «DigiCash», или «цифровые деньги». Они были основаны на технологии «смарт-карт», т.е. пластиковых карточек с компьютерным чипом, на которой записывается информация о количестве денег на счете. Это всем известные и используемые сегодня во всем мире пластиковые карты. Смарт-карты значительно более удобны и компактны, чем наличные, и к тому же защищены персональным кодом, что делает их воровство гораздо более трудным, чем воровство обычных денег.

     Но  затем «электронизация» денег пошла  дальше! В 1998 году программисты в США создали первую систему PayPal, которая позволяла пользователям компьютеров пересылать друг другу деньги по электронной почте. А в Европе примерно в это же время была разработана система PhonePaid, позволяющая проводить транзакции с помощью мобильных телефонов. Но это были пока еще гибридные системы электронных платежей, для которых требовались все-таки номера и данные реальных пластиковых карточек. А вот затем было создано множество систем «интернет-денег», у которых имелись свои «интернет - кошельки» и ряд способов переводить реальные деньги в «интернет-деньги», и наоборот, выводить «Интернет-деньги» в реальную жизнь: Clickshare, E-gold, Internet Cash, NetCheque, MoneyBookers и т.д.

     Поскольку «электронные деньги» нельзя взять  в руки, то их не надо перевозить, их почти невозможно отнять во время обычной кражи или ограбления (если бандит забирает кредитную карточку, ее хозяин может быстро заблокировать свой счет). Однако банки вынуждены постоянно защищать свои компьютеры от проникновения в них хакеров. В результате, с одной стороны, многократно ускоряется оборот (для перевода денег со счета на счет достаточно считанных минут, причем эти счета могут находиться в банках разных континентов). С другой стороны, если память банковских компьютеров будет стерта (например, в результате деятельности хакера), то восстановить денежные потери будет практически невозможно. Все это на сегодняшний момент, говорит о том, что грядет новая эра - смена одного носителя денежной информации, на другой. Как говорят современные экономисты, электронные деньги - это сама по себе "новая информационная реальность", поскольку сами они не имеют ярко выраженной вещественной формы.

     Электронная денежная карточка - это не деньги, а  устройство для управления ими. Сами электронные деньги не видны, они не имеют ни формы, ни цвета, ни запаха, их нельзя подержать в руках. А на небольшом кусочке магнитного диска может быть записано столько денег, сколько не поместится в почтовый вагон в их бумажном формате.

     Новый век принес с собой "электронную" эйфорию. Еще бы, по мнению многих экономистов, он принес с собой идеальные деньги. Электронные купюры гораздо, дешевле в обслуживании, они практически не могут быть подделаны. Лишь два момента нарушают эти оптимистические прогнозы.

Первый, так называемый момент "тотальной слежки". С появлением электронных денег человек становится полностью беззащитен перед лицом государственной машины. При современном развитии технологий и оборудования, наши кошельки становятся открытым достоянием любого государственного чиновника.

     Второй  момент, принесший "ложку дегтя" - это все более возрастающая компьютерная грамотность населения. Все чаще на страницах прессы мелькают судебные очерки о хакерах, "взламывающих" банковские системы безопасности. Век идеальных электронных денег приносит с собой с идеальные электронные преступления.

     Депозит-сумма  денег, которая сдана банку на хранение и которую банк обязан вернуть  вкладчику по его первому требованию или в установленный срок.

     Вкладчики могут образовывать свои депозиты на разных условиях:

• Широко распространенной формой вклада является депозит до востребования. Само название говорит о том, что в этом случае банк обязан вернуть вкладчику принадлежащие ему деньги полностью или частично по первому требованию вкладчика в любое время.
• Не менее распространенная форма вклада является срочный или сберегательный депозит. Эта форма депозитов предполагает, что вкладчик не имеет права снять деньги со счета в любое время по своему усмотрению, так как срочный или сберегательный депозит предполагает установление точной даты, когда вкладчик получает возможность снять деньги со своего депозита.

     Депозиты, наряду с наличными деньгами, выполняют  денежные функции, но выступают в форме безналичных денег.

2.4. Драгоценные металлы

     Наиболее удобным денежным товаром оказались драгоценные металлы - серебро и золото, которые и стали надолго основой денежных систем многих стран мира. Поначалу такое устройство денежного хозяйства, казалось, идеальным.

     Однако, пережив "революцию цен" после  притока золота из вновь покоренных американских колоний, европейцы стали относиться к золоту куда менее восторженно и более осторожно. Использование бумажных денег все более расширялось, а влияние колебаний цены золота и серебра на денежное обращение постепенно уменьшалось. Но полностью отказаться от золотой основы денежных систем промышленно развитым странам удалось лишь в 1944 году.

     Именно  тогда в городе Бреттон-Вудс (США) было подписано соглашение исключившие зависимость денежных систем ведущих стран мира от золота. С тех пор практически нигде уже нельзя поменять бумажные деньги на золото. Правда, и сегодня золото поддерживать стабильность денежных систем, и потому, например, правительство США хранит в подвалах старой крепости Форд Нокс штабеля золотых слитков. Ведь в кризисной ситуации это золото всегда можно продать на мировом рынке и поддержать авторитет правительства, который ныне является гарантом ценности бумажных денег.

     До  сих пор это слово притягательно  и способно "зацепить" самые  тонкие струны человеческой души. На сегодняшний день нам известны металлы, сплавы и реактивы, по своей стоимости превосходящие золото в несколько десятков, а то и сотни раз. Но тусклое мерцание желтых слитков и самородков обладает особой магнетической притягательностью.

     Говорят, что инки и майя не знали "ценности" этого металла. С другой стороны, именно из золота древние индейцы делали статуи и украшения для своих богов. И кто знает, может быть, это неведение о "золотом номинале", способствовало тому, что древние цивилизации были стерты с лица земли (по большей части конквистадорами).

     Но  именно золото стало первым универсальным  носителем информации, деньгами, принимаемыми почти во всех государствах и странах.

     Этот  выбор был закономерен. Золото долговечно, не поддается коррозии, его сложно подделать. Оно достаточно редко, что, в свою очередь, определило высокий номинал денежной единицы и давало компактность представления этой информации. Но самое главное - золото было в прежние времена практически бесполезным материалом. Оно не могло использоваться в качестве оружия или для изготовления средств труда. Золото было идеальным "носителем" нашего внутреннего убеждения о ценности, что и определило использование его в качестве денежного материала в течение многих столетий.

     Итак, первыми универсальными деньгами были золотые деньги. Номинал - количество денежных единиц в денежном предмете - определялся при этом его материальными характеристиками - весом. Чрезвычайно просто, наглядно, легко проверяемо и контролируемо.

     Золотые деньги были фактически транснациональными. Для них не было жестких границ, и к примеру, с российскими золотыми вы могли ехать в любую страну мира, и у вас не возникло бы никаких проблем. Золотые деньги практически не знали девальвации - за исключением, пожалуй, лишь революции цен в XYI - XYII веках, связанной с наплывом большого количества золота из Южной и Центральной Америки в результате испанского завоевания.

     Но  со временем, затраты на добычу этого  благородного металла стали слишком  высоки, чтобы использовать его как  обычный информационный носитель. Именно с этим связан переход на более простой "денежный материал".

     Минул век золота, и вместе с ним канули в лету самые замечательные деньги на свете - почти не подверженные инфляции и государственному регулированию. Но прогресс звал человечество вперед, причем семимильными шагами…

2.5. Названия денег

     Слово «доллар» и его знак гораздо старше, чем сама американская нация и ее валюта- ему уже почти 500 лет. В печатном виде символ доллара появился в США 207 лет назад, хотя намного раньше уже использовался в бухгалтерских книгах. Самое время поинтересоваться его происхождением.

     На  заре XVI века в горной долине Святого Иохима в северо - западной Богемии начала действовать шахта по добыче серебра. Рядом возник германский город Санкт- Иохимсталь ( тал, или таль, по-немецки «долина»), впоследствии- чешский Яхимов. В 1519 году там стала чеканиться для Римской империи монета в одну унцию серебра с изображением святого Иохима, получившая название «иохимсталер». Со временем ее стали называть талером.

Талер получил широкое хождение в Европе. В Швеции «далеры» чеканили с 1534 года, в Дании- с 1544. В Англии его называли даллером, затем далларом и, наконец, долларом.

     В Новгороде в XIII веке наряду с названием «гривна» стало употребляться название «рубль». Так стали называть новгородскую гривну, которая представляла собой слиток серебра палочкообразной формы, длиной 14-20 см, с одной или несколькими вмятинами на «спинке» и весом примерно 200г. Первое известное упоминание о рубле относится к концу XIII века. О нем говорится в берестяной грамоте Великого Новгорода, датируемой 1281-1299гг.

     Долгое  время считалось, что слово «рубль»  происходит от глагола рубить, мол, гривны серебра разрубались нашими предками на две части- рубли, а те в свою очаредь рубились еще на две части-полтины. Однако в настоящее время доказано, что гривны серебра и рубли имели одинаковый вес. Скорее всего, рубль обязан своим названием древней технологии, по которой серебро заливалось в форму в два приема- на платежных новгородских слитках хорошо заметен шов на ребре. Корень «руб», по мнению специалистов, означает край, кайма. Кстати, «руб» на украинском, белорусском и польском- рубец, а на сербскохорватском-шов, кайма, таким образом, термин рубль, скорее всего, следует понимать как «слиток со швом».