Денежно-кредитная политика

13) определяет порядок ведения расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

14) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

15) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

16) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

17) устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, выдает, приостанавливает и отзывает разрешения валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

18) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

19) выполняет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Основными функциями коммерческих банков являются привлечение вкладов  юридических и физических лиц  и предоставление кредитов небанковскому сектору экономики (предприятиям и организациям), а также населению. Операции по привлечению средств (депозитов) являются пассивными. Банки выплачивают вкладчикам проценты. Аккумулируя средства вкладчиков, банки далее используют часть этих средств для осуществления активных операций — предоставления кредитов небанковскому сектору, за что получают проценты. Проценты по активным операциям превышают проценты по пассивным. Разница составляет процентную маржу, которая формирует общий доход коммерческого банка. Маржа используется на покрытие расходов по осуществлению банковской деятельности, а полученный остаток образует прибыль или убыток банка.

Кроме пассивных и активных операций выделяют также такие операции, как банковские услуги и собственные операции банков.

К банковским услугам относятся  посреднические операции — инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные, а также доверительные (трастовые) и лизинговые операции.

Инкассовые представляют собой операции, при посредстве которых  банк по поручению своего клиента  получает деньги по векселям, чекам, ценным бумагам и т.д. Аккредитив — это поручение о выплате определенной суммы лицу или компании при выполнении указанных в аккредитивном письме условий. Аккредитивы бывают денежные и товарные. Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки банковского чека или перевода банку-корреспонденту.

Доверительные (трастовые) операции разделяются на операции для частных  лиц и для компаний. К первым относятся временное управление имуществом лиц, лишенных права осуществлять эту функцию (несовершеннолетние); управление имуществом умершего лица в интересах наследников; управление капиталом (вложение средств в акции или паи, в недвижимость) в целях получения максимальной прибыли; хранение ценностей в банковских ячейках и т.д.

Ко второй группе трастовых  операций относятся операции для  компаний, когда банк может выступать гарантом по облигационному займу, агентом по регистрации выпускаемых на рынок акций, по передаче права собственности по именным акциям и др.

Финансовый лизинг — приобретение дорогостоящего оборудования и сдача  его в аренду. Банк или подчиненная  ему лизинговая компания покупают за полную стоимость машины и оборудование и предоставляют их в пользование арендатору. Арендатор периодически уплачивает взносы, погашая стоимость оборудования и обеспечивая прибыль учреждению, кредитующему сделку.

Собственные операции банков осуществляются в связи с тем, что банковская клиентура, особенно крупные промышленные предприятия, заинтересованы в получении от банка различных услуг. Серьезная конкуренция между банками заставляет их вводить дополнительные формы обслуживания клиентов, иногда бесплатные. Например, открытие текущего счета сопровождается выполнением разнообразных операций по расчетам и безналичному переводу средств, выдаче краткосрочных кредитов, использованию кредитных карточек, банкоматов и т.д.

По форме собственности  банки могут быть государственными (или с государственным участием) и частными.

Специализированные кредитно-финансовые институты (небанковские кредитно-финансовые организации) в современных условиях играют большую роль в процессах аккумуляции и эффективного размещения капитала. Так, в США их суммарные активы значительно превосходят активы коммерческих банков.

Кредиты предоставляются  на основе следующих принципов кредитования: срочности, возвратности, платности, обеспеченности предоставляемых средств, их целевого назначения и дифференцированного подхода к заемщикам.

Принцип срочности означает, что кредит должен быть возвращен  к строго заданному сроку. При  несоблюдении сроков к нарушителям  применяются санкции: пени, повышенные проценты и т.п.

Принцип возвратности означает необходимость возврата заемщиком  полученных средств в полном объеме. Это предполагает, что, предоставляя кредит, банк должен быть уверен в платежеспособности заемщика на момент возвращения кредита. Невозвращенные кредиты являются одной  из основных причин, вызывающих банкротство банков.

Принцип платности означает, что за предоставленные в ссуду  денежные средства взимается процент. На размер кредитного процента влияют следующие факторы: степей риска невозврата выданных средств, их размер, срок кредита, общая ситуация на денежном рынке (средневзвешенные ставки по кредитам и депозитам, учетная ставка центрального банка, ставка процента на рынке межбанковских кредитов), а также соотношение заемных и собственных средств коммерческого банка (при преобладании собственных средств ставка процента будет ниже из-за отсутствия необходимости платить за них банковский процент).

Принцип обеспеченности означает, что банк должен быть подстрахован от невозврата кредита путем залога имущества заемщика или привлечения к выполнению обязательств третьих лиц. Для обеспечения кредита применяются поручительство, гарантия, залог, страхование. Поручительство используется при предоставлении кредита физическим лицам. Поручителем может стать юридическое или физическое лицо, которое обязуется выполнить обязательства по возврату средств за заемщика в случае его неплатежеспособности. Гарантия применяется при предоставлении кредита юридическим лицам. В качестве гаранта выступает другое юридическое лицо, платежеспособность которого не вызывает сомнения. Залог предусматривает предоставление банку заемщиком товарно-материальных ценностей или недвижимости (в случае твердого залога) или документов на них (в случае мягкого залога), собственность на которые будет передана банку в случае невозврата кредита. Страхование предусматривает ответственность страховой компании за невозвращение заемщиком кредита или процентов по нему в означенный срок.

Принцип целевого назначения означает, что крупные кредиты  предоставляются на строго определенные цели, вероятность достижения которых может быть заранее определена банком, который строго контролирует использование средств. Это существенно снижает риск потери денег.

Принцип дифференцированного  подхода предполагает отнесение  заемщика на основе расчета определенных коэффициентов к той или иной группе риска, на основе чего банк решает вопрос о возможности и условиях кредитования.

Современные тенденции развития банковской системы можно свести к следующим направлениям: расширение «нетрадиционных» операций банков, стирание граней между различными типами банков и небанковскими кредитными организациями, универсализация деятельности банков, укрепление объектов кредитования, повышение качества банковских услуг и некоторые другие. Все эти направления выступают ориентирами для организации и развития кредитной системы в России. Но их реализация связана прежде всего с улучшением экономического положения в стране — снижением уровня инфляции, цены кредита, активизацией инвестиционной деятельности, стабилизацией валютного курса рубля, нормализацией структуры денежной массы. Поэтому в последнее время достаточно частым явлением в банковской сфере стали кризисы ликвидности, когда банки не могут исполнять свои кредитные обязательства. Если им не удается восстановить ликвидность баланса, то кризис ликвидности перерастает в кризис платежеспособности, и банки фактически превращаются в банкротов [5, с. 132].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Банковская система

 

Банковская система – «совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма» [7, с. 132]. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.

Банковские системы используются для решения следующих текущих  и стратегических задач:

1. обеспечения экономического роста;
2. регулирования инфляции;
3. регулирования платежного баланса.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые  банковские системы. Верхний уровень  системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки) и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, мног звеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить 3 важнейших элемента кредитной системы:

1. центральный (эмиссионный банк);
2. коммерческие банки;
3. специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

Вместе с тем термины "система" и "банковская система" определяют не только состав банков. По содержанию понятие "банковская система" более широкое, оно включает:

1. совокупность элементов;
2. достаточность элементов, образующих определенную целостность;
3. взаимодействие элементов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Денежно-кредитная политика – действия специализированных государственных учреждений на денежном и валютном рынке, направленные на контроль обменного курса, уровня инфляции, занятости, стабильности экономического роста. Как правило, за проведение денежно-кредитной политики отвечают центральные банки.

В мировой практике в зависимости  от стадии экономического цикла денежно-кредитная  политика направлена на стимулирование или сдерживание процессов. Так, в случае нарастания кризисных явлений центробанки снижают ставки рефинансирования и размеры обязательных резервов, увеличивают денежную массу, ослабляют национальную валюту для получения торговых преимуществ на международных рынках. Например, учетная ставка Федеральной резервной системы США на лето 2011 года приближена к нулю, что говорит о попытке регулирующих органов стимулировать экономику.

Наоборот, когда темп подъема экономики  слишком велик, предпринимаются меры для снижения скорости экономического роста для того, чтобы избежать обвалов в будущем. Для этого денежно-кредитная политика становится более жесткой: прежде всего, предпринимаются меры для увеличения процентных ставок. Проводятся операции по стерилизации денежной массы, то есть выпускаются долговые ценные бумаги с целью удалить избыток свободных финансовых средств с рынка и пр. Кроме того, могут вводиться те или иные законодательные ограничения.

В России денежно-кредитную политику, согласно Федеральному закону № 86-ФЗ от 27 июня 2002 года «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», определяет и проводит ЦБ.

Закон определяет основные инструменты  и методы, которые могут использоваться:

1) процентные ставки по операциям  Банка России;

2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

3) операции на открытом рынке;

4) рефинансирование кредитных организаций;

5) валютные интервенции;

6) установление ориентиров роста  денежной массы;

7) прямые количественные ограничения;

8) эмиссия облигаций от своего имени.