Денежно-кредитная политика

Кредитные системы развивающихся стран в целом развиты слабо. В большинстве этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков. Ряд азиатских стран — Южная Корея, Сингапур, Гонконг, Таиланд, Индонезия, Индия — имеют довольно развитую трехъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Западной Европы. Трехъярусные кредитные системы имеют и ряд стран Латинской Америки: Мексика, Бразилия, Аргентина, Венесуэла, Перу.

В связи  с образованием в 1991 г. Российской Федерации как самостоятельного государства в России стала формироваться новая структура кредитной системы. В настоящее время она складывается из следующих двух уровней: 1-й уровень — Центральный банк Российской Федерации, 2-й уровень — коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Таким образом, кредитная система включает Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

Новая структура кредитной системы  России стала в большей степени  отражать потребности рыночного  хозяйства, она строится на тех же принципах, что и в странах  с развитой рыночной экономикой, все больше приспосабливается к процессу проводимых экономических реформ. В то же время процесс становления новой кредитной системы пока развивается сложно и противоречиво, он выявил определенные недостатки во всех ее звеньях. Так, коммерческие банки в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли реального сектора. Из общей суммы кредитов, предоставляемых в последние годы кредитными учреждениями России экономике и населению, краткосрочные кредиты составляют основную часть. Поэтому многие стороны кредитной системы нуждаются в дальнейшем совершенствовании. 
 
 

Глава 3. Банковская система

3.1. Типы банковских  систем

Банк  – это не ведомство, выступающее  в качестве придатка Министерства финансов, а экономический институт, занимающийся привлечением и размещением денежных ресурсов.

В истории  различных стран известно несколько  типов банковских систем:

• двухуровневая банковская система (центральный банк и система коммерческих банков);
• централизованная монобанковская система;
• уникальная децентрализованная банковская система — Федеральная резервная система США.

В большинстве  стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы. Первый уровень образует центральный банк страны, который выполняет следующие функции:

• осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращение и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;
• проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и контролирует исполнение банковского законодательства;
• управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные расчетные и кредитные операции;
• реализует государственную денежно-кредитную политику с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки. Это — проведение политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков.

В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой направления деятельности центральных банков в основном совпадают, но есть, разумеется, и отличия.

Резервная система (в США) состоит в следующем. Центральный банк США — Федеральная  резервная система (ФРС) — включает совет управляющих (7 человек с 14-летним периодом полномочий) и 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны. Задачей членов совета является контроль за деятельностью банков - членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США.

3.2. Центральный банк  Российской Федерации как субъект денежно-кредитной политики

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) - основной проводник денежно-кредитной политики в стране. К числу его основных задач относятся: обеспечение стабильности национальной денежной единицы; регулирование и контроль деятельности коммерческих банков и других кредитных организаций; бесперебойное осуществление расчетов. Сам Банк России по закону независим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти. Он подотчетен законодательной власти (Государственной Думе) и в своей деятельности руководствуется лишь законами Российской Федерации, а также своим уставом. Банк России является юридическим лицом, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не отвечает по обязательствам правительства, как и правительство по обязательствам Банка России.

Он является не структурным подразделением Правительства  РФ, а банковской организацией, наделенной специальной компетенцией, поскольку осуществляемое Банком России управление банковской системой представляет собой по существу форму выражения самоуправления, саморегуляции этой системы.

Центральный банк Российской Федерации находится  в собственности государства. Участие других субъектов, включая коммерческие банки, в этой собственности  не предусмотрено.

Банк  России осуществляет следующие функции:

• во взаимодействии с правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;
• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
• является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;
• устанавливает  правила   осуществления   расчетов   в   Российской Федерации;
• устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы; осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;
• осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
• регулирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
• осуществляет самостоятельно или по поручению правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России;
• осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты;
• определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;
• организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;
• в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;
• осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Важнейшей задачей Банка России является разработка и осуществление совместно с Правительством РФ единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Для управления денежным обращением Банк России публикует и использует в процессе денежного регулирования различные показатели — денежные агрегаты, принятые в международной практике. Денежный агрегат – показатель структуры  денежной массы. Например, агрегат М₀ показывает сумму наличных денег в обращении; агрегат М₁, имеет в своем составе агрегат М₀ и остатки денег, находящихся на счетах в банках. Агрегат М₂ отличается от агрегата М₁, на сумму срочных вкладов. Для исчисления агрегата М₃ к агрегату М₂ добавляются депозитные сертификаты и облигации государственных займов. Анализ различных показателей, характеризующих денежную массу, позволяет Банку России принимать оптимальные решения в процессе регулирования денежного обращения.

Государственное регулирование денежно-кредитной  сферы в Российской Федерации  может быть успешным лишь в том  случае, если государство через Банк России способно воздействовать на масштабы и характер операций коммерческих банков. Согласно Закону "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" именно он выдает и отзывает лицензии на совершение банковских операций, устанавливает обязательные экономические нормативы для банков и других кредитных организаций, осуществляет надзор за соблюдением ими этих нормативов, а также контролирует правильное применение банковского законодательства, устанавливает для банков объемы и сроки предоставления отчетности, необходимой для надзора за их деятельностью, определяет правила работы в банках и других кредитных организациях, включая правила совершения банковских операций. В порядке надзора Банк России вправе давать банкам и другим кредитным организациям обязательные для исполнения предписания об устранении замеченных нарушений и в случае их неисполнения имеет право применять к таким банкам различные санкции вплоть до отзыва лицензии и их ликвидации.

Таким образом, в банковской системе Российской Федерации Банк России, как и центральные банки в двухуровневых банковских системах других стран,— это тот элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов — кредитных организаций (коммерческих банков и небанковских кредитных организаций).

3.3. Кредитные организации:  коммерческий банк  и небанковские  кредитные организации

Банки представляют собой особые экономические  организации, институты, предназначенные  для обслуживания экономических  отношений. Это, важная составная часть  бизнеса всего делового мира.

В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности" кредитная организация в качестве юридического лица, целью которого является извлечение прибыли, имеет право на основе лицензии Банка России осуществлять все или часть следующих банковских операций, предусмотренных Законом:

• привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком;
• осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;
• открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;
• финансировать капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;
• выпускать, продавать, покупать и хранить платежные и другие документы, осуществлять операции с ними;
• выдавать поручительства, гарантии и другие обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение этих документов в денежной форме;
• приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать такие требования (форфейтинг), а также выполнять операции по дополнительному контролю за движением товаров (факторинг);
• привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные, трастовые операции);
• оказывать брокерские и консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции;
• производить другие операции и сделки по разрешению Банка России.

Коммерческие  банки — это кредитные организации, которые имеют право в комплексе осуществлять первые три названные операции. Проведение этих групп операций, прежде всего первых двух, означает уменьшение или увеличение денежной массы в обращении, сжатие или эмиссию денег (кредитных). Коммерческий банк — это коммерческое предприятие, которое в условиях рынка строит свои взаимоотношения с партнерами как обычные рыночные, т.е. на основе прибыльности и риска. Однако банк должен всегда соотносить прибыльность с соображениями безопасности и ликвидности. Банк, предоставивший слишком много ссуд или оказывающийся не в состоянии обеспечить ликвидность, необходимую в некоторых непредвиденных ситуациях, может оказаться неплатежеспособным.