Банковской системы России

      Значение  посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики определяет его сущность и состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

     Денежные  средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

     Вторая  важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

     Наряду  со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

     Если  исходить из данных проекта «РБК.Рейтинг», то крупнейшими банками нашей  страны по объему чистых активов в  январе-марте 2010 года считаются   Сбербанк   России,   ВТБ,   Газпромбанк,   Россельхозбанк,   Банк Москвы, ВТБ 24, Альфа-Банк, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк.

     Третья  функция - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

     В связи с формированием фондового  рынка получает развитие и такая  роль коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать  в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного  фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.

      Как инвестиционный консультант банк оказывает  консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения  ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг  и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и  за свой счет, в том числе путем  котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать  и покупать. Когда банк размещает  свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные  с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся  за счет акционеров банка, то он выступает  в качестве инвестиционного фонда.

      Необходимым условием выполнения роли инвестиционного  фонда является наличие в штате  банка специалистов по работе с ценными  бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на совершение операций с привлечением средств граждан. 
 
 
 
 

2. Анализ развития банковской системы России и перспективы её

                           совершенствования

2.1. Банковская  система России в условиях  мирового финансового кризиса 

     Глобальный  финансово-экономический кризис достаточно быстро оказал влияние на российскую банковскую систему, поскольку последняя  была достаточно зависима от зарубежного  финансирования. При появлении первых признаков нестабильности начался  активный отток инвестированного зарубежного  капитала, что повлекло многие негативные последствия.

     Первым  признаком начинающегося кризиса  в России стало падение фондовых рынков в начале мая 2008г., открывшее  понижательный тренд. Неблагоприятная  ситуация была, вероятно, только ухудшена российско-грузинской войной и заявлениями  правительства в адрес компании «Мечел». В целом, к началу кризиса  характерными чертами экономики  России были незначительный размер государственного долга, ЗВР, сильная зависимость  от внешних заимствований, слабая институциональная  база экономики.

     Зависимая от мировой конъюнктуры цен, Россия не могла не ощутить падение цен  на экспортируемую продукцию. Падение  цен на нефть, газ, металлы уменьшило  поступления в бюджет, частично спровоцировало падение российских фондовых индексов, ухудшило ситуацию с сальдо торгового  баланса. Отток капитала, или уменьшение предложения денежных средств, привели  к росту процентных ставок, что  не могло не оказать негативного  влияния на банковскую систему страны. В то же время нельзя явно сказать, что именно падение цен на нефть  и негативные события на мировых  рынках подтолкнули экономику к  рецессии. Так, в нефтедобывающей, легкой промышленности спад продолжается с  начала 2007 года, в пищевой, лесной промышленности, электроэнергетике, цветной металлургии  он длится с осени 2007 года, в большинстве  отраслей он начался до сентября-октября 2008 года, раньше пика финансового кризиса  и резкого падения фондовых индексов по всему миру, что не позволяет  полностью объяснять рецессию в  промышленности РФ мировым финансовым кризисом.

     Не  отрицая вклада негативных событий  на мировых финансовых рынках в развитие кризиса в России, следует указать  и на глубокие внутренние причины  кризиса. Описывая состояние российской экономики в предкризисный период, А.Кудрин говорит о «перегреве», указывая на сформировавшиеся устойчиво  низкие процентные ставки, фактически отрицательные в реальном выражении, сильное инфляционное давление и  быстрое наращивание внешних  заимствований.

     Финансовый  кризис в России привёл к резкому  росту процентных ставок в банковской системе страны, а резкое удорожание кредитных ресурсов оказало, соответственно, негативное влияние на реальный сектор экономики. Проводимые Центральным  банком валютные интервенции, целью  которых было обеспечить плавную  девальвацию рубля, вызвали нехватку рублевой ликвидности, что еще больше осложнило ситуацию на кредитном  рынке. Тот же эффект возымело повышение  Банком России учётной ставки (что  делалось для борьбы с оттоком  капитала и инфляцией), а также  резкое удорожание для российских компаний заимствований за рубежом. Российским компаниям приходится возвращать большие  долги, накопленные за предкризисный  период, в условиях, когда стоимость  кредитных ресурсов за рубежом значительно  увеличилась, кредитный рейтинг  России и российских компаний упал, а акций, которые можно было бы использовать в качестве залога, не хватает для обеспечения выданных ранее кредитов. Выросли ставки по депозитам и по выдаваемым кредитам. Действия российской власти по поддержанию  ликвидности позволили насытить рынок краткосрочной ликвидностью, однако не решили проблем высокой  стоимости кредитных ресурсов и  недостатка «длинных» пассивов. Более  того, часто указывается на то, что  «ручной» характер поддержания ликвидности  и допуск лишь части учреждений к  предоставляемым денежным средствам  вели к неэффективному распределению  средств и частым отказам банков, скупающих валюту, кредитовать реальный сектор в условиях девальвационных ожиданий.

     Тем не менее, комплекс мероприятий, проведенных  регулятором на начальном этапе кризиса, можно оценивать как адекватный ситуации. Важным шагом было увеличение страхового покрытия вкладов до 700000 рублей, что укрепило доверие населения к банковской системе и позволило остановить отток вкладов уже в декабре 2008 г. Минимально необходимый уровень межбанковского кредитования обеспечивался через ведущие банки с государственным участием, которые при этом становились наиболее привлекательными для населения и бизнеса. Удалось обеспечить стабильность платежной системы, а также оперативный мониторинг за финансовым состоянием банков и обеспечение своевременного рефинансирования. В условиях нестабильности на фондовом рынке был значительно расширен перечень бумаг, способных выступать обеспечением по кредиту Центрального банка. С целью предотвращения банкротств банков выделены дополнительные средства Государственному агентству по страхованию вкладов.

      Несмотря  на усилия Центрального банка, негативные тенденции в целом преобладали и в 2009 г. Денежная масса продолжала сокращаться, как и темпы прироста кредитования экономики, возрастали неплатежи по кредитам. Депозиты населения в рублях сокращались, в валюте - росли. Кризис в финансовом секторе обусловил сильный спад реального производства и инвестиций. В данной ситуации Центральный банк решает прибегнуть к смягчению процентной политики: учетная ставка падает до 10%, возрастает активность на рынке межбанковского кредитования. Рост цен на нефть на мировом рынке способствовал постепенной стабилизации курса рубля и его последующей ревальвации. Остановился рост числа неплатежей.

     К началу 2010 г. ситуация относительно стабилизировалась. Уровень кредитования банками экономики практически достиг уровня января 2009 г.

(и превысил его в феврале), вклады физических лиц также превысили его. Центральный банк продолжил политику плавного снижения процентных ставок, в результате чего в марте 2010 г. ставка рефинансирования снизилась до 8,25%. Ставки на рынке межбанковского кредитования заметно снизились, тогда - как для нефинансовых организаций они остаются относительно высокими.

2.2. Современное состояние банковской системы РФ

     Апрель  и май 2011г. оказались достаточно успешными месяцами для банковской системы. В частности, темпы роста кредитования стали уже сопоставимы с предкризисным периодом. Причем увеличение кредитной активности происходит на фоне снижения просроченной задолженности и увеличения прибыльности. В то же время ускорение темпов роста кредитования приводит к увеличению конкуренции и росту рисков в банковской системе, и все это негативным образом сказывается на обязательных нормативах.

     В апреле 2011 года продолжилась тенденция  марта по сокращению абсолютного объема просроченной задолженности по ссудам. Просроченная задолженность сократилась на 6.7 млрд. руб. и на 1 мая 2011 года составила 1.03 трлн. Руб., что составляет 4.47% к объему ссудного портфеля.

     В мае, по предварительным оценкам  экспертов «РИА-Аналитика», кредитный  портфель российских банков вырос на 1.8%, а всего за январь-май 2011 года - на 6.4% (для сравнения в аналогичный период 2010 года рост составил всего 0.6%). Майские темпы роста кредитного портфеля уступают результату февраля, но, все равно, являются достаточно высокими. По оценкам экспертов «РИА-Аналитика», в мае объем ссуд некредитным организациям вырос на 1.9%, а физическим лицам - на 3%. Данный результат позволил кредитованию физических лиц поставить своеобразный рекорд, так как таких темпов роста не наблюдалось с сентября 2008 года.

     Рост  кредитования в апреле и, отчасти, в  мае 2011г. происходил за счет сокращения высоколиквидных активов. В апреле доля высоколиквидных активов (счета в Банке России) в структуре активов достаточно резко сократилась - на 1.3 процентного пункта (фактически на четверть) до 3.4% на 1 мая 2011 года. Сокращение ликвидных активов является появлением тенденции сокращения избытка ликвидности в банковской системе, которая заметно усилилась во втором квартале 2011 года.

     Прибыль банков в апреле 2011 года оказалась  максимальной в этом году. Предыдущий локальный максимум (январь 2011 года) был превышен на 13 млн руб. В апреле банки заработали 76.8 млрд. руб., что в 1.6 раза больше, чем в прошлом году. Уже не вызывает сомнений то, что в 2011 году российские банки получат рекордную прибыль, так как за 4 месяца уже заработано более 50% прибыли 2010 года. По предварительным данным, в мае прибыль была несколько ниже чем в предыдущие месяцы - 40-45 млрд руб., а всего за первые пять месяцев 2011 года российские банки заработали более 330 млрд руб. Эксперты «РИА-Аналитика» ожидают прибыль российских банков по итогам 2011 года на уровне 800-850 млрд руб.

     Совокупные  банковские активы за январь-май 2011 года выросли на 2,8% и составили на 1 июня 34,752 трлн рублей. Такие данные приводятся в экспресс-выпуске обзора банковского сектора РФ, подготовленном ЦБ РФ. В мае 2011 года банковские активы выросли на 1,7%. В прошлом году за январь-май рост активов составил 1% . 

2.3. Перспективы  развития банковской системы  России

     В ближайшие годы российской экономике  необходимо преодолеть последствия мирового финансово-экономического кризиса и выйти на траекторию устойчивого роста. В этой связи главной целью денежно-кредитной политики в предстоящий трехлетний период является удержание инфляции в границах 5 - 7% в годовом выражении. Обеспечение контроля над инфляцией и поддержание ее на стабильном уровне будет способствовать формированию низких инфляционных ожиданий, оживлению деловой активности.

     В целях повышения эффективности  денежно-кредитной политики Банк России продолжит движение в сторону свободного курсообразования, не препятствуя динамике обменного курса рубля, формирующейся на основе фундаментальных макроэкономических факторов. При этом Банк России сохранит свое присутствие на внутреннем валютном рынке с целью сглаживания чрезмерных колебаний рублевой стоимости бивалютной корзины.

    Сокращение интервенций на внутреннем валютном рынке, повышение гибкости обменного курса рубля и постепенное сворачивание антикризисных мер будут способствовать усилению роли процентной политики Банка России в снижении инфляции и инфляционных ожиданий экономических агентов.