Банки и их роль в современной экономике

    Однако отдельный банк может давать ссуду из своих избыточных резервов в отношении один рубль резервов к одному рублю ссуды. В отличие от этого определенная система коммерческих банков может предоставлять займы, т.е. создавать "банковские деньги", умножая свои избыточные резервы. В нашем примере сумма "банковских денег" превысила первоначальную сумму в 10 раз. Такое превышение обязано взаимодействию между банками в рамках соответствующей коммерческой системы банков. Именно подобное взаимодействие в рамках единой целостной системы приводит к возникновению нового системного качества, которым не обладает ни один банк в отдельности: созданию новых "банковских денег", а тем самым расширению их предложения системой банков. Очевидно, что банку выгодно реализовать свои избыточные резервы в виде ссуд, инвестиций, покупки ценных бумаг и т.п., так как за это он получает определенные проценты. Поэтому в условиях стабильной экономики создание "банковских денег" представляет собой нормальное явление. Важно только, чтобы при этом осуществлялся строгий контроль за состоянием банковских резервов, а именно - кредитование шло за счет избыточных резервов. Кроме того, необходимо, чтобы сами банки заботились о возврате ссуд, для чего тщательно изучали финансовые и материальные возможности своих заемщиков.  
 

ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ.

    В статье В.А.Гамзы рассмотрены основные проблемы развития российской банковской системы на сегодняшний день.⁷

    Представленный банковскому сообществу проект «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года» (далее - Стратегия) значительно отличается от стратегии, принятой Правительством РФ и Банком России в 2001 г.

    Новые принципиальные положения появившиеся в Стратегии:

• одним из ключевых условий реализации и имеющегося потенциала ускоренного экономического развития страны является расширение банковского кредитования;
• в институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества;
• повышение роли банковского сектора в экономике входит в число стратегических задач государства;
• действия Правительства РФ и Банка России будут направлены на создание равных конкурентных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от формы собственности.

    Стратегия по-прежнему в значительной степени носит технический, а не стратегический характер. Поэтому необходимо выделить и проанализировать главные проблемы российской банковской системы.

1. Банковская система России развивается как ведомая, второстепенная, а не ведущая, системообразующая отрасль российской экономики.
2. Банковская сфера России не является рыночно-структурированной системой, и поэтому не обладает внутренним потенциалом эффективного саморазвития.

3.  Банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, и её капитализация находится на недопустимо низком уровне.

4. недопустимо низкий уровень монетизации экономики и банковской, не обеспечивающий ускоренного экономического роста.

5. Остается недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг.

6. Банки, являющиеся центральным элементом национальной кредитной системы, не обеспечены адекватной защитой государства.

7. Банковское сообщество не является равноправным участником процесса реформирования банковского сектора.

Эти проблемы возникают по ряду причин, а именно:

    а) Правительство РФ вынуждено заниматься, прежде всего, проблемами развития энергосырьевых отраслей экономики;

    б) государство до сих пор не сформулировало четкую, строго структурированную модель построения необходимой ему строго структурированной банковской системы;

    в) низкий общий уровень в России преобразования сбережений в инвестиции;

    г) запредельно большой объём функционирования нелегального (теневого) капитала, дающего очень высокий доход, не обремененный налогообложением;

   д) архаичность денежной базы: сегодня объём наличных денег в обращении почти в 2 раза превышает сумму всех денежных средств кредитных организаций, при этом за 2003г. наличные увеличились на 410 млрд руб., а средства банков - лишь на 270 млрд руб.;

   е) большие накладные расходы банковской деятельности, формирующие высокие тарифные ставки за услуги;

   ж) недостаточная экономическая эффективность банковской деятельности во многих регионах страны;

  з) в органах власти и управления нет осознания того, что защита законных прав и интересов частной банковской системы есть вопрос обеспечения государственной безопасности;

  и) определенное негативное общественное мнение о порядочности банковских акционеров и менеджеров и необходимости защиты интересов банков как кредиторов.

  Очень важно искать решения этих проблем. Я думаю, что в первую очередь Правительство РФ, Банк России, иные государственные органы власти и управления должны обеспечить полное восстановление доверия к российскому банковскому сектору. А также:

• главным инструментом реализации государственной политики ускоренного экономического роста и модернизации экономики должна стать национальная банковская система;
• денежные власти должны четко определить, какая банковская система в России будет построена, в какие сроки и путем каких преобразований;
• высокие накладные расходы банковской деятельности необходимо компенсировать низким уровнем налогообложения;
• необходимо разработать и реализовать комплекс мер, поощряющих и делающих невыгодными наличные расчёты, пересекающих теневой наличный оборот;
• Банк России и банковское сообщество должны совместно построить современный организованный рынок межбанковского кредитования;
• Правительство РФ должно в кратчайший срок подготовить правовые, административные и экономические условия, обеспечивающие широкое развитие ипотеки;
• необходимо разработать и реализовать государственную программу обеспечения регионов необходимым объемом качественных банковских услуг;
• запретить компаниям, не имеющим банковских лицензий, осуществлять системную депозитно-кредитную и расчетную деятельность;
• принять систему правовых норм, обеспечивающих в России безусловную защиту законных интересов кредитора, в том числе коммерческих банков;
• разработать комплексную систему мер совместной деятельности правоохранительных органов, частных охранно-детективных предприятий и служб безопасности кредитных организаций по обеспечению безопасности банковской деятельности.

   Это далеко не все проблемы Российской банковской системы, над которыми нужно работать, искать причины их возникновения и способы решения.

   В статье Я.Н.Дубенецкого рассматривается значение роста капитала банков для развития и укрепления банковской системы, а также анализируются возможности влияния этого фактора на всю экономику страны.⁸

   В последние годы в банковском секторе происходят достаточно быстрые и в целом положительные изменения, банковская система практически полностью преодолела последствия кризиса 1998г. На порядок поднят уровень менеджмента, более строго и четко оцениваются риски кредитной и иной деятельности, повышается уровень внутреннего контроля и многое другое. В нынешнем своем состоянии банковская сфера не в состоянии полностью выполнять свою главную социальную функцию финансового посредничества и интересах аккумуляции максимально возможного объема ресурсов для целей производительного движения капитала. Не менее важно также выявить причины сложившегося положения, оценить «историю» развития проблемы, так как только на основе такого анализа возможна выработка предложений о необходимых подходах к её разрешению.

    Можно сказать, что в основе всех проблем отечественных банков лежит недостаточность и низкое «качество» их ресурсной базы и в первую очередь недостаточность собственного капитала. К середине 2003г. собственные средства всех российских банков составляли примерно 30 млрд. долл., что в десятки раз меньше капитала одного ведущего мирового банка. Существенно также и то, что большая часть этих средств сосредоточена лишь в нескольких десятках преимущественно столичных банков, основное количество банков - это в большинстве своем мелкие структуры, фактически малый бизнес в банковском деле. Свыше 75% российских банков располагают лишь до 5 млн. евро, что, естественно, предопределяет масштаб их деятельности и ее динамику.

    Следует еще раз подчеркнуть, что размер собственного капитала является главной характеристикой любого банка.

    Можно выделить две группы причин сложившегося крайне тяжелого положения капитальной базы банков.

    Первая - многолетнее пренебрежение властей к нуждам банков, недооценка роли банковской сферы в подлинном реформировании экономики, в первую очередь ее глубокой структурно-технологической модернизации.

    Вторая группа причин - грубые ошибки, допущенные денежными властями в начале создания системы коммерческих банков в новой России, в 1990-1992 гг.

    Исключительная актуальность проблемы совершенно четко вырисовывается и в количественных оценках. Если  стране действительно нужно удвоить ВВП к 2010 г., то к этому периоду следует удвоить и капитал банков - до60 млрд. долл. Однако при этом сохранится сегодняшнее очень низкое соотношение капитала и активов банков и ВВП, отражающее реальную роль банков в экономике. Следовательно, крайне необходимо за этот период хотя бы удвоить этот показатель, т.е. довести капитал банков до120 млрд. долл. Увеличить же капитал банков за 7 лет на 90 млрд. долл., учитывая, что за 14 лет он возрос лишь до 30 млрд. - задача для самой банковской системы абсолютно нереальная. Совершенно ясно, что это становится важной и напряженной общеэкономической проблемой, задачей всего государства. Необходимо подчеркнуть, что это не корыстная внутрикорпоративная проблема - эти деньги не осядут в банках, они немедленно и, безусловно, пойдут в реальную экономику, прежде всего в производственную сферу, на средне- и долгосрочные инвестиционные проекты модернизации основного капитала.

    Таким образом, наращивание банковского капитала может и должно явиться тем эффективным экономическим маневром, который позволит повысить темпы развития и совершить необходимый рывок в экономике, а на его основе - прорыв в научно-технической и социальной сфере, тем, предотвратив опасность окончательного сползания страны на периферию мирового прогресса. Задача кардинального роста капитала банков, следовательно, становится, с одной стороны, важнейшей общеэкономической, государственной целью, а с другой - ключевым инструментом экономической, государственной целью, а с другой - ключевым инструментом экономической политики, так как, в сущности, через ее решение может быть создан главный движитель экономики в виде широкомасштабного общенационального ссудного фонда.

    Главный вопрос, который необходимо решать в контексте изложенной проблемы - как найти необходимые ресурсы для роста капитала банковской системы.

    Так, в 1 кв. 2003г. прибыль до налогообложения возросла в 1,5 раза по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года, достигнув рекордного уровня в 48 млрд. руб.; при сохранении близких к этому уровню темпов роста объемов прибыли в 2003 г. составит более 150 млрд. руб. - по сравнению с 93 млрд. в 2002 г., 67 и 17 млрд. руб. соответственно в 2001-2000 гг.

    Как известно, в стране вне организованных структур обращается огромное количество наличных рублевых денежных средств, исчисляемых сотнями миллиардов долларов. Кроме того, в личных сбережениях, вне банков, находятся десятки миллиардов долларов и других валютных ресурсов. Солидные средства задерживаются на счетах и в кассах предприятий, в том числе малого бизнеса. Все эти весьма значительные ресурсы, должны стать важнейшим источником роста капиталов банков, на использовании которого должны быть направлены усилия, учитывая, что к настоящему времени в акционерном капитале банков участие физических лиц весьма незначительно как в абсолютном, так и в относительном выражении.

    Как говорилось выше, в банковском секторе происходят изменения в лучшую сторону. Например, чистая прибыль Сбербанка РФ по российским стандартам бухгалтерского учета (РСБУ) за январь-август 2006г. увеличилась по сравнению с аналогичным периодом 2005г. на 46,4% - до 61,2 млрд. руб. (против 41,8 млрд. руб. на 1 сентября 2006г.)⁹. Об этом говорится в материалах банка. Капитал банка вырос на 41,7% - до 322,5 млрд. руб.

    Кредитный портфель банка на 1 сентября 2006г. составил 2 трлн. 268,7 млрд. руб. При этом объем кредитования юридических лиц составил 1 трлн. 647,1 млрд. руб. Остаток средств на счетах физических лиц на 1 сентября составил 1 трлн. 768,8 млрд. руб.