Банки и их роль в современной экономике

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию ГОУ ВПО

Всероссийский заочный финансово-экономический институт

Кафедра экономической теории 
 
 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по экономической теории на тему: 

«Банки и их роль в современной экономике» 
 
 
 
 
 

Преподаватель:       

Работа выполнена:  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Калуга - 2009 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение. 2

1. Кредитные отношения и банки. Функции ЦБ и коммерческих банков. 4
2. Создание кредитных денег коммерческими банками. 11
3. Особенности развития банковской системы России

  на современном этапе. 17

Заключение. 25

Практикум. 26

Литература. 27 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

    Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного  хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

    Банки имеют специфическое назначение, выполняют определенную функцию. Будучи предприятиями, регулирующими денежно-кредитные отношения, выполняющими многообразные банковские и иные операции, банки подчиняются экономическим законам, общим и специальным законодательным нормам. Банки имеют свою только им присущую технологию.

    Банк является реальной производительной силой. Его деятельность напрямую связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорениям производства, приумножением богатства общества. Банки способны сделать многое для увеличения материального производства и обмена продуктами труда. По состоянию экономики судят об активности банков. Верно, однако, и другое: по состоянию банков судят в целом об экономическом развитии общества.

    На современном этапе рыночных преобразований экономики роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой - энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.

    Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народохозяйственных программ, ведут статистку, имеют свои подсобные предприятия.

    Я интересуюсь данной проблемой, т.к. являюсь сотрудником коммерческого банка и мне хотелось бы побольше узнать о роли и функциях банков в экономике страны.

    Цель курсовой работы:

• рассмотреть сущность и функции банков;
• изучить основные виды кредитных учреждений;
• рассмотреть создание и развитие банковской системы и ее современное состояние;
• изучить роль ЦБ в современной экономике и в регулировании деятельности коммерческих банков;
• рассмотреть роль коммерческих банков в экономике России;
• обратить внимание на взаимоотношения коммерческих банков и ЦБ.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ И БАНКИ.

    Кредитная система с одной стороны представляет собой совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и расчетов, с другой - это совокупность кредитно-финансовых институтов, осуществляющих расчеты и кредитование.

    Кредитная система включает в себя не только банки, хотя они - главный элемент системы, но и специализированные финансово-кредитные учреждения: пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные компании, сберегательные учреждения, инвестиционные банки, выпускающие и размещающие ценные бумаги.

    В России, как и большинстве стран с рыночной экономикой, получила развитие двухуровневая банковская система. Она состоит из центрального банка и коммерческих банков.

    По определению П.Самуэльсона, центральный банк - это банк для банков  и для правительства. "Каждый центральный банк имеет одну основную функцию: он осуществляет контроль за денежной массой и кредитом в экономике".

    Коммерческие банки - объективно необходимый элемент не только в денежно-кредитной системе в условиях рынка, но и в социально-экономической системе вообще, на всех уровнях ее организации.

    Какую роль банковский сектор может и должен играть в обеспечении устойчивого роста экономики страны?¹

    Эта тема сегодня в нашей стране не очень популярна. Однако зарубежный опыт последних десятилетий показывает, что даже самые либеральные правительства в определенные периоды развития экономики проводят такие мероприятия. Совершенно очевидно, что сегодня устойчивый рост российской экономики предполагает диверсификацию ее структуры и уменьшение зависимости от мировой конъюнктуры на сырьевые товары и энергоресурсы. Президент в своем послании Федеральному собранию поставил масштабные задачи, в том числе за 10 лет вдвое увеличить валовой внутренний продукт страны. Однако реальных идей, каким образом обеспечить столь существенный рост, пока не так много. Одним из ключевых звеньев, способствующих выполнению таких задач, мог бы стать именно банковский сектор России, правда, при определенных условиях.

    За несколько лет, прошедших после кризиса, банковский сектор значительно улучшил свое состояние. По многим показателям банки вышли на уровень, существенно выше докризисного. Что же еще можно сделать, чтобы повысить роль банков в экономическом развитии страны?

    Прежде всего, надо посмотреть, готова ли российская банковская система к выполнению новых задач, опираясь только на внутренние силы. Если обратиться к статистике, то уже сегодня кредиты реальному сектору составляют примерно 40% в балансах банков, т.е. банки уже приблизились к той черте, переход через которую будет означать существенное повышение кредитных рисков. Следовательно, банки объективно не могут наращивать дальнейшие объемы кредитования экономики только за счет имеющихся на сегодня ресурсов. Необходимо найти новые ресурсы. В этом качестве могут выступать денежные средства населения, не хранившиеся до настоящего момента в банковской системе. Прежде всего, для этого необходимо принятие закона о страховании вкладов, который обеспечит населению соответствующие гарантии по возврату их денежных средств. Еще один источник дополнительных ресурсов для банков - становление и развитие системы рефинансирования со стороны ЦБ. К сожалению, пятый год после кризиса идут разговоры, но системы рефинансирования как не было, так и нет. Нельзя назвать системой рефинансирования те операции с коммерческими банками, которые Банк России проводит сегодня в краткосрочном режиме. Бородин А.Ф. высказывает такую идею: "Может быть, рассмотреть вопрос о размещении части золотовалютных резервов в крупнейших коммерческих банках. За счет такой операции можно, к примеру, обеспечить кредитование наиболее приоритетных для государства проектов или программ, каких либо отраслей промышленности".

    Сегодня, к сожалению, промышленная политика - термин не модный. Вместо нее процветает лоббирование различными финансово-промышленными группами или крупными предприятиями своих интересов и неконкурентоспособной продукции. Самый свежий пример - повышение пошлин на подержанные иномарки. Разумная, озвученная и понятная промышленная политика - намного лучше, нежели такое, по большому счету, не приносящее пользы лоббирование интересов отдельных структур.

    Значительных усилий, очевидно, потребует и стимулирование потребительского спроса, который призван дать новые импульсы для развития промышленного производства. Банки уже вышли на этот путь. До недавнего времени кредитованием активно занимались иностранные банки и небольшие российские коммерческие банки. Но в последнее время такие программы начали развивать и крупнейшие российские коммерческие банки. Это положительная тенденция, и хотелось бы чтобы она получила поддержку со стороны надзорного органа, возможно, в виде каких-то льгот по созданию резервов на возможные потери по ссудам.

    На конгрессе активно обсуждались вопросы валютного регулирования и валютного контроля. Были представлены разные точки зрения. Но пока ломаются копья в дебетах, растет, причем существенно, кредитование западными банками крупнейших российских предприятий. И этот процесс вызывает самые разные опасения. Фактически крупные кредиты выходят из-под юрисдикции российского законодательства, поскольку большинство из них оформляются по английскому праву. К тому же происходит глобальное повышение уровня рисков в банковской системе, поскольку понятно, что российские банки, оттесненные от наиболее надежных заемщиков, вынуждены направлять свои активы в более рискованные операции. И, наконец, сужается налоговая база, поскольку проценты уплачиваются западными банками.

    Сегодня у нас сложилась уникальная ситуация: последние месяцы связаны с резким падением доходности по основным финансовым инструментам, имеются в виду государственные ценные бумаги и доходность облигаций корпоративных заемщиков. Получается, что ставки привлечения ресурсов коммерческими банками от населения сегодня измеряются двузначными цифрами, а доходность по инструментам финансового рынка аналогичного срока - однозначными. Фактически идет ценовой демпинг со стороны Сбербанка России, который доминирует на этом рынке. В перспективе такая ситуация чревата резким снижением рентабельности банковского бизнеса, многочисленными банкротствами, ставящими под угрозу устойчивость банковской системы в целом.

    ФУНКЦИИ ЦБ И КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

    В развитых странах центральные банки выполняют большое количество регулирующих и контрольных функций. В зарубежной и отечественной экономической литературе функции центрального банка зачастую трактуются многими учеными-экономистами и банкирами-практиками по-разному. Так, одни ученые-экономисты США считают, что «каждый из 12 федеральных резервных банков выполняет следующие функции: 1) производит расчеты; 2) выпускает наличные деньги; 3) изымает из обращения поврежденные купюры; 4) оценивает некоторые заявки на слияния и поглощения; 5) осуществляет управление и предоставляет кредиты банкам своего округа; 6) осуществляет связь между деловыми кругами и ФРС; 7) осуществляет проверки банков-участников ФРС в данном штате; 8) собирает статистические данные об экономической ситуации в округе; 9) силами собственного штата профессиональных экономистов проводит исследования, связанные с осуществлением денежно-кредитной политики, и публикует аналитические обзоры»².

    По мнению других американских экономистов, «традиционно центральные банки выполняют три основные функции: фискального агента правительства, банка банков и органа, разрабатывающего и поводящего денежно-кредитную политику»³. Ученые-экономисты Соединенного Королевства относят к основным функциям центрального банка «ведение государственных счетов; принятие депозитных вкладов коммерческих банков и предоставление им займов; контроль за выпуском банкнот; управление  государственным долгом; помощь, в случае необходимости, в регулировании валютных курсов; влияние на структуру процентных ставок и контроль за денежной массой в обращении; поддержание государственных резервов в золоте и иностранной валюте; ведение дел с другими центральными банками; деятельность в качестве кредитора последней инстанции по отношению к банковской системе»⁴. Авторы российского учебника «Деньги. Кредит. Банки», подготовленного силами профессорско-преподавательского состава Финансовой академии при Правительстве РФ, полагают, что эмиссионный банк при решении своих задач выполняет три основные функции, а именно: функцию регулирования денежной массы в обращении, функцию надзора и контроля за деятельностью коммерческих банков и функцию научно-исследовательского, информационно-статистического центра страны⁵. В другом отечественном учебнике - «Деньги. Кредит. Банки», подготовленном коллективом авторов ВЗФЭИ, выделяются такие функции центрального банка, как функция монопольной эмиссии банкнот, функция денежно-кредитного регулирования, функция банка банков и функция банкира представительства⁶.