Законы кредита

Подтверждая роль кредита  как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита  стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась  государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 — 5 процентов  годовых) или на беспроцентной основе.

Принципиально отличаясь  от традиционного механизма ценообразования  на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно  необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения  на рынке ссудных капиталов и  зависит от целого ряда факторов, в  том числе чисто конъюнктурного характера:

-  цикличности развития  рыночной экономики (на стадии  спада ссудный процент, как  правило, увеличивается, на стадии  быстрого подъема— снижается);

-  темпов инфляционного  процесса (которые на практике  даже несколько отстают от  темпов повышения ссудного процента);

-  эффективности государственного  кредитного регулирования, осуществляемого  через учетную политику центрального  банка в процессе кредитования  им коммерческих банков;

-  ситуации на международном  кредитном рынке (например, проводившаяся  США в 80-х гг. политика удорожания  кредита обусловила привлечение  зарубежного капитала в американские  банки, что отразилось на состоянии  соответствующих национальных рынков)¹⁵;

-  динамики денежных  накоплений физических и юридических  лиц (при тенденции к их сокращению  ссудный процент, как правило,  увеличивается);

-  динамики производства  и обращения, определяющей потребности  в кредитных ресурсах соответствующих  категорий потенциальных заемщиков;

-  сезонности производства (например, в России ставка ссудного  процента традиционно повышается  в августе—сентябре, что связано  с необходимостью предоставления  аграрных кредитов и кредитов  для завоза товаров на Крайний  Север);

-  соотношения между  размерами кредитов, предоставляемых  государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает  при увеличении внутреннего государственного  долга).

Принцип целевой направленности кредита предусматривает вложения заемных средств на конкретные цели, обусловленные кредитным договором. Заемщик не может тратить кредит на другие цели. Целевой характер кредитования означает направленность ссуды на определенный хозяйственный объект. Закономерность перехода к кредитованию хозяйственного субъекта, о чем говорилось выше, нельзя абсолютизировать. Банк обязательно  должен различать объекты кредитования, прежде всего те из них, которые связаны  либо с капитальными вложениями, или  с основной производственной деятельностью.

Этот закон распространяется на большинство видов кредитных  операций, выражая необходимость  целевого использования средств, полученных от кредитора. Он находит практическое выражение в соответствующем  разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а  также в процессе банковского  контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

К особым законам кредита  можно отнести также закон  сохранения ссуженной стоимости¹⁶. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличие от средств производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот.

Итак, в принципах кредитования отражаются стойкие и проверенные  практикой банковские ориентиры, закономерные связи и закономерности организации  кредитного процесса. Принципы кредитования стимулируют экономическую заинтересованность субъектов кредитных отношений  в лучших результатах своей деятельности.

Принципы банковского  кредита не является раз и навсегда неизменными. Развитие экономики, изменение  характера экономических отношений  вызывают как появление новых  принципов, отвечающих новым условиям, так и изменение сущности традиционных принципов кредитования.

Заключение

Кредит играет важную роль в перераспределении материальных ресурсов. Одним из проявлений роли кредита выступает его воздействие  на бесперебойность процессов производства и реализации продукции.

Кредит представляет собой  лишь элемент общей системы экономических  отношений, его функционирование можно  понять не в изолированности, не в  отрыве от этих отношений, а во взаимосвязи  и взаимодействии с ними. Экономические законы предполагают обнаружение устойчивой взаимосвязи между экономическими явлениями, в том числе между кредитом и другими экономическими категориями. Законы кредита в общем виде можно определить как такие отношения, которые выражают единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.

Законы - это основные исходные положения, на которые опирается  теория и практика кредитного процесса. Эти исходные положения обусловлены  целями и задачами, которые стоят  перед банками, а также объективными закономерностями развития и функционирования кредитных отношений.

Мы рассмотрели  три  основные системы законов банковского кредитования:

1) общеэкономические;

2) особые;

3) частичные, единичные.

К общеэкономическим отнесли:

1. Закон  рациональности и эффективности
2. Закон комплексности банковского кредитования
3. Закон развития банковского кредитования.

Общеэкономические и особые принципы кредитования взаимосвязаны, определенным образом они переходят  из одного в другой.

В связи с этим в перечне  особых законов мы выделили: закон возвратности кредита, законы обеспеченности, временности, платности, целевой направленности, закон сохранения ссуженной стоимости и т.д.

 Исходя их основополагающих и особых законов кредита  в конкретной практической деятельности банка отражают и используют лишь отдельные положения и моменты того или иного принципа. Конкретное их применение было рассмотрено на примере действующих в Российской Федерации банков.

Рассмотренные законы движения кредита имеют для практики большое  значение. Отход от их требований, нарушение  их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита  для банковской деятельности.

Знание и учет законов  кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.

 

 

 Список литературы

1. Белоглазова Г.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки: Уч. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 322 с.
2. Гаджиев А.А. Казимагомедов А.А. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. – М.: Экзамен, 2007. – 506 с.
3. Зубченко Л.А. Иностранные инвестиции: Учебное пособие – М.: Книгодел,  2008. - 160с.
4. Ковалев А.П. Финансы и кредит: Учебник. – Ростов-на-Дону. Феникс, 2008. – 310 с.
5. Ковалева А.М. Финансы и кредит: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 512 с.
6. Костерина Т.М. Кредитная политика и кредитные риски: Учебное пособие – М.: МФПА, 2008. - 80с.
7. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: Уч. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 306 с.
8. Челноков В.А. Деньги. Кредит. Банки: Уч. пособие. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 366 с.
9. Афанасьева О.Н. Тенденции развития и направления совершенствования краткосрочного кредита предприятий // Банковское дело, 2007 №6.
10. Гавасиев А.М., Филлипова А.М. О видах кредитной деятельности банка // Банковское дело, 2009. №3.
11. Евтух А.Т. Теория кредита: социально-экономический аспект // Финансы и кредит, 2008 №25.
12. Лаврушин О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике // Банковское дело, 2007 №6.
13. Новиков С.Б., Шустов В.В. Нормативно-правовая база банковского кредитования // Финансовый бизнес, 2008 №1.
14. Рыкова И.Н. Кредитный потенциал коммерческого банка // Финансы и кредит, 2008 №25.
15. Смулов А.М. Проблемы банковского кредитования предприятий и некоторые пути их преодоления // Консультант директора, 2010 №9.

1Челноков В.А. Деньги. Кредит. Банки:  Уч. пособие. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 366 с.

²Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: Уч. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2008. –193с.

³ http://www.bibliotekar.ru

⁴ Ковалева А.М. Финансы и кредит: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 512 с.

⁵ Гаджиев А.А. Казимагомедов А.А. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. – М.: Экзамен, 2007. – 506 с.

⁶ Белоглазова Г.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки: Уч. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 322 с.

⁷ Ковалева А.М. Финансы и кредит: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 512 с.

⁸ Евтух А.Т. Теория кредита: социально-экономический аспект // Финансы и кредит, 2008 №25.

⁹ Гаджиев А.А. Казимагомедов А.А. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. – М.: Экзамен, 2007. – 506 с.

¹⁰ Ковалева А.М. Финансы и кредит: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 512 с.

¹¹ Евтух А.Т. Теория кредита: социально-экономический аспект // Финансы и кредит, 2008 №25.

¹² Ковалева А.М. Финансы и кредит: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 512 с.

¹³ Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: Уч. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 306 с.

¹⁴ Гаджиев А.А. Казимагомедов А.А. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. – М.: Экзамен, 2007. – 506 с.

¹⁵ Зубченко Л.А. Иностранные инвестиции: Учебное пособие – М.: Книгодел,  2006. - 160с.

¹⁶ Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: Уч. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 306 с.