Взаимоотношения ЦБ с коммерческими банками

Содержание………………………………………………………………..1

Введение…………………………………………………………………..2

1. Банковская  система: понятие и виды…………………………………4

1.1. Центробанк  России – центральный банк  государства……………..5

1.2. Операции  центрального банка……………………………………….5             

2. Коммерческий банк…………………………………………………….7

2.1  Деятельность  коммерческих банков России………………………..8

3.Взаимоотношения  Центрального банка Российской  Федерации с коммерческими банками…………………………………………………12

Заключение……………………………………………………………….17

Список литературы………………………………………………………18                                                   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Ведение

Банки являются мощной производительной силой, их деятельность напрямую связана с  экономикой, обеспечением непрерывности  и ускорением производства, приумножением  богатства общества. Многое при этом зависит от организации банковского  дела, т. е. от технологии банковских операций, «железных» правил ведения банковского  хозяйства, позволяющих повышать эффективность  и банковской деятельности, и экономики  в целом.

     Банк  – автономное, независимое, коммерческое предприятие. У него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом  банка являются, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит  производительный характер.

     В условиях рынка банки – ключевое звено, питающее народное хозяйство  дополнительными денежными ресурсами; они перераспределяют денежные ресурсы  из области их избыточности в область  их дефицита. Современные банки не только торгуют деньгами, но одновременно являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются  ближе всего к бизнесу, его  потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно  выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

     Банк  – кредитно-финансовая организация, которая сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование  в виде кредитов (займов, ссуд), осуществляет посредничество во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в  стране, включая выпуск (эмиссию) новых  денег.

     Банк  как специфическое предприятие  производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального  производства, он производит товар  особого рода в виде денег, платежных  средств. Помимо данного продукта банки предоставляют услуги, преимущественно денежного характера.

     Основной  продукт банка в сфере услуг  – кредит. Банковский кредит предоставляется  не как некая сумма денег, а  как капитал: заемные денежные средства должны совершить кругооборот в  хозяйстве заемщика и возвратиться к исходной точке с приращением  в виде ссудного процента как части  вновь созданной стоимости.

     Банк  работает в основном на чужих деньгах, аккумулируемых на началах возвратности, а предприятие осуществляет свою деятельность преимущественно на собственных  ресурсах.

     Банк  выпускает ценные бумаги, совершает  операции по учету и хранению ценных бумаг других эмитентов.

     Банк  – торговое, посредническое, а не промышленное предприятие. Он «покупает» и «продает» ресурсы, функционирует в сфере перераспределения, содействует обмену товарами, имеет своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», его деятельность во многом зависит от оборачиваемости.

     Деятельность  банка носит не только коммерческий, но и общественный характер. Более  всего его сущности соответствует  термин «институт».

     Получение прибыли банком не является специфической  целью, делающей его предприятием особого  рода. Банк отличает от других предприятий  то, что он создает особый продукт  – платежные средства. Прибыль, к  которой стремится банк, не определяет всю его коммерческую деятельность. Согласно современной теории предприятия  большое значение для банка имеют  его конкурентная позиция на рынке, репутация стабильно развивающегося экономического субъекта.

1. Банковская система: понятие и виды

Банковская система  представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих  во взаимодействии и взаимосвязи  друг с другом.  
Все банковские системы принято делить на виды. По степени централизации управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают централизованными (административными) и рыночными. Централизованные банковские системы существуют в условиях командно-административной экономики и характеризуются государственной монополией на банковское дело. По сути, в такой ситуации в стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Она предполагает функционирование множества банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами.  
Кроме того, в зависимости от соподчиненности элементов, банковские системы делят на одноуровневые и двухуровневые. Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует разделений функций и отношений соподчинения. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах еще не существовало центральных банков и действовали только коммерческие, которые выполняли все банковские функции, в том числе и эмиссионную. Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень.  
Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального  банка РФ и коммерческих банков.                                                                                                                               

1.1 Центробанк России – центральный банк государства

Центральный банк РФ (Банк России) является центральным  банком страны. Он подотчетен Государственной  Думе Российской Федерации, которая  назначает его Председателя, по представлению  Президента России,  и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Основные его задачи – это:  
- обеспечение устойчивости национальной денежной единицы;  
- организация денежного обращения, расчетов и валютных отношений;  
- защита интересов кредиторов и вкладчиков путем определения правил деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;  
- содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику.  
Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д. 

2. Операции центрального банка

Функция, в юридическом  отношении трактуемая как направление  деятельности, предполагает осуществление  ряда операций и сделок. В рамках установленных законом функций  Центральный банк Российской Федерации:          -проводит операции по выпуску денег в обращение;                                                         -осуществляет кредитные, расчетные, кассовые и депозитные операции;                        -покупает и продает государственные ценные бумаги на открытом рынке;                   -покупает и продает облигации, эмитируемые им, и депозитные сертификаты;                                                                                                                         -покупает и продает иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;                                            -покупает, хранит, продает драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;                                                                                                                              -принимает на хранение и управление ценные бумаги и другие активы;                          -выдает поручительства и банковские гарантии;                                                              -совершает операции с финансовыми инструментами, используемые для управления финансовыми рисками;                                                                                  -открывает счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и территориях иностранных государств;                  -выставляет чеки и векселя в любой валюте;                                                                   -проводит иные банковские операции.                                                                       -к кругу иных банковских операций относятся предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» операции:                    -привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (депозиты);                                                                                                                               -размещение их от своего имени и за свой счет;                                                              -открытие и ведение банковских счетов экономических субъектов;                                -осуществление по поручению своих клиентов расчетов по счетам, открываемым в учреждениях Банка России.                                                     Банку России предоставлено право заниматься инкассацией денежных средств, векселей, расчетных и платежных документов, привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы.                                                 Операции, предусмотренные законодательством, выполняют учреждения Банка России. Основная работа по банковскому обслуживанию клиентов сосредоточена в его главных управлениях, национальных банках, полевых учреждениях, расчетно-кассовых центрах (РКЦ), операционных управлениях. Для банковского обслуживания клиентов данные учреждения должны получить генеральную доверенность от Банка России на право проведения от его имени операций, предусмотренных законодательством.

                                    2. Коммерческий банк                                                                                       Деятельность коммерческих банков в России регламентируют Гражданский кодекс РФ и федеральные законы: от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и Закон РФ от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и    валютном контроле».                                                                                                           В Российской Федерации коммерческие банки (и иные кредитные организации) могут быть образованы на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Хозяйственные общества, а, следовательно, и банки, могут создаваться в форме акционерных обществ, обществ с ограниченной ответственностью и обществ с дополнительной ответственностью. Таким образом, регламентация деятельности коммерческих банков дополняется также положениями федеральных законов от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах или от 8 февраля 1998 г. № 4-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью». В настоящее время в Российской Федерации по объему принадлежащего им капитала преобладают акционерные банки. Акционерный банк может быть открытым или закрытым акционерным обществом, что отражается в его Уставе и фирменном наименовании.                                                              Уставный капитал коммерческого банка, образованного в форме акционерного общества, формируется за счет размещения его акций. Акционеры несут ответственность по обязательствам банка только в пределах стоимости принадлежащих им акций.                                      Коммерческий банк действует в сфере обмена. Он «покупает» ресурсы и «продает» их, содействуя обмену товарами. Банк, «продавая свой товар» (например, кредиты), выступает собственником ссужаемой суммы, получая при возврате не только ее первоначальную стоимость, но и надбавку к ней в виде ссудного процента.                                                                                               С ростом платежного оборота повышается роль банков как расчетных центров. Банки расширяют базу накопления денежного капитала, мобилизуя как крупные, так и мелкие сбережения, и вкладывают полученные средства через инвестиции и систему кредитов в развитие экономики страны. Важную роль играет банк как  агент биржи, реализующий свое право продавать и покупать ценные бумаги и иностранную валюту.

2.1 Деятельность коммерческих банков России

До кризиса  августа 1998 года на территории Российской Федерации было зарегистрировано порядка  двух с половиной тысяч коммерческих банков, из них примерно 60% паевых и 40% акционерных банков. Из общего числа  банков около трети имели лицензию на совершение операций в иностранной  валюте. Лицензию на проведение всех видов  рублевых и валютных операций (генеральную  лицензию) имели лишь около двухсот  пятидесяти банков. Еще меньше (около 100) банков владели разрешением на совершение операций с драгоценными металлами (золотом и серебром).                                    Географическое распределение банков и банковского капитала крайне неравномерно. Наибольшее число банков сконцентрировано в Москве. Вторым финансовым центром России является Санкт-Петербург, развиваются банки на Урале и в Сибири. В то же время существуют регионы России, практически не охваченные банковской инфраструктурой.             Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:                                                                                                   - прием депозитов;                                                                                                                 - осуществление денежных платежей и расчетов;                                                                   - выдача кредитов.                                                                                   Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент, на котором опирается работа банка. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.                             Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управление недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.       Российские коммерческие банки выполняют разнообразные функции, занимаясь практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими функциями коммерческих банков традиционно являются :