Влияние кредита на денежный оборот

Государственный кредит отражает кредитные отношения  по поводу аккумуляции государством денежных средств для финансирования государственных расходов. Кредиторами выступают физические и юридические лица, заемщиком - государство в лице его органов.  

Коммерческий  кредит характеризует кредитную  сделку между предприятием - продавцом  и покупателем. Кредит предоставляется  в товарной форме в виде отсрочки платежа при продаже товара (услуги). Взамен покупатель выдает вексель с обязательством осуществить платеж в установленный срок и оплатить проценты.  

Потребительский кредит отражает экономические отношения  между кредитором и заемщиком  по поводу кредитования конечного потребления. Кредит выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд.  

Лизинговый кредит - это отношения между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в лизинг основных средств производства или иного имущества в длительное пользование, а также финансирования приобретения движимого и недвижимого арендуемого имущества.  

Ипотечный кредит - особый тип экономических отношений  по поводу предоставления долгосрочных кредитов под залог недвижимого  имущества.  

Факторинг –  операция, связанная с уступкой поставщиком (кредитором) другому лицу (фактору) подлежащих оплате плательщиком (должником) долговых требований (т.е. платежных документов за товары, работы, услуги) и передачей фактору права получения платежа по ним.  
 
 

2. Денежный  оборот в системе рыночных отношений.

 

   Как видно система рыночных отношений распадается на две сферы: денежно-товарных и денежно-нетоварных отношений. Особенностью денежно-товарных отношений является то, что происходит не только денежный, но и товарный (стоимостной) обороты, поскольку движение денег здесь всегда связано со встречным движением товаров.

   При денежно-нетоварных отношениях стоимостного оборота не происходит, меняются только владельцы денег. Например, на рынке кредитных ресурсов у кредитора временно уменьшается количество имеющихся у него денег и, тем самым, уменьшается его право выйти в другие сферы рынка. У заемщика же увеличивается количество имеющихся у него денег и тем самым увеличивается его возможность выйти на другие рынки.

   Каждая часть денежного оборота обслуживает свою сферу рыночных отношений (см.  1.1), причем деньги свободно переходят из одной части денежного оборота в другую, что позволяет оперативно перебрасывать их из одной сферы рыночных отношений в другую в соответствии со складывающейся в результате действия закона спроса и предложения конъюнктурой рынка. В отличие от других рынков валютный рынок не обслуживается конкретно какой-то частью денежного оборота, он только увеличивает или уменьшает этот оборот.

   Таким  образом, можно сформулировать две основные задачи, которые решает денежный оборот, обслуживая систему рыночных отношений, что и определяет его роль:

•          денежный оборот, перераспределяя деньги между своими частями, обеспечивает свободный перелив капитала из одной сферы рыночных отношений в другую, тем самым осуществляя их взаимосвязь;

•          в денежном обороте создаются  новые деньги, обеспечивающие удовлетворение потребности в них всех сфер рыночных отношений.

   Итак, как  было отмечено ранее, денежный  оборот в условиях рыночной модели экономики обслуживает не только рыночные, но и распределительные отношения в хозяйстве. Это прежде всего финансовые отношения, связанные с существованием федерального и местного бюджетов; кредитные отношения, связанные с предоставлением центральным банком кредитов правительству, а также льготных кредитов коммерческим банкам.

Рис  1.1

Особенности денежного оборота  при разных моделях  экономики 

Различные модели экономики накладывают свой отпечаток  на характер денежного оборота. Это отражается на особенностях денежного оборота при административно-распределительной и рыночной моделях экономики.

   В условиях  административно-распределительной  модели экономики денежному обороту  были присущи следующие особенности:

  как наличный, так и безналичный обороты обслуживали распределительные отношения в хозяйстве. Весь общественный продукт в виде средств производства и в виде продуктов и услуг (предметов потребления) распределялся: в первом случае - через систему материально-технического снабжения; во втором - через систему государственных торговых точек в соответствии с жалованьем (заработной платой), получаемым членами общества;

∙ законодательно делился на безналичный и наличный обороты, причем государство устанавливало, какие отношения должны обслуживаться безналичным, а какие - налично-денежным оборотом. При этом безналичный оборот преимущественно обслуживал распределение средств производства, а наличный оборот - распределение предметов потребления;

∙ служил объектом директивного планирования государством;

∙ функционировал в рамках единой государственной  формы собственности;

  был централизован  - его исходный и завершающий  этапы были сосредоточены в  государственном банке;

 ∙существовала монополия государственного банка на эмиссию как безналичных, так и наличных денежных знаков;

 ∙не существовал механизм банковского мультипликатора.

   В условиях  рыночной модели экономики особенности  денежного оборота следующие:

∙ обслуживает  преимущественно рыночные отношения  в хозяйстве и только в незначительной части - распределительные отношения;

∙ служит объектом прогнозного планирования государством, коммерческими банками, юридическими и физическими лицами;

∙ функционирует  в условиях существования различных  форм собственности;

∙ децентрализован - его исходный и завершающий этапы рассредоточены в разных коммерческих и государственных банках;

∙ безналичный  и налично-денежный обороты тесно  связаны друг с другом - налично-денежный оборот совершается только на базе безналичного оборота;

∙ эмиссию безналичных денег осуществляет система коммерческих банков, эмиссию наличных денег - государственный банк.

Взаимосвязь денежного оборота  с системой рыночных отношений

   Как видно  из рисунка, система рыночных  отношений распадается на две  сферы: денежно-товарных и денежно-нетоварных отношений. Особенностью денежно-товарных отношений является то, что происходит не только денежный, но и товарный (стоимостной) обороты, поскольку движение денег здесь всегда связано со встречным движением товаров.

   При денежно-нетоварных  отношениях стоимостного оборота не происходит, меняются только владельцы денег. Например, на рынке кредитных ресурсов у кредитора временно уменьшается количество имеющихся у него денег и, тем самым, уменьшается его право выйти в другие сферы рынка. У заемщика же увеличивается количество имеющихся у него денег и тем самым увеличивается его возможность выйти на другие рынки.

   Каждая  часть денежного оборота обслуживает  свою сферу рыночных отношений (см. рис. 1.1), причем деньги свободно переходят из одной части денежного оборота в другую, что позволяет оперативно перебрасывать их из одной сферы рыночных отношений в другую в соответствии со складывающейся в результате действия закона спроса и предложения конъюнктурой рынка. В отличие от других рынков валютный рынок не обслуживается конкретно какой-то частью денежного оборота, он только увеличивает или уменьшает этот оборот.

   Взаимосвязь  отдельных частей денежного оборота  с системой рыночных отношений  в хозяйстве

   Таким  образом, можно сформулировать две основные задачи, которые решает денежный оборот, обслуживая систему рыночных отношений, что и определяет его роль:

∙ денежный оборот, перераспределяя деньги между своими частями, обеспечивает свободный перелив  капитала из одной сферы рыночных отношений в другую, тем самым осуществляя их взаимосвязь;

∙ в денежном обороте создаются новые деньги, обеспечивающие удовлетворение потребности  в них всех сфер рыночных отношений.

   Итак, как  было отмечено ранее, денежный  оборот в условиях рыночной  модели экономики обслуживает не только рыночные, но и распределительные отношения в хозяйстве. Это прежде всего финансовые отношения, связанные с существованием государственного и местного бюджетов; кредитные отношения, связанные с предоставлением центральным банком кредитов правительству, а также льготных кредитов коммерческим банкам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Методические  основы оценки влияние  кредита на структуру  денежного оборота  и скорость денежного  обращения.

 

Структура денежного  оборота характеризует его отдельные  целостные части. Она может определяться по различным признакам. Наиболее распространенной является классификация денежного оборота в зависимости от: 

• формы функционирующих  в нем денег;

• характера  отношений, которые обслуживает  та или иная часть денежного оборота;

• особенностей платежа;

• субъектов, между  которыми осуществляется движение денег;

• функциональной структуры денежного оборота. 

В зависимости  от форм используемых в нем денег  денежный оборот подразделяется на безналичный  и налично-денежный (наибольший удельный вес приходится на безналичный). Между этими формами имеются важные отличия, поскольку различны экономические отношения, которые опосредствуются денежным оборотом, и сферы обращения.

   Безналичный оборот является отражением экономических  отношений между предприятиями, организациями, учреждениями, финансово-кредитной системой и населением (в части безналичных расчетов), то есть обслуживает главным образом организованный рынок.

   В налично-денежном обороте находят отражение экономические  связи как между предприятиями и населением, финансово-кредитной системой и населением, так и между отдельными членами общества.

   Наличные  деньги обращаются как в сфере  организованного рынка (например, для  заработной платы, покупки товаров), так и на неорганизованном рынке.

   Безналичный денежный оборот предполагает движение денег путем перемещения по счетам или зачета встречных требований. Каждая операция, платеж требуют новой  записи по банковским счетам, одной  и той же записью нельзя оформить несколько операций.

   Налично-денежный оборот совершается с участием наличных денег, прежде всего, в связи с обслуживанием потребительского спроса населения. Наличные деньги остаются в сфере обращения и после того, как была совершена реализация предметов потребления, были оплачены услуги, оказываемые населению и т.п. Обе сферы денежного оборота имеют свои принципы организации и свои орудия обращения.

   Степень управления безналичным и налично-денежным оборотами и их регулирования  различна. Безналичный денежный оборот проводится через открытые счета в банках, что позволяет его обозревать, анализировать и при необходимости корректировать, регулировать. Накопление и расходование наличных денег в меньшей степени регламентируется и регулируется. Можно воздействовать на налично-денежный оборот через платежеспособный спрос населения, объем и структуру товарооборота, услуг, цену.

   Взаимосвязь безналичного и налично-денежного  оборотов является двусторонней. Это  значит, что движение денег должно происходить постоянно в двух направлениях: из сферы безналичного оборота в сферу налично-денежного оборота и обратно. Если процесс превращения денег безналичного оборота в на: личные деньги движется нормально, но нет обратного движения наличных денег, то двусторонняя связь нарушается и в обращении появляются излишне наличные деньги.

   Превращение наличных денег в денежные средства безналичного оборота происходит в  результате использования наличных денег для покупки товаров, оплаты услуг, платежей нетоварного характера. Наличные деньги переходят в сферу безналичного оборота при поступлении выручки предприятий торговли, транспортного и бытового обслуживания, зрелищных услуг и т.п.; уплате налогов населением; погашении ссуд на индивидуальное жилищное строительство; оплате путевок и т.д. Особо значимым каналом поступления наличных денег в сферу безналичного оборота являются вклады населения в банки, приобретение ими ценных бумаг. Нахождение средств в безналичном обороте более экономично (ускоряются расчеты, экономятся издержки обращения и т.д.).