Виды ссуд и порядок их предоставления

      СОВРЕМЕННАЯ ГУМАНИТАРНАЯ АКАДЕМИЯ

                          Филиал   Московский    

                          Представительство               
 
 
 
 
 
 
 

      Реферат

      по  дисциплине «Банковское дело»

      Тема: «Виды ссуд и порядок их предоставления» 

      Выполнил  студент (ка):    

      № контракта                      

      Направление                      Экономика

      № группы      

      Подпись студента              __________

      Дата  сдачи работы«___» __________ 201__ г.

      Нормоконтролер_________________________________________

      «___» __________ 201__ г.

 

     Содержание 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

1.ОРГАНИЗАЦИЯ  БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАЯ………………………….4

1.1 Сущность и виды банковских ссуд…………………………………………..4

1.2 Представление о возвратности ссуд, методы и способы…………………..8

2. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА……………………………………………………10

2.1 Определение кредитной организации и ее виды……………………………10

3. СОВРЕМЕННАЯ КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА……………….……………...13

3.1 Порядок предоставления кредита (ссуды)……………….………………….13

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………….………………..16

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………….……….18

 

         Введение

     Вслед за деньгами кредит является гениальным открытием человечества. Благодаря  кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и  личных потребностей.. Предприятие – заемщик за счет дополнительной стоимости может увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных  целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и выданные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем. Роль кредита  современной рыночной экономике исключительно высока.

     Кредит [credit] (ссуда, заем) - сумма денег, которая передается одним участником договора, другому участнику на условиях платности (в качестве цены выступает процент), срочности (различаются кратко-, средне- и долгосрочные кредиты) и безусловной возвратности.

     На  сегодняшний день очень многие люди берут кредит. Но что же такое кредит? Если описать коротко, то кредит - это ссуда с конкретными оговоренными условиями, выдаваемая на определенный срок. Банк или же другое учреждение дают взаймы деньги своему клиенту для конкретно обозначенных целей. Клиент же обязан в определенный срок и в установленном банком порядке, возвращать данную денежную сумму, уплачивая банку вознаграждение в виде процентов. Процентная ставка у каждого банка своя. Право на получение кредита имеют юридические лица, граждане России, постоянные жители России и иностранцы, имеющие разрешение на постоянное проживание и работу в России, а также регулярный, контролируемый доход.

     Большое значение кредит имеет в регулировании ликвидности банковской системы.

     Целью настоящей работы является раскрытие сущности, видов и принципов банковских ссуд, характеристика существующей в российских банках кредитной политики, определение возможных направлений ее совершенствования.

     1. Организация банковского кредитовая 

     1.1 Сущность и виды банковских ссуд 

     Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

     Кредит  от латинского слова crelitum – заем. Кредит играет большую роль в удовлетворении временной потребности в средствах, обусловленной сезонностью производства и реализации определенных видов продукции. Велика роль кредита и в расширении производства. Заемные средства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для увеличения запасов и затрат, требующихся для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может использоваться в качестве источника средств для увеличения основных фондов - зданий, сооружений, приобретения оборудования и т. д. В этом случае он увеличивает возможности предприятий в создании новых основных фондов, нужных для развития производства.

     Смысл целенаправленности кредитования заключается в том, что ссуды должны выдаваться лишь на установленные цели, а именно на удовлетворение временной потребности заемщика в дополнительных средствах. В этом и есть отличие кредитования от финансирования (финансирование таких жестких целей не имеет). Если же ссудами будут покрываться потребности, не имеющие временного характера, то ссуженные средства не возвратятся к кредитору и кредитование превратится в невозвратимое финансирование. На практике этот принцип осуществляется путем выдачи ссуд на конкретные цели. Основными целями кредитования выступают товарно-материальные ценности, затраты производства, средства в расчетах, потребность в средствах для текущих платежей при финансовых затруднениях, недостаток собственных оборотных средств и т.д.

     Определяющим  звеном, главным в сущности кредита, специалисты считают уплату ссудного процента. Процент — это «цена» кредита, которая формируется с учетом складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы. Проценты за пользование ссудой устанавливаются с таким расчетом, чтобы сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению средств, необходимых для предоставления кредита (с добавлением маржи). Процентные ставки зависят от срока кредита, риска неплатежеспособности заемщика, характера предоставленного обеспечения, содержания кредитуемого мероприятия, ставок других банков и прочих факторов и определяются дифференцированно в каждом кредитном договоре.

     Процентные  ставки за кредит бывают фиксированными и плавающими, что предусматривается в кредитном договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока ссуды. Плавающие ставки колеблются в зависимости от условий денежного рынка, изменения размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.

     В случае несвоевременной уплаты процентов  за пользование кредитом из-за отсутствия средств на расчетном счете заемщика банк может взимать пеню за каждый день просрочки платежа в размере, определяемом кредитным договором. В соответствии с условиями кредитного договора банк может взимать с заемщика комиссию по его обязательствам по пользованию кредитом, начисляемую на неиспользованную часть кредита.

     Ссуды классифицируются по следующим признакам:     а)по типу заемщика           б)на краткосрочные и долгосрочные       в)по методу погашения          г)по методу взимания процентов         д)по направлениям использования         е)по видам обеспечения 

     На  современном рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский.

     Коммерческий  кредит (хозяйственный) — кредит, предоставляемый  предприятиями и другими хозяйствующими субъектами друг другу для цели ускорения  реализации товаров. Эти отношения проявляются между юридическими лицами в форме реализации продукции, работ, услуг с отсрочкой платежа, т.е. в основе лежит отсрочка предприятия-продавца оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока.

     Банковский  кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

     В настоящее время существует несколько  форм банковского кредита.

     1. Потребительский кредит можно  разделить на виды:

     -ипотечный  кредит- кредит выдаваемый на  приобретение жилья, либо земли. 

      -автокредитование - кредит выдаваемый  для покупки автомобиля.

     -бытовой  кредит - кредит выдаваемый для  покупки техники, мебели, продуктов,  вещей и иногда для ремонта  недвижимости.

     2. Кредит государственный - это  экономические отношения между  государством с его органами  власти и управления, и физическими и юридическими лицами. Такой кредит характеризуется срочностью, платностью и возвратностью. 

     3. Кредит международный, одна из  форм движения денежных и материальных  средств в процессе развития  международных экономических отношений,  основан на временном предоставлении кредитором заёмщику финансовых и товарных ресурсов на условиях срочности, возвратности и платности.

     4. Ростовщический кредит — происходит путем выдачи кредитов физическими лицами или хозяйствующими субъектами, которые не имеют лицензии Центрального банка.

     косвенная форма — кредит берется для  кредитования другого экономического субъекта;

     явная форма — кредит предоставляется  на заранее оговоренные цели;

     скрытая форма — кредит используется на непредусмотренные цели (например, на осуществление валютного арбитража);

     старая  форма, которая появилась в начале развития кредитных отношений (например, ростовщический кредит);

     новая форма, к которой следует отнести  лизинговый кредит, кредит с использование  пластиковых карт;

     развитая  форма кредита, к которой можно отнести банковский кредит;

     неразвитая  форма отражает недостаточную степень  развития кредитных отношений (ломбардный кредит).

     Ссудные операции банков осуществляются на основании  заключения кредитного договора, в  котором фиксируются все основные условия предоставления ссуды. Условия кредитного договора зависят в каждый конкретный момент от кредитной политики, проводимой коммерческим банком, и следующих факторов: наличия и стоимости кредитных ресурсов; соотношения степени рискованности и прибыльности кредитования каждого конкретного проекта; стабильности и масштабов депозитной базы банка; установок экономической и денежно-кредитной политики государства; сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе; квалификации и профессионализма банковских работников и т.д.

     Кредитная система функционирует через  кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного  капитала между кредитными институтами  и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами. Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

     Кредит  занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг  на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства. 

     1.2 Представление о возвратности ссуд, методы и способы.