Автор: Пользователь скрыл имя, 28 Марта 2012 в 22:21, курсовая работа
Целью курсовой работы является подробное изучение кредита и его форм. Данная цель достигается путем изучения таких вопросов как: понятие кредита, функций кредита, его видов и форм.
ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….3
ГЛАВА 1 ПОНЯТИЕ И ФУНКЦИИ КРЕДИТА............................................................4
1.1.Понятие кредита……………..………………….……………………4
1.2.Функции кредита………………… ……………………………… …8
ГЛАВА 2 ФОРМЫ И КЛАССИФИКАЦИИ КРЕДИТА……………………..10
2.1.Формы кредита……………………… ………………………..……12
2.2 Виды кредита………………………………………………………..21
2.3 Кредиты, предоставляемые Сбербанком…………………………. 28
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ………………………………………………... …………… ...16
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………..17
При товарном кредите (в форме векселей) отсрочка платежа не сопровождается взысканием процента. Вместе с тем, хотя здесь плата за кредит прямо и не проявляет себя, косвенно процент входит в цену того продукта, по которому была произведена отсрочка его уплаты.
В рамках платности за кредит применяются понятия дорогого и дешевого кредитов.
Понятие дорогого кредита связано с взысканием процентной ставки, размер которой выше ее рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются так же, как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также за нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.
Чаще всего размер платы кредитор дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность меняется с учетом экономического цикла: подъема, депрессии или экономического кризиса.
Дорогой и дешевый кредиты – понятия относительные. Например, для западной практики процентные ставки российских банков в условиях экономического кризиса и инфляции середины 90-х годов могут показаться космическими с точки зрения их размера. Однако с учетом ежемесячного и годового темпов инфляции они уже не стали таковыми, поскольку обесценение денег в 1996 – 1997 годах достигало от 1% до 2% ежемесячно. Под влиянием обвала банковской системы России в августе – 1998 года плата за кредит вновь существенно возросла.
В мировой банковской практике используют и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте юридическим и физическим лицам, и др.
Рис.1 Классификация кредита.
2.3.Кредиты, предоставляемые Сбербанком
В настоящее время Сбербанк предоставляет следующие кредиты:
-Частным лицам :
1. Жилищные кредиты (табл.1)
Таблица 1 Жилищные кредиты Сбербанка
Программа кредитования | Краткое описание | Первоначальный взнос | Ставка в руб.,% | Ставка в валюте,% | Срок кредита |
Базовые программы | |||||
Приобретение готового жилья | Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения | От 10% | 9,5-14 | 8,8-12,1 | До 30 лет |
Приобретение строящегося жилья | Кредит на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения | От 10% | 9,5-14 | 8,8-12,1 | До 30 лет |
Строительство жилого дома | Кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения | От 15% | 11,05-14 | 9,1-12,1 | До 30 лет |
Специальные программы | |||||
Загородная недвижимость | Кредит на приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома) под различное обеспечение, одобренное Банком. | От 15% | 11,05-14 | 9,1-12,1 | До 30 лет |
Гараж | Кредит на приобретение или строительство гаража или машино-места под различное обеспечение, одобренное Банком. | От 10% | 9,5-14 | 8,8-12,1 | До 30 лет |
Ипотека с государственной поддержкой | Кредит на приобретение строящегося или построенного жилого помещения у юридического лица под залог кредитуемого или иного жилого помещения. | От 20% От 0% в случае оформления в залог иного жилого помещен-ия | 10,5-11 | Не предоставляется | До 30 лет |
Рефинансирование жилищных кредитов | Кредит на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство квартиры или жилого дома. |
0% |
11,7-13,5 |
Не предоставляется |
До 30 лет |
2.Потребительские кредиты
Таблица 2 Потребительские кредиты Сбербанка
Программа кредитования | Краткое описание | Сумма кредита | Ставка в руб, % | Ставка в валюте, % | Срок кредита | |
Базовые программы | ||||||
Потребительский кредит без обеспечения | Кредит на любые цели без обеспечения | До 750 000 рублей До 25 000 долларов США До 19 000 Евро | 18,45-21,4 | 13,05-15,4 | До 5 лет | |
Потребительский кредит под поручительство физических лиц | Кредит на любые цели под поручительство физических лиц | До 1 500 000 рублей До 50 000 долларов США До 38 000 Евро | 16,65-19,4 | 12,15-14,4 | До 5 лет | |
Специальные программы | ||||||
Корпоративный кредит | Кредит на любые цели без учета платежеспособности заемщика под поручительство юридического лица | До 3 000 000 рублей | 14-14,5 | 10,5-11 | До 3 лет | |
Кредит владельцам личных подсобных хозяйств | Кредит на развитие личного подсобного хозяйства | До 300 000 руб. — по кредитам, предоставленным на срок до 2 лет. До 700 000 руб. — по кредитам, предоставленным на срок до 5 лет. | 14 | - | До 5 лет | |
Образовательный кредит | Кредит на оплату образовательных услуг | Не более 90% стоимости обучения | 12 | - | До 11 лет | |
Образовательный кредит с государственным субсидированием | Кредит на оплату образовательных услуг с государственным субсидированием | Равна стоимости обучения | 5 | - | Срок обучения,увеличенный на 10 лет | |
3. Автокредиты (табл.3)
Таблица 3 Автокредиты сбербанка
Программа кредитования | Краткое описание | Первоначальный взнос | Ставка в руб,% | Ставка в валюте,% | Срок кредита |
Базовые программы | |||||
Автокредит | Кредит на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного или российского производства | От 15% | 12,85-16,5 | 9,25-12,5 | До 5 лет |
Специальные программы | |||||
Автокредит с государственным субсидированием | Кредит на покупку новых автомобилей, произведенных на территории России, стоимостью до 600 000 рублей | От 15% | 7,52-9,17 | ----- | До 3 лет |
Партнерские программы автокредитования | Совместные кредитные программы с ведущими автопроизводителями | От 15% | Часть процентных расходов компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиля | ---- | До 5 лет |
-Малому бизнесу:
Краткосрочное кредитование (табл.4)
Таблица 4 Краткосрочные кредиты Сбербанка малому бизнесу
Программа кредитования | Краткое описание |
Бизнес-оборот | Кредит индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям на пополнение оборотных средств для производства, торговли и предоставления услуг |
Госзаказ | Кредит индивидуальным предпринимателям и предприятиям с годовой выручкой не более 1 млрд рублей на пополнение оборотных средств для выполнения государственных контрактов |
Овердрафтное кредитование | Финансирование юридических лиц при отсутствии или недостатке средств на счете |
Банковские гарантии | Обеспечение Банком денежных обязательств по сделке |
Долгосрочное кредитование (табл.5)
Таблица 5 Долгосрочные кредиты Сбербанка малому бизнесу
Программа кредитования | Краткое описание |
Бизнес-инвест | Кредит индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям на инвестиционные цели (приобретение основных средств, вложение в основные средства и др.) |
Бизнес-авто | Кредит индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям на приобретение транспортных средств |
Бизнес-актив | Кредит индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям на приобретение оборудования |
Бизнес-недвижимость | Кредит индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям на приобретение коммерческой недвижимости |
Бизнес-рента | Кредит на любые бизнес-цели для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий, занимающихся сдачей в аренду коммерческой недвижимости |
Программа кредитования «газ» | Партнерская программа ОАО «Сбербанк России» и Группы «ГАЗ» — кредит индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям на приобретение транспортных средств марки «ГАЗ» |
На приобретение техники Белорусского производства | Целевой кредит с возможностью уплаты части процентной ставки по кредиту Правительства Республики Беларусь |
Приватизация для малого и среднего бизнеса | Кредит индивидуальным предпринимателям и предприятиям с годовой выручкой не более 1 млрд рублей на приобретение коммерческой недвижимости, арендуемой у государственных органов |