Теоретические основы кредитной системы

- высоким качеством кредитного  портфеля - контролируемые государством  коммерческие банки в состоянии  предоставить долгосрочные и  значительные по объему кредиты  предприятиям реального сектора  России (наиболее устойчивым либо социально значимым для РФ - но кредиты эти уже сопровождаются государственными гарантиями); именно поэтому государственные банки заняли наиболее привлекательные "ниши" в области кредитов предприятиям (наиболее надежным и рентабельным, главным образом ориентированным на экспорт).

 Второй сектор составляют  так называемые иностранные банки (сразу отметим, что под «иностранными банками» подразумеваются иностранные предприятия, учредителями которых выступают иностранные банки). Эти кредитные организации являются не филиалами иностранных банков, а их «дочками» - ООО со 100%-ным участием аналогичных зарубежных финансовых институтов. Банки этой категории последовательно активизируют свою деятельность (начиная с 2002 г.) на внутреннем рынке банковских услуг и характеризуются:

- низкой стоимостью привлекаемых  на российском рынке средств  (стоимость привлекаемых ими депозитов  даже ниже, чем в банках, контролируемых  государством, - разница в процентных  ставках по аналогичным депозитам  в российских рублях или иностранной валюте доходит до 4-6 процентных пунктов);

- значительным объемом располагаемых  финансовых ресурсов (связанным  с возможностью их привлечения  на внешнем рынке);

- возможностью инвестирования  в наиболее надежные финансовые  инструменты на внутреннем рынке и предоставления долгосрочных кредитов наиболее надежным заемщикам;

-высокой эффективностью деятельности  данных банков на российском  внутреннем рынке. 

 Третий сектор составляют  российские частные банки. Исторически  (в процессе переходного периода России в 1988-2005 гг.) сложилось так, что эти банки занимают значительный сектор банковских услуг на внутреннем рынке, а их число достаточно велико даже по международным меркам (более 1 тыс.). Тем не менее, возможность их выживания и дальнейшего развития в условиях общего развития национальной банковской системы достаточно ограниченна в силу действия следующих факторов:

- частные банки располагают  достаточно дорогими и короткими  пассивами. В условиях конкуренции  с контролируемыми государством и иностранными банками российские частные финансовые институты обязаны предлагать более высокие процентные ставки и более выгодные условия по банковским депозитам для физических и юридических лиц. Очевидно, что банки данной категории привлекают наиболее рискованные частные и корпоративные сбережения, что снижает средний срок и увеличивает стоимость их пассивов;

- частные российские банки в  настоящее время вытеснены с  наиболее ликвидных и наименее  рискованных сегментов национального  финансового рынка и вынуждены искать направления для инвестирования своих средств на более рискованных сегментах - в облигации предприятий «второго» и «третьего» эшелонов, акции, векселя, производные инструменты и проч. Именно дорогие и короткие пассивы меняют инвестиционную стратегию частных коммерческих банков и одновременно увеличивают риски в национальной банковской системе.

 Сегментация отечественной  банковской системы определяет  среднесрочную тенденцию ее развития. В этих условиях доминирующее  положение на внутреннем рынке банковских услуг будет принадлежать банкам, контролируемым государством и зарубежными финансовыми институтами. Эти кредитные организации располагают относительно дешевыми и долгосрочными пассивами, значительным банковским капиталом, возможностью привлечения внешних ресурсов, контролируют рынки наиболее привлекательных кредитов и финансовых инструментов. Напротив, частные российские коммерческие банки последовательно вытесняются с наиболее привлекательных сегментов внутреннего финансового рынка, а их риски возрастают. Подобное положение провоцирует череду кризисов именно в секторе частных российских коммерческих банков - первый из них и наблюдался в июне 2005 г.

 Многие аналитики пытаются  сравнивать нынешний банковский  кризис с аналогичным кризисом в августе 1998 г. Формально тогда наблюдались снижение темпов инфляции, стабилизация обменного курса рубля, наметились первые очертания новой финансовой системы, основу которой составляли формирующиеся коммерческие банки и интенсивно развивающиеся финансовые рынки. Однако тогда кризис банковской системы явился следствием «истерии сбережений» (обусловленной высокими процентными ставками, предлагавшимися многочисленными «финансовыми пирамидами») а также инвестиционной политики ряда коммерческих банков, ориентированной на вложения в активы с высокими рисками. В настоящий же момент ситуация принципиально иная - фундаментальные экономические показатели развития России стабильно позитивны, инфляция находится на низком уровне, стабильность обменного курса рубля определяется не развитием долговой экономики, а положительным сальдо внешней торговли. Объективно нет никаких предпосылок возникновения локального банковского кризиса - за исключением причин, содержащихся именно в самой банковской системе либо в политике органов, регулирующих их деятельность.

 Все эти события лишний  раз подтверждают актуальность  задачи, стоящей перед Центральным  банком РФ, - выработки среднесрочной  программы развития национальной  банковской системы и проведения  постоянного контроля за деятельностью отдельных коммерческих банков. Наблюдаемые ныне тенденции однозначно определяют и направление действий средних и мелких банков в рамках их стратегии «выживания» - объединение с аналогичными и более крупными банками, а также продажа части активов иностранным инвесторам.

 Фактически нынешний кризис  лишь подтверждает устойчивость  тенденций в банковской сфере,  связанных с сегментацией рынка  и усилением роли государственных  и иностранных банков одновременно  с ростом рисков и потерей  позиций частных российских банков. В русле действия этих тенденций важнейшей задачей, стоящей перед ЦБР (в рамках банковского регулирования и надзора), выступает минимизация потерь частных и корпоративных вкладчиков от преобразования банковской системы. Очевидно, что этот кризис является не последним. Укрепление роли государственных и иностранных банков будет продолжаться, тогда как роль частных кредитных структур - снижаться. Для частных банков в среднесрочной перспективе будут отведены лишь незначительные определенные «ниши», на которых они смогут эффективно работать, - малые и средние предприятия, региональные рынки. Стратегический выбор государственной экономической политики очевиден (в пользу государственных и иностранных банков), но в условиях реализации данной стратегии предприятия и население должны понести минимальные потери своих сбережений.

Сегодня в России активно обсуждается  вопрос о возможном переходе от двухуровневой  банковской системы к трехуровневой. Один из вариантов предполагает сделать  это через реформу существующей системы лицензирования банковских учреждений. Другой - предполагает дальнейшее развитие института небанковских кредитных организаций (НКО).

 До настоящего момента НКО  были не столь распространены  в нашей стране, хотя старейшие  из них ведут свою историю с 1993 г. Причина тому - скудный набор услуг, которые они могут оказывать своим клиентам. В подавляющем большинстве он ограничивается расчетными или инкассаторскими операциями. В целом такой подход к регулированию НКО соответствует мировой практике.

 По методологии МВФ небанковские кредитные организации относятся к категории «прочих» банковских институтов. Подобным организациям предоставляются ограниченные, по сравнению с банками, права по приему вкладов населения. Им запрещено вести текущие счета и открывать депозиты «до востребования», предоставлять среднесрочные и долгосрочные ссуды, осуществлять куплю-продажу ценных бумаг от своего имени. Как правило, разрешен прием накопительных (сберегательных) депозитов, а некоторым категориям - срочных депозитов.

 Небанковские кредитные организации  - относительно новый для России  финансовый институт, в настоящее  время практически неизвестный  широкому кругу предпринимателей  и руководителей. Несмотря на  то, что понятие НКО появилось в российском банковском законодательстве достаточно давно, реально востребованы они оказались только после банковского кризиса 1998 г.

 Современное банковское законодательство  России определяет два вида  кредитных организаций: банки  и небанковские кредитные организации.  Номенклатура услуг, оказываемых небанковскими кредитными организациями своим клиентам, меньше, чем у банков. В соответствии с банковским законодательством НКО вправе осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

 В зависимости от функционального  назначения НКО могут осуществлять  обслуживание юридических лиц,  в том числе кредитных организаций,  на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг. НКО могут производить расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, а также кассовое обслуживание юридических лиц и операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме. Главное различие между НКО и коммерческим банком состоит в том, что НКО не имеет права размещать денежные средства от своего имени и заниматься инвестиционной деятельностью. Основная специализация российских НКО - осуществление быстрых и качественных расчетов (валовых платежей) между юридическими лицами.

 Однако несмотря на видимые  ограничения по функциональным  возможностям, небанковские кредитные  организации имеют право на  оказание достаточно широкой  номенклатуры услуг своим клиентам. Казалось бы, недостатком НКО является отсутствие возможности выполнять ряд операций, разрешаемых банкам. Однако давайте посмотрим на это с другой точки зрения. Нормативные документы защищают НКО от излишних рисков, обеспечивая, таким образом, сохранность средств на счетах клиентов. НКО не имеет права размещать средства клиентов без их согласия, не имеет права привлекать депозиты и, соответственно, не может быть должником или кредитором. У НКО изначально отсутствуют мотивы сознательной задержки платежей.

 Деньги, не ушедшие со счетов небанковской кредитной организации, не могут принести ей дополнительных доходов. Следовательно, отсутствует риск потери ликвидности и невозможности исполнить поручение клиента. Тем самым из деятельности кредитной организации исключаются основные риски, связанные с возможным неисполнением долговых обязательств, понижением стоимости ценных бумаг, изменением курса иностранной валюты, приведшие к банкротству многие российские банки в 1998 г.

 В российской банковской  системе небанковские кредитные организации специализируются пока в сфере расчетов. Однако богатый зарубежный и исторический опыт показывает, что возможны и весьма перспективны для развития различные формы НКО, такие как кредитные кооперативы, союзы и товарищества.

 Перспективными направлениями развития НКО может являться межбанковский клиринг, представляющий собой систему безналичных расчетов, основанную на зачете взаимных требований. В практике развитых зарубежных банковских систем клиринг охватывает значительную долю межбанковских расчетов. Также рассматривая перспективы развития небанковских кредитных организаций, целесообразно допустить для них совмещение расчетной и депозитарной деятельности. В то же время есть мнение, что расширение сферы деятельности небанковских кредитных организаций может серьезно повлиять на банковский бизнес в целом. Считается, что в этом случае НКО получат необоснованное конкурентное преимущество перед коммерческими банками. Однако по моему мнению, вследствие развития системы небанковских кредитных организаций возникнет здоровая конкуренция, которая является основным признаком развитого межбанковского рынка.

2.2. Проблемы развития кредитной системы в России

Необходимо подвести небольшой итог всему выше сказанному, т. е. выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.

В качестве основных можно выделить следующие:

- низкий уровень банковского капитала;

- значительный объем невозвращенных кредитов;

- высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;

- чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

- значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;

- низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность  в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

- масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;

- недостаточная жесткость надзорных требований;

- недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

Если проанализировать все эти  проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

Заключение

Изучив данную тему, можно подвести итог.

Различают два понятия кредитной  системы – в широком и узком  смысле.