Теоретические аспекты систем электронных расчетов в банковской системе

 

Введение

1 . Теоретические аспекты систем электронных расчетов в банковской системе.

1.1. Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов.

1.2. Платежные системы.

2.  Удаленное банковское обслуживание.

2.1 Банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.

3. Система клиент-банк

3.1 Ключевые особенности системы

3.2 Возможности системы

3.3 Категории пользователей

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Сегодня любой банк во всем мире выполняет  три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении  средств уже можно зарабатывать, но, все же, бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов.

К сожалению, в России кредитование, как предприятий, так и населения - в современных условиях занятие  очень ненадежное, и пока не позволяет  ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов  банком.

С помощью организации систем электронных  расчетов вполне возможно построить  банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино  все три банковские функции: собирая  дешевые ресурсы большого числа  небогатых клиентов, контролируя  передвижение денег по циклу банковский счет - клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.

Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в  нашей жизни мы сталкиваемся с  электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты  денежного обращения начинают вытеснять  на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги.

Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного  обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому  идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К  тому же за последние 5-6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью  ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами  электронных расчетов.

При современном уровне развития науки  и техники, информатизации различных  областей жизни в современном  обществе, появилось множество новых  технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов  без использования денег так  таковых.

Коммерческие банки в современных  условиях, просто обязаны идти в  ногу со временем, и предоставлять  клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением  электронных систем расчетов.

 

 

 

1. Теоретические аспекты систем  электронных расчетов в банковской  системе.

Расчеты с использованием наличных денег  чрезвычайно дорого обходятся государственным  и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие  потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится  на экономику страны.

В России, например, около 20 % стоимости каждого  рубля уходит на поддержание его  же собственного обращения. Один из возможных  и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система  может обеспечить сокращение наличного  денежного обращения почти на треть.

С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных  банковских карточек.

В настоящее  время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу  обслуживания, в которой бы они  не использовались: магазины, билетные кассы, гостиницы всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую  карточку, как средство оплаты. Сегодня  в России уже имеется опыт эммитирования  как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так  и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетных карт.

 

 

1.1. Пластиковые карты,  как одна из основ системы  электронных расчетов.

В настоящее время пластиковые  карточки - это инструмент, который  сейчас являются современным, доступным  для общего пользования и в  последнее время все чаще и  чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

Механизм функционирования системы  электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и  включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные  системы расчетов населения в  торговых организациях, системы банковского  обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью  услуг, так и по своим техническим  возможностям и организациям их выпускающих.

В процессе формирования системы электронных  денежных расчетов на Западе была создана  организация ISO (International Standarts Organization), которая  разработала определенные стандарты  на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.

В настоящее время более 200 стран  мира используют пластиковые карты  в платежном обороте, что позволяет  сделать вывод о том, что пластиковые  карты являются важнейшим элементом  так называемой «технологической революции» в банковском деле.

В России одним из таких банков стал «Сбербанк РФ», который за 2009 год увеличил объем эмиссии пластиковых  карт всех типов на 30, 7 % , то есть до 39, 8 млн. штук. При этом количество карт международных платежных систем выросло за год на 34, 9 % и составило 36, 7 млн. карт.  Количество операций в сети устройств самообслуживания по международным банковским картам, включая операции снятия наличных денежных средств, за 2009 год превысило 133, 8 млн. транзакций.

«Сбербанк РФ» выходит на новую  ступень развития и уже в мае 2010 года планирует выпуск нового продукта с использованием чиповой технологии «Про 100», новые карты «Про 100», будут  использовать технологию EMV стандарт, которая используется международными платежными системами «MasterCard и Visa».

По данным на 1 января 2010 года количество эмитированных Сбербанком микропроцессорных  карт «Сберкарт» составило 3, 1 млн. штук.

В целом кредитная организация  «Сбербанк РФ» планирует перевести  всех держателей карт «Сберкарт» на новый  стандарт в течение полутора лет.

Также можно отметить, что уже  весной 2010 года «Сбербанк» планирует  начать широкую эмиссию кредитных  карт и выпустить в течение  года 1, 5-2 млн. штук. Благодаря «технологической революции», то есть пластиковым картам оборот экваринговой торговой сети Сбербанка  в 2009 году увеличился на 29 % и составил 202, 9 млрд. рублей.

Именно пластиковые карточки в  ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации  денежного оборота индустриально  развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

 

Банк заинтересован работать с  карточками исходя из следующих соображений:

Во-первых, они позволяют увеличивать  объемы привлеченных ресурсов, имеются  в виду.

Во-вторых, те суммы, которые владельцы  карточек должны положить на свои спецсчета  в банке.

В-третьих, это могут быть страховые  депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей  надежности «карточных» операций.

За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение  самой карточки (не во всех банках).

Повышается конкурентный потенциал  банка с учетом общемировой тенденции  вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника  инновационных процессов.

Что касается менее приятной стороны  «карточного» бизнеса, для банка  она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже  существующую систему или организация  собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное  обеспечение, налаживание связей с  магазинами).

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный  бизнес в условиях России весьма рискованными.

С позиции эмитента - банка, выпускающего карточки в обращение наиболее серьезным  является вопрос рентабельности выполняемых  услуг. Так для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных  карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными.

В мировой банковской практике использование  пластиковых карточек является важным источником прибыли. Российские банки, активно развивая эту область  деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. 

Рассматривая негативные стороны  применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы:

● объем бумажного документооборота существенно не снижается;

● высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества.

Использование кредитных карточек существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые  другие достоинства: рост оборота и  прибыли, повышение конкурентоспособности  и престижа банков, предприятий розничной  торговли, других организаций, принимающих  карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости.

Компании по выпуску кредитных  карточек организуют шумные рекламные  компании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают доходами от отсроченных платежей владельцев карточек. Следует отметить, что  в развитии этой сферы услуг, распространении  карточек заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты.

Использование новейших платежных  средств, в частности кредитных  карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению  электронных расчетов выполняется  быстро, надежно, при минимальной  потребности в обслуживании. Кроме  того, пользование кредитной карточкой  в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты  на перспективу.

1.2. Платежные системы.

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих  их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования  банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

Одна из основных задач, решаемых при  создании Платежной системы, состоит  в выработке и соблюдении общих  правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей.

Эти правила охватывают как чисто  технические аспекты операций с  карточками - стандарты данных, процедуры  авторизации, спецификации на используемое оборудование, так и финансовые стороны  обслуживания карточек - процедуры  расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы.

Таким образом, с организационной  точки зрения ядром Платежной  системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В  состав Платежной системы также  входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания.

Для успешного функционирования Платежной  системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания.

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек  обслуживания) запросов на авторизацию  или протоколов транзакций - фиксируемых  данных о произведенных посредством  карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах Платежной  системы и держателях карточек.

Центр хранит сведения о лимитах  держателей карточек и выполняет  запросы на авторизацию в том  случае, если банк-эмитент не ведет  собственной базы (off-line банк). В противном  случае (on-line банк) процессинговый центр  пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру.

Кроме того, на основании накопленных  за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает  итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками Платежной  системы, а также формирует и  рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки  обслуживания) стоп-листы.  

Процессинговый центр может  также обеспечивать потребности  банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах  и последующую персонализацию. Следует  отметить, что разветвленная Платежная  система может иметь несколько  процессинговых центров, роль которых  на региональном уровне могут выполнять  и банки-эквайеры.