Сущность кредита в условиях рыночной экономики

    Гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое лицо, устойчивое в финансовом плане.

    Страхование кредитных рисков. Предприятие - заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.

    9. Целевое назначение кредита.

    Ссуды общего характера, используются заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах.

    Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора.

    10. Категории потенциальных заемщиков.

    Аграрные  ссуды, характерной их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства.

    Коммерческие  ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.

    Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле - продаже ценных бумаг.

    Ипотечные ссуды. Выдаются на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли. Предоставляют кредит банки и специализированные кредитно - финансовые институты. Кредит выдается в рассрочку. Процент колеблется от 15 до 30 % годовых.

    Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

    Коммерческий  кредит.

    Коммерческий  кредит можно охарактеризовать как  кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Он предоставляется под обязательства должника (покупателя) погасить в определенный срок как сумму основного долга, так и начисляемые проценты.

    Применение  коммерческого кредита требует  наличия у продавца достаточного резервного капитала на случай замедления поступлений от должников.

    Выделяют  пять основных способов предоставления коммерческого кредита:

1. вексельный способ;
2. открытый счет;
3. скидка при условии оплаты в определенный срок;
4. сезонный кредит;
5. консигнация.

    Кроме банковского и коммерческого  кредита существуют так же:

    Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.

    Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты.

    Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании.

    Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

    Ростовщический  кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки 

    ГЛАВА 2. РОЛЬ КРЕДИТА И КРЕДИТОВАНИЕ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ 
 

    2.1. РОЛЬ КРЕДИТА В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ  

     Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.  

      Капитал физически, в виде средств  производства, не может переливаться  из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.  

      Кредит разрешает противоречие  между необходимостью свободного  перехода капитала из одних  отраслей производства в другие  и закрепленностью производственного  капитала в определенной натуральной  форме. Он позволяет также преодолевать  ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.  

      Ссудный капитал перераспределяется  между отраслями, устремляясь  с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.  

      Кредит способен оказывать активное  воздействие на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота,  скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.   

      Кредит стимулирует развитие  производственных сил, ускоряет  формирование источников капитала  для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.   

      Без кредитной поддержки невозможно  обеспечить быстрое и цивилизованное  становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего  бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности  на внутригосударственном и внешнем  экономическом пространстве. 

      2.2. ЗАКОНЫ КРЕДИТА

    Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов  его движения. Знание законов, налаживание  механизма их реализации дает возможность  наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей.

    Экономические законы предполагают обнаружение устойчивой взаимосвязи между экономическими явлениями, в том числе между  кредитом и другими экономическими категориями. Кредит представляет собой  лишь элемент общей системы экономических отношений, его функционирование можно понять не в изолированности, не в отрыве от этих отношений, а во взаимосвязи и взаимодействии с ними. Как уже отмечалось, кредит тесно взаимодействует как с экономикой в целом, так и с отдельными ее секторами. Соприкасаясь с другими элементами производственных отношений, кредит тем не менее “не растворяет” в них свою сущность. Будучи зависимым от этих отношений, он сохраняет свою относительную самостоятельность. Законы кредита в общем виде можно определить как такие отношения, которые выражают единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.

    У экономических законов, в том  числе законов кредита, есть два  фундаментальных признака: необходимость  и существенность. Необходимость - основа закона. Без ее познания, без раскрытия неотвратимости той или иной зависимости кредита от других экономических отношений практически нет закона, а есть лишь описание всех и всяческих связей, характерных для экономических категорий. Закон, с одной стороны, не выражающий требуемых связей, “железной” необходимости, не может квалифицироваться как закон.

    Необходимость, выражаемая законом, с другой стороны, должна совмещаться с сущностью  кредита - признак существенности. Взаимодействуя с внешней средой, кредит остается самим собой. На него могут влиять различные экономические процессы, но его специфические черты от этого не исчезают. Вместе с тем кредит влияет на другие экономические отношения посредством присущих качеств (возвратности, срочности, платности и др.). В этом смысле связи, выражаемые законами кредита, устойчивы, постоянны. Там, где нет постоянства во взаимодействии, нет и закона кредита.

    Помимо  необходимости и существенности, экономические законы обладают и  другими признаками, например объективностью.

    На  практике объективность экономических  законов не достигается сама собой. Она становится возможной только при соблюдении интересов кредитора  и заемщика, наличии определенных экономических условий.

    К признакам закона относится также  его всеобщность. Согласно данному признаку квалифицировать то или иное качество как закон, определенное развитие как закон развития можно только тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных обстоятельствах, присущих всем явлениям.

    В отличие от ряда общих экономических законов, регулирующих экономику в целом, законы кредита действуют лишь на базе тех отношений, суть которых они выражают.

    Законы  кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи со смежными экономическими категориями, зависимости от конкретных материальных процессов и т. д. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства и его отдельных фаз, так как они обусловлены спецификой рассматриваемой категории.

    Законы  кредита проявляются прежде всего  как законы его движения. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить  без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без  временного функционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, характеристику более существенную, чем его свойство, то, без чего кредит не может существовать.

    В связи с этим в перечне законов кредита следует особенно выделить закон, выражающий особенности движения ссуженной стоимости, закон возвратности кредита.

    Закон возвратности кредита (в отличие  от собственных или бюджетных  ресурсов) отражает возвращение ссуженной  стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости - это возвратность в квадрате, поскольку средства возвращаются не только к заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической исходной точке.

    Рассматривая  законы кредита, следует признать, что  движение ссуженной стоимости зависит  от источников ее образования. Если такая зависимость существует, то ее можно выразить в виде определенного закона. При кредите осуществляется взаимодействие с реально созданными стоимостями, его движение во многом обусловлено следующим обстоятельством: имеются ли в распоряжении кредитора реальные средства, которые могут быть переданы заемщику. Закон, регулирующий зависимость кредита от источников его образования, определим как закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами.