Сущность и правовые основы банковского регулирования

1) определение приоритетных направлений деятельности;

2) созыв общих собраний аукционеров (учредителей);

3) образование и контроль за деятельностью Правления Банка;

4) утверждение внутренних документов, определяющих поря­док деятельности органов управления.

Исполнительные органы банка — правление и председатель правления, которые осуществляют руководство текущей деятель­ностью банка и его филиалов.

Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью банка осуществляет ревизионная комиссия, избираемая общим собра­нием акционеров. Члены ревизионной комиссии не могут быть од­новременно членами наблюдательного совета, а также занимать какие-либо должности в органах управления банка. Комиссия про­веряет соблюдение кредитной организации законодательных ак­тов, представляет общему собранию отчеты о результатах реви­зий.

5 Сущность и правовые основы банковского регулирования.

Лицензирование деятельности кредитных организаций

Основной целью банковского регулирования и надзора в России является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Конкретные задачи, которые ставятся перед надзорными органами в каждый данный период времени, не-посредственно определяются этой главной целью осуществления надзора за кредитными организациями и современным состоянием банковской сферы. Основной акцент в деятельности надзорных орга-нов перенесен на обеспечение надлежащего качества работы функциони-рующих кредитных организаций, их ликвидности и платежеспособности.

Правовые основы организации надзора и контроля.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

В ФЗ от 27.06. 2002 г. «О Центральном Банке РФ (Банке России) в главе I «Общие положения», ст. 4 , пунктах 8 и 9 говорится что, Банк России выполняет следующие функции относительно кредитных организаций:

- принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдаёт кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

- осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп.

Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, в частности установленных ими обязательных нормативов Приказ ЦБ РФ от 30.01.96 N 02-23 (ред. от 20.08.96) "О введении в действие инструкции №1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций»( вместе с инструкцией № 1).

В статье 73 выше названного Закона говорится ,что:" Для осуществления своих функций банковского надзора и регулирования Банк России проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные настоящим Федеральным законом санкции по отношению к нарушителям.

Проверки могут осуществляться уполномоченными Советом директоров представителями Банка России и по его поручению -аудиторскими фирмами".

В ст. 74 выше названного Закона указаны меры Банка России, применяемые им в порядке надзора в случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов и нормативных актов Банка России: "В случае нарушения федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, устанавливаемых им обязательных нормативов, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, а также совершения действий, создающих реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента от размера минимального уставного капитала либо ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.

В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1) взыскать с кредитной организации штраф до 1 процента от размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента от минимального размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной организации:

а) осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению

кредитной организации, в том числе изменения структуры её активов;

б) замены руководителей кредитной организации;

в) реорганизации кредитной организации;

3) изменить для кредитной организации обязательные нормативы на срок до шести месяцев;

4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года;

5) назначить временную администрацию по управлению кредитной

организацией на срок до 6 месяцев;

6) ввести ограничения на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада, в виде максимального значения процентной ставки на срок до 1 года (пункт действует до 31.12. 2006 г.)

7) Банк России вправе отозвать лицензию на осуществление банковских операций.

Лицензирование деятельности банков.

Лицензирование (первый этап надзора за деятельностью ) имеет целью ограничить совершение банковских операций только теми юридическими лицами , которые имеют разрешение на их проведение от уполномоченного органа.

Для получения лицензии подавший заявку кредитное учреждение должно соблюдать ряд требований , прежде всего относительно:

- минимального размера уставного капитала;

- источников первоначально инвестируемого капитала;

- состава основных акционеров;

- квалификации и моральной характеристики руководства;

- круга предполагаемых операций и стратегии деятельности;

- правильности оценки банковских активов по их рыночной

стоимости;

- комплекса мер по созданию резервов на случай возникновения

сомнительной задолженности.

Помимо этого, при решении вопроса о выдаче лицензии надзорные

органы могут учитывать, например, условия по формированию сети филиалов нового банка, возможное влияние создаваемого учреждения на

уровень конкуренции в кредитно-финансовом секторе, национальную

принадлежность капитала или учредителя в тех случаях, когда в стране действует особый порядок рассмотрения заявок от иностранных лиц.

Лицензия должна содержать положения о сроках ее действия , условиях их продления ,возможности внесения в нее поправок или ее аннулирования. В ней может быть оговорено утверждение центрального банка кандидатур на высшие руководящие посты в банке после проверки их квалификации и опыта, существенных (свыше 5%) изменений в структуре собственности, слияний, а также перемены названия, уменьшения оплаченного капитала.

  Аннулирование лицензии возможно при следующих обстоятельствах:

- неспособность создаваемого банка начать по истечении определенного срока осуществление операций;

- невыполнение банком условий лицензии или осуществление операций ,не предусмотренных в лицензии;

- нарушение законов или нормативных актов;

- нанесение ущерба интересам кредиторов и вкладчиков при проведении операций.

Порядок лицензирования банковской деятельности имеет некоторые

особенности в отдельных странах.

В Италии настоящее время получение лицензии на создание нового банка предполагает выполнение следующих условий:

- размер минимального первоначального капитала банка около 8

млн. долл.;

- достаточный уровень компетентности администрации;

- неукоснительное соблюдение определенных требований, касающихся деловой репутации аудиторов и учредителей. Учредители должны вместе с заявкой предоставить полное описание развития банка.

С 1979 г. проведение отдельных видов банковских операций стало возможным только с разрешения Банка Англии. В настоящее время банкам лицензия не требуется, но они должны отвечать установленным Банком Англии критериям: размер уставного капитала не менее 5 млн.ф.ст.; предоставление достаточного диапазона банковских услуг; наличие солидной репутации. Подобным критериям соответствуют крупные клиринговые банки, торговые банки и учетные дома, а также филиалы зарубежных банков.

Другие кредитные учреждения должны получить разрешение Банка Англии на ведение банковских операций. Лицензия выдается после тщательной проверки соблюдения ими требований, предъявляемых Банком Англии к размеру капитала (не менее 1 млн.ф.ст.);степени ликвидности ; реалистичности бизнес-плана ; системы учета и контроля; достаточности резервов для покрытия возможных убытков; добросовестности руководства, соблюдению им принципов рациональности, расчетливости и бережливости.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.            Владимирова М.П., Козлов А.И  Деньги, кредит, банки. (Учебное пособие). (2006, 2-е изд., 288с.)  

2.            Свиридов О.Ю  Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. 2007, 480с.

3.            Иода Е.В., Унанян И.Р. Основы организации деятельности коммерческого банка. Учебное пособие 2006. - 96 с.

4.            Тарханова Е.А. Устойчивость коммерческих банков. - Тюмень: Вектор Бук, 2003. - 186 с. - Библиогр.: с. 165-178.

2