Сущность, функции и формы кредита. Состояние, проблемы и тенденции развития кредита в Челябинской области

Формы кредита

1. Коммерческий кредит. Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находит практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита ускорение процесса реализации товаров, а следовательно, извлечения заложенной в них прибыли. 
Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, 
выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. 
Наибольшее распространение получили две формы векселя простой вексель, 
содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный (тратта), представляющий 
письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.

2. Банковский кредит – это основная форма кредита, которая представляет собой денежную ссуду, выдаваемую банком на определенный срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.

Кредит  является формой движения ссудного (денежного) капитала, предоставляемого заемщику на условиях возвратности, срочности  и за плату в виде процента. Погашение  задолженности производится должником  в денежной форме единовременно или в рассрочку, причем в общую сумму платежей кроме основного долга включается надбавка в виде процента.

При банковском кредите денежные средства предоставляются  банком предприятиям или населению  во временное пользование. Банковский кредит имеет строго целевой и  срочный характер. При межбанковском  кредите денежные средства предоставляются  банками друг другу.

Банковский  кредит может быть классифицирован  по большому количеству признаков. Прежде всего, по основным группам заемщиков выделяют кредит хозяйству, населению, государственным органам власти.

3. Потребительский кредит. Служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредиторами кредитные организации, а также предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной   форме. 
В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и 
выгодная форма обслуживания населения, играет большую роль в экономике. 
Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. 
Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на 
уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования 
конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, 
первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, 
либо в ужесточении режима кредитования. 
В разных странах действуют разные законы в области кредитования 
индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради 
повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в 
необходимом объеме. 
Кредитование потребительских нужд населения осуществляется Сбербанком России при соблюдении таких же принципов, что и при кредитовании юридических лиц: возвратности, срочности, целевой направленности,  платности, обеспеченности. Важным критерием при выдаче ссуд является   платежеспособность заемщика.

4. Государственный кредит. Основной признак этой формы кредита — непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:

• конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;
• коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. 
Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств. 
Следует отметить, что в условиях переходного периода он должен использоваться не только в качестве источника привлечения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики.

5. Международный кредит.  Рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово - кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности — и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру).

Характерным признаком международного кредита  выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования  и государственных гарантий.

1.3 Виды кредита

По целевой  направленности  можно выделить следующие виды кредитов: потребительский, автокредитование, ипотечный, банковский и лизинг. Рассмотрим один из них. Ипотечный кредит (ипотека) — кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся у вас в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости — как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом, либо земельный участок. Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели — например, на ремонт квартиры. 
В отдельных случаях банк может потребовать от вас внести в качестве гарантии возврата ипотечного кредита определенную сумму из ваших собственных средств — от 10 до 30 % от суммы кредита. Однако в последнее время все большее количество кредитных учреждений отказываются от этой практики и выдают ипотечные кредиты без первоначального взноса, что является несомненным преимуществом подобных программ. 
Ипотечные кредиты выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита, или с плавающей ставкой, привязанной к ставке Центрального Банка РФ. 
При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы вы ежемесячно вносили платежи для погашения вашего кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. 
При получении ипотечного кредита вам потребуется произвести ряд дополнительных расходов. Эти расходы часто могут добавляться к общей сумме кредита. При приобретении жилья по ипотечному кредиту банк потребует от вас произвести три вида страхования: страхование вашей жизни, страхование приобретаемой недвижимости, и титульное страхование — страхование риска потери имущества в результате утраты права собственности на приобретенную недвижимость. Оплата страховки, как правило, делается раз в год в течение всего срока кредитования. Она увеличивает ежегодный платеж по кредиту с учетом страховки рассчитывается так называемая «эффективная ставка», которая всегда выше, чем та, которую заявляет банк в своих рекламных материалах.  
Банк - кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита. 
Также, вам придется оплатить оценку закладываемой недвижимости. Часто кредиторы включают во взимаемую плату за оценку административные расходы для покрытия расходов на проведение оценки.  
Несомненным преимуществом ипотечного кредита является то, что вам не придется накапливать деньги на покупку дома или квартиры. Вы можете позволить совершить покупку практически немедленно. Вам придется лишь выплачивать ежемесячно определенную сумму денег в счет погашения кредита. Эта сумма может оказаться даже ниже арендной ставки за аналогичное жилье. 
Если вы взяли ипотечный кредит под высокий процент, и ставки упали, вы всегда можете рефинансировать ваш кредит, т.е. взять в другом банке кредит под более низкий процент и вернуть кредит ваш текущий кредит с высокой процентной ставкой. При этом важно убедиться, что договором ипотечного кредитования не предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение кредита, т.к. банку не выгодно, если вы погашаете кредит досрочно. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 2. Состояние, проблемы и тенденции  развития кредита в Челябинской  области

2.1Состояние  и перспективы  развития ипотечного  жилищного кредитования  в Челябинской  области.

Ипотечное кредитование является одним из самых  актуальных и перспективных направлений  современного банковского бизнеса  России в целом, и в Челябинске в частности. Все больше банков включают услугу ипотечного кредитования в свою линейку предлагаемых банковских продуктов.

В Челябинске и области ипотечное жилищное кредитование осуществляется на основе Федеральных нормативных правовых актов с учетом положений местных  программ ипотечного жилищного кредитования (например, областной целевой программы  «Реализация Национального проекта  «Доступное и комфортное жилье –  гражданам России» на территории Челябинской области») .

Основные  участники областной целевой  программы «Реализация национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» на территории Челябинской области».

Реализация  приоритетных национальных проектов является одной из наиболее важных на сегодняшний  день задач правительства Челябинской  области. Формирование рынка доступного жилья и обеспечение комфортных условий проживания граждан входит в число приоритетных национальных проектов.

Жилищный  фонд Челябинской области на сегодня  составляет 71,3 миллиона квадратных метров, в нем проживает 3,5 миллиона человек. На одного южноуральца приходится по 20 квадратных метров жилья.

Средний уровень обеспеченности жильем одного жителя области несколько выше, чем  в среднем по России (19,7 квадратного  метра на человека). Около 30 тысяч  южноуральских семей вынуждены проживать в ветхо - аварийном жилье. В очереди на улучшение жилищных условий состоит 118 тысяч южноуральцев, из них 42,1 тысячи семей имеют право на улучшение жилищных условий в рамках областной целевой программы «Жилье». Время ожидания в очереди составляет 15 - 20 лет.

В 2002 году правительством Челябинской области  в целях реализации программы создано открытое акционерное общество «Южно-Уральское агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (ОАО «ЮУ АИЖК»), деятельность которой направлена на привлечение инвестиций в сферу ипотечного кредитования и рефинансирование организаций, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты (займы) населению на основе установленных открытым акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» стандартов.

С 2006 года на территории области начато исполнение областной целевой программы  «Реализация национального проекта  «Доступное и комфортное жилье –  гражданам России» на территории Челябинской области». Программа  продолжает преобразования в жилищной сфере, начатые в рамках областной  целевой программы «Жилье» на 2002 - 2010 годы. Общее количество ежегодно выдаваемых ипотечных кредитов (займов) вырастает до 10 тысяч в год, в том числе гражданам, получившим бюджетные субсидии на приобретение жилья – до двух тысяч в год.

В настоящее  время также осуществляется программа  социальной ипотеки, согласно которой  гражданам предоставляются жилые  помещения не по договорам социального  найма, а по договору с правом дальнейшего  выкупа. С момента сдачи в эксплуатацию жилого дома муниципалитет фиксирует стоимость квадратного метра и она остается неизменной для выкупа. Социальность этой ипотеки в том, что человеку не нужно платить первоначальный взнос. Он получает квартиру, въезжает и только тогда начинает погашать часть стоимости жилья.

В 2008 - 2009 годах снижение уровня жизни населения, обострение проблем социального характера в области вынуждали кредитные организации (филиалы) более взвешенно подходить к оценке рисков и предоставлению кредитов (особенно долгосрочных) гражданам. В результате в 2009 году сохранилась обозначившаяся в конце 2008 года тенденция к сокращению объема выдачи ипотечных жилищных кредитов: всеми кредитными организациями Российской Федерации физическим лицам Челябинской области в 2009 году предоставлено ссуд на приобретение жилья на общую сумму 4,0 млрд. руб., что в 4,7 раза меньше, чем годом ранее (по Уральскому Федеральному округу (УрФО) и России в целом они уменьшились в 4,2 раза). В 2008 году снижение было не столь существенным – на 1,6%.

По объему выданных в 2009 году ипотечных жилищных кредитов Челябинская область в  УрФО находилась на втором месте после Тюменской области (11,4 млрд. руб.), опережая при этом Свердловскую (3,9 млрд. руб.) и Курганскую области (0,9 млрд. руб.).

Сложная экономическая и социальная ситуация в области, сохранявшаяся в 2009 году, послужила причиной возникновения  проблем у заемщиков с возвратом  кредитов.

На 01.01.2010 физическими лицами Челябинской  области в установленный срок всем банкам Российской Федерации не было возвращено ипотечных жилищных кредитов на 0,8 млрд. руб. или 2,7% от общей  ссудной задолженности по ипотечным  жилищным кредитам, что выше показателя по УрФО – 1,6%, но ниже, чем по России в целом – 3,1%. Ипотечные жилищные кредиты в Челябинске в 2009 году выдавались в основном на срок 14-15 лет. При этом средневзвешенный срок кредитования по ипотечным жилищным кредитам в валюте Российской Федерации снизился с 213 (на 01.01.2009) до 168,4 (на 01.01.2010) месяцев (по России – 197,4, по УрФО – 210); в иностранной валюте – вырос со 176,8 до 183,7 месяцев (по России – 139,1, по УрФО – 173). Средневзвешенная процентная ставка по рублевым ипотечным кредитам увеличилась в 2009 году до 14,6 % (по России – 14,3%, по УрФО – 14,4%), в иностранной валюте – до 11,5% (по России – 12,7%, по УрФО – 11,9%).

По состоянию  на март 2010 года можно констатировать, что появилось множество банков, ипотечных брокеров, которые предлагают свои услуги в области ипотечного кредитования. Всего ипотечные кредиты предлагают 53 банка , которые предлагают более 270 различных программ ИЖК.

Таким образом, можно сделать вывод  о том, что в настоящее время  ипотека возрождается, и получение  ипотечного жилищного кредита для  большинства населения Челябинска и области становится реальностью.

Кредитные учреждения разрабатывают различные  ипотечные схемы и программы, которые отличаются друг от друга  размером первоначального взноса, процентной ставкой, условиями выдачи кредита  и т. д. Самый обширный пакет, насчитывающий 16 ипотечных программ, предлагает своим  потенциальным клиентам «ЮниКредит Банк», что объясняется недавним приходом данного банка в регион и его желанием вступить в конкурентную борьбу с целью привлечь как можно более широкий круг клиентов. За ним следуют «Сбербанк России» (15 программ), «Сосьете Женераль Восток» (15 программ), «Банк Москвы» (14 программ), «ВТБ 24» (12 программ), «Нордеа банк» (12 программ), «Импэксбанк» (10 программ), предложение отдельных

банков  по ИЖК состоит из 5-10 различных  программ, есть банки, предлагающие по 1 - 3 программы.

Первый  показатель, на который обращает внимание заемщик, при выборе ипотечной программы  – это размер ставки по кредиту.

Ставки  по ипотеке в Челябинске и области  находятся в среднем в диапазоне 10,75 - 19,00% годовых по рублевым кредитам и 7,00 - 18,50% годовых по валютным кредитам, что не отличается от московских предложений.

При этом самые низкие ставки по рублевым кредитам предлагает «Сберегательный банк» (10,75 - 12,50%).

Необходимым условием получения ипотечного кредита  является первоначальный взнос. Его  минимум и максимум определяется ипотечной программой. Минимальный  первоначальный взнос по ипотеке  в Челябинской области составляет 0%, максимальный – 70%.

Оценивая  ближайшую перспективу развития рынка ипотечного кредитования, большинство  экспертов утверждают, что кредиты  без первоначального взноса уйдут  с рынка в ближайшее время  как неадекватно рискованные.

Анализируя  срок кредитования, следует отметить, что в Челябинске он может достигать 30 лет. В частности, такие условия  предлагают «Банк Москвы», «ВТБ 24», «Уралсиб», «Сберегательный банк», «Юниаструм» и другие. У всех банков есть продукты на срок 10 - 20 лет.