Сущность, функции и формы кредита. Состояние, проблемы и тенденции развития кредита в Челябинской области

 
 

Негосударственное образовательное учреждение среднего профессионального образования 
Челябинский юридический колледж 
ПЦК «Финансы и Экономика» 
 
Курсовая работа 
По дисциплине: Финансы денежное обращение и кредит 
Тема: Сущность, функции и формы кредита. Состояние, проблемы и тенденции развития кредита в Челябинской области 
 

Выполнила: 
Студентка группы БД-1-08,                            __________ Р.С. Баширова 
факультет экономики и дизайна 

Проверил преподаватель: __________  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Челябинск 
2010г

Оглавление 

Введение...................................................................................................................3

Глава 1. Сущность, функции и формы кредита…………………………………6

1. Понятие и сущность кредита
2. Функции и формы кредита
3. Виды кредита

Глава 2.  Состояние, проблемы и тенденции развития кредита  в Челябинской области…………………………………………………………………………...16

2.1 Состояние  и перспективы развития ипотечного  жилищного      кредитования  в Челябинской области

2.2 Ипотечное  кредитование: история и перспективы

2.3 Финансирование  ипотеки в Челябинске

Глава 3. Перспективы  и направления развития ипотечного кредитования…25

               3.1 Создание строительно – сберегательных  касс

Заключение……………………………………………………………………….26

Список использованных источников и литературы…………………………...30 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

В  своем  историческом развитии кредит миновал  несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными преобразованиями как  по степени его распространения  и выполняемым функциям, так и  непосредственным участникам.

Основным  признаком этапа первичного становления  было полное отсутствие на рынке ссудных  капиталов специализированных посредников. Ссудным капиталом является собственность, владелец которой продает заемщику не сам капитал, а только право  на его временное использование.   В  настоящее время речь уже  идет не о постоянном увеличении  объемов  денежных  капиталов, предоставляемых  в ссуду, но и о расширении субъектов  кредитных отношений, а также  растущем многообразии самих операций.

Говоря  об этой теме,  нельзя не упомянуть  те проблемы,  с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде  к реальному рыночному механизму  функционирования, что требует  более  радикальных  преобразований в  денежно-кредитной  сфере. В настоящее время назрела  необходимость в полной мере  использовать  экономические рычаги,  присущие кредитной сфере, разработать  и реализовать принципиально  новые подходы к управлению денежным обращением страны.

Наиболее  характерные черты кредитной  сферы -  перенасыщение оборота  платежных средств, утрата кредитом своего назначения.  Эти  факты  говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое  состояние страны  в  значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать  опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере.  Необходимо проводить  реформу всей кредитной системы (и не только), направленную на создание кредитных учреждений  на акционерной  основе,  развитие в нашей стране новых форм кредитов, таких как  потребительский, коммерческий, различные  формы аренды,  в частности  лизинг. Это ускорит развитие экономики  нашей страны, сделает ее более  эффективной.

Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные  предприятия и объединения, так  и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные  граждане. 
Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику, имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства.  
При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа.  Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). В этой связи кредит   как экономическую категорию следует рассматривать как определенный вид общественных отношений. Однако кредит -  не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости. 
Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала, в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник  кредита, на других возникает потребность в них. 
В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений. 
Таким образом, актуальность выбранной темы обусловлена тем, что переход России к рыночной экономике, преодоление кризиса, возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики  и  создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без дальнейшего развития кредитных отношений.

Целью данной курсовой работы является:

1. Рассмотреть сущность, функции и формы кредита;
2. Проанализировать состояние, проблемы и тенденции развития кредита (на примете ипотечного кредитования)  в Челябинской области;
3. Выявить основные проблемы, связанные с развитием кредита в Челябинской области;
4. Найти пути решения выявленных проблем.

Для достижения цели поставлены следующие задачи:

• Изучить теоретические аспекты и выявить природу "Кредит: сущность, функции, формы";
• Рассмотреть актуальность проблемы "Кредит: сущность, функции, формы" в современных условиях;
• Провести анализ состояния развития ипотечного кредитования в Челябинской области;
• Выделить основные проблемы развития ипотечного кредитования;
• Сделать выводы о тенденциях развития кредита в Челябинской области.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 1. Сущность, функции и формы кредита

1.1 Понятие и сущность кредита

Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежных средств, отданных в ссуду за определенный процент при условии возвратности и удовлетворения потребности заемщика. Прежде всего, в рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Кредит - основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы.

Кредит  необходим для поддержания непрерывности  кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных  товаров, что особенно важно на этапе  становления рыночных отношений.

Кредит  оказывает активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения  денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации  прибыли, т.е. превращения ее в дополнительные производственные фонды. Кредит стимулирует  развитие производительных сил, ускоряя  формирование источников капитала для  расширения производства.

Сущность  кредита иногда отождествляется  с его содержанием, природой и  даже причиной возникновения. Эти понятия  не тождественны, потому что содержание выражает как внутреннее состояние  кредита, так и его внешние связи. Сущность же кредита обращена к внутренним свойствам, и выступает как главное в содержании этой экономической категории.

К сущности кредита примыкает и его природа, трактуемая как естественное состояние, врожденные свойства. В широком смысле природа кредита - это не какой-то его отдельный вид, а все кредитные отношения во всем многообразии их форм. Природа кредита - это не только его сущность, но и форма существования.

Сущность  кредита тесно связана с его  необходимостью и причинами. Причина  выражает связь кредита с многообразными экономическими процессами. Причина  может вызвать разные следствия, наряду с кредитом и другие экономические  явления.

1.2 Функции и формы кредита

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

• аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
• перераспределение денежного капитала;
• экономию издержек обращения;
• ускорение концентрации и централизации капитала;
• регулирование экономики.

 

1. Аккумуляция и мобилизация денежного капитала - это одна из старейших функций банков. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой - создают базу для проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

2. Перераспределение денежного капитала. Капитал физически, в виде средства производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется в форме движения денежного капитала, поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. 
3. Экономия издержек обращения. Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, кредит даст возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов у отдельных предприятий. Предприятие нередко обращается к кредиту, чтобы обеспечить себя нужным количеством оборотных средств. В результате ускоряется оборачиваемость капитала у хозяйствующего субъекта. В целом обеспечивается экономия общих издержек обращения.

4. Ускорение концентрации и централизации капитала. Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Несмотря на необходимость платить проценты за кредит, привлечение капитала на условиях займа всегда выгодно. Сосредоточение капитала даже в небольших масштабах приносит положительные экономические результаты и в российских условиях. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и главной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором, привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, отметить, что на стадии экономического спада дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в современных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.

5. Регулирование экономики. Специфической чертой действия кредитного механизма в условиях государственно-монополистического капитализма является функционирование кредита наряду с деньгами и финансами как инструмента регулирования экономики. 
Кредитное регулирование экономики — это совокупность мероприятий, осуществляемых государством через денежно-кредитную систему и направленных на изменение объема и динамики кредита в целях воздействия на экономику. Оно базируется на стимулировании использования кредита как инструмента антициклического регулирования экономики. С этой целью государство вмешивается в процесс движения ссудного капитала от источников к сферам приложения. Регулируется доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, облегчается или затрудняется получение ссуд. Путем дифференциации процентных ставок за кредит, предоставления правительственных гарантий, льгот стимулируется преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует общенациональным программам экономического развития. Данной цели служит также государственно-монополистический фонд ссудного капитала, создаваемый на основе перераспределения через государственный бюджет возрастающей части национального дохода. В результате усиливается переплетение кредита и государственных финансов. 
Динамика кредита определяется прежде всего циклическим характером капиталистического производства, однако регулирование оказывает определенное воздействие на распределение кредитов по отраслям хозяйства в соответствии с целями государственно-монополистического капитализма. С помощью кредитного регулирования государство стремится смягчить противоречия капитализма, ослабить экономические кризисы, сдержать инфляцию и тому подобное. Для поддержания конъюнктуры путем оживления спроса буржуазное государство использует кредит для стимулирования капиталовложений, жилищного строительства, продажи товаров длительного пользования в рассрочку, экспорта, освоения отсталых районов страны.