Страховой рынок как составная часть финансового рынка

Указом Президента №1270 «О дальнейшем совершенствовании  системы государственного регулирования» с 1 января 2004 года основные функции  по регулированию и надзору за банковской, страховой деятельностью  и работой пенсионных и инвестиционных фондов выполняет Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. В ведение Агентства переданы функции контроля и регулирования деятельности страхового рынка.

Одним из первых документов, разработанным Агентством, стала Государственная программа  развития страхового рынка Республики Казахстан на 2004-2006 годы, утвержденная постановлением Правительства от 1 июля 2004 года за №729.

Таким образом, с 1998 по 2004 год были введены «Пруденциальные нормативы и иные обязательные к исполнению нормы и лимиты», Закон «О страховой деятельности», а так же создано Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций и принята Государственная программа развития страхового рынка Республики Казахстан. Количество нормативных актов, разработанных Департаментом финансового и страхового надзора Национального банка, достигло цифры 46, число страховых компаний за этот период сократилось до 32. Прежде всего, уменьшение числа страховых организаций вызвано повышением требований законодательства к деятельности страховых организации, в том числе к их финансовой устойчивости и платежеспособности и, как следствие, уходом с рынка ненадежных, финансово неустойчивых страховых организации, допускавших систематические нарушения требований законодательства о страховой деятельности.

За 1997-2004 год  величина показателя отношения страховых  премий к ВВП страны увеличилась с 0,19% до 0,67% ВВП Казахстана. В республике в 2004 году показатель отношения страховых премий на душу населения составил 2629,6 тенге на одного человека.

По отрасли  «страхования жизни» 19 января 2004 года выдана лицензия АО «КСЖ «Валют-Транзит Life». Кроме того, 29 декабря 2004 года АО «Государственная страховая корпорация по страхованию экспортных кредитов и. инвестиций» выдана лицензия право осуществления деятельности по перестрахованию.

В целях успешной реализации Программы развития страхового рынка РК 2004-2006 годы, а также Программы  дальнейшего углубления социальных реформ в Республике Казахстан на 2005-2007 годы 24 декабря 2004г. было создано  АО «Компания по страхованию жизни  «Государственная аннуитетная компания» со стопроцентным участием государства в уставном капитале. 
Права владения и пользования государственным пакетом акций Компании были переданы Министерству труда и социальной защиты населения РК.

Если до 2002 года структура страхового рынка Республики Казахстан представлялся только страховыми организациями, то начиная  с 2002 года появились брокеры, актуарий, аудиторские организаций, имеющие  лицензию на право осуществление  аудита страховой организации, а  также страховые организации  с участием нерезидентов .

Наличие этих контролирующих организаций, дают возможность проверить  любому страхователю деятельность любой  страховой организаций, вследствие чего увеличиваются доверие страхованию.

За 1997-2004гг. совокупный размер собственного капитала страховых  компаний увеличился на 2169%, или на 22,8 млрд. тенге. Вместе с тем с 1997 года по 2004 год активы страховых компаний увеличились на 40,3 млрд. тенге. 
Динамика объема страховых резервов страны за восемь лет в целом имеет тенденцию к росту.

Так в 2001 году произошло  значительное увеличение этого показателя по сравнению с 2000 годом, а в 2004 году он достиг наивысшего уровня. Причиной бурного роста данных показателей  в 2004 году стало появление на рынке  новых компаний. 
Значимым показателем деятельности страховых компаний является сумма страховых резервов. Наибольшая доля по страховым резервам в 2004 г. приходится на АО «СК «Евразия» – 18,4%, затем идет ОАО СК «Казкоммерцполис» с долей 15,6%, а на компанию ЗАО «КИС «Казахинстрах» приходится 10,2% всей суммы страховых резервов 2004 года.

Что касается деятельности страховых компаний на страховом рынке положительным фактом является рост собранных страховых премий как один из важнейших показателей конкурентоспособности и доверия страхователей к страховщику. Так, за 2004 год собрано около 40 млрд.тенге, сто на 38,4 % или 11,1 млрд.тенге больше объема, собранного за 2003 год. Если оценивать рынок за 2004 год, то на долю десятки страховых компаний приходится 75,5 % совокупной собранной премии.

Коэффициент убыточности (соотношение произведена страховых  выплат и собранных премий) в 2004 году составил 16,7%, увеличившись на 2,2 пункта, по сравнению с 2003 годом, целом этот показатель за весь период действия страхового рынка можно сказать остается почти без изменений (если в 1997 году 16,0%, то в 2004 году – 16,7%). Но если рассмотреть их о отраслям страхования, то по страхованию жизни данный показатель имеет тенденцию к понижению (с 117,4% в 1997 году до 0,7% 2004 году) и это нормальное явление, так как данная отрасль является накопительной, т.е. в данное время взносы только накапливаются. А по отрасли общего страхования наблюдается .повышение этого показателя-с 13,2% в 1997 году до 17,5% в 2004 году, что тоже в свою очередь является положительным моментом.

Вообще по состоянию  на 1 января 2004 года на страховом рынке  Республики Казахстан осуществляли лицензированную деятельность 32 страховые  организации (в том числе: 1 – по страхованию жизни, 6 – с участием нерезидентов Республики Казахстан), 6 страховых брокеров, 28 актуариев  и 34 аудиторские организации, имеющие  лицензию на осуществление аудита страховой  организации.

За 2004-2009 страховые  премии на душу населения увеличились  на 6437 тенге и составили в 2009 году 9 102 тенге (74 долл. США). В том числе  затраты населения на страхование  жизни в среднем составляют 378 тенге.

При этом, доля страховых премий в ВВП значительно ниже среднего показателя этих стран (2,8%). Совокупные страховые премии в процентах к ВВП в 2009 году составили 0,9%. Данные показатели свидетельствуют о том, что страховой рынок Казахстана все еще находится на начальном этапе своего развития и имеет большой потенциал роста.

Страховые премии на душу населения по отрасли «страхование жизни» в странах ЦВЕ составляют 80-270 долл. США, в США – 1 922 долл. США, Канаде – 1 387, Великобритании – 5 730 долл. США.

В целом подводя  итоги, можно отметить, что, несмотря на положительную динамику развития страховых организаций, некоторые  статистические данные свидетельствуют  о недостаточной эффективности  принимаемых мер по повышению  финансовой устойчивости, расши¬рению видов и улучшению каче-ства услуг страховщиков.

Проблема низкой активности населения в страховании  объясня¬ется тем, что страховые компании уделяют мало внимания вопросам информированности населения о результатах своей деятельности, предоставления необходимой ин-формации о существующих и новых видах страхования, составления качественной и содержательной рекламы. Недостаточно изучается и проводится работа по формиро¬ванию потребительского спроса на страховые услуги, широкому разъяснению через средства массовой информации основных прав потребителей страховых услуг.

Мировой опыт показывает, что объемы рынков страхования растут пропорционально экономике. В этом плане, в Казахстане в современных  условиях страховой рынок имеет  большие возможности развития традиционных видов услуг личного страхования и расширения новых их видов.

По состоянию  на 1 января 2011 года на страховом рынке  Казахстана осуществляют лицензированную  деятельность 44 страховые организации, из них 8 – в отрасли «страхование жизни», 36 – в отрасли «общее страхование».

С начала 2007 года лицензию на осуществление деятельности в отрасли «общее страхование» получили 2 страховые организации АО «СК «Астана-Финанс» и АО «СК «Гарантия», по отрасли «страхование жизни» получили 3 страховые организации – АО «Чешская Страховая Компания Казахстан», АО «СК «Alliance – Страхование Жизни» и АО «Компания по страхованию жизни «Астана-Финанс».

3 страховые компании  являются участниками крупных  международных страховых групп  – АО «ЭйАйДжи Казахстан» (AIG) и АО «СК «Allianz Казахстан» (Allianz S.E.), АО «Чешская Страховая Компания Казахстан» (PPF Group N.V.). В 2007 году международная страховая группа Allianz S.E. выкупила контрольный пакет акций АО «СК «АТФ Полис». Действуют 2 представительства российских страховщиков – Ингосстрах и РОСНО.

По словам международных  экспертов Казахстан выгодно выделяется из все стран СНГ развито нормативной базой и государственным регулированием страхового рынка, несмотря на то, что показатели сбора премий и страховых выплат пока еще ниже, чем у некоторых соседей по СНГ.

Участие государства  в решении проблем страхового рынка придает актуальность страхованию  и страховой деятельности, повышает степень защиты законных интересов  страхователей. В последние годы улучшилась финансовая дисциплина и  учет в страховых организациях, перечень и уровень представляемых страховых  услуг.

Политика и  стратегия развития страхового рынка  Казахстана определяемая Национальным банком последовательно ведет страховой  рынок к нормам и стандартам Европейского Союза, при сохранении конструктивных отношений со страховыми организациями  стран СНГ.

Определяющим  моментом в движении к рыночным отношениям является прозрачность и законность страховых операций, корреляция действующего страхового законодательства Республики Казахстан с нормами Европейского Союза и Всемирной торговой организации.

Таким образом, подводя итоги, важно заметить, что  в относительно короткий период времени  в Казахстане была проведена существенная работа по созданию условий для развития страховой индустрии: 
1. совершенствовалась действующая законодательная база, регулирующая развитие страхового рынка; 
2. национальным банком РК были разработаны и внедрены требования и нормативы к страховым и (перестраховочным) организациям; 
3. обеспечена финансовая устойчивость и платежеспособность страховых организаций; 
4. обеспечена доступность страховых услуг, прозрачность и законность страховых операций. 

Литература

1 Баймагамбетова З.А. Страхование: Учеб.пособие.- Астана: КазГАТУ, 2006 
2 Текущее состояние страхового рынка Республики Казахстан и перспективы его развития//www.afn.kz 
3 Страховое дело. /Под редакцией профессора Рейтмана Л.И. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2006 
4 Лер О.Э. К цивилизованному страховому рынку. – Алматы: Каржы-каражат, 2003 
5 Воробьева С.М. Страховой рынок РК – Караганда «Болашак» 2000г. 
6 Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. Жуйриков К.К., Назарчук Н.Н., Жуйриков Р.К.-Алматы, 2001. 
7 Финансы – учебник для экономических специальностей, третье поработанное издание, под ред. Илиясова К.К., Мельникова В.Д; – Алматы: 2001. 
8 Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2003 
9 Н.Худяков А.И. Страховое.право Республики Казахстан. – Алматы: Жеті Жарғы, 1997 
10 Бейкасымов Ю.А. Развитие страхового сектора Казахстана// Журнал «Экономика и жизнь», №5, 2008