Страховой рынок как составная часть финансового рынка

Опыт стран  Европейского Союза показывает, что  на высшем этапе своего развития страхование  объективно требует выхода за пределы  страны. Это выгодно страховщику  – риски территориально рассредоточиваются, растет объем продажи полисов, а, следовательно, и возможность получить прибыль. Определенные преимущества ожидают  и на страхователей: получение страховых  услуг наивысшего качества и за сравнительно низкую плату и в необходимом  регионе.

Порядок создания новых или реорганизация существующих страховых компаний регулируется как  общими законами (о предпринимательской  деятельности, регистрация юридических  лиц, выполнение денежно-валютных операций, движение ценных бумаг и т.п.), так  и законодательством, которое касается особенностей страхового профиля деятельности.

Процесс создания страховой компании можно разделить  на два этапа: формирование юридического лица и предоставление ему статуса  страховщика. Безусловно, этим этапы  тесно взаимосвязаны, что отражается в учредительных документах, размере  уставного капитала, определении  сфер деятельности и т.д.

Юридические лица (кроме банков) должны быть зарегистрированы в администрациях по месту нахождения. Компания, которая получила регистрационное  свидетельство как предпринимательская  структура, может выполнять определенные финансовые операции, связанные с  формированием уставного фонда, подготовкой офиса. Но на этом этапе  компания еще не является страховщиком. Она приобретает статус только после  внесения ее в Государственный реестр страховщиков и выдаче ей лицензии на право осуществления определенных видов страхования.

Становление казахастанского страхового рынка во многом происходило с использованием зарубежного опыта, о чем свиделетельствует его нынешная структура и требования, предъявляемые к страховщикам.

Первые страховые  компании появились в 1990 году и их организационные структуры развивались  от кооперативов и товариществ до акционерных обществ, что соответствует  западным страндартам.

К 1993 году, когда  с принятием Закона «О страховании» были заложены основы страхового законодательства нашего государства, количество страховых  организаций достигало 900. Правда, многие из них связывало со страхованием только название. Требования, предъявленные  законом, смогли выполнить только 13 страховщиков. В том же году по инициативе 38 компаний был создан Союз Страховщиков Казахстана.

Указ президента Республики Казахстан от 19 апреля 1994 года «Об организационно-правовых мерах  по формированию и развитию страхового рынка» дал право ввести систему  государственного регулирования страховой  деятельности. В составе Министерства финансов был создан Департамент  страхового надзора.

В 1994-1998 годах  был принят новый Закон «О страховании» и введено обязательное страхование  гражданско-правовой ответственности  владельцев транспортных средств. Увидела  свет первая Концепция развития страхового рынка Республики. Уставный капитал  страховых компаний должен был составлять 40 тысяч МРП, или порядка 20 миллионов  тенге. Количество страховых компаний в этот период колебалось от 70 до 150.

Новым этапом в  становлении отечественной страховой  индустрии стал Указа Главы государства  «О дальнейших мерах по оптимизации  органов государственного управления»  от 30 июня 1998 года, согласно которому функции  и полномочия органа страхового надзора  были переданы Национальному банку. На этот момент в Казахстане работали 72 страховые компании. 
В ноябре 2000 года Указом Президента Республики Казахстан № 491 была принята Государственная программа развития страхования на 2000-2002 годы. В многообразной череде нормативных документов, принятых с целью регулирования страхового рынка за период государственной независимости, это первая программа, конкретно определяющая перспективы развития данного сектора экономики и государственную политику в этом направлении.

Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности»  был принят 18 декабря 2000 года за № 126-2. Закон определяет основные положения  по осуществлению страхования как  вида предпринимательской деятельности, особенности создания, лицензирования, регулирования, прекращения деятельности страховых (перестраховочных) организаций, страховых брокеров, условия деятельности на страховом рынке иных физических и юридических лиц, задачи государственного регулирования страхового рынка  и принципы обеспечения надзора  за страховой деятельностью.

Принятый Закон  «О страховой деятельности» на основе международных стандартов создает  широкие возможности для притока  в экономику инвестиций. Данный закон  направлен на динамичное развитие финансового  рынка Казахстана.

Таким образом, с 1998 по 2004 год были введены «Пруденциальные нормативы и иные обязательные к исполнению нормы и лимиты», Закон «О страховой деятельности», а так же новая государственная Концепция развития страхового рынка Казахстана до 2002 года. Количество нормативных актов, разработанных Департаментом финансового и страхового надзора Национального банка, достигло цифры 46, число страховых компаний за этот период сократилось до 34. Но при этом финансовые показатели страхового рынка заметно увеличились.

6 января 2004 года, в соответствии с Указом Президента  «О дальнейшем совершенствовании  системы государственного управления  Республики Казахстан», было создано  Агентство Республики Казахстан  по регулированию и надзору  финансового рынка и финансовых  организаций. В ведение Агентства  переданы функции контроля и  регулирования деятельности страхового  рынка.

Таким образом, в настоящее время страховые  организации осуществляют свою деятельность на основании Разрешения на создание страховой организации на территории Республики Казахстан и лицензий на осуществление деятельности по классам  и видам страхования, выдаваемых контролирующим органом – Агентством по финансовому надзору и регулированию  финансового рынка Республики Казахстан.

Страховой рынок  за последние 3-4 года окреп и улучшил  свои позиции по сравнению с периодом становления – 1995-2000 гг. Это указывает  на равномерное развитие его инфраструктуры и подотраслей страхования. Но увеличение доли добровольного страхования произошло за счет крупных корпоративных клиентов, участие населения в страховании осталось на прежнем уровне, да же после введения обязательных видов страхования.

Негативно сказывается на развитие страхования малая капитализация страховых фондов по сравнению с другими сегментами финансовой системы. Это приводит к тому что до 90% процентов крупных рисков страховые организации вынуждены перестраховывать у нерезидентов.

При таких достаточно тяжелых условиях ведения дела страховые  организации имеют позитивный рост в динамики своего развития. Увеличение показателей происходит за счет крупных  страховых сделок и за счет сострахования этих же рисков.

Желательно, чтобы  при таких темпах развития страховые  организации более эффективно размещали  свои страховые фонды на внутренних рынках, при этом отдавали предпочтение не только сверх ликвидным ценным бумагам и инвестировали часть капитала в долгосрочные проекты.

Тем не менее, в  настоящее время казахстанские  страховики внедряют самые передовые  методы и технологии, поскольку страхование  затрагивает практически все  сферы жизни. К примеру, для Казахстана всегда была актуальной страховая услуга по защите от природных катаклизмов. Но такой услуги в Казахстане раньше не было. Однако с этого года сразу  три казахстанские страховые  компании – «Premier Страхование», «KBS Garant» и БТА – заключили договор перестрахования рисков catXL, связанных с природными катастрофами. Теперь страхование в Казахстане можно считать не только частью финансового сектора экономики, но также стабилизирующим фактором при катастрофических рисках.

Несмотря на положительную динамику развития страховых  организаций, некоторые статистические данные свидетельствуют о недостаточной  эффективности принимаемых мер  по повышению финансовой устойчивости, расширению видов и улучшению  качества услуг страховщиков. 
О качественном развитии страхового рынка в республике свидетельствует активное внедрение международных стандартов качества управления ISO 9000, что позволяет компаниям улучшать системы управления, а значит, предоставлять услуги более высокого качества.

У страхового рынка  Республики Казахстан есть достаточный  потенциал для выхода из замедленного развития, при достаточно хорошем  управлении он должен реализовать накопленный  потенциал.

Так, для развития системы страхования в Казахстане, которая находится в стадии активного  роста, необходимы эффективные административные и экономические методы активизации  рынка страховых услуг как на государственном, так и региональном уровнях, которые позволят, с одной стороны, использовать страхование как финансовый инструмент защиты интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства, снижая нагрузку бюджетов, и, с другой стороны, вовлечь средства страховых компаний как эффективных финансовых институтов, аккумулирующих денежные ресурсы страхователей по средствам предоставления страховой защиты, в инновационно-инвестиционную деятельность для обеспечения потребностей экономики и социальной сферы в капиталовложениях и обеспечения устойчивого общественного развития.

Начало возникновения  в Казахстане института страхования  совпадает со временем приобретения независимости нашим государством. Несмотря на то, что все страны СНГ  имели единую базу, страховое дело в каждом из государств имеет свои отличительные черты. Страхование  в Казахстане отличается от страхования  у наших ближайших соседей  – России и среднеазиатских государств.

Например, в Республике Узбекистан предусмотрено, что право  на проведение обязательного страхования  имеет только государственная компания, которая аккумулирует большинство  страховых платежей. В России страховые  компании, занимающиеся особым страхованием, могут заниматься и страхованием жизни, способствуют увеличению страховых  резервов.

Первые страховые  компании в Казахстане появились  в 1990 году. Их организационные структуры  развивались от кооперативов и товариществ  до акционерных обществ.

К 1993 году, когда  с принятием Закона «О страховании» были заложены основы страхового законодательства нашего государства, количество страховых  организаций достигало 900. Правда, многие из них связывало со страхованием только название. Требования, предъявленные  законом, смогли выполнить только 13 страховщиков. В том же году по инициативе 38 компаний был создан Союз Страховщиков Казахстана.

Указ президента Республики Казахстан от 19 апреля 1994 года «Об организационно-правовых мерах  по формированию и развитию страхового рынка» дал право ввести систему  государственного регулирования страховой  деятельности. В составе Министерства финансов был создан Департамент  страхового надзора.

В 1994-1998 годах  был принят новый Закон «О страховании» и введено обязательное страхование  гражданско-правовой ответственности  владельцев транспортных средств. Увидела  свет первая Концепция развития страхового рынка Республики. Уставный капитал  страховых компаний должен был составлять 40 тысяч МРП, или порядка 20 миллионов  тенге. Количество страховых компаний в этот период колебалось от 70 до 150.

Новым этапом в  становлении отечественной страховой  индустрии стал Указа Главы государства  «О дальнейших мерах по оптимизации  органов государственного управления»  от 30 июня 1998 года, согласно которому функции  и полномочия органа страхового надзора  были переданы Национальному банку. На этот момент в Казахстане работали 72 страховые компании.

В ноябре 2000 года Указом Президента Республики Казахстан  № 491 была принята Государственная  программа развития страхования  на 2000-2002 годы. В многообразной череде нормативных документов, принятых с  целью регулирования страхового рынка за период государственной  независимости, это первая программа, конкретно определяющая перспективы  развития данного сектора экономики  и государственную политику в  этом направлении.

Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности»  был принят 18 декабря 2000 года за № 126-2. Закон определяет основные положения  по осуществлению страхования как  вида предпринимательской деятельности, особенности создания, лицензирования, регулирования, прекращения деятельности страховых (перестраховочных) организаций, страховых брокеров, условия деятельности на страховом рынке иных физических и юридических лиц, задачи государственного регулирования страхового рынка и принципы обеспечения надзора за страховой деятельностью.

Принятый Закон  «О страховой деятельности» на основе международных стандартов создает  широкие возможности для притока  в экономику инвестиций. Данный закон  направлен на динамичное развитие финансового  рынка Казахстана.

До 2004г. в Республике Казахстан регулированием деятельности страховых компаний занимался Национальный банк, который принял ряд мер, касающихся финансов страховых компаний, управления активами, деятельности на страховом  рынке, которые направлены на создание более цивилизованного рынка. Одна из самых важных мер – увеличение минимального уставного капитала для  страховых компаний до 100 млн. тенге, что привело к сокращению числа  страховщиков. Данная мера направлена на повышение надежности страховых  компаний за счет сокращения мелких страховщиков.