Автор: Пользователь скрыл имя, 27 Марта 2012 в 16:25, реферат
Споживче кредитування з кожним роком набуває все більшої актуальності. Це пов’язано з тим, що всі ланки суспільства прагнуть ефективно функціонувати, а без розвитку банківської інфраструктури, насамперед споживчого кредитування, неможливий нормальний розвиток суспільства, а саме: всіх його верств населення .
1. Вступ.
2. Види споживчого кредиту.
3. Розвиток споживчого кредитування в Україні.
4. Тенденції та динаміка розвитку споживчого кредитування в Україні.
5. Висновки.
За даними НБУ "Електроний бюлетень" (http://www.bank.gov.ua/
Як наслідок, у кінці 2008 року почався спад автокредитування. Жорсткість кредитної політики банків, підвищення ставок, ріст величини першого внеску — все це відбилося на обсягах автокредитування.
У 2009-му в порівнянні з 2008-м уперше відбулося не зростання, а падіння приросту споживчих кредитів (-26%).
Основними проблемними моментами у сфері споживчого кредитування під час кризи 2008-2009 років слід визначити майже повну відсутність законодавчої бази кредитного процесу, недосконалу організацію споживчого кредитування в банках України та високі процентні ставки за кредитами. Саме в умовах кризи банки змушені були шукати додаткові джерела доходів. Тому, виходом для них стало підвищення процентних ставок за отримання фізичними особами кредитами, що робилося, як правило, в односторонньому порядку. За даними НБУ, напрікінці 2008 року ставки за раніше отриманими позиками в іноземній валюті виросли на 3%, до 16-18%, а в гривні – на 5%, до 22-24%. Така політика банків викликала масове невдоволення клієнтів, що призвело до прийняття Верховною радою закону № 661- VI від 19 січня 2010 року, що забороняє банкам в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема збільшувати розмір процентної ставки за кредитами. Відповідні поправки були внесені до закону "Про банки і банківську діяльність".
Даний законопроект, з одного боку, захищає клієнтів банку від безпідставної зміни розміру ставок за кредитами, в тому числі і споживчими; з іншого – законопроект несе в собі ризики того, що банки будуть вимушені працювати собі в збиток. Звичайно, на короткострокові кредити (до року) ця ситуація практично не вплине, оскільки сьогодні банки залучають депозити в кращому разі строком на рік. Отже, річні кредити можна покрити пасивами на той же термін.
З вище зазначеного бачимо, що зміни нормативної бази в сфері кредитування, в тому числі споживчого кредиту, направлені в основному на захист прав споживачів кредитних послуг. На мій погляд, незважаючи на те, що в короткостроковій перспективі дані доповнення певною мірою обмежують діяльність банківських установ в Україні, в довгостроковій – вони все ж таки сприятимуть нарощенню темпів розвитку національного ринку банківських послуг через повернення довіри населення до банківських установ.
У 2010 році продовжується зменшення обсягів споживчого кредитування (на 10%) і це відбувається за рахунок скорочення валютних кредитів на 17%.
Значна частина подібних кредитів "пов'язана" партнерськими програмами з торговельними мережами електроніки та побутової техніки. Річ у тім, що в такій ситуації гроші не потрапляють клієнту в руки, а йдуть на покупку конкретного товару. Крім того, під таку співпрацю банки можуть зробити собі ще більш вигідні умови.
Наприклад, у "кредиті під 0%" насправді ставки приховані й утримуються у вигляді плати за внесення грошей, або за рахунок страховки життя в "кишеньковій" страховій компанії, або у вигляді щомісячних комісій. Крім того, часто ціна товару штучно завищується на 15-30%, що і є заробітком банку.
Якщо ж говорити про кредити "у вільному доступі", то тут вибір украй невеликий. Строк кредитування обмежений 1-2 роками, трьома - в кращому разі. На строк 5-10 років можуть розраховувати лише ті позичальники, які готові запропонувати банку ліквідну заставу, якою в більшості випадків виступає нерухомість.
Ця ж умова стосується й суми кредитування. На руки без будь-яких гарантій навряд чи дадуть більше 10-15 тис. грн., під заставу - 30-50% вартості застави. Навіть щоб одержати цю суму, необхідний належний рівень зарплати, причому офіційної. Якщо врахувати, що платежі по кредиту не повинні становити більше 30-40% чистого доходу позичальника (тобто, крім усіх витрат на життя), то при доході в 2000 грн. на місяць навряд чи можна розраховувати більше, ніж на 4000-5000 грн. у борг.
Банки повернулися до докризових темпів зростання, однак поки що це стосується тільки кредитування населення в національній валюті, пише газета. Так дані за серпень 2011 року показують, що обсяги кредитування в порівнянні з 2010 роком зросли на 3% (гривневі – на 22%, валютні зменшились на 11%).
Найгірше банки погоджуються видавати кредити, які мають нецільовий характер. І це не дивно, оскільки багато з них "погоріли" саме на беззаставних кредитах "на все, що хочеш", що з приходом кризи становили суттєву частку проблемної заборгованості у багатьох банків.
Однак, як пише КоммерсантЪ-України, якщо до початку кризи 2008 року кредитний портфель зростав в основному за рахунок активної видачі іпотечних позик, то зараз банки роблять ставку на споживчі програми. Це обумовлено як високими ризиками іпотечного кредитування, так і відсутністю довгострокових ресурсів на внутрішньому ринку за прийнятними цінами.
Зростання споживчого кредитування перший заступник голови Держстату Вадим Піщейко назвав ризикованим фактором: «Тут треба звернути увагу, щоб не повторилась ситуація 2008 року, коли після значного зростання споживчого кредитування потім відбулося зростання неплатежеспроможного попиту і значної кількості неповернутих кредитів до банківської сфери. Тим не менш, банки знають цю ситуацію, але продовжують нарощувати кредити».
В Україні в середньому на кожного жителя країни припадає 800 євро споживчого кредиту або 3,5 середньої зарплати. Вище борги лише у Греції, свідчать дані дослідження групи компаній EOS.
Для порівняння, борг кожного іспанця перед банками становить 2,8 зарплати, британця - 1,7, росіянина - 1,2. Вище ніж в українців борги лише у греків - 4 зарплати або 3200 євро.
"Щоб уникнути повторення кризи 2008 року співвідношення споживчих кредитів до середньої зарплати українців необхідно зменшити протягом 5-7 років мінімум удвічі. Йти до цього потрібно не обмеженнями та заборонами, а шляхом стимулювання банків брати на себе менші ризики", - вважає директор компанії ЕОС Україна Олексій Тесленко.
Експерти зазначають, що, незважаючи на ситуацію, що склалася, попит і, відповідно, пропозиція на споживчі кредити ростуть.
Якщо у докризовий період побутову техніку, квартири та авто активно купували люди, чий дохід збільшився, то зараз, констатують експерти, до споживчих кредитів звертаються ті, хто не встиг взяти кредит до кризи або зуміли виплатити його без прострочення.
Кабмін підтримує наміри НБУ обмежити споживче кредитування, щоб запобігти прискоренню інфляції і зростання дефіциту зовнішньої торгівлі.
Про це сказала директор департаменту макроекономіки Мінекономрозвитку та торгівлі Наталія Горшкова, інформує Reuters. НБУ раніше передав банкам проект постанови про внесення змін до постанови № 368/2001 про затвердження "Інструкції про порядок регулювання діяльності банків", що займаються споживчим кредитуванням.
Документом запропоновано новий статус - спеціалізований банк споживчого кредитування. Його будуть отримувати кредитні установи, що видали фізичним особам споживчих кредитів на суму, що дорівнює або вище 100% їх статутного капіталу.
"Вся історія розвитку до кризи і криза (2008-2009 років) показали, що споживче кредитування необхідно обмежувати", - сказала Горшкова.
За її словами, випереджаюче зростання витрат населення в порівнянні із зростанням доходів у 2006-2007 роках стало однією з основних причин кризи, в якій країна втратила майже 15 відсотків ВВП.
"Економіка України не структурована остаточно і не орієнтована на задоволення споживчих потреб населення. За рахунок споживчого кредитування, ми після розкручування інфляційних процесів отримали прискорене зростання імпорту", - сказала Горшкова.
У 2008 році через скорочення валютних надходжень в країну, значних боргових виплат і зовнішньоторговельного дефіциту, курс гривні до долара впав більш ніж на 60%.
В останні три роки країна також бореться за зниження темпів інфляції до рівня нижче 10% з вище 12% у 2009 році і вище 20% у 2008 році.
У 2010 році інфляція знизилася до 9,1%, але в 2011 році, за оцінками українських аналітиків, може досягти 11-12%.
Слід зазначити, що сьогодні існують дуже важливі недоліки кредитування населення в Україні: це високі ставки, великі аванси, незвично короткі терміни і жорсткий підхід до вибору позичальників.
5. Висновки.
Споживче кредитування є невід`ємною ланкою банківської системи, а тому налагодження справ у цій сфері (підвищення довіри до банківських структур, зниження ставок за споживчим кредитом) буде сприяти оздоровленню усієї банківської системи України. Завданням вітчизняних банків є вдосконалення внутрішнього кредитного ризик-менеджменту, а мотивацією слугує підвищення конкуренції, але для цього держава повинна здійснити ряд заходів щодо вирішення неузгоджених та проблемних питань на законодавчому, загальноекономічному та інформаційному рівнях.
Комерційні банки України повинні зосередитись на вдосконаленні внутрішньобанківських процесів, які помітно спростять оцінку потенційного позичальника під час надання банком споживчого кредиту.
Загалом ставлення науковців до розвитку споживчого кредитування в Україні неоднозначне. Існує думка про високий рівень ризикованості даного виду кредитування для розвитку банківської установи, що спричиняє досить скептичне ставлення до нарощення обсягів кредитів, наданих фізичним особам в Україні. З іншого боку, в умовах, що склалися в Україні саме короткострокове кредитування є найбільш перспективним видом активних операцій банку з огляду на можливості банківських установ залучати сьогодні лише короткострокові вклади (депозити).
Для позичальника споживчий кредит - найбільш небезпечний зі всіх кредитів. Одержавши такий кредит, людина потрапляє в серйозну залежність від кредитора. Як правило, відсотки по споживчих кредитах величезні. Часто вони досягають вісімдесяти, і навіть ста відсотків річних. Тобто, до кінця року можна було б купити дві пральні машини, наприклад, замість однієї. Фактично, якби Ви минулого року потроху економили і клали гроші на депозит, можна було б купити ту ж пральну машину без кредиту, та ще і на шампанське залишилося б.
11
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ
1. Бондар О.П. к.е.н., доцент, КЕІ КНЕУ ім. В. Гетьмана "Банківське споживче кредитування населення"
2. Галяєва Л.Є., ГарягаЛ.О. "Проблеми розвитку банківського споживчого кредитування в Україні та Росії" –Вісник Університету банківської справи НБУ №3 (9) 2010 р.
3. Карасьова З.М., Капустенко О.О. "Проблеми та перспективи розвитку споживчого кредитування в Україні" – Наука й економіка, 2010 р., № 3 (19)
4. Петриківа О.С., Цеберман М.В. "Особливості організації споживчого кредитування: проблеми та перспективи"
5. "У Азарова не проти обмежити споживчі кредити" Економічна правда 20.07.2011 http://www.pravda.com.ua/news/
9. Заморена А.В. "Етапи розвитку споживчого кредиту в Україні"
http://intkonf.org/zamorena-
http://news.ub.ua/20314-
11. http://www.kmu.gov.ua/control/
11