Специфика потребительского кредита и его развитие в РФ

     Косвенное банковское кредитование потребительских  нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе па стадии погашения ссуды.

     С точки зрения клиента важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т.д.[5,с.157]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.4. Роль потребительского кредита в экономике

       “Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”. [ 2, с. 424] .

     Кредит  в экономике страны, выполняет  определённые функции:

     - обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

     - стимулирует эффективность труда;

     - расширяет рынок сбыта товаров;

     - ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

     - является мощным орудием централизации капитала;

- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

     - обеспечивает сокращение издержек обращения:

     - связанных с обращением денег;

     - связанных с обращением товаров.

     Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

     - развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

     - увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

     - заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

     “Кредит, преодолевая границы обращения  полноценных наличных денег, расширяет  тем самым границы развития производства”. [ 4, с.157]

     Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

     Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт  свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться  “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

     Но, как говорится, не бывает плохого  без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что  “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость  высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”. [ 2, с.415]  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Условия потребительского кредитования в Сбербанке РФ

     2.1. Общая характеристика Сбербанка России 

     Кредитная организация: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) Сбербанк России. Миссия Банка:

     - Мы даем людям уверенность  и надежность, мы делаем их  жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты

      - Мы строим одну из лучших  в мире финансовых компаний, успех  которой основан на профессионализме  и ощущении гармонии и счастья  ее сотрудников.[9]

     Сбербанк  России был создан в 1991 году. Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Ему принадлежит свыше 60% голосующих акций. Акционерами Банка являются более 240 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России - современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в т. ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка России свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности. На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в двадцатку крупнейших по капитализации банков мира.

     Структура управления:

     Управление  Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года.

     Органами  управления Банка являются:

     Общее собрание акционеров - высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.

     - ректоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.

      - Правление Банка. Правление Банка состоит из 23 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

     Все органы управления Банком формируются  на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

     Сбербанк  России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 20 000 подразделений по всей стране.

     

     Рис. 1.

     Международные рейтинги Сбербанка России отражают авторитет банка в мировом банковском сообществе как одного из наиболее динамично и разносторонне развивающихся российских банков.

       Дочерние банки Сбербанка России  работают в Республике Казахстан и на Украине.

     Сбербанк  России, являясь крупнейшим банком Центральной и Восточной Европы, рассматривает международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития. Привлечение на выгодных условиях ресурсов с мировых финансовых рынков для финансирования ведущих отраслей экономики России, наиболее полное удовлетворение внешнеэкономических запросов своих клиентов, эффективное участие в деятельности авторитетных международных финансовых организаций и кропотливая работа по пропаганде за рубежом положительного имиджа Сбербанка России и российской банковской системы в целом - таковы главные составляющие международной деятельности Банка.[9]

     Сбербанк  России эффективно и на выгодных условиях привлекает в российскую экономику ресурсы крупнейших частных финансовых структур развитых иностранных государств. Получаемые средства Сбербанк России направляет на кредитование базовых отраслей национальной экономики, потребительское и ипотечное кредитование. В основу долгосрочной стратегии Банка заложен принцип эффективного взаимодействия с реальным сектором, определяющим экономический потенциал страны. Такая политика способствует укреплению национального суверенитета России и повышению благосостояния ее граждан.

     Сегодня Сбербанк России осуществляет на международном рынке казначейские операции и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с ведущими банками мира, создает сеть своих филиалов и дочерних банков.

     В мае 2006 года Сбербанк России зарегистрировал MTN Программу на общую сумму 10 млрд. долл. США, которая позволяет Банку осуществлять заимствования в различных размерах и на разные сроки.

     В целях содействия внешнеэкономической деятельности клиентов и улучшения качества проведения международных расчетов Сбербанк России поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими иностранными банками. Международная корреспондентская сеть Сбербанка России покрывает все континенты, тем самым предоставляя клиентам возможность осуществлять расчеты в любую точку планеты.

     Важным  показателем международного авторитета Сбербанка России является установление иностранными банками лимитов для  проведения различного рода операций на беззалоговой (непокрытой) основе.

     Сбербанк России наладил взаимовыгодные и эффективные отношения как с авторитетными международными финансовыми учреждениями, так и с международными организациями, представляющими интересы мирового банковского сообщества.

     Для гарантированного выхода на новые финансовые рынки и привлечения зарубежных клиентов осуществляется планомерная работа по продвижению позитивного имиджа Сбербанка России. Банк принимает активное участие в работе ежегодных международных выставок SIBOS. Участие в этих экспозициях дает возможность Сбербанку России подтверждать статус банка с высокой международной репутацией, полноправного участника глобального финансового рынка.

     Материалы о деятельности Сбербанка России как внутри страны, так и за рубежом, интервью с его руководителями регулярно публикуются в таких авторитетных изданиях, как журналы «Institutional Investors», «The Banker», «Dialogue».

     В 2007 году Сбербанк России завоевал титул «Банк года 2007 в России», который ежегодно присуждается журналом «The Banker». Победитель этого авторитетного международного конкурса определяется с учетом финансовых показателей кредитного учреждения и на основе мнения ведущих аналитиков мирового финансового рынка. Сбербанк России во второй раз побеждает в конкурсе журнала «The Banker». В 2004 году ему уже присуждался этот титул. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2.2. Потребительское кредитование в Сбербанке РФ 

     Сбербанк  предлагает несколько программ по выдаче кредитов физическим лицам: «Возобновляемый», «Единовременный», «Кредит на неотложные нужды» и «Пенсионный».

     Для получения потребительского кредита  потенциальный клиент банка должен предоставить заявление-анкету, паспорт  или другой документ, удостоверяющий личность заемщика, документы, подтверждающие величину доходов и справку предприятия, на котором он работает (для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справку из государственных органов социальной защиты). Сумма каждого кредита рассматривается в индивидуальном порядке, но при сумме, превышающей 750 тыс. рублей, Сбербанк потребует залог в виде недвижимости, автотранспорта, драгоценных металлов или ценных бумаг. Кроме того, заемщику понадобится поручительство одного или двух физических лиц. Банк рассматривает заявку в течение недели. Комиссия за выдачу кредита в рублях составляет 1,5% (минимальная сумма 250 рублей, максимальная – 2 тыс. рублей), в долларах или евро – 3% (минимальная сумма 250 рублей, максимальная – 6 тыс. рублей). В банке существует возможность досрочного погашения без ограничений и без комиссий.