Специфика потребительского кредита и его развитие в РФ

     В течение определенного срока, который  устанавливается в зависимости от вида товара на 1-4 года, покупатель погашает свою задолженность, внося финансовой компании сумму, включающую процент за кредит.

     Потребительский кредит по причине своей доходности привлекает пристальное внимание коммерческих банков.

     Непосредственное  участие коммерческих банков в потребительском кредите осуществляется путем предоставления частным лицам персональных кредитов. Практика предоставления персональных кредитов частным лицам возникла впервые в США и Великобритании. Затем эта практика распространилась в других развитых странах.

     Персональные  банковские кредиты, выдаваемые частным лицам, существенно отличаются от финансирования продажи товаров.

     1. Персональные кредиты - это банковские  ссуды в денежной форме, предоставляемые  частным лицам.

     2. Ссуды не обусловлены какой-либо  конкретной коммерческой сделкой.  Поэтому они являются более гибкими, чем рассрочка платежа за купленный товар.

     3. Отсутствие посредников делает  сделку более мобильной и простой,  так как в ней участвуют  только банк и заемщик.

     Хотя  персональные кредиты не связаны  с конкретной коммерческой сделкой, они, как правило, используются для покупки потребительских товаров, оплаты различных услуг (туризм, учеба и т.д.). Заемщик, получив в банке персональный кредит, может по своему усмотрению выбрать необходимый товар и продавца. При этом очень важно, чтобы полученный кредит использовался для оплаты товаров и услуг, а не для погашения существующего долга.

     Как правило, погашение долга осуществляется ежемесячно равными долями. Банки следят за тем, чтобы сумма ежемесячных платежей не превышала 25-35% расходов семьи.

     Кроме того, банки нередко ставят дополнительные условия выдачи персональных кредитов, например поручительство одного из супругов, родителей и т.п.

     В основу кредитного процесса американских коммерческих банков положено изучение кредитоспособности заемщиков с  помощью балльной системы оценки надежности клиентов.

     Банк  при получении кредитной заявки клиента рассматривает самые разнообразные критерии для оценки надежности заемщика:

     - род занятий;

     - стаж работы;

     - жилищные условия;

     - длительность проживания в данном месте;

     - семейное положение;

     - недельный заработок;

     - банковский счет;

     - кредитная рекомендация.

     В зависимости от набранных баллов решается вопрос о предоставлении кредита или об отказе.

     На  потребительские кредиты начисляются  довольно высокие проценты. Так, в США при продаже в рассрочку автомобилей начисляют от 6 до 17% годовых, бытовых приборов - 7-10%.

     Как правило, процент по потребительскому кредиту согласуется с темпами инфляции в стране.

     В развитых странах потребительский  кредит как удобная и выгодная форма обслуживания населения имеет большое экономическое значение. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства.

     В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая идея – для повышения уровня жизни населения кредит должен быть доступен в необходимом объеме.

     Для получения кредита заключается  кредитный договор, в котором определяются конкретные условия кредитной сделки: сроки, процентная ставка, сумма, целевое использование ссуды, обеспечение кредита, ответственность за нарушения договора и т.д.

     В современных условиях в нашей  стране сохраняется такой вид  потребительского кредита, как продажа  товаров с рассрочкой платежа.

     Сумма первоначального взноса, срок рассрочки платежа зависят от стоимости товара. Максимальный срок кредита - до 5 лет [6,с.132]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.3. Виды потребительского кредита 

     Классификация потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по "ряду признаков, в  том числе по тину заемщика, видам  обеспечения, срокам погашения, методам  погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

     По  направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские  ссуды подразделяют на кредиты на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

     По  субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают[3,с.138]:

     - банковские потребительские ссуды;

     - ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

     - потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

     - личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

     - потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают. По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

     - краткосрочные(сроком от 1 дня до 1 года):

     - среднесрочные (сроком от 1 года до 3- 5 лет);

     - долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

     В настоящее время к России в  связи с общей экономической  нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

     По  способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

     По  обеспечению различают ссуды  необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения,  - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любою вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

     По  методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и ссуды  с рассрочкой платежа.

     Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

     Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды  с равномерным периодическим  погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально  и т.д.); ссуды с неравномерным  периодическим погашением ссуды (сумма  платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора; ссуды с неравномерным непериодическим погашением. При выдача ссуды с рассрочкой платежа действует принцип» согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столько обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, гак как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом ликвидность.

     По  методу взимания процентов ссуды классифицирует следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или но специально составленному графику),

     Существует  также такое понятие как ссуда  с аннуитетным платежом; т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

     По  характеру кругооборота средств  ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом[11,с.220].

     Кредит  с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды  и процентов. В большинстве случаев  заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов. Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода.

     В целом представленная выше классификация  отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

     Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать  форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке. В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует, однако, общеизвестно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

     Прямое  и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения  имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного - что простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

     С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным  с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

     Во-первых тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей: а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки; б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспечения но ссуде нередко носит формальный характер.

     Во-вторых, макроэкономическая ситуация я стране (экономическая, политическая, социальная нестабильность, инфляция, кризис неплатежей и т.д.) также негативно сказывается на организации кредитования частных клиентов банка.