Специализированные внебанковские кредитно-финансовые институты

Специфика рассматриваемого договора такова, что заемщик может  быть лишен права отказа от кредита  путем специального указания на это  в соглашении. Закон не содержит препятствий тому, чтобы предусмотреть  в договоре наличие условий, при  которых заемщик вправе отказаться от получения кредита, равно как  и предоставление банку доказательств наличия таких условий.

В ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств –непогашение кредита в установленный срок. В этой связи акцентируем внимание на том, что действующее законодательство (ст. 811 ГК РФ) предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре, также и проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.

На практике, зачастую, кредитные договоры предусматривают, что в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку. В связи  с этим возникает вопрос о правомерности  применения санкции в виде повышенных процентов. «…ответчик (заемщик) защищался против требований банка-кредитора уплатить повышенные проценты и неустойку за несвоевременный возврат кредита на том основании, что повышенные проценты являются по своей природе неустойкой, соответственно предусмотреть в одном договоре и неустойку, и повышенные проценты нельзя, поэтому уплате должны подлежать либо повышенные проценты, либо неустойка. В связи с данной проблемой появилось по крайней мере две точки фения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном возврате кредита банк-кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Согласно же другой повышенные проценты являются по своей природе такой же платой за пользование денежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный срок), что одновременно рассматривается как к увеличение риска невозврата кредита».

В судебной практике повышенные проценты рассматриваются  в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно  сделать вывод о том, что, с  одной стороны, этот вид ответственности  не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому же договору представляется затруднительным. Такой вывод следует  из совместного постановления Пленумов ВС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. (с изм. от 4 декабря 2000г.)[7], в котором отмечается, что «при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства».

К кредитному договору, заемщиком по которому является гражданин, при этом кредит не связан с его  предпринимательской деятельностью, применимы следующие правила. В  силу общего правила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность  не исключена прямо кредитным  договором.

Досрочный возврат  денежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующего требования со стороны банка. Такое  право требования досрочного возврата кредита может возникать в  случаях, предусмотренных законом  и договором.

Закон предусматривает  следующие основания для возникновения  у банка права потребовать  досрочного возврата кредита. В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Еще одно основание  может иметь место при предоставлении целевого кредита. В случае использования  целевой кредита не в установленных  целях, а также когда заемщик  не может обеспечить возможность  осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Следующее основание  имеет место, когда договором  предусмотрено возвращение кредита  по частям (в рассрочку) и заемщик  нарушил срок, установленный для  возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать  досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися  процентами» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы  кредита.