Образовательное учреждение

Московская  банковская школа

(колледж)

Центрального  Банка Российской Федерации 
 
 
 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА 

на  тему: «Современное состояние платежной системы России.Порядок проведения электронных платежей,проблемы и перспективы развития.» 

студентки

группы  №522

Аббясовой Галии Ирфановны 

Специальность «Банковское дело» 
 
 
 

Руководитель:Савкова Л.А..

Консультант: Большесольская Л.А.

Рецензент: Чернобровкина Е.Г. 
 

К защите допущена _____________ Зам. директора 
 
 
 

Москва 2009г. 
Образовательное учреждение

Московская  банковская школа

(колледж)

Центрального  Банка Российской Федерации 
 
 
 

                                                    «Утверждаю»

                                        Зам. Директора МБШ (к):

                                        _____________

                                              «___»__________2009г. 
 
 
 
 

ДИПЛОМНОЕ ЗАДАНИЕ 
 

Студентки:Аббясовой Г.И.

Специальность «Банковское дело» 
 
 

2009г. 

     Тема  дипломного задания: «Современное состояние платежной системы России.Порядок проведения электронных платежей,проблемы и перспективы развития»

Перечень  вопросов, подлежащих разработке:

Введение: Показать актуальность выбранной темы.

Раздел 1: Изложить современное состояние платежной системы России

Раздел 2: Рассмотреть порядок проведения электронных расчетов в платежной системе Банка России

Раздел 3: Показать способы защиты электронных платежей Банка России

Раздел 4: Рассмотреть проблемы перспективы развития системы межбанковских расчетов в РФ

Выводы  и предложения: Изложить выводы и предложения по улучшению системы банковских расчетов 
 
 

Срок  окончания выполнения работы 01 июня 2009г.

Руководитель  дипломной работы Савкова Л.А.

Дата  выдачи задания 01 марта 2009г. 
ОГЛАВЛЕНИЕ 
 
 
 
 
 
 

  ВВЕДЕНИЕ.

 

      С развитием и совершенствованием автоматизации банковских операций с середины 70-х годов в развитых странах стала применяться система электронных платежей, используемых для кредитных и платежных операций и контроля за состоянием банковских счетов посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей информации. Она способствует ускорению денежного оборота, улучшению кредитно-банковского обслуживания клиентов, уменьшает издержки, связанные с выполнением платежных операций.

      По  мере продвижения Российской Федерации  к рыночной экономике экономическая  активность, количество и объем сделок, а также физическая дистанция  между сторонами сделок значительно  увеличиваются. Для финансовых расчетов по операциям, количество которых в экономике постоянно растет, необходима эффективная безналичная система платежей, которая включает систему электронных платежей. Без эффективной системы расчетов возможности расширения рыночной экономики будут весьма ограничены. Более того, неэффективная система будет препятствием для заключения сделок, и будет тем самым тормозить производственную и экономическую деятельность. Отсутствие надежной правовой основы электронной системы платежей приведет к нестабильности в системе расчетов и подвергнет банковскую систему и всю экономику Российской Федерации серьезному риску. Поэтому одним из направлений по совершенствованию безналичных расчетов в настоящее время является создание системы электронных платежей в РФ в режиме реального времени и их правовой основы.

      До 1996 г. отсутствовала единая Стратегия  построения расчетных отношений  в стране. Все преобразования были слабо подкреплены адекватными правовыми, организационными, экономическими и техническими мероприятиями: изменением нормативной базы, развитием коммуникационных сетей, средств межкомпьютерного обмена, внедрением аппаратно-технических средств защиты информации как в системе центрального банка, так и в коммерческих банках, методов управления рисками в платежных системах. Все это наряду с огромными трудностями реализации реформ, разрушением платежных потоков между хозяйствующими субъектами на территории бывшего СССР ускорило нарастание кризиса платежей, сформировало в России своеобразный тип долговой экономики.

      При бурном росте числа различных форм экономических сообществ, представленных предприятиями неоднородных форм собственности, наблюдалась парадоксальная ситуация, когда одновременно происходили деградация и примитивизация расчетных отношений между различными субъектами народного хозяйства. В итоге из нормального денежного оборота практически исчезли такие платежные инструменты, как чеки, аккредитивы, инкассо и т.д., а сам он нередко был представлен предоплатой на основе платежных поручений. Слабо применялся распространенный в других странах переводной вексель как более прогрессивная разновидность векселя.

      Платежная система страны функционирует в  основном на валовой основе по принципу индивидуальной обработки каждого  расчетного документа (пункт за пунктом), без очищающего или клирингового устройства. Это предъявляет повышенные (в несколько раз) требования к поддержанию ликвидности всеми участниками расчетов, что ведет к существенному сокращению резервов коммерческих банков и изъятию ликвидных, или оборотных средств из российской экономики. Одной из причин такой ситуации является неразработанность системы управления рисками, неизменно сопровождающими клиринговые расчеты. Вместе с тем, Россия находится в уникальной экономической ситуации, когда быстрое и глобальное реформирование платежной системы совпало по времени с всемирным процессом автоматизации и компьютеризации всех сфер человеческой деятельности. В банковской сфере наиболее развитых стран осуществлен переход на обслуживание системы безналичного обращения по электронной технологии. Получили развитие новые прогрессивные методы межбанковских расчетов. Электронные деньги стали реальностью.

      В сложившихся условиях велика роль Банка  России в создании современной платежной системы в нашей стране. В соответствии с действующим законодательством Банк России является не только участником платежной системы, он также координирует, регулирует и лицензирует расчетные, в том числе клиринговые системы и устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.

      Одним из основных направлений деятельности Банка России является реализация утвержденной в 1996 г. Стратегии развития платежной системы России. Стратегия определила основные пути модернизации расчетов, совершенствования банковских технологий в целях создания современной автоматизированной системы расчетов, работающей на валовой основе преимущественно в режиме реального времени. Она дала мощный импульс развития правовой и нормативной базы электронных расчетов, а также перестройке всей платежной системы в направлении повышения ее эффективности, надежности и безопасности, на основе внедрения новых технологий и платежных инструментов.

      Целью дипломной работы является изучение и обобщение состояния и организации защиты системы межрегиональных электронных расчетов в России, а также определение путей их дальнейшего развития.

      Задачами  настоящей дипломной работы является проведение анализа:

      современного  состояния электронных расчетов в учреждениях Банка России;

      мер безопасности при проведении электронных  расчетов в учреждениях Банка России;

      основных  проблем, сдерживающих активное внедрение  электронных расчетов в режиме реального  времени в платежной сети Банка  России в настоящее время;

      перспектив  развития платежной системы Банка  России на основе валовых расчетов в режиме реального времени.

      При написании дипломной работы использованы следующие источники: Гражданский кодекс, Федеральные законы, Приказы, Положения, Инструкции, Указания и письма банка России, иная литература по избранной тематике. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

1.СОВРЕМЕННОЕ  СОСТОЯНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

      С развертыванием в России в начале 1990-х годов рыночных реформ установленный  Государственным банком бывшего  СССР механизм осуществления расчетов перестал быть адекватным сложившейся ситуации и потребовал реорганизации. Становление платежной системы России произошло в условиях перехода от централизованной плановой экономики к рыночной.

      Платежная система России прошла в своем  становлении ряд преобразований: открытие кредитными организациями корреспондентских счетов в Банке России и в других кредитных организациях для проведения межбанковских расчетов, создание частных клиринговых учреждений, расчетных центров организованного рынка ценных бумаг в виде расчетных небанковских кредитных организаций, развитие электронных технологий совершения платежей, внедрение розничных платежей с применением платежных карт.

      В настоящее время можно говорить о том, что платежная система  России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и частными платежными системами.

      Банк  России занимает особое место в платежной  системе России.

      Банк  России является не только оператором и участником собственной платежной системы, он также определяет основные правила функционирования частных платежных систем.

      Платежная система Банка России и частные  платежные системы действуют на основании Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральных законов “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и “О банках и банковской деятельности”, других федеральных законов, а также нормативных актов Банка России.

      Особо следует отметить Гражданский кодекс Российской Федерации, содержащий основные нормы, регулирующие наличные и безналичные расчеты в России. Гражданским кодексом Российской Федерации установлено, что расчеты между юридическими лицами и расчеты с участием граждан осуществляются наличными деньгами и в безналичном порядке.

      В Гражданском кодексе Российской Федерации также определены условия  договоров банковского вклада и банковского счета, включающие тайну банковского счета, очередность списания денежных средств со счета при недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований (приоритетность исполнения в зависимости от типа платежа), сроки проведения операций по счету, формы расчетов и ответственность участников за проведение платежа.

      Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что кредитная организация обязана  перечислять со счета клиента  и зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

      В соответствии со статьей 80 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать двух операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации1, и пяти операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации.

      Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” устанавливает  полномочия Банка России в области  платежей.

      Вышеуказанными  законодательными актами не устанавливаются правила функционирования платежных систем России и ответственность участников. Правила осуществления операций в различных платежных системах определяются нормативными актами Банка России, ответственность участников расчетов регулируется договорами между участниками и операторами платежных систем.